Pasar de una tarjeta asegurada a una tarjeta no garantizada

Las tarjetas de crédito garantizadas son excelentes opciones para las personas que no tienen historial crediticio, tienen un crédito deficiente o necesitan reconstruir su crédito, pero los beneficios de una tarjeta asegurada son limitados, ya que ofrecen un valor mínimo a largo plazo.

Con una tarjeta de crédito asegurada, su límite de crédito es bajo, generalmente igual a un depósito de seguridad requerido por el emisor de la tarjeta. Además, las recompensas no suelen estar disponibles.

Sin embargo, con el uso exitoso de tarjetas aseguradas, su calificación crediticia se puede mejorar al establecer un historial de pagos positivo, allanando el camino para «graduarse» a una tarjeta sin garantía con el mismo banco. Eso puede significar una línea de crédito o límite más alto, más beneficios y la oportunidad de cosechar recompensas. Además, puede obtener la devolución del depósito de seguridad.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito garantizadas?

Una tarjeta de crédito asegurada está garantizada por un depósito en efectivo que el titular de la tarjeta hace cuando abre la cuenta. Generalmente, el depósito será igual a la nueva línea de crédito. Por ejemplo, si se le aprueba un límite de crédito de 5 500, deberá depositar 5 500 para cubrir sus gastos.

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Este acuerdo es utilizado como garantía por el prestamista. Si no paga la factura de su tarjeta de crédito, el banco deducirá fondos de su depósito para cubrir sus gastos no pagados.

Para las personas sin crédito, con crédito deficiente o que están reconstruyendo su crédito, puede ser difícil obtener la aprobación de una tarjeta de crédito sin garantía. Los prestatarios menos calificados construirán confianza e historial crediticio al pagar las facturas a tiempo y administrar los gastos.

Las tarjetas aseguradas son ideales para estas situaciones porque el depósito en efectivo que deposita reduce enormemente la cantidad de riesgo que asume el emisor. Si cobra un saldo grande y está atrasado en sus deudas, el emisor de su tarjeta asegurada tiene el derecho de tomar lo que adeuda de los fondos que ha mantenido en depósito.

Una tarjeta segura bien administrada establecerá un registro de pagos a tiempo, que es un factor importante que afecta su solvencia.

Ver relacionado: Los factores de un puntaje de crédito FICO

Las tarjetas de crédito garantizadas también pueden ayudar a mejorar su crédito, si paga a tiempo cada mes. Cuando paga a tiempo, está demostrando buenos hábitos de crédito, que se informan a las principales agencias de crédito. Esta nueva información puede mejorar su puntaje de crédito.

¿En qué se diferencian las tarjetas de crédito con garantía de las tarjetas de crédito sin garantía?

Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito de seguridad reembolsable. Estos fondos no se utilizan cuando se realizan compras con la tarjeta asegurada, a menos que no se pague el saldo de la cuenta. Esencialmente, si los cargos se pagan a tiempo, el dinero que proporcionó para la seguridad no se agota. Pero si no paga el saldo de su tarjeta de crédito, el saldo se deducirá de su depósito de seguridad para cubrir los cargos pendientes de pago.

En el caso de una tarjeta no garantizada, no se requiere un depósito de seguridad. En lugar de tomar dinero de un depósito de seguridad, al titular de la tarjeta se le extiende una línea de crédito y se le cobran intereses y cargos por los saldos que se pagan tarde.

Tarjetas aseguradas que se gradúan

Algunos emisores de tarjetas de crédito volverán a evaluar su historial de crédito (generalmente después de seis meses a un año) para determinar si califica para un producto no garantizado. Si esta evaluación es favorable, la cuenta hará la transición y recuperará su depósito. Si no, permanece asegurado.

Su tarjeta asegurada ofrece un límite de crédito igual al monto de su depósito reembolsable, hasta que obtenga la aprobación para «graduarse» a una tarjeta de crédito sin garantía. El siguiente paso es obtener una tarjeta sin garantía con una línea de crédito.

La cantidad de tiempo que debe esperar antes de graduarse en una tarjeta de crédito sin garantía puede variar según el emisor. Puede esperar esperar hasta un año, pero algunos prestamistas consideran una actualización a una tarjeta no segura en tan solo cinco o seis meses.

Al hacer la transición a una tarjeta no garantizada, es habitual que los prestamistas sean conservadores con un límite de crédito. A medida que aumenta su puntaje de crédito, es posible que pueda solicitar un límite de crédito más alto.

Ver relacionado: 6 cosas que debe saber antes de solicitar un aumento de línea de crédito

Aquí hay una muestra de tarjetas seguras y lo que se requiere para actualizar a una tarjeta no segura:

Otras opciones para graduarse de una tarjeta asegurada

Aunque no todas las tarjetas de crédito aseguradas revisan automáticamente una cuenta para graduarse, puede a menudo, solicite que su emisor lo actualice a un producto diferente. Por lo general, tendrá la mejor suerte con su evaluación después de seis meses a un año de pagar a tiempo.

Ver relacionado: Cómo cambiar a una nueva tarjeta de crédito del mismo banco

Al seguir con el emisor de su tarjeta y optar por una tarjeta diferente, puede elegir algo con mejores recompensas, una línea de crédito más alta o una tasa de interés más baja. Además, en algunos casos, permanecer con el mismo emisor significa que no hay solicitud ni verificación de crédito, lo que significa que no hay impacto en su puntaje de crédito.

También puede encontrar ofertas de tarjetas sin garantía de otros emisores. Debido a que su historial de pagos de la tarjeta segura se informa a las agencias de crédito, puede ser evaluado con esta información actualizada. Los buenos lugares para comenzar son las tarjetas sin garantía diseñadas para aquellos con crédito deficiente o para verificar ofertas precalificadas para asegurarse de que tenga una buena oportunidad de aprobación.

Aumente sus posibilidades de obtener una tarjeta sin garantía

Ya sea que esté tratando de graduarse o solicitar un nuevo producto, hay algunos pasos básicos que todos pueden seguir para mejorar su puntaje de crédito y aumentar sus posibilidades de ser aprobado para una tarjeta sin garantía.

• Pague a tiempo.
• Mantenga baja la utilización del crédito, si es posible.
• Manténgase dentro de su límite de depósito.
• Lleve un registro de su puntaje de crédito y otras cuentas.
• Pague sus otras deudas, incluidos préstamos y otras tarjetas de crédito.
• Considere aumentar el monto de su depósito para aumentar su crédito disponible.
• Realizar pagos superiores al pago mínimo.

Línea de fondo

Para las personas con un crédito deficiente, las tarjetas de crédito garantizadas pueden ayudarlo a construir su crédito y establecer un historial de pagos positivo.

Una vez que mejore su puntaje de crédito, será posible hacer la transición a una tarjeta sin garantía, que puede ofrecerle mejores beneficios, incluidas recompensas lucrativas como devolución de dinero en efectivo, millas y puntos. Ser responsable con sus pagos y su puntaje de crédito es la forma más rápida de desbloquear un mejor producto.