Avez-vous déjà entendu parler de l’intérêt résiduel? Sinon, vous êtes presque certainement dans la majorité de la population. Cependant, si vous avez une ou plusieurs cartes de crédit que vous utilisez régulièrement – et que vous portez des soldes d’un mois à l’autre – vous payez presque certainement des intérêts résiduels.
Voici le détail de ce frais de carte de crédit mystère…
Ce qui nous attend:
Qu’est-ce que l’intérêt résiduel?
Avez-vous déjà reçu une facture de carte de crédit pour des frais financiers le mois après que vous pensiez avoir payé le solde en entier? C’est un intérêt résiduel.
L’intérêt résiduel, également appelé » intérêt de suivi « , est l’intérêt facturé sur le solde d’une carte de crédit qui s’accumule entre la date du relevé de facturation et la date à laquelle vous payez la facture. L’intérêt résiduel ne s’applique que si vous portez un solde sur une carte de crédit d’un mois à l’autre.
Bien que le plus courant avec les cartes de crédit, l’intérêt résiduel se produit sur de nombreux produits de prêt différents – bien qu’il porte parfois un nom différent. Par exemple, l’intérêt résiduel est la raison pour laquelle le solde de remboursement final d’un prêt hypothécaire est généralement plus élevé que le solde à une date donnée ou que le solde figurant sur un calendrier d’amortissement.
Le prêteur hypothécaire ajoutera des intérêts au solde du capital du prêt jusqu’à la date à laquelle l’hypothèque est payée en totalité. Dans le cas des hypothèques, on parle généralement de « frais d’intérêts quotidiens ». »En raison de la réglementation fédérale, les prêteurs hypothécaires doivent clairement indiquer ces frais à l’emprunteur. Pour les clients de cartes de crédit, cependant, l’intérêt résiduel est souvent une surprise.
Comment l’intérêt résiduel nuit aux détenteurs de cartes de crédit
L’intérêt résiduel est plus qu’un simple calcul mathématique intéressant ou un ennui mineur. Son existence peut en fait nuire aux détenteurs de cartes de crédit de plusieurs façons.
Si vous supposez que le « solde dû » est le même que le solde de paiement.
Vous avez pleinement l’intention de rembourser entièrement le solde d’une carte de crédit, de sorte que vous faites ce que n’importe qui ferait et que vous remboursez le montant indiqué sous « solde dû. »Mais même si vous le faites, vous devrez toujours de l’argent pour les intérêts facturés entre la date de sortie du relevé de facturation et le jour où le prêteur a reçu le paiement. Vous pensez en avoir fini avec votre dette de carte de crédit, mais vous n’avez pas fini!
Si vous ignorez une facture de carte de crédit ultérieure.
Confiant que vous avez complètement remboursé une carte de crédit, vous pouvez ignorer le relevé de facturation qui arrive le mois suivant, en supposant qu’il affiche un solde de 0 $. Si vous le faites, vous risquez de commettre une erreur critique et de manquer le paiement final. Vous pouvez alors encourir des frais de retard ainsi qu’une entrée de paiement en retard sur votre rapport de crédit.
Si vous supposez que vous avez un délai de grâce qui n’existe pas vraiment.
C’est une idée fausse courante parmi les détenteurs de cartes de crédit qu’il existe une période de grâce pendant laquelle aucun intérêt ne s’accumulera sur le solde du compte.
Certes, la plupart des cartes de crédit ont des périodes de grâce qui permettent aux titulaires de payer de nouveaux frais sans intérêt. Mais les délais de grâce ne s’appliquent que si vous payez complètement votre solde chaque mois. Il n’y a pas de délai de grâce pour les frais d’intérêt autrement.
Pourquoi l’intérêt résiduel pose-t-il problème?
L’intérêt résiduel n’est pas nécessairement une pratique déloyale – c’est exactement comment fonctionne le prêt d’argent: Si vous payez un solde en totalité au moment exact de l’émission de votre facture, il n’y aura pas d’intérêt résiduel. Mais la plupart des prêteurs vous donnent un mois ou plus pour payer votre facture après la date du relevé. Plus vous attendez, plus les intérêts qui n’étaient pas inclus sur votre dernière facture s’accumulent. Cet intérêt résiduel viendra le mois prochain.
Le problème de l’intérêt résiduel est le fait que la plupart des titulaires de carte ne savent même pas qu’il existe – ou quand il s’applique.
Alors maintenant vous savez. Si vous avez un solde de carte de crédit et que vous effectuez un dernier paiement, soyez à l’affût d’une facture supplémentaire pour les intérêts résiduels.
Comment éviter les intérêts résiduels
La façon la plus évidente d’éviter d’être facturé des intérêts résiduels est de rembourser le solde de votre carte de crédit sur une base mensuelle. Si vous le faites, vous bénéficierez d’un délai de grâce sur les frais d’intérêt, même si vous utilisez votre carte de crédit tous les mois.
Une autre option consiste à utiliser une carte de crédit qui offre un taux d’introduction de 0%, où vous pouvez éviter tout intérêt, y compris les intérêts résiduels. Si vous suivez cette voie, assurez-vous simplement que vous comprenez que tous les taux d’introduction à 0% sont temporaires. En tant que tel, assurez-vous de savoir exactement quand la période de 0% se termine, afin de pouvoir vous assurer que le solde de la carte de crédit est payé en totalité avant la fin du cycle de facturation final.
Et enfin, si vous prévoyez de rembourser une ou plusieurs cartes de crédit, vous pouvez éviter le piège des intérêts résiduels en contactant l’émetteur de la carte de crédit et en demandant le montant total du paiement à la date à laquelle vous prévoyez d’effectuer le paiement. Ce solde comprendra les intérêts dus jusqu’à la date de paiement, ce qui garantit que le solde de votre carte de crédit sera effectivement payé en totalité.
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