¿Qué es una póliza de seguro HO-8?

Las casas antiguas pueden presentar grandes desafíos desde la perspectiva del propietario de una vivienda. Por lo general, requieren un mantenimiento constante para evitar que los pequeños problemas se conviertan en reparaciones mayores. Reparar algunas casas antiguas requiere encontrar materiales especiales y trabajadores que se especialicen en técnicas de construcción de décadas pasadas.

Cuando se trata de seguros, los hogares antiguos a menudo también presentan dificultades. Las casas antiguas que han sufrido pocas renovaciones, o ninguna, a menudo no califican para los tipos más comunes de seguro para propietarios de vivienda. Pero un tipo de seguro de hogar, la póliza HO – 8, brinda protección para estructuras históricas que algunos propietarios afortunados llaman hogar.

¿Qué es el seguro HO-8?

Una póliza de seguro de vivienda HO-8, a veces conocida como el formulario de cobertura modificado, es un tipo especial de seguro de hogar diseñado para hogares antiguos ocupados por el propietario.

La cobertura HO-8 es una póliza de «peligros con nombre». El término «peligros» significa un tipo de acción o fuerza que puede causar una pérdida. En una póliza de riesgos con nombre, la aseguradora especifica los riesgos que cubrirá la póliza. Las pólizas HO-8 cubren las pérdidas causadas por 10 peligros específicos, que incluyen:

• Aviones
• Disturbios y disturbios civiles
• Explosiones
• Granizo y tormentas de viento
• Rayos y fuego
• Humo
• Robo
• Vandalismo y travesuras maliciosas
• Vehículos
• Erupciones volcánicas

Las pólizas para propietarios de viviendas HO-2 y HO-3, por el contrario, cubren las casas convencionales. Las pólizas HO – 2 y HO-3 cubren los daños causados por los mismos peligros que la HO-8, más seis peligros adicionales, que incluyen:

• Descarga accidental de vapor o agua
• Destrucción accidental y repentina de un sistema doméstico
• Objetos que caen
• Sistemas domésticos congelados
• Sobretensiones de energía
• Peso de aguanieve, nieve o hielo

Además cubriendo menos peligros, las pólizas HO-8 también se quedan cortas si un desastre cubierto destruye su hogar. Su casa tiene un valor de mercado y un costo de reconstrucción. Por ejemplo, su casa puede tener un valor de mercado de 3 350,000, pero podría reconstruirla por 2 200,000.

Las pólizas convencionales para propietarios de vivienda proporcionan suficiente cobertura de vivienda para reconstruir completamente su hogar. Pero la mayoría de las pólizas HO-8 solo pagan el valor real en efectivo de su casa, que a menudo es mucho menor que su costo de reconstrucción.

¿Quién necesita un seguro HO-8?

Las pólizas HO-3 son el tipo más común de seguro de vivienda. Pero si usted es dueño de una casa antigua, es posible que no califique para la protección integral que ofrece una póliza de vivienda convencional. Muchas casas antiguas no califican para la cobertura HO-3 porque tienen cableado eléctrico original, sistemas de calefacción y aire acondicionado y plomería. Los sistemas obsoletos como estos pueden descalificar una casa antigua porque requieren más dinero para reconstruir los códigos de construcción actuales.

Las casas más antiguas también representan un mayor riesgo para las aseguradoras porque reconstruirlas requiere artesanos que se especializan en métodos de construcción no convencionales y en obtener materiales que a menudo son difíciles de encontrar. Por ejemplo, reconstruir una casa antigua puede requerir reemplazar paredes de listón y yeso o recrear adornos decorativos.

En general, las pólizas HO-8 cubren viviendas de 40 años o más, junto con casas históricas y casas en el Registro Nacional de Lugares Históricos. A veces, los propietarios eligen pólizas HO-8 porque no califican para la cobertura HO-3 debido a una bancarrota o un historial de mal crédito.

¿Qué cubre el seguro HO-8?

Por lo general, las pólizas HO-8 proporcionan las mismas coberturas que las pólizas convencionales para propietarios de vivienda, que incluyen:

Vivienda

La cobertura de vivienda paga para reparar o reconstruir su hogar después de una pérdida cubierta. Pero recuerde, las pólizas HO-8 no cubren tantos peligros como las pólizas HO-3. Si bien una póliza HO-8 ayudaría a pagar los costos de reparación después de un incendio, no cubriría los daños causados por un objeto que rompe su techo. La cobertura de vivienda en caso de pérdida total equivaldría al valor real en efectivo solo con una póliza HO-8 también.

