Qu’est-ce qu’une police d’assurance HO-8?

Les maisons anciennes peuvent présenter des défis majeurs du point de vue du propriétaire. Ils nécessitent généralement un entretien constant pour éviter que de petits problèmes ne dégénèrent en réparations majeures. La réparation de certaines maisons plus anciennes nécessite de trouver des matériaux spéciaux et des travailleurs spécialisés dans les techniques de construction des dernières décennies.

En matière d’assurance, les maisons anciennes présentent souvent également des difficultés. Les maisons plus anciennes qui ont subi peu, voire aucune, de rénovations ne sont souvent pas admissibles aux types d’assurance habitation les plus courants. Mais un type d’assurance habitation – la police HO-8 – protège les structures historiques que certains propriétaires chanceux appellent chez eux.

Qu’est-ce que l’assurance HO-8?

Une police d’assurance habitation HO-8 – parfois appelée formulaire de couverture modifié – est un type spécial d’assurance habitation conçu pour les maisons anciennes occupées par le propriétaire.

La couverture HO-8 est une police  » risques nommés « . Le terme « périls » désigne un type d’action ou de force pouvant causer une perte. Dans une police de risques nommés, l’assureur précise les risques que la police couvrira. Les polices HO-8 couvrent les pertes causées par 10 risques spécifiques, notamment:

• Avions
• Troubles civils et émeutes
• Explosions
• Tempêtes de grêle et de vent
• Foudre et incendie
• Fumée
• Vol
• Vandalisme et méfaits malveillants
• Véhicules
• Éruptions volcaniques

Les polices de propriétaires HO-2 et HO-3, en revanche, couvrent les maisons conventionnelles. Les polices HO-2 et HO-3 couvrent les dommages causés par les mêmes périls que le HO-8, plus six périls supplémentaires, dont:

• Décharge accidentelle de vapeur ou d’eau
• Destruction accidentelle et soudaine d’un système domestique
• Chute d’objets
• Systèmes domestiques gelés
• Surtensions
• Poids de grésil, de neige ou de glace

Outre couvrant moins de risques, les polices HO-8 sont également insuffisantes si une catastrophe couverte détruit votre maison. Votre maison a une valeur marchande et un coût de reconstruction. Par exemple, votre maison peut avoir une valeur marchande de 350 000 $, mais vous pouvez la reconstruire pour 200 000 $.

Les polices de propriétaires conventionnelles offrent une couverture suffisante pour reconstruire complètement votre maison. Mais la plupart des polices HO-8 ne paient que la valeur réelle de votre maison, ce qui est souvent beaucoup moins que son coût de reconstruction.

Qui a besoin d’une assurance HO-8?

Les polices HO-3 sont le type d’assurance habitation le plus courant. Mais si vous possédez une maison plus ancienne, elle pourrait ne pas bénéficier de la protection complète offerte par une police d’assurance habitation conventionnelle. De nombreuses maisons plus âgées ne sont pas admissibles à la couverture HO-3 parce qu’elles ont un câblage électrique d’origine, des systèmes de chauffage et de climatisation et une plomberie. Des systèmes obsolètes comme ceux-ci peuvent disqualifier une maison plus ancienne parce qu’ils nécessitent plus d’argent pour reconstruire selon les codes du bâtiment actuels.

Les maisons anciennes présentent également un risque plus élevé pour les assureurs car leur reconstruction nécessite des artisans spécialisés dans les méthodes de construction non conventionnelles et l’approvisionnement en matériaux souvent difficiles à trouver. Par exemple, la reconstruction d’une maison plus ancienne peut nécessiter le remplacement de lattes et de murs en plâtre ou la recréation de garnitures décoratives.

En règle générale, les polices HO-8 couvrent les logements âgés de 40 ans ou plus, ainsi que les maisons historiques et les maisons inscrites au Registre national des lieux historiques. Parfois, les propriétaires choisissent des polices HO-8 parce qu’ils ne sont pas admissibles à la couverture HO-3 en raison d’une faillite ou d’antécédents de mauvais crédit.

Que couvre l’assurance HO-8?

En règle générale, les polices HO-8 offrent les mêmes garanties que les polices conventionnelles pour les propriétaires, y compris:

Logement

La couverture du logement paie pour réparer ou reconstruire votre maison à la suite d’une perte couverte. Mais rappelez-vous, les polices HO-8 ne couvrent pas autant de dangers que les polices HO-3. Alors qu’une police HO-8 aiderait à payer les coûts de réparation à la suite d’un incendie, elle ne couvrirait pas les dommages causés par un objet fracassant votre toit. La couverture du logement en cas de perte totale ne correspondrait à la valeur réelle qu’avec une police HO-8 également.

