¿Cómo funciona un Grupo de Retención de Riesgos?

La retención de riesgos puede salvar la brecha para aquellos que sufren altos costos de responsabilidad.

Allison Landa09 / 18 / 1918 de septiembre de 2019 * Divulgación del anunciante

Si le resulta difícil obtener un seguro de responsabilidad civil a un precio razonable, puede sentirse frustrado y preocupado. Ahí es donde entran en juego los Grupos de Retención de Riesgos.

¿Qué son los Grupos de Retención de Riesgo?

Los grupos de retención de riesgos se fundaron con el fin de proporcionar una solución de mercado para las empresas que tenían problemas para obtener cobertura de seguro. Se diferencian de las compañías de seguros tradicionales en que no necesitan obtener una licencia para operar en ningún estado que no sea aquel en el que están fletados. Dado que se trata de sociedades mutualistas de propiedad de los miembros, pueden obtener una licencia como aseguradora mutua estándar o como aseguradora cautiva, lo que significa que son propiedad y están controladas en su totalidad por quienes aseguran.

Legislado por primera vez en 1981, los Grupos de Retención de Riesgos se limitaron inicialmente a cubrir los riesgos de las operaciones completadas y la responsabilidad del producto. El concepto se amplió más tarde en 1986, cuando el país estaba en medio de una crisis de seguros que impedía que muchas empresas obtuvieran cobertura de responsabilidad civil: la Ley de Retención de Riesgos de Responsabilidad se aprobó para dar a los compradores un mayor control del mercado.

Este acto creó dos grupos:

• Retención de riesgos, un conglomerado de propiedad de los miembros que debe estar basado en un estado específico.
• Compras, un grupo de compradores que unen fuerzas para comprar cobertura de responsabilidad civil de una empresa de seguros.

Si bien ambos grupos exigen que los miembros participen en actividades profesionales similares, la principal diferencia es que los miembros de retención de riesgos son responsables de emitir políticas y, por lo tanto, asumir riesgos. Mientras tanto, los grupos de compras compran su cobertura a una empresa de seguros, que asume el riesgo en sí. Además, los miembros de los Grupos de Retención de Riesgos financian su empresa, mientras que los miembros compradores no necesitan hacerlo. Finalmente, los grupos están regulados de manera diferente bajo la ley estatal y federal.

¿En qué se diferencian los Grupos de Retención de Riesgo de los seguros tradicionales?

Mientras que los Grupos de Retención de Riesgos funcionan de una manera que recuerda a las compañías de seguros tradicionales, los consumidores deben ser conscientes de las diferencias entre ambos. Estos incluyen:

• Propiedad. Mientras que las compañías de seguros regulares son de propiedad y operación independientes, los grupos de Retención de riesgos son creados y controlados por las empresas. A su vez, esas empresas reciben cobertura y están facultadas para manejar sus problemas individuales de gestión de riesgos.
• Supervisión reglamentaria. Los titulares de pólizas de seguros típicos están cubiertos por un conjunto de protecciones legales, pero los miembros de los Grupos de Retención de Riesgos no disfrutan de la misma seguridad. Aparte de las leyes del estado en el que se encuentra, los Grupos de Retención de riesgos están exentos de todas las leyes, normas, reglamentos u órdenes que controlen sus actividades.
• responsabilidad Financiera. Los propietarios de Grupos de Retención de Riesgos deben proporcionar fondos suficientes para cubrir las pérdidas y deben proporcionar a su estado de origen evidencia escrita de su historial financiero, coberturas de seguros y procesos de suscripción, entre otra información, para obtener una licencia.

Los grupos de retención de riesgos generalmente se forman en industrias que enfrentan riesgos extremadamente altos, como la mala praxis. De hecho, la cobertura de negligencia médica actualmente constituye la mayor parte de la actividad del Grupo de Retención de Riesgos.

