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Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers disponibles, mais notre objectif est de vous montrer le plus d’options possibles.
- L’achat d’une maison est un gros investissement financier. Et même si vous n’avez pas l’argent pour acheter une maison, vous aurez probablement encore besoin d’argent pour un acompte.
- Puis-je souscrire un prêt 401(k) pour acheter une maison?
- Limites d’emprunt
- Cotisations de retraite suspendues
- Remboursement si vous quittez votre emploi
- Dois-je réellement envisager un prêt immobilier 401 (k)?
- Dois-je plutôt effectuer un retrait 401 (k)?
- Quelles sont mes alternatives?
- Aide à l’acompte
- Aide de la famille
- Attendez et économisez
- Et après ?
L’achat d’une maison est un gros investissement financier. Et même si vous n’avez pas l’argent pour acheter une maison, vous aurez probablement encore besoin d’argent pour un acompte.
Si vous n’avez pas économisé pour un acompte, cependant, vous pourriez envisager d’autres moyens d’accéder à l’argent dont vous avez besoin maintenant, y compris votre 401 (k). En effet, certains régimes 401 (k) vous permettent d’emprunter de l’argent de votre épargne-retraite et de le rembourser au fil du temps.
Mais même si vous ne prévoyez pas de prendre votre retraite de sitôt, contracter un prêt auprès de votre 401 (k) peut présenter de gros inconvénients, comme passer à côté de la croissance potentielle des investissements. Donc, avant de plonger dans votre pécule, demandez-vous si c’est vraiment la meilleure option pour vous.
Vous recherchez un prêt personnel?Vérifiez si vous êtes Préapprouvé
- Puis-je souscrire un prêt de 401(k) pour acheter une maison?
- Devrais-je réellement envisager un prêt immobilier 401 (k)?
- Dois-je effectuer un retrait 401 (k) à la place?
- Quelles sont mes alternatives?
Puis-je souscrire un prêt 401(k) pour acheter une maison?
Bien que tous les plans 401 (k) ne vous permettent pas de contracter un prêt sur votre compte, beaucoup le font. Vanguard a indiqué qu’en 2018, 78 % de ses régimes 401(k) permettaient aux participants d’emprunter sur leurs comptes de retraite.
Vérifiez auprès de votre parrain de régime ce qui est autorisé. Si votre régime de retraite vous permet de contracter un prêt sur votre 401(k), vous pourrez peut-être utiliser cet argent pour une mise de fonds ou des frais de clôture.
Une distinction importante à noter: Vous ne pouvez pas emprunter d’argent à un IRA.
Voici quelques éléments à considérer avant de souscrire un prêt immobilier 401 (k).
Comment fonctionne un prêt 401(k)?
Limites d’emprunt
Même si votre régime 401(k) permet des prêts, il existe une limite sur le montant que vous pouvez emprunter — généralement jusqu’à 50% de votre solde de droits acquis, avec un montant de prêt maximal de 50 000 $.
Disons que vous avez un solde acquis de 130 000 $ dans votre compte 401 (k). Dans ce scénario, vous ne seriez pas en mesure d’emprunter la totalité de 50 %, ou 65 000 $, de votre solde acquis. Le maximum que vous pourriez emprunter serait de 50 000 $.
Certains régimes font exception à la règle du 50 %, bien qu’ils ne soient pas tenus de le faire : Si 50 % du solde de votre compte de libre passage est inférieur à 10 000 $, votre régime peut vous permettre d’emprunter jusqu’à 10 000 $.
Vous devez généralement rembourser le prêt dans les cinq ans. Mais si vous utilisez votre prêt immobilier 401 (k) pour acheter une maison qui sera utilisée pour votre résidence principale, certains plans peuvent vous donner plus de cinq ans.
Cotisations de retraite suspendues
Avant de souscrire un prêt immobilier 401 (k), réfléchissez à vos objectifs financiers à long terme ainsi qu’à vos objectifs à court terme.
Si vous réduisez vos cotisations à votre compte de retraite pendant que vous remboursez le prêt, vous risquez de perdre une occasion précieuse d’épargner en vue de la retraite, car vous ne pouvez cotiser que jusqu’à concurrence du plafond de cotisation fédéral. En plus de cela, si vous arrêtez complètement les cotisations, vous manquerez également de cotisations de contrepartie de l’employeur.
Remboursement si vous quittez votre emploi
Si vous pensez vouloir quitter votre emploi au cours des prochaines années, examinez ce que votre plan dit au sujet du remboursement du prêt 401 (k) si vous partez. Certains plans 401 (k) vous obligent à rembourser la totalité du solde du prêt si vous quittez (ou perdez) votre emploi.
Si vous ne remboursez pas le prêt en totalité, le montant impayé sera traité comme un retrait de votre compte de retraite. Vous devrez payer de l’impôt sur le revenu sur la distribution — et si vous avez moins de 59 ½ ans ou si vous ne respectez pas une autre exonération, une pénalité de 10 % pourrait vous être facturée.
