Comment fonctionne un Groupe de rétention des risques?

La rétention des risques peut combler le fossé pour ceux qui subissent des coûts de responsabilité élevés.

Allison Landa09/18/1918 septembre 2019 * Divulgation de l’annonceur

Si vous trouvez difficile d’obtenir une assurance responsabilité civile à un prix raisonnable, vous pourriez être à la fois frustré et préoccupé. C’est là que les groupes de rétention des risques entrent en jeu.

Que sont les groupes de rétention du risque?

Des groupes de rétention des risques ont été fondés afin de fournir une solution de marché aux entreprises qui éprouvaient des difficultés à obtenir une couverture d’assurance. Ils diffèrent des compagnies d’assurance traditionnelles en ce sens qu’ils n’ont pas besoin d’obtenir une licence pour opérer dans un État autre que celui dans lequel ils sont affrétés. Comme il s’agit de sociétés mutuelles appartenant à des membres, elles peuvent être agréées en tant qu’assureur mutualiste standard ou en tant qu’assureur captif, ce qui signifie qu’elles sont entièrement détenues et contrôlées par ceux qu’elles assurent.

D’abord légiférés en 1981, les groupes de rétention des risques se limitaient initialement à couvrir les risques liés aux opérations terminées et la responsabilité du fait des produits. Le concept a ensuite été élargi en 1986 lorsque le pays était au milieu d’une crise d’assurance empêchant de nombreuses entreprises d’obtenir une couverture de responsabilité — la Loi sur la rétention des risques de responsabilité a été adoptée pour donner aux acheteurs un plus grand contrôle du marché.

Cette loi a créé deux groupes:

• Rétention des risques, un conglomérat appartenant à des membres qui doit être basé dans un état spécifique.
• Achats, un groupe d’acheteurs qui unissent leurs forces pour souscrire une assurance responsabilité civile auprès d’une compagnie d’assurance.

Bien que les deux groupes exigent que les membres participent à des activités professionnelles similaires, la principale différence réside dans le fait que les membres de la conservation des risques sont responsables de l’émission de politiques et, par conséquent, de la prise de risques. Pendant ce temps, les groupes d’achat achètent leur couverture auprès d’une compagnie d’assurance, qui prend elle-même le risque. De plus, les membres des groupes de rétention des risques financent leur entreprise, tandis que les membres acheteurs n’ont pas besoin de le faire. Enfin, les groupes sont réglementés différemment en vertu des lois étatiques et fédérales.

En quoi les groupes de rétention des risques diffèrent-ils de l’assurance traditionnelle?

Bien que les groupes de rétention des risques travaillent d’une manière qui rappelle celle des compagnies d’assurance traditionnelles, les consommateurs doivent être conscients des différences entre les deux. Ceux-ci incluent:

• Propriété. Alors que les compagnies d’assurance ordinaires sont détenues et exploitées de manière indépendante, des groupes de rétention des risques sont créés et contrôlés par des entreprises. À leur tour, ces entreprises bénéficient d’une couverture et sont habilitées à gérer leurs problèmes de gestion des risques individuels.
• Surveillance réglementaire. Les titulaires de polices d’assurance typiques sont couverts par une série de protections juridiques, mais les membres des groupes de rétention des risques ne bénéficient pas de la même sécurité. À l’exception des lois de l’État dans lequel il est basé, les groupes de rétention des risques sont exemptés de toutes les lois, règles, règlements ou ordonnances qui contrôleraient leurs activités.
• Responsabilité financière. Les propriétaires de groupes de rétention des risques doivent fournir des fonds suffisants pour couvrir les pertes et sont tenus de fournir à leur État d’origine des preuves écrites des antécédents financiers, des couvertures d’assurance et des processus de souscription, entre autres informations, afin d’obtenir une licence.

Les groupes de rétention des risques se forment généralement dans les industries qui font face à des risques extrêmement élevés, tels que les fautes professionnelles. En fait, la couverture pour faute professionnelle médicale constitue actuellement l’essentiel de l’activité du Groupe de rétention des risques.

