Wie funktioniert eine Risk Retention Group?

Die Risikobindung kann die Lücke für diejenigen schließen, die unter hohen Haftungskosten leiden.

Allison Landa09/18/1918. September 2019*Offenlegung von Werbetreibenden

Wenn Sie eine preiswerte Haftpflichtversicherung schwer zu bekommen finden, können Sie sowohl frustriert als auch besorgt sein. Das ist, wo Risiko Retention Gruppen kommen in.

Was sind Risikorückhaltegruppen?

Risk Retention Groups wurden gegründet, um eine Marktplatzlösung für Unternehmen bereitzustellen, die Probleme hatten, Versicherungsschutz zu erhalten. Sie unterscheiden sich von traditionellen Versicherungsgesellschaften darin, dass sie keine Lizenz für den Betrieb in einem anderen Staat als dem, in dem sie gechartert sind, erhalten müssen. Da es sich um mitgliedereigene Investmentgesellschaften handelt, können sie entweder als Standard-Versicherer auf Gegenseitigkeit oder als Captive-Versicherer lizenziert werden, was bedeutet, dass sie vollständig im Besitz und unter der Kontrolle derjenigen sind, die sie versichern.

Erstmals 1981 gesetzlich festgelegt, beschränkten sich Risikorückhaltegruppen zunächst auf die Abdeckung abgeschlossener Betriebsrisiken und die Produkthaftung. Das Konzept wurde später 1986 erweitert, als sich das Land mitten in einer Versicherungskrise befand, die viele Unternehmen daran hinderte, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen.

Dieser Akt schuf zwei Gruppen:

• Risk Retention, ein Konglomerat im Besitz eines Mitglieds, das in einem bestimmten Staat ansässig sein muss.
• Einkauf, eine Gruppe von Käufern, die sich zusammenschließen, um eine Haftpflichtversicherung bei einer Versicherungsgesellschaft abzuschließen.

Während beide Gruppen vorschreiben, dass die Mitglieder an ähnlichen beruflichen Aktivitäten beteiligt sind, besteht der Hauptunterschied darin, dass die Mitglieder der Risikobindung für die Herausgabe von Richtlinien und damit die Übernahme von Risiken verantwortlich sind. In der Zwischenzeit kaufen Einkaufsgruppen ihre Deckung bei einer Versicherungsgesellschaft, die das Risiko selbst übernimmt. Darüber hinaus finanzieren Mitglieder von Risk Retention Groups ihr Unternehmen, während kaufende Mitglieder dies nicht tun müssen. Schließlich sind die Gruppen nach Landes- und Bundesrecht unterschiedlich geregelt.

Wie unterscheiden sich Risikogruppen von traditionellen Versicherungen?

Während Risikogruppen auf eine Weise arbeiten, die an traditionelle Versicherungsunternehmen erinnert, müssen sich die Verbraucher der Unterschiede zwischen beiden bewusst sein. Dazu gehören:

• Eigentum. Während reguläre Versicherungsgesellschaften unabhängig sind und betrieben werden, werden Risikorückhaltegruppen von Unternehmen geschaffen und kontrolliert. Im Gegenzug erhalten diese Unternehmen Deckung und sind in der Lage, ihre individuellen Risikomanagementprobleme zu lösen.
• Regulierungsaufsicht. Typische Versicherungsnehmer sind durch eine Reihe von rechtlichen Schutzmaßnahmen abgedeckt, aber Mitglieder von Risikogruppen genießen nicht die gleiche Sicherheit. Abgesehen von den Gesetzen des Staates, in dem sie ihren Sitz haben, sind Risikogruppen von allen Gesetzen, Regeln, Vorschriften oder Anordnungen befreit, die ihre Aktivitäten kontrollieren würden.
• Finanzielle Verantwortung. Eigentümer von Risikogruppen müssen ausreichende Mittel zur Deckung von Verlusten bereitstellen und müssen ihrem Heimatstaat unter anderem schriftliche Nachweise über die Finanzgeschichte, Versicherungsdeckungen und Zeichnungsprozesse vorlegen, um eine Lizenz zu erhalten.

Risiko-Retentionsgruppen bilden sich in der Regel in Branchen, die extrem hohen Risiken ausgesetzt sind, wie z. B. Fehlverhalten. Tatsächlich macht die Abdeckung von Behandlungsfehlern derzeit den Großteil der Aktivitäten der Risikogruppe aus.

Beispiel:

• Eine Gruppe von 400 medizinischen Unternehmen hat Schwierigkeiten, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen. Unter einer Kombination von Bundes- und Landesgesetzen, die mit dem Liability Risk Retention Act verbunden sind, bilden sie eine Risk Retention Group mit Sitz im Bundesstaat Missouri. Durch die Bündelung ihrer Ressourcen erhalten die Unternehmen die Haftpflichtversicherungen, die auf dem traditionellen Versicherungsmarkt schwer zu finden waren.

