Les 7 Étapes de la Planification financière

Les sept étapes de la planification financière sont suivies par des Planificateurs financiers certifiés (CFP) pour créer des recommandations pour leurs clients. Ces étapes sont considérées comme les normes de pratique pour les CFP et doivent être suivies pour se conformer au Code d’éthique et aux normes de conduite du Conseil des normes de planificateur financier agréé si le planificateur et le client conviennent qu’elles font partie de la portée de l’engagement entre eux.

Ces étapes pourraient également être apprises et appliquées par les individus pour leur propre bénéfice s’ils voulaient agir comme leur propre planificateur financier non professionnel.

Quelles sont les 7 étapes de la Planification financière?

Les sept étapes de la planification financière commencent par la connaissance de la situation financière actuelle et des objectifs du client et se terminent par la mesure continue du rendement par rapport à ces objectifs et la mise à jour de ceux-ci au besoin.

1. Comprendre la situation personnelle et financière du client
2. Identifier et sélectionner des objectifs
3. Analyser le plan d’action actuel du client et la ou les autres mesures possibles
4. Élaborer la ou les recommandations de planification financière
5. Présenter la ou les recommandations de planification financière
6. Mettre en œuvre la ou les recommandations de planification financière
7. Suivi des progrès et mise à jour

Étape 1: Comprendre la situation personnelle et financière du client

Le PCP commence son processus de planification financière en posant à son client de nombreuses questions conçues pour l’aider à avoir une idée claire de qui est le client et de ce qu’il veut. Certaines des questions sont qualitatives et mènent à une meilleure compréhension de la santé du client, des relations familiales, des valeurs, du potentiel de gains, de la tolérance au risque, des objectifs, des besoins, des priorités et du plan financier actuel. Certaines des questions sont quantitatives et permettent de mieux comprendre les revenus, les dépenses, les flux de trésorerie, l’épargne, les actifs, les passifs, les liquidités, les impôts, les avantages sociaux des employés et du gouvernement, la couverture d’assurance et les plans successoraux du client.

Le conseiller peut poser des questions ouvertes pour découvrir les informations nécessaires au démarrage du plan. Ces informations peuvent inclure une gamme de sujets, allant des objectifs financiers aux sentiments au sujet du risque de marché, en passant par les rêves de prendre sa retraite dans les Caraïbes.

Le but de l’établissement du but ou de la relation est de former le fondement ou le but de la planification elle-même. Les planificateurs financiers le font en posant des questions ouvertes, qui sont des questions auxquelles on ne peut répondre par un simple oui ou un simple non. Voici quelques exemples de questions ouvertes que vous pouvez utiliser dans votre propre planification.

Processus de planification financière Étape 2: Recueillir les données pertinentes

Les données pertinentes que vous collectez sont nécessaires pour formuler des recommandations sur les stratégies et les produits financiers appropriés pour atteindre vos objectifs. Par exemple, quel est votre horizon temporel? Voulez-vous atteindre cet objectif en cinq ans, 10 ans, 20 ans ou 30 ans? Quelle est votre tolérance au risque? Êtes-vous prêt à accepter un risque de marché relatif élevé pour atteindre vos objectifs de placement, ou un portefeuille conservateur sera-t-il une meilleure option pour vous?

Aussi, jusqu’où en êtes-vous dans vos objectifs? Avez-vous encore de l’argent économisé? Avez-vous une assurance vie? Avez-vous un testament? Avez-vous des enfants? Si oui, quels sont leurs âges?

Étape 3 du processus de planification financière: Analysez les données

Vous avez rassemblé les données pertinentes, vous pouvez maintenant les analyser! En poursuivant l’exemple de planification de la retraite à l’étape 2, les données que vous avez recueillies peuvent vous aider à formuler certaines hypothèses de base. Supposons que vous ayez 30 ans avant la retraite, que vous avez déjà économisé 50 000 $, que vous vous attendez à un rendement de 8,00 % sur vos placements et que vous pouvez économiser 250 per par mois à l’avenir.

À l’aide d’un calculateur financier, ces hypothèses se chiffreront à environ 920 000 $ à la date de départ à la retraite proposée dans 30 ans. Est-ce suffisant? Votre objectif de retraite est-il réalisable? Souvent, les hypothèses initiales ne suffisent pas tout à fait pour atteindre l’objectif. C’est là que vous commencez à concevoir des solutions alternatives qui en sont à l’étape suivante.

Processus de planification financière Étape 4: Élaborer le plan

Disons que vous avez besoin de 1 million de dollars pour atteindre votre objectif. Les hypothèses précédentes (à l’étape 3: Analyser les données) vous ont fait environ 100 000 short de moins que votre objectif. Si vous parvenez à prendre plus de risques de marché, vous pourriez augmenter votre exposition aux actions d’un portefeuille agressif de fonds communs de placement et assumer un taux de rendement de 9,00%.

Si toutes les autres hypothèses restent les mêmes, et en augmentant votre rendement attendu de 1,00%, votre horizon temporel de 30 ans et vos taux d’épargne vous amèneraient à un pécule d’une valeur de près de 1,2 million de dollars! Mais que se passe-t-il si vous voulez maintenir le taux de rendement à 8,00%? Vous pourriez augmenter votre taux d’épargne à 300 per par mois tout en vous rapprochant de votre objectif avec 990 000 $.

Processus de planification financière Étape 5 : Mettre en œuvre le plan

Mettre en œuvre le plan signifie que vous mettez votre plan à exécution! Mais aussi simple que cela puisse paraître, beaucoup de gens trouvent que la mise en œuvre est l’étape la plus difficile de la planification financière. Bien que le plan soit élaboré, il faut de la discipline et du désir pour le mettre en action. Vous pouvez commencer à vous demander ce qui peut arriver si vous échouez. C’est là que l’inaction peut se transformer en procrastination.

Processus de planification financière Étape 6: Surveiller le plan

C’est ce qu’on appelle la « planification financière » pour une raison: Les plans évoluent et changent comme la vie. Une fois le plan créé, c’est essentiellement un morceau d’histoire. C’est pourquoi le plan doit être surveillé et modifié de temps en temps. Pensez à ce qui peut changer dans votre vie, comme le mariage, la naissance d’enfants, les changements de carrière et plus encore.

Ces événements de la vie peuvent nécessiter de nouvelles perspectives ou des changements à vos plans financiers. Pensez maintenant à des événements ou à des changements indépendants de votre volonté, tels que les lois fiscales, les taux d’intérêt, l’inflation, les fluctuations des marchés boursiers et les récessions économiques.

Le Conseil de PCP comprend une septième étape, la mise à jour du Plan. Certains planificateurs financiers considèrent que cela fait partie du suivi, mais il est utile de se rappeler que les plans doivent souvent être mis à jour.

Résultat net

Maintenant que vous connaissez les 6 étapes de la planification financière, vous pouvez les appliquer à n’importe quel domaine des finances personnelles, y compris la planification des assurances, la planification fiscale, les flux de trésorerie (budgétisation), la planification successorale, les placements et la retraite. Pourquoi ne pas planifier par vous-même comme le font les professionnels?

Que vous le fassiez vous-même ou que vous engagiez un conseiller, n’oubliez pas de revenir sur les étapes au fur et à mesure que des changements importants se produisent dans la vie ou sur le plan financier. Vous pouvez également faire comme le font les planificateurs financiers professionnels et vous asseoir et réévaluer votre plan sur une base périodique, par exemple une fois par année.