Hvordan virker en risiko fastholdelse gruppe arbejde?

Risikoopbevaring kan bygge bro over kløften for dem, der lider af høje ansvarsomkostninger.

Allison Landa09/18 / 19September 18, 2019 * offentliggørelse af annoncør

hvis du finder rimeligt prissat ansvarsforsikring vanskeligt at opnå, kan du være både frustreret og bekymret. Det er her Risikoopbevaringsgrupper kommer ind.

Hvad er Risikobegrænsningsgrupper?

Risikoopbevaringsgrupper blev grundlagt for at give en markedspladsløsning til virksomheder, der havde problemer med at få forsikringsdækning. De adskiller sig fra traditionelle forsikringsselskaber, idet de ikke behøver at få en licens til at operere i nogen anden stat end den, hvor de er chartret. Da disse er medlemsejede gensidige virksomheder, de kan enten licenseres som et standard gensidigt forsikringsselskab eller et koncernforbundet forsikringsselskab, hvilket betyder, at de er helejet og kontrolleret af dem, de forsikrer.

først lovgivet i 1981 var Risikobeholdelsesgrupper oprindeligt begrænset til at dække afsluttede driftsrisici og produktansvar. Konceptet blev senere udvidet i 1986, da landet var midt i en forsikringskrise, der blokerede mange virksomheder for at få ansvarsdækning—lov om fastholdelse af ansvarsrisiko blev vedtaget for at give købere større markedskontrol.

denne handling skabte to grupper:

• Risikoopbevaring, et medlemsejet konglomerat, der skal være baseret i en bestemt stat.
• Indkøb, en klynge af købere, der går sammen om at købe ansvarsdækning fra et forsikringsselskab.

mens begge grupper mandat, at medlemmerne være involveret i lignende faglige aktiviteter, den største forskel er, at risiko tilbageholdelse medlemmer er ansvarlige for at udstede politikker og dermed tage på risiko. I mellemtiden køber indkøbsgrupper deres dækning fra et forsikringsselskab, der påtager sig selve risikoen. Derudover finansierer medlemmer af risikogrupper deres virksomhed, mens købsmedlemmer ikke behøver at gøre dette. Endelig reguleres grupperne forskelligt i henhold til statslig og føderal lov.

hvordan adskiller Risikopbevaringsgrupper sig fra traditionel forsikring?

mens Risikobegrænsningsgrupper arbejder på måder, der minder om traditionelle forsikringsselskaber, skal forbrugerne være opmærksomme på forskellene mellem de to. Disse omfatter:

• ejerskab. Mens regelmæssige forsikringsselskaber ejes og drives uafhængigt, oprettes og kontrolleres Risikopbevaringsgrupper af virksomheder. Til gengæld får disse virksomheder dækning og er bemyndiget til at håndtere deres individuelle risikostyringsproblemer.
• lovpligtigt tilsyn. Typiske forsikringstagere er dækket af en række juridiske beskyttelser, men medlemmer af Risikobevaringsgrupper nyder ikke den samme sikkerhed. Bortset fra lovene i den stat, hvor den er baseret, er Risikobevaringsgrupper fritaget for alle love, regler, forskrifter eller ordrer, der vil kontrollere deres aktiviteter.
• økonomisk ansvar. Ejere af Risikobevaringsgrupper skal tilvejebringe tilstrækkelige midler til at dække tab og er forpligtet til at give sin hjemstat skriftligt bevis for økonomisk historie, forsikringsdækning, og tegningsprocesser, blandt andre oplysninger, for at få en licens.

Risikoopbevaringsgrupper dannes normalt i industrier, der står over for ekstremt høje risici, såsom fejlbehandling. Faktisk udgør medicinsk malpractice-dækning i øjeblikket størstedelen af Risikopbevaringsgruppens aktivitet.

eksempel:

• en gruppe på 400 medicinske virksomheder har svært ved at få ansvarsforsikringsdækning. I henhold til en kombination af føderale og statslige love, der er forbundet med Lov om opbevaring af ansvarsrisiko, danner de en Risikopbevaringsgruppe med base i staten Missouri. Ved at samle deres ressourcer får virksomhederne de ansvarsdækninger, der var vanskelige at finde på den traditionelle forsikringsmarked.

hvad er fordele og ulemper ved Risikobegrænsningsgrupper?