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Dois-je réellement envisager un prêt immobilier 401 (k)?
Que vous preniez ou non un prêt 401 (k) pour aider à payer l’achat de votre maison est une décision personnelle, mais il y a encore quelques choses à penser avant de le faire.
- Serez-vous admissible à une hypothèque sans le prêt? Utiliser un 401 (k) pour vous étirer financièrement et obtenir un prêt hypothécaire supérieur à ce que vous pouvez vous permettre n’est probablement pas une bonne idée. Vous pourriez avoir du mal à rembourser le prêt, ce qui pourrait vous mettre dans une situation financière précaire.
- Quel retour sur investissement allez-vous renoncer? Lorsque vous empruntez de l’argent de votre 401 (k), cet argent ne se trouve plus dans votre compte de retraite avec une chance de rendement de votre investissement — vous pourriez manquer des années de croissance de l’investissement pour chaque année où vous devez rembourser le prêt.
- Le prêt vous aidera-t-il à bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur sur votre prêt hypothécaire ou éliminera-t-il votre besoin de PMI? Si vous pouvez économiser de l’argent à long terme en payant un taux d’intérêt inférieur ou en ne payant pas d’assurance hypothécaire privée, ou PMI, un prêt immobilier 401 (k) pourrait avoir du sens. Mais vous devrez faire le calcul pour votre situation particulière — si vous n’êtes pas sûr, pensez à consulter un planificateur financier pour aider à croquer les chiffres.
Dois-je plutôt effectuer un retrait 401 (k)?
Retirer de l’argent de votre 401 (k) avant la retraite, par opposition à en emprunter, est généralement un mauvais geste financier. Non seulement vous prendrez l’argent que vous avez investi pour vos années d’or — vous laissant avec moins pour la retraite — vous pourriez être frappé d’une pénalité de retrait anticipé.
À moins que vous ayez 59½ ans ou que vous soyez admissible à une autre exception, vous devrez payer de l’impôt sur le montant que vous retirez — plus une pénalité de 10 %. Bien que cette pénalité puisse être levée jusqu’à 10 000 withdrawn retirés d’un IRA traditionnel, SIMPLE ou Roth si vous utilisez l’argent pour acheter, construire ou reconstruire votre première maison.
Si vous éprouvez des difficultés financières, votre régime peut offrir la possibilité d’un retrait en cas de difficultés. Vous devrez toujours payer des taxes sur le montant du retrait, et vous devrez peut-être également payer la pénalité de 10%. Mais le montant que vous prenez pour un retrait difficile ne peut pas être remboursé à votre régime de retraite comme un prêt 401 (k) peut le faire.
Quelles sont mes alternatives?
Si vous décidez qu’un prêt 401 (k) n’est pas votre meilleure option, plusieurs alternatives peuvent vous aider à acheter une maison.
Aide à l’acompte
Êtes-vous un premier acheteur ou un acheteur à faible revenu? Vous pourriez être admissible à une aide à l’acompte par le biais d’un programme d’État ou local. Par exemple, la Connecticut Housing Finance Authority propose un prêt d’acompte, généralement compris entre 3% et 3,5% du prix d’achat.
Aide de la famille
Vous pouvez utiliser les cadeaux des membres de la famille pour vous aider à trouver suffisamment d’argent pour un acompte. Vérifiez auprès de votre prêteur les documents dont il aurait besoin pour les fonds de mise de fonds que vous avez reçus en cadeau.
Attendez et économisez
Bien que vous souhaitiez acheter une maison maintenant, dans certains cas, il peut être préférable d’attendre et d’économiser suffisamment pour un acompte afin de ne pas avoir à emprunter de l’argent supplémentaire.
Examinez votre budget et voyez s’il y a des domaines où vous pouvez réduire vos dépenses. Vous voudrez peut-être également envisager de gagner un revenu supplémentaire pour réduire le temps qu’il vous faut pour économiser.
Et après ?
Si vous souhaitez savoir si un prêt 401 (k) est la bonne option pour vous, c’est une bonne idée de revoir le fonctionnement du remboursement du prêt 401 (k). Vous devriez également examiner combien de maison vous pouvez vous permettre et examiner de près ce qu’il en coûte pour acheter une maison où vous voulez vivre — afin de ne pas finir par emprunter plus que ce que vous pouvez rembourser.
Vous recherchez un prêt personnel?Vérifiez si Vous êtes Préapprouvé
À propos de l’auteur: Erica Gellerman est rédactrice en finances personnelles avec un MBA en marketing et stratégie de l’Université Duke. Elle est également la fondatrice du projet Worth: un bulletin d’information hebdomadaire sur l’argent que vous actual Lire la suite.