Was sind die Vor- und Nachteile von Risikorückhaltegruppen?

Risikorückhaltegruppen können für Mitglieder in mehrfacher Hinsicht von Vorteil sein:

• Während Versicherungsnehmer die Finanzen aufbringen müssen, um Ansprüche zu decken, behalten sie auch alle Gewinne, anstatt Versicherungsgesellschaften.
• Verlängerungen führen nicht zu unerwarteten Prämienerhöhungen oder -senkungen.
• Wenn Ihr Unternehmen in mehr als einem Staat lizenziert ist, müssen Sie nicht mehrere Versicherungslizenzen erwerben.
• Dank der integrierten Flexibilität kann Ihre Richtlinie Ihren Anforderungen besser gerecht werden.
• Schwere Verluste werden durch das Vorhandensein einer Rückversicherung begrenzt, die das Risiko begrenzt.

Sie sollten sich jedoch einiger Nachteile bewusst sein:

• Wenn ein Unternehmen einen Verlust erleidet, kann es die Prämien im gesamten Rest der Gruppe erhöhen.
• Wenn eine Risikorückhaltegruppe ausfällt, können Unternehmen ihre Gelder verlieren, unabhängig davon, ob sie an einem bestimmten Anspruch beteiligt sind.
• Sachversicherung wird nicht angeboten.
• Compliance-Probleme können auftreten, wenn Heimatstaaten Gruppenaktivitäten in anderen Staaten nicht überwachen können.
• Unternehmen haben möglicherweise Probleme, die in Gruppen investierten Mittel in die Hände zu bekommen.
• Das Fehlen einer zertifizierten Versicherungsbewertung kann es schwierig machen, nachzuweisen, dass Sie als Unternehmen finanziell verantwortlich sind.
• Sie als Unternehmen möchten Ihre Informationen möglicherweise nicht mit anderen teilen.

Beispiel:

• Eine Gruppe von 250 Ärzten bündelt ihre Ressourcen, um eine Risk Retention Group zu gründen. Doch nicht lange nach der Gründung der Gruppe verliert ein Mitglied eine Klage wegen Behandlungsfehlers, in der der Arzt beschuldigt wird, einen Krebspatienten falsch diagnostiziert zu haben, wodurch das Leben des Patienten verkürzt wird. Der Verlust führt dazu, dass die Prämien in der gesamten Gruppe um 2 Prozent steigen — und wenn es katastrophal genug ist, könnte es zur Schließung der Gruppe führen, was dazu führt, dass die Mitglieder die Gelder verlieren, die sie beigetragen haben. Klagen wegen medizinischen Fehlverhaltens sind eine der Hauptursachen für Ausfälle von Risikogruppen.

Sind Risikogruppen stabil?

Laut dem Bericht Analysis of Risk Retention Groups: Third Quarter 2018 der Ratingagentur Demotech sind die Verbindlichkeiten, Barmittel und Vermögenswerte der Risikorückhaltegruppen seit dem zweiten Quartal 2017 gestiegen.

Unter den anderen Ergebnissen:

• Im Laufe des Jahres zwischen dem dritten Quartal 2017 und dem dritten Quartal 2018 stieg der Überschuss der Versicherungsnehmer um 4,2 Prozent oder 202,4 Millionen US-Dollar, während gleichzeitig die Verbindlichkeiten um 0,6 Prozent sanken. Demotech argumentierte, dass diese Ergebnisse zeigen, dass Risikogruppen angesichts einer turbulenten Wirtschaft oder erhöhter Verluste über ein angemessenes Kapital verfügen.
• Während die Gesamtzahl der aktiven Risikogruppen von 261 im Jahr 2012 auf 238 im Jahr 2014 zurückging, blieb das Prämienniveau konstant und stieg bis 2018 wieder an.
• Gemessen an den Verbindlichkeiten aus liquiden Mitteln und investierten Vermögenswerten betrug die Risiko- und Konzernliquidität im dritten Quartal 2018 67,3 Prozent. Demotech stellt fest, dass jeder Wert von weniger als 100 Prozent als positiv angesehen wird, da er auf mehr als einen Dollar Nettoliquidität pro Dollar Verbindlichkeit hinweist.
• Risikogruppen wurden jedoch bis zum dritten Quartal 2018 in Bezug auf versicherungstechnische Gewinne und Verluste als unrentabel angesehen. Insgesamt wurde ein versicherungstechnischer Gesamtverlust von 66,7 Millionen US-Dollar mit einem Nettoinvestitionsgewinn von 205,9 Millionen US-Dollar und einem Nettogewinn von 132 US-Dollar ausgewiesen.3 millionen. Dies entsprach einer Verlustquote von 77,8 Prozent bis zum dritten Quartal 2018.

