Was ist eine HO-8 Versicherung?

Ältere Häuser können aus Sicht eines Hausbesitzers große Herausforderungen darstellen. In der Regel erfordern sie eine ständige Wartung, um zu verhindern, dass kleine Probleme zu größeren Reparaturen eskalieren. Die Reparatur einiger älterer Häuser erfordert die Suche nach speziellen Materialien und Arbeitern, die sich auf Bautechniken aus den vergangenen Jahrzehnten spezialisiert haben.

Wenn es um Versicherungen geht, stellen ältere Häuser oft auch Schwierigkeiten dar. Ältere Häuser, die nur wenige, wenn überhaupt, Renovierungen durchlaufen haben, qualifizieren sich oft nicht für die häufigsten Arten von Hausbesitzerversicherungen. Aber eine Art von Hausratversicherung – die HO-8-Politik – bietet Schutz für historische Strukturen, die einige glückliche Besitzer zu Hause nennen.

Was ist HO-8 Versicherung?

Eine Hausbesitzer-Versicherungspolice HO–8 – manchmal auch als modifiziertes Deckungsformular bezeichnet – ist eine spezielle Art von Hausratversicherung, die für ältere Eigenheime entwickelt wurde.

Die HO-8-Abdeckung ist eine „Named-Perils“ -Richtlinie. Der Begriff „Gefahren“ bedeutet eine Art von Handlung oder Kraft, die einen Verlust verursachen kann. In einer Named-Perils-Police gibt der Versicherer die Gefahren an, die die Police abdecken wird. HO-8-Policen decken Verluste ab, die durch 10 spezifische Gefahren verursacht werden, einschließlich:

• Flugzeuge
• Unruhen und Unruhen
• Explosionen
• Hagelstürme und Stürme
• Blitz und Feuer
• Rauch
• Diebstahl
• Vandalismus und böswilliger Unfug
• Fahrzeuge
• Vulkanausbrüche

HO-2 und HO-3 Hausbesitzer Politik, im Gegensatz dazu decken konventionelle Häuser. Die HO-2- und HO-3-Policen decken Schäden ab, die durch die gleichen Gefahren wie die HO-8 verursacht wurden, plus sechs zusätzliche Gefahren, einschließlich:

• Versehentlicher Dampf- oder Wasserabfluss
• Versehentliche, plötzliche Zerstörung eines Heimsystems
• Herabfallende Gegenstände
• Gefrorene Heimsysteme
• Stromstöße
• Gewicht von Schneeregen, Schnee oder Eis

Neben weniger Gefahren abdecken, HO-8-Richtlinien greifen auch zu kurz, wenn eine abgedeckte Katastrophe Ihr Zuhause zerstört. Ihr Haus hat einen Marktwert und einen Wiederaufbau Kosten. Zum Beispiel kann Ihr Haus einen Marktwert von 350.000 US-Dollar haben, aber Sie könnten es für 200.000 US-Dollar wieder aufbauen.

Herkömmliche Hausbesitzer-Policen bieten genügend Deckung, um Ihr Haus komplett umzubauen. Aber die meisten HO-8-Richtlinien zahlen nur den tatsächlichen Barwert Ihres Hauses, der oft viel geringer ist als die Wiederaufbaukosten.

Wer braucht eine HO-8 Versicherung?

HO-3-Policen sind die häufigste Art der Hausbesitzerversicherung. Aber wenn Sie ein älteres Haus besitzen, könnte es nicht für den umfassenden Schutz qualifizieren, den eine herkömmliche Hauspolitik bietet. Viele ältere Häuser qualifizieren sich nicht für die HO-3-Abdeckung, da sie über originale elektrische Leitungen, Heizungs- und Klimaanlagen sowie Rohrleitungen verfügen. Veraltete Systeme wie diese können ein älteres Haus disqualifizieren, da sie mehr Geld für den Wiederaufbau nach den aktuellen Bauvorschriften benötigen.

