som forælder kan det være en af de største finansielle investeringer, du nogensinde vil foretage, at hjælpe med at betale for dit barns universitetsuddannelse. For studieåret 2018-19 varierede de gennemsnitlige omkostninger til undervisning, gebyrer og værelse og kost for studerende fra $21.370 på offentlige, fireårige colleges og universiteter til $48.510 på private universiteter.
i mellemtiden har 57% af forældrene mindre end $10.000 gemt til college. En 529 college spareplan kan hjælpe dig med at gøre op mistede besparelser jorden mens du nyder nogle skattemæssige fordele. Men det er ikke den eneste måde at spare på fremtidige uddannelsesudgifter.
et alternativ er at bruge en opsparingsobligation til college planlægning. Opsparingsobligationer kan tilbyde forudsigelige renter og stabilitet, men de er muligvis ikke rigtige for enhver forældres (eller studerendes) økonomiske behov. Hvis du overvejer opsparingsobligationer til college, skal du tage dig tid til at afveje fordele og ulemper.
fordele ved at bruge opsparingsobligationer til College
der er to typer opsparingsobligationer til college planlægning: Serie EE og serie i obligationer. Serie EE-obligationer har en statsstøttet garanti for at fordoble i værdi i løbet af deres oprindelige obligationsperiode. Serie i-obligationer kan på den anden side tilbyde en fast afkast, der justeres med inflationen over tid.
kort sagt er den vigtigste fordel ved at bruge obligationer til college, at de er stabile, sikre, og du kan måle, hvor meget renteindtægter de vil generere for college omkostninger. Når du investerer penge i gensidige fonde gennem en 529-plan, er disse fonde til sammenligning udsat for markedsrisiko. På den ene side har gensidige fonde potentialet til at give højere indtjening, men der er en større mulighed for, at du kan miste penge sammenlignet med at investere i obligationer.
en anden fordel er, at indtjeningen på obligationer normalt er skattefri, hvis du bruger dem til at betale for udgifter til videregående uddannelse. En 529 plan ville også tilbyde skattefordele, men hvis du tappede noget som en skattepligtig mæglerkonto for at hjælpe med at betale for college, ville indtjeningen være underlagt kapitalgevinstskat. I den henseende har obligationer en fordel, da kvalificerede uddannelsesudtrækninger ikke øger din skatteregning.
obligationer tilbyder også fleksibilitet, da du kan købe flere obligationer i forskellige beløb med forskellige forfaldsdatoer. Du kan oprette en tilpasset obligationsstige, som kan hjælpe med at gøre planlægningen af timingen for college-relaterede udbetalinger lettere.
hvorfor obligationer muligvis ikke er ideelle til College-planlægning
mens obligationer kan tilbyde sikkerhed og sikkerhed, mangler de indtjeningspotentialet for andre investeringer, såsom gensidige fonde eller måldatofonde, som du kunne finde i en 529-plan eller Coverdell ESA. Fra November 2020 til April 2021 er det sammensatte afkast for Serie I-obligationer 1,68%.
det er en anstændig afkast, men du kan have sammenligneligt udbytte ved at parkere dine penge på en online opsparingskonto eller indskudsbevis. En opsparingskonto eller CD kan være mere tilgængelig end en obligation. Med opsparingskonti kan du foretage op til seks udbetalinger pr.
med CDs kan du vælge mellem løbetid fra en måned til 10 år. Hvis det er nødvendigt, kan du trække dig tilbage fra en CD forud for udløbsdatoen; du betaler bare en tidlig tilbagetrækningsstraf for at gøre det.
skattefordelene ved opsparingsobligationer til college strækker sig kun indtil videre, hvilket er en anden ulempe at være opmærksom på. Hvis obligationer bruges til andet end kvalificerede uddannelsesudgifter, ville den optjente rente være skattepligtig. Udelukkelsen for skat på renter udfaser også baseret på indkomst, så hvis du er en højere lønmodtager, kan du muligvis ikke indse nogen skattefordel ved at bruge opsparingsobligationer til college.
overvej alle College besparelser Option
besparelser obligationer kan være nyttige i planlægningen for college udgifter, men det kan ikke være klogt at sætte alle dine besparelser æg i en kurv. Overvej i stedet de andre måder, du skal spare og betale for collegeudgifter.
det inkluderer at se på 529 planer, Coverdell-konti, online opsparingskonti og cd ‘ er. Mens det teknisk set er et pensionsplanlægningsværktøj, kan en Roth IRA også gøre dobbelt told som et sted at stash college besparelser på et skattefordelt grundlag.
når du sammenligner forskellige opsparingskøretøjer, skal du overveje, om der er nogen grænser for, hvor meget du kan spare. Med en Coverdell ESA er du for eksempel begrænset til at bidrage med $2.000 om året, indtil dit barn bliver 18. Derefter er der ikke tilladt nye bidrag. Med en 529 plan, på den anden side, kan du bidrage op til den årlige gave skat udelukkelse grænse hvert år. For 2021 er det $ 15.000 pr.
Overvej din tidsramme for college planlægning. Hvis dine børn stadig er spædbørn, kan en opsparingsobligation med en længere løbetid give mening. På den anden side, hvis obligationen ikke modnes, før de allerede har tilmeldt sig eller uddannet sig fra college, det ville ikke give meget mening.
endelig overveje skattefordele og potentielle skattemæssige ulemper ved forskellige opsparingsmuligheder. Hvis du tager penge fra en 529 plan for andet end kvalificerede uddannelsesudgifter, ville denne tilbagetrækning være fuldt skattepligtig. Med en Coverdell ESA, er du forpligtet til at trække alle pengene ved barnets 30 års fødselsdag eller står over for en stejl skat straf.
