¿Puedo pedir prestado de mi 401 (k) para comprar una casa?

Comprar una casa es una gran inversión financiera. E incluso si no tiene el dinero en efectivo para comprar una casa directamente, es probable que aún necesite dinero a mano para un pago inicial.

Sin embargo, si no ha ahorrado para un pago inicial, es posible que esté considerando otras formas de obtener acceso al dinero que necesita ahora, incluido su 401(k). Esto se debe a que algunos planes 401 (k) le permiten pedir prestado dinero de sus ahorros para la jubilación y devolverlo con el tiempo.

Pero incluso si no planea jubilarse pronto, tomar un préstamo de su 401 (k) puede tener grandes inconvenientes, como perderse el crecimiento potencial de la inversión. Así que antes de sumergirte en tus ahorros, considera si realmente es la mejor opción para ti.

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• ¿Puedo solicitar un préstamo 401 (k) para comprar una casa?
• ¿Debo considerar un préstamo hipotecario 401 (k)?
• ¿Debo hacer un retiro 401 (k) en su lugar?
• ¿Cuáles son mis alternativas?

¿Puedo solicitar un préstamo 401 (k) para comprar una casa?

Aunque no todos los planes 401(k) le permiten obtener un préstamo de su cuenta, muchos lo hacen. Vanguard informó que en 2018, el 78% de sus planes 401(k) permitieron que los participantes tomaran préstamos de sus cuentas de jubilación.

Consulta con el patrocinador de tu plan para ver qué está permitido. Si su plan de jubilación le permite tomar un préstamo de su 401(k), es posible que pueda usar ese dinero para el pago inicial de una casa o los costos de cierre.

Una distinción importante a tener en cuenta: No puedes pedir dinero prestado a una cuenta IRA.

Estas son algunas cosas a considerar antes de solicitar un préstamo hipotecario 401(k).

¿Cómo funciona un préstamo 401(k)?

Límites de préstamos

Incluso si su plan 401(k) permite préstamos, hay un límite en la cantidad que puede pedir prestado, por lo general hasta el 50% de su saldo establecido, con un monto máximo de préstamo de 5 50,000.

Supongamos que tiene un saldo acumulado de $130,000 en su cuenta 401(k). En este escenario, no podría pedir prestado el 50% total, o 6 65,000, de su saldo establecido. Lo máximo que podrías pedir prestado serían 50.000 dólares.

Algunos planes hacen una excepción a la regla del 50%, aunque no están obligados a hacerlo: Si el 50% del saldo de su cuenta adquirida es inferior a $10,000, su plan puede permitirle pedir prestado hasta 1 10,000.

Por lo general, debe reembolsar el préstamo en un plazo de cinco años. Pero si usa su préstamo hipotecario 401(k) para comprar una casa que se usará para su residencia principal, algunos planes pueden darle más de cinco años.

Contribuciones de jubilación suspendidas

Antes de solicitar un préstamo hipotecario 401(k), piense en sus metas financieras a largo plazo, así como en sus metas a corto plazo.

Si reduce las contribuciones a su cuenta de jubilación mientras está pagando el préstamo, podría perder una valiosa oportunidad de ahorrar para la jubilación, porque solo puede contribuir hasta el límite de contribuciones federales. Además de eso, si deja de hacer contribuciones por completo, también se perderá cualquier contribución de igualación del empleador.

Reembolso si deja su trabajo

Si cree que querrá dejar su trabajo en los próximos años, revise lo que dice su plan sobre el reembolso del préstamo 401(k) si se va. Algunos planes 401 (k) requieren que usted pague todo el saldo del préstamo si deja (o pierde) su trabajo.

Si no paga el préstamo en su totalidad, el monto no pagado se considerará un retiro de su cuenta de jubilación. Se le pedirá que pague el impuesto sobre la renta por la distribución — y si tiene menos de 59 ½ años o no cumple con otra exención, se le puede cobrar una multa del 10%.