Ältere Häuser stellen auch ein höheres Risiko für Versicherer dar, da für den Wiederaufbau Handwerker erforderlich sind, die sich auf unkonventionelle Baumethoden spezialisiert haben und Materialien beschaffen, die oft schwer zu finden sind. Zum Beispiel kann der Wiederaufbau eines älteren Hauses das Ersetzen von Latten- und Putzwänden oder die Wiederherstellung von Zierleisten erfordern.

Im Allgemeinen decken HO-8-Richtlinien Wohnungen ab 40 Jahren sowie historische Häuser und Häuser im National Register of Historic Places ab. Manchmal wählen Hausbesitzer HO-8-Policen, weil sie sich aufgrund eines Konkurses oder einer schlechten Kreditgeschichte nicht für die HO-3-Deckung qualifizieren.

Was deckt die HO-8 Versicherung ab?

In der Regel bieten HO-8-Policen die gleichen Deckungen wie herkömmliche Hausbesitzer-Policen, einschließlich:

Wohnung

Die Deckung von Wohnungen zahlt sich aus, um Ihr Haus nach einem abgedeckten Verlust zu reparieren oder wieder aufzubauen. Aber denken Sie daran, HO-8-Richtlinien decken nicht so viele Gefahren ab wie HO-3-Richtlinien. Während eine HO-8-Police dazu beitragen würde, die Reparaturkosten nach einem Brand zu bezahlen, würde sie keine Schäden abdecken, die durch ein Objekt verursacht werden, das durch Ihr Dach schlägt. Die Deckung im Falle eines Totalverlusts würde nur bei einer HO-8-Police den tatsächlichen Barwert ausmachen.

Nutzungsausfall

Wenn ein gedeckter Verlust erhebliche Schäden an Ihrem Haus verursacht, müssen Sie möglicherweise umziehen, während es repariert wird. Die Deckung bei Nutzungsausfall trägt zur Deckung der Lebenshaltungskosten wie Hotelzimmer und Mahlzeiten bei. In der Regel zahlt die Deckung bei Nutzungsausfall nur die Differenz zwischen Ihren üblichen Ausgaben und Ihren Kosten nach dem Verlust. Wenn Ihre monatliche Hypothekenzahlung beispielsweise 1.200 USD und Ihre vorübergehende Unterbringung 3.000 USD pro Monat kostet, kann Ihr Nutzungsausfall dazu beitragen, die zusätzlichen 1.800 USD abzüglich des Selbstbehalts und basierend auf den Deckungsgrenzen zu zahlen.

Krankheitskosten anderer

Diese Art der Deckung hilft, die Krankheitskosten eines Gastes zu bezahlen, wenn er sich auf Ihrem Grundstück verletzt. Medizinische Zahlungen an andere decken jedoch nicht die medizinischen Kosten von Personen in Ihrem Haushalt ab – dies wird normalerweise getrennt von dieser Deckung berücksichtigt.

Andere Strukturen

Wenn eine gedeckte Gefahr Schäden an Strukturen auf Ihrem Grundstück verursacht, die nicht an Ihrem Haus befestigt sind, wie ein Zaun, eine Garage oder ein Gästehaus, kann die Deckung Ihrer anderen Strukturen dazu beitragen, die Reparatur- oder Wiederaufbaukosten zu bezahlen.

Persönliche Haftung

Hausbesitzer müssen häufig mit Rechtskosten rechnen, wenn sich jemand an ihrem Eigentum verletzt oder wenn sie gesetzlich für Schäden am Eigentum einer anderen Person haften. Wenn zum Beispiel ein hoher Baum in Ihrem Garten fällt und das Haus Ihres Nachbarn beschädigt, stehen Sie vor der Verantwortung, das Haus zu reparieren, und der Möglichkeit einer kostspieligen Klage. Persönliche Haftpflichtversicherung kann helfen, alle diese Ausgaben zu bezahlen.