Pérdida de uso

Cuando una pérdida cubierta causa daños significativos a su hogar, es posible que deba reubicarse mientras se repara. La cobertura por pérdida de uso ayuda a pagar los gastos de subsistencia, como habitaciones de hotel y comidas. Por lo general, la cobertura por pérdida de uso solo paga la diferencia entre sus gastos habituales y sus costos posteriores a la pérdida. Por ejemplo, si su pago mensual de la hipoteca cuesta 1 1,200 y su vivienda temporal cuesta month 3,000 por mes, su cobertura por pérdida de uso puede ayudar a pagar los additional 1,800 adicionales, menos el deducible y según los límites de la cobertura.

Gastos médicos de otros

Este tipo de cobertura ayuda a pagar los gastos médicos de un huésped si sufre una lesión en su propiedad. Sin embargo, los pagos médicos a terceros no cubren los gastos médicos de las personas dentro de su hogar, que generalmente se contabilizan por separado de esta cobertura.

Otras estructuras

Cuando un peligro cubierto causa daños a estructuras en su propiedad que no están unidas a su casa, como una valla, un garaje o una casa de huéspedes, la cobertura de otras estructuras puede ayudar a pagar los costos de reparación o reconstrucción.

Responsabilidad personal

Los propietarios de viviendas a menudo enfrentan gastos legales cuando alguien sufre una lesión en su propiedad o cuando son legalmente responsables por daños a la propiedad de otra persona. Por ejemplo, si un árbol alto en su patio trasero se cae y daña la casa de su vecino, enfrentará la responsabilidad de reparar la casa y la posibilidad de una demanda costosa. La cobertura de responsabilidad personal puede ayudar a pagar todos estos gastos.

Propiedad personal

Después de una pérdida cubierta, la cobertura de propiedad personal ayuda a reemplazar las cosas que hacen de su casa un hogar, como electrodomésticos, aparatos electrónicos y muebles. La mayoría de las pólizas estándar solo proporcionan cobertura de bienes personales con valor real en efectivo, que paga el valor depreciado de sus pertenencias. Sin embargo, muchas aseguradoras ofrecen cobertura de costo de reemplazo opcional, que paga por reemplazar sus artículos a precios actuales.

¿Qué no cubre el seguro HO-8?

Las pólizas HO-8 no cubrirán las pérdidas causadas por peligros no mencionados, incluidos:

Daños por terremoto

Las pólizas estándar HO-8 no cubrirán los daños a su hogar o propiedad personal causados por un terremoto. Sin embargo, muchas de las principales compañías de seguros ofrecen un seguro opcional contra terremotos. Si su casa se encuentra en o cerca de una línea de falla, pregunte a su proveedor de seguros sobre el seguro contra terremotos.

Caída de objetos

Aunque las pólizas HO-3 cubren los daños causados por la caída de objetos, las pólizas HO-8 excluyen esta causa de pérdida. Si una rama de árbol cae en su casa durante una tormenta de viento, su póliza HO-8 probablemente pagará los costos de reparación, porque las tormentas de viento son un peligro cubierto. Pero, si la extremidad se cae cuando el clima está tranquilo, una póliza HO-8 no pagará, porque los objetos que caen no se incluyen como un peligro cubierto.

Daños por inundación

Las pólizas HO-8 generalmente no cubren los daños causados por inundaciones. Muchos proveedores ofrecen pólizas de seguro de inundación separadas, que puede agregar para complementar su póliza HO-8. Si su aseguradora no ofrece seguro contra inundaciones, puede comprarlo a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones.

Daños por agua

Las tuberías rotas, los calentadores de agua rotos y los desagües obstruidos son causas comunes de daños por agua. Mientras que una póliza HO-3 cubre los peligros que a menudo causan daños por agua, las pólizas HO-8 no lo hacen.

Daños relacionados con el invierno

Cuando el hielo y la nieve se acumulan en la parte superior de una casa, pueden causar daños importantes en el techo. Del mismo modo, las temperaturas frías del invierno pueden hacer que las tuberías de agua y los sistemas de calefacción y aire acondicionado se congelen. Sin embargo, las pólizas HO-8 no cubren las pérdidas causadas por estos peligros comunes de invierno.

