kan jeg låne fra min 401 (k) for at købe et hus?

at købe et hjem er en stor økonomisk investering. Og selvom du ikke har kontanter til at købe et hjem direkte, har du sandsynligvis stadig brug for penge til rådighed for en forskudsbetaling.

hvis du ikke har gemt til en udbetaling, kan du dog overveje andre måder at få adgang til de penge, du har brug for nu, herunder din 401(k). Det er fordi nogle 401 (k) planer lader dig låne penge fra din pensionsopsparing og betale det tilbage over tid.

men selvom du ikke planlægger at gå på pension snart, kan du tage et lån fra din 401(k) med store ulemper, som at gå glip af potentiel investeringsvækst. Så før du dypper ned i dit redenæg, skal du overveje, om det virkelig er den bedste mulighed for dig.

Leder du efter et personligt lån?Kontroller, om du er forhåndsgodkendt

• kan jeg optage et 401(k) lån for at købe et hus?
• skal jeg faktisk overveje et 401(k) boliglån?
• skal jeg foretage en 401(k) tilbagetrækning i stedet?
• hvad er mine alternativer?

kan jeg tage et 401(k) lån til at købe et hus?

selvom ikke alle 401(k) planer giver dig mulighed for at tage et lån fra din konto, gør mange det. Vanguard rapporterede, at i 2018 tillod 78% af sine 401(k) planer deltagerne at låne fra deres pensionskonti.

tjek med din plan sponsor for at se, hvad der er tilladt. Hvis din pensionsplan giver dig mulighed for at tage et lån fra din 401(k), kan du muligvis bruge disse penge til en forskudsbetaling eller lukningsomkostninger.

en vigtig forskel at bemærke: Du kan ikke låne penge fra en IRA.

her er nogle ting, du skal overveje, før du tager et 401(k) boliglån.

Hvordan virker et 401 (k) lån?

lånegrænser

selvom din 401(k) plan tillader lån, er der en grænse for, hvor meget du kan låne — typisk op til 50% af din optjente saldo, med et maksimalt lånebeløb på $50.000.

lad os sige, at du har en optjent saldo på $130.000 på din 401(k) konto. I dette scenario ville du ikke være i stand til at låne den fulde 50% eller $65.000 af din optjente saldo. Det mest du ville være i stand til at låne ville være $50.000.

nogle planer gør en undtagelse fra 50% – reglen, selvom de ikke er forpligtet til: hvis 50% af din optjente kontosaldo er mindre end $10.000, kan din plan muligvis give dig mulighed for at låne op til $10.000.

Du skal normalt tilbagebetale lånet inden for fem år. Men hvis du bruger dit 401 (k) boliglån til at købe et hus, der vil blive brugt til din primære bolig, kan nogle planer give dig mere end fem år.

suspenderede pensionsbidrag

før du tager et 401(k) boliglån, skal du tænke på dine langsigtede økonomiske mål såvel som dine kortsigtede mål.

hvis du reducerer Bidrag til din pensionskonto, mens du tilbagebetaler lånet, kan du miste en værdifuld mulighed for at spare til pension, fordi du kun kan bidrage op til den føderale bidragsgrænse. Oven i købet, hvis du stopper bidrag helt, vil du også gå glip af eventuelle arbejdsgiver-matchende bidrag.

tilbagebetaling hvis du forlader dit job

hvis du tror, du vil forlade dit job i de næste par år, skal du gennemgå, hvad din plan siger om 401(k) tilbagebetaling af lån, hvis du forlader. Nogle 401 (k) planer kræver, at du tilbagebetaler hele lånesaldoen, hvis du forlader (eller mister) dit job.

hvis du ikke tilbagebetaler lånet fuldt ud, behandles det ubetalte beløb som en tilbagetrækning fra din pensionskonto. Du skal betale indkomstskat på fordelingen-og hvis du er under 59 kr.eller ikke opfylder en anden undtagelse, kan du blive opkrævet en 10% straf.

