Kann ich von meinem 401 (k) leihen, um ein Haus zu kaufen?

Der Kauf eines Eigenheims ist eine große finanzielle Investition. Und selbst wenn Sie nicht über das Geld verfügen, um ein Haus direkt zu kaufen, benötigen Sie wahrscheinlich immer noch Geld für eine Anzahlung.

Wenn Sie jedoch nicht für eine Anzahlung gespart haben, ziehen Sie möglicherweise andere Möglichkeiten in Betracht, um Zugang zu dem Geld zu erhalten, das Sie jetzt benötigen, einschließlich Ihres 401 (k). Das ist, weil einige 401 (k) Pläne können Sie Geld aus Ihrer Altersvorsorge leihen und es im Laufe der Zeit zurückzahlen.

Aber selbst wenn Sie nicht vorhaben, bald in Rente zu gehen, kann die Aufnahme eines Darlehens von Ihrem 401 (k) mit großen Nachteilen verbunden sein, z. B. das Verpassen eines potenziellen Investitionswachstums. Bevor Sie also in Ihr Notgroschen eintauchen, überlegen Sie, ob es wirklich die beste Option für Sie ist.

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• Kann ich ein 401 (k) Darlehen aufnehmen, um ein Haus zu kaufen?
• Sollte ich tatsächlich ein 401 (k) Wohnungsbaudarlehen in Betracht ziehen?
• Sollte ich stattdessen eine 401 (k) -Auszahlung vornehmen?
• Was sind meine Alternativen?

Kann ich ein 401 (k) Darlehen aufnehmen, um ein Haus zu kaufen?

Während nicht alle 401 (k) -Pläne es Ihnen ermöglichen, ein Darlehen von Ihrem Konto aufzunehmen, tun dies viele. Vanguard berichtete, dass im Jahr 2018 78% seiner 401 (k) -Pläne es den Teilnehmern ermöglichten, Kredite von ihren Rentenkonten aufzunehmen.

Erkundigen Sie sich bei Ihrem Plansponsor, was erlaubt ist. Wenn Ihr Pensionsplan es Ihnen ermöglicht, ein Darlehen von Ihrem 401 (k) aufzunehmen, können Sie dieses Geld möglicherweise für eine Anzahlung oder Abschlusskosten verwenden.

Eine wichtige Unterscheidung zu beachten: Sie können kein Geld von einer IRA leihen.

Hier sind einige Dinge zu beachten, bevor Sie ein 401 (k) Wohnungsbaudarlehen aufnehmen.

Wie funktioniert ein 401 (k) Darlehen Arbeit?

Kreditlimits

Selbst wenn Ihr 401 (k) —Plan Kredite zulässt, gibt es eine Begrenzung, wie viel Sie ausleihen können – in der Regel bis zu 50% Ihres Freizügigkeitsguthabens mit einem maximalen Kreditbetrag von 50.000 USD.

Angenommen, Sie haben ein unverfallbares Guthaben von 130.000 USD auf Ihrem 401 (k) -Konto. In diesem Szenario könnten Sie nicht die vollen 50% oder 65.000 USD Ihres Freizügigkeitsguthabens ausleihen. Das meiste, was Sie ausleihen könnten, wären 50.000 Dollar.

Einige Pläne machen eine Ausnahme von der 50% -Regel, obwohl dies nicht erforderlich ist: Wenn 50% Ihres Freizügigkeitskontostands weniger als 10.000 USD betragen, können Sie mit Ihrem Plan möglicherweise bis zu 10.000 USD ausleihen.

Sie müssen das Darlehen in der Regel innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen. Aber wenn Sie Ihr 401 (k) Wohnungsbaudarlehen verwenden, um ein Haus zu kaufen, das für Ihren Hauptwohnsitz verwendet wird, können einige Pläne Ihnen mehr als fünf Jahre geben.

Suspendierte Rentenbeiträge

Bevor Sie ein 401 (k) Wohnungsbaudarlehen aufnehmen, denken Sie über Ihre langfristigen finanziellen Ziele sowie Ihre kurzfristigen Ziele nach.

Wenn Sie die Beiträge zu Ihrem Rentenkonto reduzieren, während Sie das Darlehen zurückzahlen, könnten Sie eine wertvolle Gelegenheit verlieren, für den Ruhestand zu sparen, da Sie nur bis zur Bundesbeitragsgrenze beitragen können. Wenn Sie die Beiträge ganz einstellen, verpassen Sie außerdem alle Arbeitgeber-Matching-Beiträge.

Rückzahlung, wenn Sie Ihren Job verlassen

Wenn Sie denken, dass Sie Ihren Job in den nächsten Jahren verlassen wollen, überprüfen Sie, was Ihr Plan über 401 (k) Kreditrückzahlung sagt, wenn Sie gehen. Bei einigen 401 (k) -Plänen müssen Sie den gesamten Kreditsaldo zurückzahlen, wenn Sie Ihren Job verlassen (oder verlieren).

Wenn Sie das Darlehen nicht vollständig zurückzahlen, wird der unbezahlte Betrag als Auszahlung von Ihrem Rentenkonto behandelt. Sie müssen Einkommensteuer auf die Verteilung zahlen – und wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind oder keine andere Befreiung erfüllen, wird Ihnen möglicherweise eine Strafe von 10% berechnet.