Exemple:

• Un groupe de 400 entreprises médicales éprouvent des difficultés à obtenir une couverture d’assurance responsabilité civile. En vertu d’une combinaison de lois fédérales et d’État associées à la Loi sur la rétention des risques de responsabilité, ils forment un groupe de rétention des risques basé dans l’État du Missouri. En mettant en commun leurs ressources, les entreprises obtiennent les garanties de responsabilité qui étaient difficiles à trouver sur le marché traditionnel de l’assurance.

Quels sont les avantages et les inconvénients des groupes de rétention des risques?

Les groupes de rétention des risques peuvent être avantageux pour les membres de plusieurs façons:

• Alors que les assurés doivent mettre en place les finances pour couvrir les sinistres, ils conservent également tous les bénéfices, plutôt que les compagnies d’assurance.
• Les renouvellements n’entraîneront pas d’augmentation ou de diminution imprévue des primes.
• Si votre entreprise détient une licence dans plus d’un État, vous n’aurez pas besoin d’obtenir plusieurs licences d’assurance.
• La flexibilité intégrée signifie que votre police peut mieux répondre à vos besoins.
• Les pertes sévères sont limitées par la présence de réassurance, ce qui limite les risques.

Cependant, vous devez être conscient de certains des inconvénients:

• Si une entreprise subit une perte, elle peut augmenter les primes dans le reste du groupe.
• Si un groupe de rétention des risques échoue, les entreprises peuvent perdre leurs fonds, qu’elles soient ou non impliquées dans une réclamation donnée.
• L’assurance des biens n’est pas offerte.
• Des problèmes de conformité peuvent survenir si les États d’origine ne peuvent pas surveiller l’activité du groupe dans d’autres États.
• Les entreprises peuvent avoir du mal à mettre la main sur les fonds qu’elles ont investis dans des groupes.
• En l’absence d’une cote d’assurance certifiée, il peut être difficile de prouver que vous êtes financièrement responsable en tant qu’entreprise.
• En tant qu’entreprise, il se peut que vous ne souhaitiez pas partager vos informations avec d’autres personnes.

Exemple:

• Un groupe de 250 médecins met ses ressources en commun pour lancer un groupe de rétention des risques. Cependant, peu de temps après la création du groupe, un membre perd un procès pour faute professionnelle médicale dans lequel le médecin est accusé d’avoir mal diagnostiqué un patient atteint d’un cancer, raccourcissant ainsi la vie de ce patient. La perte entraîne une augmentation des primes de 2% dans l’ensemble du groupe — et si elle est suffisamment catastrophique, elle pourrait entraîner la fermeture du groupe, ce qui ferait perdre aux membres les fonds qu’ils ont cotisés. Les poursuites pour faute professionnelle médicale sont l’une des principales causes d’échecs des groupes de rétention des risques.

Les groupes de Rétention du risque sont-ils stables?

Selon l’Analyse des groupes de Rétention des risques : Rapport du Troisième trimestre 2018 de l’agence de notation Demotech, les passifs, la trésorerie et les actifs des groupes de rétention des risques ont tous augmenté depuis le deuxième trimestre 2017.

Parmi les autres résultats:

• Tout au long de l’exercice, entre le troisième trimestre de 2017 et le troisième trimestre de 2018, l’excédent des souscripteurs a augmenté de 4,2 %, ou 202,4 millions de dollars, tandis que le passif a diminué de 0,6 % dans le même temps. Demotech a soutenu que ces résultats montrent que les groupes de rétention du risque disposent d’un capital suffisant face à une économie turbulente ou à une augmentation des pertes.
• Alors que le nombre total de groupes actifs de rétention du risque est passé de 261 en 2012 à 238 en 2014, les niveaux de primes sont restés constants et ce nombre a recommencé à augmenter en 2018.
• Mesurée par les passifs au titre de la trésorerie et des actifs investis, la liquidité du Groupe de rétention des risques pour le troisième trimestre 2018 s’est établie à 67,3 %. Demotech note que toute valeur inférieure à 100% est considérée comme positive car elle indique plus d’un dollar d’actifs liquides nets pour chaque dollar de passif.
• Cependant, les groupes de rétention du risque ont été considérés comme non rentables jusqu’au troisième trimestre 2018 en ce qui concerne les gains et les pertes de souscription. Collectivement, une perte globale de souscription de 66,7 millions de dollars a été déclarée, avec un gain net de placement de 205,9 millions de dollars et un bénéfice net de 132 millions de dollars.3 millions. Cela s’est traduit par un ratio de pertes de 77,8 % jusqu’au troisième trimestre 2018.