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¿Debería considerar un préstamo hipotecario 401(k)?

Si debe o no tomar un préstamo 401(k) para ayudar a pagar la compra de su casa es una decisión personal, pero hay algunas cosas más en las que pensar antes de hacerlo.

• ¿Calificará para una hipoteca sin el préstamo? Usar un 401 (k) para estirarse financieramente y obtener una hipoteca que es más de lo que puede pagar probablemente no sea una buena idea. Es posible que tenga problemas para pagar el préstamo, lo que podría ponerlo en una situación financiera precaria.
• ¿A qué retorno de la inversión renunciará? Cuando pide dinero prestado de su cuenta 401 (k), ese dinero ya no está en su cuenta de jubilación con la posibilidad de obtener un retorno de su inversión; podría estar perdiendo años de crecimiento de la inversión por cada año que necesite pagar el préstamo.
• ¿El préstamo le ayudará a calificar para una tasa de interés más baja en su hipoteca o eliminará su necesidad de PMI? Si puede ahorrar dinero a largo plazo pagando una tasa de interés más baja o no pagando un seguro hipotecario privado, o PMI, un préstamo hipotecario 401(k) podría tener sentido. Pero tendrás que hacer los cálculos para tu situación particular; si no estás seguro, piensa en consultar a un planificador financiero para que te ayude a calcular los números.

¿Debo hacer un retiro 401(k) en su lugar?

Retirar dinero de su 401(k) antes de la jubilación, a diferencia de pedir prestado de él, generalmente es un mal movimiento financiero. No solo tomará el dinero que ha invertido para sus años dorados, dejándolo con menos para la jubilación, sino que puede recibir una multa por retiro anticipado.

A menos que tenga 59½ años o califique para otra excepción, tendrá que pagar impuestos sobre el monto que retire, más una multa del 10%. Sin embargo, se puede renunciar a esa multa por hasta 1 10,000 retirados de una cuenta IRA tradicional, SIMPLE o Roth si usa el dinero para comprar, construir o reconstruir su primera casa.

Si está experimentando dificultades financieras, su plan puede ofrecer la opción de un retiro por dificultades. Aún tendrá que pagar impuestos sobre el monto del retiro, y es posible que también tenga que pagar la multa del 10%. Pero la cantidad que toma para un retiro por dificultades no se puede devolver a su plan de jubilación como un préstamo 401(k).

¿Cuáles son mis alternativas?

Si decide que un préstamo 401 (k) no es su mejor opción, hay varias alternativas que pueden ayudarlo a comprar una casa.

Asistencia para el pago inicial

¿Es usted comprador de casa por primera vez o de bajos ingresos? Es posible que califique para recibir asistencia para el pago inicial a través de un programa estatal o local. Por ejemplo, la Autoridad de Financiamiento de Vivienda de Connecticut ofrece un préstamo de pago inicial, generalmente entre el 3% y el 3.5% del precio de compra.

Ayuda de la familia

Puede usar regalos de miembros de la familia para ayudarlo a obtener suficiente dinero para un pago inicial. Consulte con su prestamista qué documentación necesitaría para los fondos de pago inicial que haya recibido como regalo.

Esperar y ahorrar

Mientras que es posible que desee comprar una casa ahora, en algunos casos puede ser mejor esperar y ahorrar lo suficiente para un pago inicial para que no tenga que pedir prestado dinero extra.

Revise su presupuesto y vea si hay áreas en las que puede reducir sus gastos. También es posible que desee considerar ganar algunos ingresos adicionales para ayudar a acortar el tiempo que le lleva ahorrar.

¿Qué sigue?

Si desea obtener más información sobre si un préstamo 401 (k) es la opción correcta para usted, es una buena idea revisar cómo funciona el reembolso del préstamo 401(k). También debe revisar la cantidad de casa que puede pagar y ver de cerca lo que cuesta comprar una casa en el lugar donde desea vivir, para que no termine pidiendo prestado más de lo que puede pagar.

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