¿Cuánto seguro HO-8 necesito?

Antes de comprar cualquier tipo de póliza para propietarios de viviendas, calcule la cantidad de cobertura de responsabilidad civil y propiedad personal que necesita. Comience por hacer un inventario de la casa:

• Ir de habitación en habitación, catalogar todos sus bienes personales.
• Determine cuánto costaría reemplazar todas sus pertenencias a los precios actuales.
• Suma los costos de reemplazo de todos tus bienes personales para determinar la cantidad de cobertura que necesitas.

De forma predeterminada, la mayoría de las aseguradoras ofrecen de $100,000 a 3 300,000 en cobertura de responsabilidad personal. Pero la mayoría de los proveedores le permiten aumentar sus coberturas de responsabilidad civil y pagos médicos para satisfacer sus necesidades.

Si su casa tiene características como bañera de hidromasaje, piscina o casa en el árbol, considere aumentar su límite de responsabilidad. Incluso si no entretiene a los huéspedes con frecuencia, debe aumentar su cobertura de responsabilidad civil para compensar los riesgos potenciales. Las aseguradoras también ofrecen pólizas paraguas personales, que ayudan a pagar los costos de responsabilidad que exceden el límite de su póliza HO-8.

Cuando compra una póliza para propietarios de vivienda, la aseguradora probablemente determinará el valor de reconstrucción de su casa. Sin embargo, si realiza mejoras importantes en su hogar, como instalar un techo nuevo o construir una adición, comuníquese con su agente de seguros para ajustar el valor de reconstrucción de su póliza.

Elegir una póliza de seguro HO-8

Las pólizas para propietarios de viviendas no vienen en paquetes de cobertura únicos para todos. Al comprar un seguro para el hogar, considere sus necesidades individuales. Determine si necesita agregar cobertura de costos de reemplazo para proteger artículos como computadoras, sistemas de sonido y televisores.

Las personas que tienen una oficina en casa pueden necesitar agregar cobertura opcional para proteger computadoras y equipos de telecomunicaciones. La mayoría de las aseguradoras establecen límites en la cantidad que pagarán por ciertos tipos de pertenencias. Por ejemplo, un proveedor puede limitar la cobertura de la computadora a $2,000. Para algunos negocios basados en el hogar, esto puede necesitar ser complementado con niveles de cobertura adicionales.

Siempre busque una aseguradora que ofrezca buenos programas de descuento. La mayoría de los proveedores principales ofrecen descuentos por agrupar pólizas para automóviles y casas, y algunos ofrecen descuentos por no presentar una reclamación durante un período específico o por pagar su factura a tiempo de manera consistente. También puede encontrar una amplia gama de descuentos para instalar dispositivos de seguridad y hacer mejoras en el hogar.

The takeaway

• Las pólizas HO-8 proporcionan cobertura para hogares más antiguos (por lo general, mayores de 40 años).
• El seguro de hogar HO-8 no cubre tantos peligros como las pólizas HO-3.
• Las pólizas HO-8 generalmente pagan el valor real en efectivo de su casa, a menudo no lo suficiente para cubrir todos los costos de reconstrucción.
• Las pólizas HO-8 no cubren daños por terremotos o inundaciones, ni daños comunes causados por tormentas de invierno.

Las pólizas HO-8 no brindan la protección de seguro de hogar más completa, ya que cubren menos peligros que la póliza HO-3 más popular y, por lo general, no brindan cobertura suficiente para reconstruir su hogar. Las pólizas HO-8 son una buena opción para las personas que poseen casas antiguas, con sistemas de hogar originales y casas en el registro histórico.

Normalmente, las pólizas HO-8 proporcionan las mismas coberturas que las pólizas HO-3, incluidas coberturas de vivienda, pagos médicos, otras estructuras, responsabilidad personal y bienes personales. La cantidad de cobertura que necesita puede depender del valor y los costos de reemplazo de sus pertenencias personales, junto con las características de su hogar. Las principales compañías de seguros ofrecen varios tipos de coberturas opcionales para maximizar su cobertura de responsabilidad civil y proteger sus posesiones más valiosas.