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Sollte ich tatsächlich ein 401 (k) Wohnungsbaudarlehen in Betracht ziehen?

Ob Sie ein 401 (k) Darlehen aufnehmen sollten, um Ihren Hauskauf zu bezahlen, ist eine persönliche Entscheidung, aber es gibt noch ein paar Dinge, über die Sie nachdenken sollten, bevor Sie dies tun.

• Qualifizieren Sie sich für eine Hypothek ohne das Darlehen? Die Verwendung eines 401 (k), um sich finanziell zu dehnen und eine Hypothek zu bekommen, die mehr ist, als Sie sich leisten können, ist wahrscheinlich keine gute Idee. Möglicherweise haben Sie Probleme, das Darlehen zurückzuzahlen, was Sie in eine prekäre finanzielle Situation bringen könnte.
• Auf welchen Return on Investment werden Sie verzichten? Wenn Sie Geld von Ihrem 401 (k) leihen, sitzt dieses Geld nicht mehr in Ihrem Rentenkonto mit einer Chance auf eine Rendite für Ihre Investition — Sie könnten Jahre des Investitionswachstums für jedes Jahr verpassen, das Sie zurückzahlen müssen das Darlehen.
• Wird das Darlehen Ihnen helfen, sich für einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Hypothek zu qualifizieren oder Ihren Bedarf an PMI zu beseitigen? Wenn Sie auf lange Sicht Geld sparen können, indem Sie einen niedrigeren Zinssatz zahlen oder keine private Hypothekenversicherung oder PMI bezahlen, kann ein 401 (k) Wohnungsbaudarlehen sinnvoll sein. Aber Sie müssen die Mathematik für Ihre spezielle Situation tun – wenn Sie sich nicht sicher sind, denken Sie darüber nach, einen Finanzplaner zu konsultieren, um die Zahlen zu knacken.

Sollte ich stattdessen eine 401 (k) -Auszahlung vornehmen?

Vor der Pensionierung Geld von Ihrem 401 (k) abzuheben, im Gegensatz zur Kreditaufnahme, ist normalerweise ein schlechter finanzieller Schritt. Sie werden nicht nur das Geld nehmen, das Sie für Ihre goldenen Jahre investiert haben — so dass Sie weniger für den Ruhestand haben —, sondern auch mit einer vorzeitigen Rücktrittsstrafe rechnen müssen.

Wenn Sie nicht 59½ Jahre alt sind oder sich für eine andere Ausnahme qualifizieren, müssen Sie Steuern auf den Betrag zahlen, den Sie abheben — zuzüglich einer Strafe von 10%. Obwohl diese Strafe auf bis zu $ 10.000 verzichtet werden kann, die von einer traditionellen, EINFACHEN oder Roth IRA abgezogen werden, wenn Sie das Geld verwenden, um Ihr erstes Haus zu kaufen, zu bauen oder wieder aufzubauen.

Wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, bietet Ihr Plan möglicherweise die Möglichkeit eines Härtefallrückzugs. Sie müssen immer noch Steuern auf den Auszahlungsbetrag zahlen, und Sie müssen möglicherweise auch die 10% Strafe zahlen. Aber der Betrag, den Sie für einen Härtefallrückzug nehmen, kann nicht wie ein 401 (k) -Darlehen an Ihren Pensionsplan zurückgezahlt werden.

Was sind meine Alternativen?

Wenn Sie entscheiden, dass ein 401 (k) Darlehen nicht Ihre beste Option ist, gibt es mehrere Alternativen, die Ihnen helfen können, ein Haus zu kaufen.

Anzahlung Unterstützung

Sind Sie zum ersten Mal oder mit niedrigem Einkommen Hauskäufer? Sie können sich für Anzahlungsunterstützung durch ein staatliches oder lokales Programm qualifizieren. Zum Beispiel bietet die Connecticut Housing Finance Authority eine Anzahlung Darlehen, in der Regel zwischen 3% und 3,5% des Kaufpreises.

Hilfe von der Familie

Sie können Geschenke von Familienmitgliedern verwenden, um genügend Geld für eine Anzahlung zu erhalten. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, welche Unterlagen für die Anzahlung erforderlich sind, die Sie als Geschenk erhalten haben.

Warten und sparen

Während Sie jetzt vielleicht ein Haus kaufen möchten, ist es in einigen Fällen besser zu warten und genug für eine Anzahlung zu sparen, damit Sie kein zusätzliches Geld leihen müssen.

Überprüfen Sie Ihr Budget und prüfen Sie, ob es Bereiche gibt, in denen Sie Ihre Ausgaben senken können. Möglicherweise möchten Sie auch in Betracht ziehen, nebenbei ein zusätzliches Einkommen zu erzielen, um die Zeit zu verkürzen, die Sie zum Sparen benötigen.

Was kommt als nächstes?

Wenn Sie mehr darüber erfahren möchten, ob ein 401 (k) -Darlehen die richtige Option für Sie ist, sollten Sie überprüfen, wie die Rückzahlung von 401 (k) -Darlehen funktioniert. Sie sollten auch überprüfen, wie viel Haus Sie sich leisten können, und genau prüfen, was es kostet, ein Haus zu kaufen, in dem Sie leben möchten, damit Sie nicht mehr Geld leihen, als Sie zurückzahlen können.

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