Comment Fonctionne une Hypothèque sur l’Épuisement des Actifs

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Harry Jensen, Expert hypothécaire de confiance avec plus de 45 ans d’expérience

Mis à jour en novembre 7, 2020

Les prêts hypothécaires à épuisement des actifs, également appelés prêts hypothécaires à dissipation des actifs, permettent aux emprunteurs d’utiliser des actifs liquides pour être admissibles à un prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires à épuisement des actifs sont bons pour les emprunteurs dont le revenu est relativement minime ou qui n’ont pas d’emploi vérifiable, mais qui possèdent des actifs importants tels que des fonds dans une banque, un compte de placement ou un compte de retraite. Des exemples d’emprunteurs potentiellement applicables comprennent les travailleurs autonomes, les retraités (ou presque à la retraite) et les riches.

Les mécanismes spécifiques d’une hypothèque pour épuisement des actifs varient selon le prêteur et le programme, mais ils fonctionnent généralement de la même manière. Les prêteurs utilisent une formule pour calculer le revenu qui pourrait être généré en épuisant les actifs liquides d’un emprunteur sur une période de temps déterminée et utilisent ce revenu pour déterminer la capacité d’un emprunteur à se qualifier pour une hypothèque. Le terme épuisement des actifs est utilisé parce que le prêteur suppose que l’emprunteur pourrait vendre ou liquider ses actifs au fil du temps pour payer l’hypothèque.

Le revenu tiré de la formule d’épuisement des actifs est ajouté aux autres revenus que l’emprunteur peut gagner, tels que les salaires d’emploi ou la sécurité sociale, pour calculer le ratio dette / revenu que le prêteur applique afin de déterminer la taille de l’hypothèque que l’emprunteur peut se permettre. Un emprunteur peut avoir des actifs importants, mais si la formule d’épuisement des actifs de lenderâ € ™ ne donne pas un revenu suffisant, l’emprunteur peut ne pas se qualifier pour le montant du prêt souhaité. Les ratios de la dette de l’emprunteur par rapport au revenu pour les prêts hypothécaires à épuisement des actifs varient, mais se situent généralement entre 40% et 50%. Veuillez noter que si un emprunteur génère un revenu important de ses actifs, comme des dividendes, ce revenu peut être soustrait du revenu d’épuisement des actifs, de sorte qu’il n’y a pas de double comptage. Dans ce scénario, le revenu de dividende est toujours utilisé pour aider l’emprunteur à se qualifier, mais il n’est pas considéré comme faisant partie de l’équation de l’épuisement des actifs.

Il est important de souligner qu’avec une hypothèque d’épuisement des actifs, l’emprunteur n’est pas tenu de vendre des actifs au cours du prêt. De plus, l’emprunteur ne met pas en gage des actifs en garantie de l’hypothèque, de sorte qu’ils ne sont pas liés ou restreints après la clôture de l’hypothèque

Les meilleurs prêteurs pour les prêts à l’épuisement des actifs sont les banques avec des prêts hypothécaires et des opérations de banque privée qui cherchent à développer leurs actifs sous gestion tels que First Republic ou Boston Private. Ces banques peuvent offrir des rabais sur les taux hypothécaires plus importants si vous leur transférez une partie ou la totalité de vos actifs. Les autres prêteurs hypothécaires à l’épuisement des actifs comprennent les grandes banques nationales telles que Wells Fargo, Citibank, Bank of America et Chase, ainsi que les prêteurs de portefeuille, qui sont des banques qui détiennent des prêts hypothécaires dans leur bilan au lieu de les vendre.

Nous vous recommandons de contacter plusieurs prêteurs dans le tableau ci-dessous pour déterminer s’ils offrent des prêts hypothécaires à épuisement des actifs et pour demander les exigences du programme et les conditions du prêt, y compris le montant maximal du prêt, le taux d’intérêt et les frais de clôture. Les directives de prêt et les prix varient selon le prêteur, il est donc important de comparer plusieurs propositions pour trouver le prêt hypothécaire à épuisement des actifs qui répond le mieux à vos besoins.

L’éligibilité des actifs varie selon le prêteur, mais en général, la plupart des actifs liquides sont éligibles. Les exemples incluent:

• Comptes chèques / épargne
• Compte d’investissement avec actions, obligations, fonds communs de placement, ETF
• Compte du marché monétaire
• Certificat de dépôt (CD)
• Des comptes de retraite tels que 401 (k), IRA, SEP, KEOGH peuvent être considérés en fonction de l’âge de l’emprunteur et de toute pénalité demandé pour accéder aux fonds du compte. Certains prêteurs peuvent accorder à un emprunteur un crédit partiel ou nul pour les actifs dans les comptes de retraite si l’emprunteur n’a pas l’âge de la retraite

ou n’est pas proche de l’âge de la retraite

Assurez-vous de confirmer la politique d’éligibilité du compte d’un prêteur et la valeur de vos actifs éligibles conformément à cette politique avant de choisir un prêteur

Il existe deux approches de base pour déterminer le revenu d’épuisement des actifs, comme indiqué ci-dessous. Examinez les exemples ci-dessous et assurez-vous de confirmer l’approche utilisée par un prêteur pour calculer le revenu d’épuisement des actifs avant d’aller de l’avant avec votre demande.

Habituellement, seuls les prêts occupés par le propriétaire pour les résidences principales ou secondaires/de vacances sont admissibles au programme. Certains prêteurs offrent des prêts hypothécaires à épuisement des actifs pour les immeubles de placement, mais ils sont relativement rares. Certains prêteurs peuvent également exiger un ratio prêt-valeur (VVT) inférieur de 70 % par rapport au ratio VVT maximal de 80 % à 90 % pour de nombreux programmes hypothécaires traditionnels. Les emprunteurs doivent généralement avoir un pointage de crédit minimum de 620 à 680 pour être admissibles à une hypothèque sur l’épuisement des actifs. Pour démontrer la preuve de leurs actifs, les emprunteurs sont tenus de fournir des relevés de compte mensuels courants et historiques en plus des documents financiers personnels standard tels que les déclarations de revenus et les talons de paie, le cas échéant.

La plupart des prêteurs n’exigent pas que les emprunteurs transfèrent leurs actifs au prêteur afin d’être admissibles à une hypothèque sur l’épuisement des actifs, mais dans de nombreux cas, les emprunteurs peuvent être en mesure d’obtenir un taux d’intérêt inférieur en transférant une partie ou la totalité de leurs actifs. Les remises sur les taux d’intérêt varient selon le prêteur, mais le montant de la remise dépend généralement du montant d’argent que l’emprunteur transfère au prêteur.

Utilisez le répertoire des prêteurs FREEandCLEAR pour trouver les prêteurs les mieux notés qui offrent des prêts hypothécaires à épuisement des actifs.

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