Persönliches Eigentum

Nach einem gedeckten Verlust hilft die persönliche Eigentumsdeckung, die Dinge zu ersetzen, die Ihr Haus zu einem Zuhause machen, wie Geräte, Elektronik und Möbel. Die meisten Standardpolicen bieten nur eine tatsächliche Barwertdeckung für persönliches Eigentum, die den abgeschriebenen Wert Ihres Eigentums bezahlt. Viele Versicherer bieten jedoch eine optionale Ersatzkostendeckung an, die sich auszahlt, um Ihre Artikel zu aktuellen Preisen zu ersetzen.

Was deckt die HO-8-Versicherung nicht ab?

HO-8-Policen decken keine Verluste ab, die durch nicht genannte Gefahren verursacht werden, einschließlich:

Erdbebenschäden

Die Standard-HO-8-Richtlinien decken keine Schäden an Ihrem Haus oder persönlichem Eigentum ab, die durch ein Erdbeben verursacht wurden. Viele große Versicherungsträger bieten jedoch eine optionale Erdbebenversicherung an. Wenn Ihr Haus auf oder in der Nähe einer Verwerfungslinie liegt, fragen Sie Ihren Versicherer nach einer Erdbebenversicherung.

Fallende Gegenstände

Obwohl die HO-3-Policen Schäden durch fallende Gegenstände abdecken, schließen die HO-8-Policen diese Verlustursache aus. Wenn während eines Sturms ein Ast auf Ihr Haus fällt, zahlt Ihre HO-8-Police wahrscheinlich die Reparaturkosten, da Stürme eine gedeckte Gefahr darstellen. Wenn das Glied jedoch bei ruhigem Wetter fällt, zahlt sich eine HO-8-Police nicht aus, da fallende Gegenstände nicht als gedeckte Gefahr enthalten sind.

Hochwasserschäden

HO-8-Policen decken normalerweise keine durch Hochwasser verursachten Schäden ab. Viele Anbieter bieten separate Hochwasserversicherungen an, die Sie als Ergänzung zu Ihrer HO-8-Police hinzufügen können. Wenn Ihr Versicherer keine Hochwasserversicherung anbietet, können Sie diese über das National Flood Insurance Program erwerben.

Wasserschaden

Rohrbrüche, kaputte Warmwasserbereiter und verstopfte Abflüsse sind häufige Ursachen für Wasserschäden. Während eine HO-3-Police Gefahren abdeckt, die häufig Wasserschäden verursachen, HO-8-Policen nicht.

Winterschäden

Wenn sich Eis und Schnee auf einem Haus ansammeln, kann dies zu erheblichen Dachschäden führen. Ebenso können kalte Wintertemperaturen dazu führen, dass Wasserleitungen sowie Heizungs- und Klimaanlagen einfrieren. HO-8-Policen decken jedoch keine Verluste ab, die durch diese häufigen Wintergefahren verursacht werden.

Wie viel HO-8 Versicherung brauche ich?

Berechnen Sie vor dem Kauf einer Hausbesitzer-Police die Höhe der Haftpflicht- und Sachversicherung, die Sie benötigen. Beginnen Sie mit einem Home Inventory:

• Gehen Sie von Raum zu Raum und katalogisieren Sie Ihr gesamtes persönliches Eigentum.
• Bestimmen Sie, wie viel es kosten würde, alle Ihre Sachen zu den heutigen Preisen zu ersetzen.
• Addieren Sie die Wiederbeschaffungskosten für Ihr gesamtes persönliches Eigentum, um die Höhe der Deckung zu bestimmen, die Sie benötigen.

Standardmäßig bieten die meisten Versicherer eine persönliche Haftpflichtversicherung in Höhe von 100.000 bis 300.000 US-Dollar an. Aber die meisten Anbieter können Sie Ihre Haftung und medizinische Zahlungen Deckungen erhöhen, um Ihre Bedürfnisse anzupassen.