Leder du efter et personligt lån?Kontroller, om du er forhåndsgodkendt

skal jeg faktisk overveje et 401 (k) boliglån?

hvorvidt du skal tage et 401(k) lån for at hjælpe med at betale for dit boligkøb er en personlig beslutning, men der er et par flere ting at tænke på, før du gør det.

• vil du kvalificere dig til et pant uden lånet? Brug af en 401 (k) til at strække dig selv økonomisk og få et pant, der er mere, end du har råd til, er sandsynligvis ikke en god ide. Du kan have problemer med at tilbagebetale lånet, hvilket kan sætte dig i en usikker økonomisk situation.
• hvilket investeringsafkast vil du give afkald på? Når du låner penge fra din 401 (k), sidder disse penge ikke længere på din pensionskonto med en chance for et afkast på din investering — du kan gå glip af mange års investeringsvækst for hvert år, du skal betale lånet tilbage.
• vil lånet hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente på dit pant eller eliminere dit behov for PMI? Hvis du kan spare penge i det lange løb ved at betale en lavere rente eller ikke betale privat realkreditforsikring eller PMI, kan et 401(k) boliglån give mening. Men du bliver nødt til at gøre matematikken til din særlige situation — hvis du ikke er sikker, skal du tænke på at konsultere en finansiel planlægger for at hjælpe med at knuse tallene.

skal jeg foretage en 401(k) tilbagetrækning i stedet?

at trække penge fra din 401(k) før pensionering, i modsætning til at låne fra det, er normalt et dårligt økonomisk træk. Ikke alene vil du tage de penge, du har investeret i dine gyldne år — efterlader dig med mindre for pensionering — du kan blive ramt med en tidlig tilbagetrækning straf.

medmindre du er 59 kr eller kvalificere sig til en anden undtagelse, du bliver nødt til at betale skat af det beløb, du hæve — plus en 10% straf. Selvom denne straf kan fraviges på op til $10.000 trukket tilbage fra en traditionel, enkel eller Roth IRA, hvis du bruger pengene til at købe, bygge eller genopbygge dit første hjem.

hvis du oplever økonomiske vanskeligheder, kan din plan muligvis tilbyde en tilbagetrækning af vanskeligheder. Du skal stadig betale skat af tilbagetrækningsbeløbet, og du skal muligvis også betale straffen på 10%. Men det beløb, du tager for en trængselsudtrækning, kan ikke betales tilbage til din pensionsplan som et 401(k) lån kan.

hvad er mine alternativer?

hvis du beslutter, at et 401(k) lån ikke er din bedste mulighed, er der flere alternativer, der kan hjælpe dig med at købe et hjem.

udbetaling bistand

er du en første gang eller lav indkomst homebuyer? Du kan kvalificere dig til udbetalingshjælp gennem et statligt eller lokalt program. For eksempel tilbyder Connecticut Housing Finance Authority et udbetalingslån, normalt mellem 3% og 3,5% af købsprisen.

hjælp fra familie

Du kan bruge gaver fra familiemedlemmer til at hjælpe dig med at komme med nok penge til en forskudsbetaling. Tjek med din långiver om, hvilken dokumentation det ville have brug for udbetalingsfonde, som du har modtaget som gave.

vent og spar

mens du måske vil købe et hus nu, kan det i nogle tilfælde være bedre at vente og spare nok til en forskudsbetaling, så du ikke behøver at låne ekstra penge.

gennemgå dit budget og se om der er områder, hvor du kan reducere dine udgifter. Du kan også overveje at tjene nogle ekstra indtægter på siden for at hjælpe med at forkorte den tid, det tager dig at spare.

Hvad er det næste?

hvis du vil lære mere om, hvorvidt et 401(k) lån er den rigtige mulighed for dig, er det en god ide at gennemgå, hvordan 401(k) tilbagebetaling af lån fungerer. Du bør også gennemgå, hvor meget hus du har råd til, og se nøje på, hvad det koster at købe et hus, hvor du vil bo — så du ikke ender med at låne mere, end du kan klare at tilbagebetale.

Leder du efter et personligt lån?Kontroller, om du er forhåndsgodkendt