Ejemplo:

• Un grupo de 400 empresas médicas tienen dificultades para obtener cobertura de seguro de responsabilidad civil. Bajo una combinación de leyes federales y estatales asociadas con la Ley de Retención de Riesgos de Responsabilidad, forman un Grupo de Retención de Riesgos con sede en el estado de Missouri. Al aunar sus recursos, las empresas obtienen las coberturas de responsabilidad civil que eran difíciles de encontrar en el mercado de seguros tradicional.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de los Grupos de Retención de Riesgo?

Los grupos de retención de riesgos pueden ser ventajosos para los miembros de varias maneras:

• Si bien los asegurados deben financiar los siniestros, también retienen todos los beneficios, en lugar de las compañías de seguros.
• Las renovaciones no darán lugar a aumentos o disminuciones inesperados de las primas.
• Si su empresa tiene licencia en más de un estado, no necesitará obtener varias licencias de seguro.
• La flexibilidad incorporada significa que su póliza puede satisfacer mejor sus necesidades.
• Las pérdidas graves están limitadas por la presencia de reaseguros, que limita el riesgo.

Sin embargo, debe tener en cuenta algunas de las desventajas:

• Si una empresa sufre una pérdida, puede aumentar las primas en todo el resto del grupo.
• Si un grupo de retención de riesgos falla, las empresas pueden perder sus fondos independientemente de si están involucradas en una reclamación determinada.
• No se ofrece seguro de propiedad.
• Pueden surgir problemas de cumplimiento si los estados de origen no pueden monitorear la actividad de grupo en otros estados.
• Las empresas pueden tener problemas para conseguir los fondos que han invertido en grupos.
• La falta de una calificación de seguro certificada puede dificultar la prueba de que usted, como empresa, es financieramente responsable.
• Es posible que usted, como empresa, no desee compartir su información con otros.

Ejemplo:

• Un grupo de 250 médicos reúne sus recursos para crear un grupo de retención de riesgos. Sin embargo, poco después de que se funda el grupo, un miembro pierde una demanda por negligencia médica en la que se acusa al médico de diagnosticar incorrectamente a un paciente con cáncer, acortando así la vida de dicho paciente. La pérdida resulta en primas que aumentan en un 2 por ciento en todo el grupo, y si es lo suficientemente catastrófico, podría resultar en el cierre del grupo, causando que los miembros pierdan los fondos que han contribuido. Las demandas por negligencia médica son una de las principales causas de fallas en el grupo de retención de riesgos.

¿Los Grupos de Retención de Riesgo son estables?

Según el Análisis de los Grupos de Retención de Riesgos: Informe del Tercer Trimestre de 2018 de la agencia de calificación Demotech, los pasivos, el efectivo y los activos de los grupos de retención de riesgos han aumentado desde el segundo trimestre de 2017.

Entre los otros hallazgos:

• A lo largo del año, entre el tercer trimestre de 2017 y el tercer trimestre de 2018, el superávit de los asegurados aumentó un 4,2 por ciento, o 202,4 millones de dólares, mientras que al mismo tiempo los pasivos disminuyeron un 0,6 por ciento. Demotech argumentó que estos resultados muestran que los Grupos de Retención de riesgo tienen un capital adecuado frente a una economía turbulenta o un aumento de las pérdidas.
• Mientras que el número total de Grupos activos de Retención de Riesgo disminuyó de 261 en 2012 a 238 en 2014, los niveles de primas se mantuvieron constantes, y ese número comenzó a aumentar de nuevo en 2018.
• Medido por pasivos en efectivo y activos invertidos, la liquidez del Grupo de Retención de Riesgos para el tercer trimestre de 2018 fue del 67,3 por ciento. Demotech señala que cualquier valor inferior al 100 por ciento se considera positivo, ya que es indicativo de más de un dólar de activos líquidos netos por cada dólar de pasivo.
• Sin embargo, los Grupos de Retención de Riesgo se consideraron no rentables hasta el tercer trimestre de 2018 con respecto a las ganancias y pérdidas por suscripción. En conjunto, se informó de una pérdida agregada por suscripción de 66,7 millones de dólares, con una ganancia neta de inversión de 205,9 millones de dólares y un ingreso neto de 132 dólares.3 millones. Esto se tradujo en una tasa de pérdidas del 77,8 por ciento hasta el tercer trimestre de 2018.