Wenn Ihr Haus über Funktionen wie einen Whirlpool, einen Pool oder ein Baumhaus verfügt, sollten Sie Ihre Haftungsgrenze erhöhen. Auch wenn Sie Gäste nicht oft unterhalten, müssen Sie Ihre Haftpflichtversicherung erhöhen, um potenzielle Risiken auszugleichen. Versicherer bieten auch persönliche Umbrella-Policen an, die helfen, Haftpflichtkosten zu bezahlen, die die Grenze Ihrer HO-8-Police überschreiten.

Wenn Sie eine Hausbesitzer-Police kaufen, wird der Versicherer wahrscheinlich den Wiederbeschaffungswert Ihres Hauses bestimmen. Wenn Sie jedoch größere Verbesserungen an Ihrem Zuhause vornehmen, z. B. ein neues Dach installieren oder einen Anbau bauen, wenden Sie sich an Ihren Versicherungsvertreter, um den Wiederherstellungswert Ihrer Police anzupassen.

Wahl einer HO-8-Versicherungspolice

Hausbesitzer-Policen kommen nicht in Einheits-Versicherungspaketen. Berücksichtigen Sie beim Kauf einer Hausratversicherung Ihre individuellen Bedürfnisse. Bestimmen Sie, ob Sie eine Ersatzkostendeckung hinzufügen müssen, um Elemente wie Computer, Soundsysteme und Fernseher zu schützen.

Personen, die ein Heimbüro haben, müssen möglicherweise eine optionale Abdeckung hinzufügen, um Computer und Telekommunikationsgeräte zu schützen. Die meisten Versicherer begrenzen den Betrag, den sie für bestimmte Arten von Habseligkeiten zahlen. Zum Beispiel kann ein Anbieter die Computerabdeckung auf 2.000 US-Dollar begrenzen. Bei einigen Unternehmen zu Hause muss dies möglicherweise durch zusätzliche Deckungsstufen ergänzt werden.

Suchen Sie immer nach einem Versicherer, der gute Rabattprogramme anbietet. Die meisten großen Anbieter bieten Rabatte für die Bündelung von Auto- und Home-Richtlinien, und einige bieten Rabatte für die Nichteinreichung eines Anspruchs für einen bestimmten Zeitraum oder für die konsequente Zahlung Ihrer Rechnung pünktlich. Sie können auch eine breite Palette von Rabatten für die Installation von Sicherheitsgeräten und Heimwerkerarbeiten finden.

The takeaway

• HO-8-Richtlinien bieten Abdeckung für ältere Häuser (in der Regel 40 Jahre oder älter).
• Die HO-8-Hausratversicherung deckt nicht so viele Gefahren ab wie die HO-3-Policen.
• HO-8-Policen zahlen in der Regel den tatsächlichen Barwert Ihres Hauses, oft nicht genug, um alle Kosten für den Wiederaufbau zu decken.
• HO-8-Policen decken keine Erdbeben- oder Hochwasserschäden oder allgemeine Schäden durch Winterstürme ab.

HO-8-Policen bieten nicht den umfassendsten Hausratversicherungsschutz, da sie in der Regel weniger Gefahren abdecken als die populärere HO-3-Police und in der Regel nicht genügend Deckung bieten, um Ihr Haus wieder aufzubauen. HO-8-Richtlinien sind eine gute Wahl für Personen, die ältere Häuser mit originalen Heimsystemen und Häuser im historischen Register besitzen.

In der Regel bieten HO-8-Policen die gleichen Deckungen wie HO-3-Policen, einschließlich Wohnung, medizinische Zahlungen, andere Strukturen, persönliche Haftung und persönliche Eigentumsdeckungen. Die Höhe der Deckung, die Sie benötigen, kann vom Wert und den Wiederbeschaffungskosten Ihrer persönlichen Gegenstände sowie von den Merkmalen Ihres Hauses abhängen. Große Versicherungsträger bieten verschiedene Arten von optionalen Deckungen an, um Ihre Haftpflichtdeckung zu maximieren und Ihre wertvollsten Besitztümer zu schützen.