Risikoopbevaringsgrupper kan være fordelagtige for medlemmer på flere måder:

• mens forsikringstagerne skal sætte op finanser til at dække fordringer, de også bevarer alle overskud, snarere end forsikringsselskaber.
• fornyelser vil ikke resultere i uventede præmieforhøjelser eller-fald.
• hvis din virksomhed har licens i mere end en stat, behøver du ikke at få flere forsikringslicenser.
• indbygget fleksibilitet betyder, at din politik nærmere kan opfylde dine behov.
• alvorlige tab er begrænset af tilstedeværelsen af genforsikring, som begrænser risikoen.

du skal dog være opmærksom på nogle af ulemperne:

• hvis en virksomhed lider et tab, kan det hæve præmier i resten af koncernen.
• hvis en risikogruppe mislykkes, kan virksomheder miste deres midler, uanset om de er involveret i et givet krav.
• ejendomsforsikring tilbydes ikke.
• Compliance problemer kan opstå, hvis hjem stater ikke kan overvåge gruppeaktivitet i andre stater.
• virksomheder kan have problemer med at få deres hænder på de midler, de har investeret i grupper.
• manglende certificeret forsikringsvurdering kan gøre det vanskeligt at bevise, at du som virksomhed er økonomisk ansvarlig.
• du som virksomhed ønsker måske ikke at dele dine oplysninger med andre.

eksempel:

• en gruppe på 250 læger samler sine ressourcer til at starte en risikobegrænsningsgruppe. Imidlertid, ikke længe efter at gruppen er grundlagt, et medlem mister en medicinsk fejlbehandling, hvor lægen beskyldes for forkert diagnosticering af en kræftpatient, derved forkorte patientens liv. Tabet resulterer i, at præmierne stiger med 2 procent i hele gruppen—og hvis det er katastrofalt nok, kan det resultere i lukning af gruppen, hvilket får medlemmerne til at miste de midler, de har bidraget med. Medicinsk fejlbehandling dragter er en førende årsag til risiko-fastholdelse gruppe fejl.

er Risikopbevaringsgrupper stabile?

ifølge analysen af Risikobetoningsgrupper: tredje kvartal 2018-rapport fra Demotech-kreditvurderingsbureauet er risikobetoningsgruppernes forpligtelser, kontanter og aktiver alle steget siden andet kvartal af 2017.

blandt de andre fund:

• i løbet af året mellem tredje kvartal 2017 og tredje kvartal 2018 steg forsikringstagernes overskud 4,2 procent eller 202,4 millioner dollars, mens forpligtelserne på samme tid faldt 0,6 procent. Demotech hævdede, at disse resultater viser, at Risikobeholdningsgrupper har tilstrækkelig kapital i lyset af en turbulent økonomi eller øgede tab.
• mens det samlede antal aktive Risikobegrænsningsgrupper faldt fra 261 i 2012 til 238 i 2014, forblev præmieniveauerne konsistente, og antallet begyndte at stige igen i 2018.
• målt på passiver over for kontanter og investerede aktiver var likviditeten i risikogruppen for tredje kvartal 2018 67,3 procent. Demotech bemærker, at enhver værdi mindre end 100 procent betragtes som positiv, da den er tegn på mere end en dollar af netto likvide aktiver til hver dollar af ansvar.
• Risikobevaringsgrupper blev dog betragtet som urentable gennem tredje kvartal 2018 med hensyn til tegningsgevinster og-tab. Samlet blev der rapporteret om et samlet tab på 66,7 millioner dollars med en nettoinvesteringsgevinst på $205,9 millioner og en nettoindkomst på $132.3 Millioner. Dette omsatte til et tabsprocent på 77.8 procent gennem tredje kvartal 2018.