En general, Demotech concluye que los grupos de retención de riesgo son una buena apuesta a pesar de la incertidumbre en los ámbitos político y económico, con ratios financieros razonables dadas las fluctuaciones a lo largo del tiempo.

¿Cómo se crea un Grupo de Retención de Riesgos?

Un estudio de viabilidad es un primer paso importante para crear un Grupo de Retención de Riesgos. Aquí, se evalúan las soluciones de seguros actuales de las empresas participantes, recopilando información que incluye:

• Primas, pérdidas y deducibles para las opciones de seguro actuales
• Información comercial, como números de personal y ubicaciones
• Evaluaciones de si se puede alcanzar un tamaño mínimo de grupo y una prima mínima (generalmente alrededor de 5 5 millones) para hacer viable al grupo

Dentro del estudio de viabilidad se encuentra un análisis comparativo. Este es un desglose de las pérdidas medias frente a las primas de los últimos cinco años o más en comparación con los costos asociados con un nuevo Grupo de Retención de Riesgos. Si las primas para el grupo exceden el mercado, la formación de un nuevo Grupo de Retención de Riesgos puede considerarse ineficiente.

A partir de ahí, se nombran proveedores de servicios, específicamente, una empresa de gestión de suscripción y una empresa de reaseguros.

Un gestor de suscripción:

• Cobra primas
• Emite pólizas
• Se ocupa de los siniestros
• Crea un manual y directrices de suscripción
• Gestiona la contabilidad
• Recomienda a otros proveedores de servicios
• Negocia con reaseguradores e intermediarios de reaseguros

El intermediario de reaseguros:

• Diseña el programa de reaseguros para cumplir con los objetivos de transferencia de riesgos
• Procesa siniestros y primas
• Ayuda a recopilar información para los reaseguradores
• Realiza presentaciones para perfeccionar la cobertura de reaseguro
• Es responsable de la relación entre el reasegurador y el grupo de retención de riesgos

Otros proveedores de servicios asociados a menudo incluyen consultores, auditores y especialistas en control de pérdidas.

¿Cómo se regulan los Grupos de Retención de Riesgos?

Los grupos de retención de riesgos están exentos de todas las reglas, regulaciones y leyes estatales que no sean el estado en el que están fletados. Además, los Grupos de Retención de Riesgos no necesitan registrarse bajo las leyes federales de valores o las leyes estatales de Cielo Azul.

dicho esto, cualquier estado de estados UNIDOS tiene el derecho de requerir una Retención de Riesgos del Grupo a:

• Seguir las prácticas de liquidación de reclamaciones
• Aceptar un examen financiero por parte de otros comisionados estatales en caso de que el estado de origen no haya iniciado el proceso
• Cumplir con las leyes estatales sobre prácticas comerciales
• Cooperar con órdenes de morosidad o disolución
• Pagar impuestos y primas aplicables

Sin embargo, los estados en los que los grupos de Retención de Riesgo no están domiciliados no tienen voz sobre los servicios relacionados con los seguros, las actividades de inversión, la gestión, la operación, las tarifas y coberturas, los formularios o la administración de reclamaciones y control de pérdidas.

Conclusión

Existen grupos de retención de riesgos para abordar la dificultad que algunas empresas pueden encontrar cuando se trata de obtener un seguro de responsabilidad civil. Si bien son ventajosos en el sentido de que proporcionan una solución de mercado para estas empresas, particularmente en momentos en que el seguro es difícil de pagar o simplemente difícil de encontrar, tenga en cuenta que todavía están sujetos a ciertas regulaciones estatales, como las cláusulas antifraude o de no discriminación. Además, los Grupos de Retención de riesgos a menudo se encuentran en el gancho para proporcionar una visión más profunda de su imagen financiera para demostrar su solvencia. En otras palabras, que el comprador tenga cuidado.