Perte d’usage

Lorsqu’une perte couverte cause des dommages importants à votre maison, vous devrez peut-être déménager pendant qu’elle est réparée. La couverture pour perte d’usage aide à payer les frais de subsistance tels que les chambres d’hôtel et les repas. En règle générale, la couverture pour perte d’usage ne paie que la différence entre vos dépenses habituelles et vos coûts post-sinistre. Par exemple, si votre paiement hypothécaire mensuel coûte 1 200 $ et que votre logement temporaire coûte 3 000 per par mois, votre couverture pour perte d’usage peut vous aider à payer les 1 800 $ supplémentaires, moins la franchise et selon les limites de couverture.

Frais médicaux d’autrui

Ce type de couverture aide à payer les frais médicaux d’un invité s’il subit une blessure sur votre propriété. Cependant, les paiements médicaux à d’autres ne couvrent pas les frais médicaux des personnes de votre ménage — qui sont généralement comptabilisés séparément de cette couverture.

Autres structures

Lorsqu’un risque couvert cause des dommages à des structures sur votre propriété qui ne sont pas rattachées à votre maison, comme une clôture, un garage ou une maison d’hôtes, la couverture de vos autres structures peut vous aider à payer les coûts de réparation ou de reconstruction.

Responsabilité personnelle

Les propriétaires sont souvent confrontés à des frais juridiques lorsqu’une personne subit une blessure sur leurs biens ou lorsqu’ils sont légalement responsables des dommages causés aux biens d’une autre personne. Par exemple, si un grand arbre dans votre jardin tombe et endommage la maison de votre voisin, vous devrez réparer la maison et la possibilité d’un procès coûteux. La couverture responsabilité civile personnelle peut aider à payer toutes ces dépenses.

Biens personnels

Après une perte couverte, la protection des biens personnels aide à remplacer les éléments qui font de votre maison une maison, comme les appareils électroménagers, les appareils électroniques et les meubles. La plupart des polices standard offrent uniquement une couverture réelle des biens personnels à valeur monétaire, qui paie la valeur dépréciée de vos biens. Cependant, de nombreux assureurs offrent une couverture facultative des coûts de remplacement, qui paie pour remplacer vos articles aux prix courants.

Que ne couvre pas l’assurance HO-8?

Les polices HO-8 ne couvrent pas les pertes causées par des périls non nommés, y compris:

Dommages causés par un tremblement de terre

Les polices HO-8 standard ne couvrent pas les dommages causés à votre maison ou à vos biens personnels par un tremblement de terre. Cependant, de nombreuses grandes compagnies d’assurance offrent une assurance contre les tremblements de terre en option. Si votre maison se trouve sur ou près d’une ligne de faille, demandez à votre fournisseur d’assurance au sujet de l’assurance contre les tremblements de terre.

Chute d’objets

Bien que les polices HO-3 couvrent les dommages causés par la chute d’objets, les polices HO-8 excluent cette cause de perte. Si une branche d’arbre tombe sur votre maison pendant une tempête de vent, votre police HO-8 paiera probablement les frais de réparation, car les tempêtes de vent constituent un danger couvert. Mais, si le membre tombe lorsque le temps est calme, une police HO-8 ne paiera pas, car les objets qui tombent ne sont pas inclus comme un péril couvert.

Dommages causés par les inondations

Les polices HO-8 ne couvrent généralement pas les dommages causés par les inondations. De nombreux fournisseurs offrent des polices d’assurance contre les inondations distinctes, que vous pouvez ajouter pour compléter votre police HO-8. Si votre assureur n’offre pas d’assurance contre les inondations, vous pouvez l’acheter via le Programme national d’assurance contre les inondations.

Dégâts d’eau

Les tuyaux qui éclatent, les chauffe-eau rompus et les drains bouchés sont des causes courantes de dégâts d’eau. Alors qu’une police HO-3 couvre les risques qui causent souvent des dégâts d’eau, les polices HO-8 ne le font pas.

Dommages liés à l’hiver

Lorsque de la glace et de la neige s’accumulent au-dessus d’une maison, cela peut causer des dommages majeurs au toit. De même, les températures hivernales glaciales peuvent provoquer le gel des conduites d’eau et des systèmes de chauffage et de climatisation. Cependant, les polices HO-8 ne couvrent pas les pertes causées par ces périls hivernaux courants.

