Como padre, ayudar a pagar la educación universitaria de su hijo puede ser una de las inversiones financieras más grandes que haga. Para el año académico 2018-19, el costo promedio de matrícula, tarifas y alojamiento y comida para estudiantes universitarios osciló entre $21,370 en colegios y universidades públicos de cuatro años y $48,510 en universidades privadas.
Mientras tanto, el 57% de los padres tienen menos de $10,000 ahorrados para la universidad. Un plan de ahorros para la universidad 529 puede ayudarlo a recuperar el terreno de ahorros perdido mientras disfruta de algunas ventajas fiscales. Pero no es la única manera de ahorrar para gastos futuros de educación.
Una alternativa es usar un bono de ahorro para la planificación universitaria. Los bonos de ahorro pueden ofrecer tasas de interés predecibles y estabilidad, pero pueden no ser adecuados para las necesidades financieras de todos los padres (o estudiantes). Si está considerando bonos de ahorro para la universidad, tómese el tiempo para sopesar los pros y los contras.
Beneficios de Usar Bonos de Ahorro para la Universidad
Hay dos tipos de bonos de ahorro para la planificación universitaria: Bonos de la Serie EE y bonos de la Serie I. Los bonos de la serie EE tienen una garantía respaldada por el gobierno para duplicar su valor durante el plazo inicial de los bonos. Los bonos de la serie I, por otro lado, pueden ofrecer una tasa de rendimiento fija que se ajusta con la inflación a lo largo del tiempo.
En resumen, el beneficio clave de usar bonos para la universidad es que son estables, seguros y se puede medir la cantidad de ingresos por intereses que generarán para los costos de la universidad. Cuando invierte dinero en fondos mutuos a través de un plan 529, en comparación, esos fondos están expuestos al riesgo de mercado. Por un lado, los fondos mutuos tienen el potencial de generar mayores ganancias, pero hay una mayor posibilidad de que pueda perder dinero en comparación con invertir en bonos.
Otra ventaja es que las ganancias de los bonos generalmente están exentas de impuestos si los usa para pagar gastos de educación superior. Un plan 529 también ofrecería retiros con ventajas fiscales, pero si estuviera utilizando algo como una cuenta de corretaje gravable para ayudar a pagar la universidad, las ganancias estarían sujetas al impuesto sobre las ganancias de capital. En ese sentido, los bonos tienen una ventaja, ya que los retiros de educación calificados no aumentarán su factura de impuestos.Los bonos
también ofrecen flexibilidad, ya que puede comprar varios bonos en cantidades variables con fechas de vencimiento diferentes. Puede crear una escalera de bonos personalizada, que puede ayudar a que la planificación del momento de los retiros relacionados con la universidad sea más fácil.
Por qué los bonos Pueden No Ser ideales para la Planificación Universitaria
Si bien los bonos pueden ofrecer seguridad y protección, carecen del potencial de ganancias de otras inversiones, como fondos mutuos o fondos de fecha límite que podría encontrar en un plan 529 o Coverdell ESA. De noviembre de 2020 a abril de 2021, el rendimiento compuesto de los bonos de la Serie I es del 1,68%.
Esa es una tasa de rendimiento decente, pero podría tener un rendimiento comparable al estacionar su dinero en una cuenta de ahorros en línea o un certificado de depósito. Una cuenta de ahorros o CD podría ser más accesible que un bono. Con las cuentas de ahorros, puede realizar hasta seis retiros al mes sin incurrir en una multa.
Con los CD, puede elegir entre plazos de vencimiento que van de un mes a 10 años. Si es necesario, puede retirarse de un CD antes de la fecha de vencimiento; solo pagará una multa por retiro anticipado por hacerlo.
Los beneficios fiscales de los bonos de ahorro para la universidad solo se extienden hasta ahora, lo que es otro inconveniente que debe tener en cuenta. Si los bonos se utilizan para cualquier cosa que no sea gastos de educación calificados, los intereses devengados serían gravables. La exclusión de impuestos sobre intereses también se elimina gradualmente en función de los ingresos, por lo que si gana más, es posible que no obtenga ningún beneficio fiscal al usar bonos de ahorro para la universidad.
Considere todas las Opciones de Ahorro para la Universidad
Los bonos de ahorro pueden ser útiles para planificar los gastos de la universidad, pero puede que no sea prudente poner todos sus ahorros en una canasta. En su lugar, considere las otras formas en que tiene que ahorrar y pagar los gastos universitarios.
Eso incluye mirar planes 529, cuentas Coverdell, cuentas de ahorros en línea y CD. Aunque técnicamente es una herramienta de planificación de la jubilación, una cuenta IRA Roth también puede cumplir una doble función como lugar para guardar ahorros universitarios con ventajas fiscales.
Al comparar diferentes vehículos de ahorro, considere si hay límites en cuanto a cuánto puede ahorrar. Con una ESA de Coverdell, por ejemplo, está limitado a contribuir 2 2,000 por año hasta que su hijo cumpla 18 años. Después de eso, no se permiten nuevas contribuciones. Con un plan 529, por otro lado, podría contribuir hasta el límite anual de exclusión del impuesto sobre donaciones cada año. Para 2021, son 1 15,000 por hijo, por padre.
Considere su marco de tiempo para la planificación universitaria. Si sus hijos aún son bebés, entonces un bono de ahorros con una fecha de vencimiento más larga podría tener sentido. Por otro lado, si el vínculo no madura hasta después de que ya se hayan inscrito o graduado de la universidad, no tendría mucho sentido.
Finalmente, considere los beneficios fiscales y los posibles inconvenientes fiscales de las diferentes opciones de ahorro. Si toma dinero de un plan 529 para cualquier cosa que no sea gastos de educación calificados, ese retiro sería totalmente gravable. Con una ESA de Coverdell, se requiere que retire todo el dinero antes de que el niño cumpla 30 años o se enfrentará a una fuerte multa fiscal.