samlet set konkluderer Demotech, at Risikobevaringsgrupper er en god indsats på trods af usikkerhed i de politiske og økonomiske områder med rimelige økonomiske forhold givet udsving over tid.

hvordan oprettes en Risikoopbevaringsgruppe?

en gennemførlighedsundersøgelse er et vigtigt første skridt i oprettelsen af en Risikobegrænsningsgruppe. Her evalueres de deltagende virksomheders nuværende forsikringsløsninger, der indsamler oplysninger, herunder:

• præmier, tab og fradragsberettigede for aktuelle forsikringsvalg
• forretningsoplysninger såsom antal ansatte og lokationer
• evalueringer af, om en mindste gruppestørrelse og minimumspræmie (normalt omkring $5 millioner) kan nås for at gøre gruppen levedygtig

inden for gennemførlighedsundersøgelsen ligger en sammenlignende analyse. Dette er en opdeling af gennemsnitlige tab i forhold til præmier i løbet af de sidste fem år eller mere sammenlignet med omkostninger forbundet med en ny Risikobegrænsningsgruppe. Hvis præmierne for koncernen overstiger markedet, kan dannelse af en ny Risikobegrænsningsgruppe betragtes som ineffektiv.

derfra udpeges tjenesteudbydere—specifikt et forsikringsadministrationsfirma og genforsikringsselskab.

en forsikringschef:

• indsamler præmier
• Issues polices
• beskæftiger sig med fordringer
• opretter en tegningsvejledning og retningslinjer
• administrerer regnskab
• anbefaler andre serviceudbydere
• forhandler med genforsikringsselskaber og genforsikringsformidlere

det nye genforsikringsformidler:

• designer genforsikringsprogrammet til at opfylde risikooverførselsmål
• behandler krav og præmier
• hjælper med at indsamle information til genforsikringsselskaber
• Håndværkspræsentationer for at finpudse genforsikringsdækning
• er ansvarlig for forholdet mellem genforsikringsselskabet og risikobeholdelsesgruppen

andre tilknyttede tjenesteudbydere inkluderer ofte konsulenter, revisorer og specialister i tabskontrol.

hvordan reguleres Risikobegrænsningsgrupper?

Risikoopbevaringsgrupper er undtaget fra alle statslige regler, forskrifter og love bortset fra den stat, hvor de er chartret. Derudover, Risikopbevaringsgrupper behøver ikke at registrere sig i henhold til føderale værdipapirlove eller statslige love om blå himmel.

når det er sagt, har enhver amerikansk stat ret til at kræve en Risikobegrænsningsgruppe til:

• Følg praksis for afvikling af krav
• Accepter finansiel undersøgelse af andre statskommissærer, hvis hjemstaten ikke allerede har startet processen
• Overhold statslige love om handelspraksis
• Samarbejd med kriminelle eller opløsningsordrer
• Betal gældende skatter og præmier

stater, hvor Risikobegrænsningsgrupper ikke er i stand til at domiciled har ingen indflydelse på forsikringsrelaterede tjenester, investeringsaktiviteter, ledelse, drift, satser og dækninger, formularer, eller administration af krav og tabskontrol.

konklusion

Risikoopbevaringsgrupper findes for at løse de vanskeligheder, som nogle virksomheder kan støde på, når det kommer til at få ansvarsforsikring. Mens de er fordelagtige, fordi de leverer en markedspladsløsning til disse virksomheder, især i tider, hvor forsikring enten er udfordrende at have råd til eller simpelthen svært at finde, skal du huske på, at de stadig er underlagt visse statslige regler som f.eks. Ud over, Risikobegrænsningsgrupper befinder sig ofte på krogen for at give et dybere kig på deres økonomiske billede for at bevise deres solvens. Med andre ord, lad køberen pas på.