De combien d’assurance HO-8 ai-je besoin?

Avant d’acheter tout type de police propriétaire, calculez le montant de la couverture de responsabilité civile et de biens personnels dont vous avez besoin. Commencez par faire un inventaire de la maison:

• Aller de pièce en pièce, cataloguer tous vos biens personnels.
• Déterminez combien il en coûterait pour remplacer tous vos biens aux prix d’aujourd’hui.
• Additionnez les coûts de remplacement de tous vos biens personnels pour déterminer le montant de la couverture dont vous avez besoin.

Par défaut, la plupart des assureurs offrent une couverture de responsabilité civile personnelle de 100 000 $ à 300 000 personal. Mais la plupart des fournisseurs vous permettent d’augmenter vos couvertures de responsabilité et de paiements médicaux en fonction de vos besoins.

Si votre maison possède des caractéristiques telles qu’un bain à remous, une piscine ou une cabane dans les arbres, envisagez d’augmenter votre limite de responsabilité. Même si vous ne recevez pas souvent des invités, vous devez augmenter votre couverture de responsabilité pour compenser les risques potentiels. Les assureurs offrent également des polices parapluie personnelles, qui aident à payer les coûts de responsabilité qui dépassent la limite de votre police HO-8.

Lorsque vous souscrivez une police d’assurance habitation, l’assureur déterminera probablement la valeur de reconstruction de votre maison. Toutefois, si vous apportez des améliorations importantes à votre maison, comme l’installation d’un nouveau toit ou la construction d’un ajout, communiquez avec votre agent d’assurance pour ajuster la valeur de reconstruction de votre police.

Choisir une police d’assurance HO-8

Les polices de propriétaires ne sont pas offertes en forfaits de couverture uniques. Lorsque vous achetez une assurance habitation, tenez compte de vos besoins individuels. Déterminez si vous devez ajouter une couverture des coûts de remplacement pour protéger des articles tels que les ordinateurs, les systèmes audio et les téléviseurs.

Les personnes qui ont un bureau à domicile peuvent avoir besoin d’ajouter une couverture facultative pour protéger les ordinateurs et les équipements de télécommunications. La plupart des assureurs fixent des limites au montant qu’ils paieront pour certains types de biens. Par exemple, un fournisseur peut limiter la couverture informatique à 2 000 $. Pour certaines entreprises à domicile, il peut être nécessaire de compléter ce montant par des niveaux de couverture supplémentaires.

Recherchez toujours un assureur qui offre de bons programmes de rabais. La plupart des principaux fournisseurs offrent des rabais pour regrouper les polices auto et habitation, et certains offrent des rabais pour ne pas déposer de réclamation pour une période spécifiée ou pour payer systématiquement votre facture à temps. Vous pouvez également trouver un large éventail de réductions pour l’installation de dispositifs de sécurité et d’amélioration de la maison.

Les polices à emporter

• HO-8 offrent une couverture pour les maisons plus âgées (40 ans ou plus, généralement).
• L’assurance habitation HO-8 ne couvre pas autant de risques que les polices HO-3.
• Les polices HO-8 paient généralement la valeur monétaire réelle de votre maison, souvent pas assez pour couvrir tous les coûts de reconstruction.
• Les polices HO-8 ne couvrent pas les dommages causés par les tremblements de terre ou les inondations, ni les dommages courants causés par les tempêtes hivernales.

Les polices HO-8 ne fournissent pas la protection d’assurance habitation la plus complète car elles couvrent moins de risques que la police HO-3 la plus populaire et ne fournissent généralement pas une couverture suffisante pour reconstruire votre maison. Les politiques HO-8 sont un bon choix pour les personnes qui possèdent des maisons plus anciennes, avec des systèmes de maison d’origine et des maisons inscrites au registre historique.

En règle générale, les polices HO-8 offrent les mêmes couvertures que les polices HO-3, y compris le logement, les paiements médicaux, les autres structures, la responsabilité personnelle et les biens personnels. Le montant de la couverture dont vous avez besoin peut dépendre de la valeur et des coûts de remplacement de vos effets personnels, ainsi que des caractéristiques de votre maison. Les principales compagnies d’assurance offrent plusieurs types de couvertures optionnelles pour maximiser votre couverture de responsabilité civile et protéger vos biens les plus précieux.