Insgesamt kommt Demotech zu dem Schluss, dass Risikogruppen trotz der Unsicherheit im politischen und wirtschaftlichen Bereich mit angemessenen Finanzkennzahlen angesichts der zeitlichen Schwankungen eine gute Wahl sind.

Wie wird eine Risikorückhaltegruppe erstellt?

Eine Machbarkeitsstudie ist ein wichtiger erster Schritt bei der Erstellung einer Risikorückhaltegruppe. Hier werden die aktuellen Versicherungslösungen der teilnehmenden Unternehmen bewertet und Informationen gesammelt, darunter:

• Prämien, Verluste und Selbstbehalte für aktuelle Versicherungsentscheidungen
• Geschäftsinformationen wie Mitarbeiterzahlen und Standorte
• Bewertungen, ob eine Mindestgruppengröße und eine Mindestprämie (normalerweise etwa 5 Millionen US-Dollar) erreicht werden können, um die Gruppe lebensfähig zu machen

Im Rahmen der Machbarkeitsstudie liegt eine vergleichende Analyse vor. Dies ist eine Aufschlüsselung der durchschnittlichen Verluste im Vergleich zu den Prämien der letzten fünf Jahre oder mehr im Vergleich zu den Kosten, die mit einer neuen Risikorückhaltegruppe verbunden sind. Sollten die Prämien für die Gruppe den Markt übersteigen, kann die Bildung einer neuen Risikorückhaltegruppe als ineffizient angesehen werden.

Von dort werden Dienstleister ernannt – insbesondere eine Underwriting-Management-Firma und eine Rückversicherungsgesellschaft.

Ein Underwriting Manager:

• Kassiert Prämien
• Stellt Policen aus
• Befasst sich mit Schäden
• Erstellt ein Underwriting-Handbuch und Richtlinien
• Verwaltet die Buchhaltung
• Empfiehlt andere Dienstleister
• Verhandelt mit Rückversicherern und Rückversicherungsvermittlern

Rückversicherungsvermittler:

• Gestaltet das Rückversicherungsprogramm, um die Ziele des Risikotransfers zu erreichen
• Verarbeitet Ansprüche und Prämien
• Hilft beim Sammeln von Informationen für Rückversicherer
• Erstellt Präsentationen, um den Rückversicherungsschutz zu verbessern
• Ist verantwortlich für die Beziehung zwischen dem Rückversicherer und der Risk Retention Group

berater, Wirtschaftsprüfer und Spezialisten für Verlustkontrolle.

Wie werden Risikorückhaltegruppen reguliert?

Risikorückhaltegruppen sind von allen staatlichen Regeln, Vorschriften und Gesetzen ausgenommen, die nicht in dem Staat gelten, in dem sie gechartert sind. Darüber hinaus müssen sich Risikogruppen nicht nach Bundeswertpapiergesetzen oder staatlichen Blue-Sky-Gesetzen registrieren lassen.

Das heißt, jeder US-Staat hat das Recht, eine Risikorückhaltegruppe zu verlangen, um:

• Folgen Sie der Schadenabwicklungspraxis
• Akzeptieren Sie die finanzielle Prüfung durch andere staatliche Kommissare, falls der Heimatstaat den Prozess nicht bereits begonnen hat
• Einhaltung der staatlichen Gesetze zur Handelspraxis
• Zusammenarbeit mit Delinquenz- oder Auflösungsanordnungen
• Zahlen Sie die geltenden Steuern und Prämien

Staaten, in denen Risikogruppen domizilierte haben kein Mitspracherecht bei versicherungsbezogenen Dienstleistungen, Investitionstätigkeiten, Management, Betrieb, Tarifen und Deckungen, Formularen oder der Verwaltung von Ansprüchen und Verlusten.

Fazit

Es gibt Risikorückhaltegruppen, um die Schwierigkeiten anzugehen, auf die einige Unternehmen stoßen können, wenn es darum geht, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen. Während sie insofern vorteilhaft sind, als sie eine Marktlösung für diese Unternehmen bieten, insbesondere in Zeiten, in denen Versicherungen entweder schwer zu leisten oder einfach schwer zu finden sind, sollten Sie bedenken, dass sie immer noch bestimmten staatlichen Vorschriften wie Betrugsbekämpfungs- oder Nichtdiskriminierungsklauseln unterliegen. In Ergänzung, Risikogruppen befinden sich häufig am Haken, um einen tieferen Einblick in ihr finanzielles Bild zu erhalten, um ihre Zahlungsfähigkeit nachzuweisen. Mit anderen Worten, lassen Sie den Käufer aufpassen.