Als Elternteil kann die Finanzierung der Hochschulausbildung Ihres Kindes eine der größten finanziellen Investitionen sein, die Sie jemals tätigen werden. Für das akademische Jahr 2018-19 reichten die durchschnittlichen Kosten für Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung für Studenten zwischen 21,370 USD an öffentlichen vierjährigen Colleges und Universitäten und 48,510 USD an privaten Universitäten.
Inzwischen haben 57% der Eltern weniger als 10.000 US-Dollar für das College gespart. Ein 529 College-Sparplan kann Ihnen helfen, verlorene Ersparnisse auszugleichen und gleichzeitig einige Steuervorteile zu genießen. Aber es ist nicht die einzige Möglichkeit, für zukünftige Bildungsausgaben zu sparen.
Eine Alternative ist die Verwendung einer Sparbrief für College-Planung. Sparbriefe können vorhersehbare Zinssätze und Stabilität bieten, aber sie sind möglicherweise nicht für die finanziellen Bedürfnisse jedes Elternteils (oder Schülers) geeignet. Wenn Sie Sparbriefe für das College in Betracht ziehen, nehmen Sie sich Zeit, um die Vor- und Nachteile abzuwägen.
Vorteile der Verwendung von Sparbriefen für das College
Es gibt zwei Arten von Sparbriefen für die Hochschulplanung: Anleihen der Serie EE und der Serie I. Anleihen der Serie EE haben eine staatlich gesicherte Garantie, um den Wert über ihre anfängliche Anleihelaufzeit zu verdoppeln. Anleihen der Serie I hingegen können eine feste Rendite bieten, die sich im Laufe der Zeit an die Inflation anpasst.
Kurz gesagt, der Hauptvorteil der Verwendung von Anleihen für das College besteht darin, dass sie stabil und sicher sind und Sie abschätzen können, wie viel Zinserträge sie für die College-Kosten generieren. Wenn Sie über einen 529-Plan Geld in Investmentfonds investieren, sind diese Fonds im Vergleich dazu einem Marktrisiko ausgesetzt. Auf der einen Seite haben Investmentfonds das Potenzial, höhere Erträge zu erzielen, aber es besteht eine größere Möglichkeit, dass Sie im Vergleich zu Anlagen in Anleihen Geld verlieren.
Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass die Erträge aus Anleihen in der Regel steuerfrei sind, wenn Sie sie zur Deckung der Hochschulkosten verwenden. Ein 529-Plan würde auch steuerbegünstigte Abhebungen anbieten, aber wenn Sie so etwas wie ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto anzapfen würden, um das College zu bezahlen, würden die Einnahmen der Kapitalertragsteuer unterliegen. In dieser Hinsicht haben Anleihen einen Vorteil, da qualifizierte Bildungsabhebungen Ihre Steuerrechnung nicht erhöhen.
Anleihen bieten auch Flexibilität, da Sie mehrere Anleihen in unterschiedlichen Mengen mit unterschiedlichen Fälligkeiten kaufen können. Sie können eine angepasste Bond-Leiter erstellen, die Ihnen die Planung des Zeitpunkts für College-bezogene Abhebungen erleichtern kann.
Warum Anleihen möglicherweise nicht ideal für die College-Planung sind
Anleihen können zwar Sicherheit bieten, ihnen fehlt jedoch das Ertragspotenzial anderer Anlagen, z. B. Investmentfonds oder Zieldatenfonds, die Sie in einem 529-Plan oder einem Coverdell-PLAN finden könnten. Von November 2020 bis April 2021 beträgt die Gesamtrendite für Anleihen der Serie I 1,68%.
Das ist eine anständige Rendite, aber Sie könnten eine vergleichbare Rendite erzielen, wenn Sie Ihr Geld auf einem Online-Sparkonto oder einer Einlagenbescheinigung parken. Ein Sparkonto oder eine CD könnte zugänglicher sein als eine Anleihe. Mit Sparkonten können Sie bis zu sechs Abhebungen pro Monat vornehmen, ohne eine Strafe zu zahlen.
Bei CDs können Sie zwischen Laufzeiten von einem Monat bis zu 10 Jahren wählen. Bei Bedarf können Sie von einer CD vor dem Fälligkeitsdatum abheben; Sie zahlen nur eine vorzeitige Rücktrittsstrafe dafür.
Die Steuervorteile von Sparbriefen für das College erstrecken sich nur so weit, was ein weiterer Nachteil ist, den man beachten sollte. Wenn Anleihen für etwas anderes als qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden, wären die erzielten Zinsen steuerpflichtig. Der Ausschluss für die Zinssteuer wird auch auf der Grundlage des Einkommens abgeschafft, Wenn Sie also ein höherer Verdiener sind, können Sie durch die Verwendung von Sparbriefen für das College überhaupt keinen Steuervorteil erzielen.
Betrachten Sie jede College-Sparoption
Sparbriefe können bei der Planung von College-Ausgaben nützlich sein, aber es ist möglicherweise nicht ratsam, alle Ihre Spareier in einen Korb zu legen. Betrachten Sie stattdessen die anderen Möglichkeiten, wie Sie College-Ausgaben sparen und bezahlen müssen.
Dazu gehören 529 Pläne, Coverdell-Konten, Online-Sparkonten und CDs. Während technisch ein Vorsorgeinstrument, kann eine Roth IRA auch doppelte Pflicht als ein Ort, um College-Ersparnisse auf einer steuerbegünstigten Basis zu verstauen.
Wenn Sie verschiedene Sparfahrzeuge vergleichen, überlegen Sie, ob es Grenzen gibt, wie viel Sie sparen können. Mit einem Coverdell-ABONNEMENT können Sie beispielsweise nur 2.000 US-Dollar pro Jahr beitragen, bis Ihr Kind 18 Jahre alt wird. Danach sind keine neuen Beiträge mehr zulässig. Mit einem 529-Plan hingegen könnten Sie jedes Jahr bis zur jährlichen Ausschlussgrenze für die Schenkungssteuer beitragen. Für 2021 sind das 15.000 US-Dollar pro Kind und Elternteil.
Betrachten Sie Ihren Zeitrahmen für die College-Planung. Wenn Ihre Kinder noch Kleinkinder sind, könnte eine Sparbriefanleihe mit längerer Laufzeit sinnvoll sein. Auf der anderen Seite, wenn die Bindung nicht reifen wird, bis sie bereits eingeschrieben sind oder das College abgeschlossen haben, würde es nicht viel Sinn machen.
Betrachten Sie schließlich die Steuervorteile und potenziellen Steuernachteile verschiedener Sparoptionen. Wenn Sie Geld von einem 529-Plan für etwas anderes als qualifizierte Bildungsausgaben nehmen, wäre dieser Rückzug voll steuerpflichtig. Mit einem Coverdell-KONTO müssen Sie das gesamte Geld bis zum 30.Geburtstag des Kindes abheben oder mit einer hohen Steuerstrafe rechnen.