Dans l’ensemble, Demotech conclut que les groupes de rétention du risque sont un bon pari malgré l’incertitude dans les domaines politique et économique, avec des ratios financiers raisonnables compte tenu des fluctuations au fil du temps.

Comment un Groupe de rétention des risques est-il créé?

Une étude de faisabilité est une première étape importante dans la création d’un Groupe de rétention des risques. Ici, les solutions d’assurance actuelles des entreprises participantes sont évaluées, en recueillant des informations, notamment:

• Primes, pertes et franchises pour les choix d’assurance actuels
• Informations commerciales telles que le nombre d’employés et l’emplacement
• Évaluations quant à savoir si une taille minimale du groupe et une prime minimale (généralement d’environ 5 millions de dollars) peuvent être atteintes afin de rendre le groupe viable

Dans l’étude de faisabilité se trouve une analyse comparative. Il s’agit d’une ventilation des pertes moyennes par rapport aux primes des cinq dernières années ou plus par rapport aux coûts associés à un nouveau groupe de rétention des risques. Si les primes du groupe dépassent le marché, la formation d’un nouveau groupe de rétention des risques peut être considérée comme inefficace.

À partir de là, les fournisseurs de services sont nommés — en particulier, une société de gestion de souscription et une société de réassurance.

Un gestionnaire de souscription:

• Collecte des primes
• Émet des polices
• Traite des sinistres
• Crée un manuel de souscription et des lignes directrices
• Gère la comptabilité
• Recommande d’autres fournisseurs de services
• Négocie avec les réassureurs et les intermédiaires de réassurance

Le intermédiaire en réassurance:

• Conçoit le programme de réassurance pour atteindre les objectifs de transfert des risques
• Traite les réclamations et les primes
• Aide à recueillir des informations pour les réassureurs
• Prépare des présentations pour affiner la couverture de réassurance
• Est responsable de la relation entre le réassureur et le groupe de rétention des risques

Les autres fournisseurs de services associés incluent souvent consultants, auditeurs et spécialistes du contrôle des pertes.

Comment les groupes de rétention des risques sont-ils réglementés?

Les groupes de rétention des risques sont exemptés de toutes les règles, réglementations et lois de l’État autres que l’État dans lequel ils sont agréés. De plus, les groupes de conservation des risques n’ont pas besoin de s’inscrire en vertu des lois fédérales sur les valeurs mobilières ou des lois Blue Sky de l’État.

Cela dit, tout État américain a le droit d’exiger qu’un Groupe de rétention des risques ::

• Suivre les pratiques de règlement des réclamations
• Accepter un examen financier par d’autres commissaires d’État si l’État d’origine n’a pas déjà entamé le processus
• Se conformer aux lois des États sur les pratiques commerciales
• Coopérer avec des ordonnances de délinquance ou de dissolution
• Payer les taxes et primes applicables

Cependant, les États dans lesquels les groupes de rétention des risques ne sont pas domiciliés n’ayez pas votre mot à dire sur les services liés à l’assurance, les activités d’investissement, la gestion, l’exploitation, les taux et les couvertures, les formulaires ou l’administration des réclamations et du contrôle des pertes.

Conclusion

Des groupes de rétention des risques existent pour résoudre les difficultés que certaines entreprises peuvent rencontrer lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance responsabilité civile. Bien qu’elles soient avantageuses en ce sens qu’elles offrent une solution de marché à ces entreprises, en particulier dans les périodes où l’assurance est difficile à s’offrir ou simplement difficile à trouver, gardez à l’esprit qu’elles sont toujours soumises à certaines réglementations étatiques telles que les clauses anti-fraude ou de non-discrimination. De plus, les groupes de rétention des risques se retrouvent souvent sur le point de fournir un examen plus approfondi de leur situation financière pour prouver leur solvabilité. En d’autres termes, laissez l’acheteur se méfier.