hogyan működik a Kockázatmegtartó csoport?

a Kockázatmegtartás áthidalhatja a magas felelősségi költségekkel küzdők közötti szakadékot.

Allison Landa09 / 18 / 19szeptember 18·2019 * hirdető közzététele

ha a megállapítás kedvező árú felelősségbiztosítás nehéz megszerezni, akkor lehet, hogy mind frusztrált és az érintett. Itt jönnek a képbe a Kockázatmegtartó csoportok.

mik azok a Kockázatmegtartó csoportok?

Kockázatmegtartó csoportokat hoztak létre annak érdekében, hogy piaci megoldást nyújtsanak azoknak a vállalkozásoknak, akiknek gondjaik voltak a biztosítási fedezet megszerzésével. Abban különböznek a hagyományos biztosítótársaságoktól, hogy nem kell engedélyt szerezniük ahhoz, hogy bármely más államban működjenek, mint amelyben bérelték őket. Mivel ezek a tagok tulajdonában lévő kölcsönös társaságok, vagy szabványos kölcsönös biztosítóként vagy zárt biztosítóként engedélyezhetők, ami azt jelenti, hogy teljes mértékben az általuk biztosított tulajdonban vannak és azok ellenőrzése alatt állnak.

az 1981-ben elfogadott első jogszabályok szerint a Kockázatmegtartó csoportok kezdetben a befejezett műveletek kockázatainak és a termékfelelősségnek a fedezésére korlátozódtak. A koncepciót később kibővítették 1986—ban, amikor az ország egy biztosítási válság közepén volt, amely sok vállalkozást megakadályozott a felelősség fedezetének megszerzésében-a Felelősségkockázat-megőrzési törvényt elfogadták, hogy a vásárlók nagyobb piaci ellenőrzést kapjanak.

ez a törvény két csoportot hozott létre:

• Kockázatmegtartás, egy tag tulajdonában lévő konglomerátum, amelynek egy adott államban kell alapulnia.
• beszerzés, a klaszter a vásárlók összefognak, hogy megvásárolja a felelősség fedezetét egy biztosítótársaság.

bár mindkét csoport előírja, hogy a tagok vegyenek részt hasonló szakmai tevékenységekben, a fő különbség az, hogy a kockázatmegtartó tagok felelősek a politikák kiadásáért és ezáltal a kockázatvállalásért. Eközben a beszerzési csoportok egy biztosítótól vásárolják meg fedezetüket, amely maga vállalja a kockázatot. Ezenkívül a Kockázatmegtartó csoportok tagjai finanszírozzák cégüket, míg a vásárló tagoknak ezt nem kell megtenniük. Végül a csoportokat az állami és a szövetségi törvények eltérően szabályozzák.

miben különböznek a Kockázatmegtartó csoportok a hagyományos biztosításoktól?

míg a Kockázatmegtartó csoportok a hagyományos biztosítótársaságokra emlékeztető módon működnek, a fogyasztóknak tisztában kell lenniük a kettő közötti különbségekkel. Ezek a következők:

• tulajdonjog. Míg a rendszeres biztosítótársaságok független tulajdonban vannak és működnek, a Kockázatmegtartó csoportokat vállalkozások hozzák létre és ellenőrzik. Ezek a vállalkozások viszont fedezetet kapnak, és felhatalmazást kapnak arra, hogy kezeljék egyedi kockázatkezelési kérdéseiket.
• szabályozási felügyelet. A tipikus biztosítási kötvénytulajdonosokat egy sor jogi védelem fedezi, de a Kockázatmegtartó csoportok tagjai nem élvezik ugyanazt a biztonságot. Azon Állam törvényein kívül, amelyben alapul, a Kockázatmegtartó csoportok mentesülnek minden olyan törvény, szabály, rendelet vagy megrendelés alól, amely ellenőrizné tevékenységüket.
• pénzügyi felelősség. A Kockázatmegtartó csoportok tulajdonosainak elegendő forrást kell biztosítaniuk a veszteségek fedezésére, és kötelesek a székhely szerinti államnak írásos bizonyítékot szolgáltatni a pénzügyi előzményekről, a biztosítási fedezetekről és a jegyzési folyamatokról, többek között az engedély megszerzéséhez.

a Kockázatmegtartó csoportok általában olyan iparágakban alakulnak ki, amelyek rendkívül magas kockázattal szembesülnek, mint például a műhiba. Valójában az orvosi műhiba lefedettsége jelenleg a Kockázatmegtartó csoport tevékenységének nagy részét teszi ki.

példa:

• egy 400 orvosi vállalkozásból álló csoport nehezen tudja megszerezni a felelősségbiztosítást. A felelősségi Kockázatmegőrzési törvényhez kapcsolódó szövetségi és állami törvények kombinációja alapján Missouri államban székhellyel rendelkező Kockázatmegtartó csoportot alkotnak. Erőforrásaik összevonásával a vállalkozások megkapják azokat a felelősségbiztosításokat, amelyeket a hagyományos biztosítási piacon nehéz megtalálni.

melyek a Kockázatmegtartó csoportok előnyei és hátrányai?

a Kockázatmegtartó csoportok több szempontból is előnyösek lehetnek a tagok számára:

• míg a kötvénytulajdonosoknak fel kell készíteniük a pénzügyeket a követelések fedezésére, ők is megtartják az összes nyereséget, nem pedig a biztosítótársaságok.
• a megújítások nem eredményeznek váratlan prémium növekedést vagy csökkenést.
• ha vállalkozása egynél több államban rendelkezik engedéllyel, akkor nem kell több biztosítási engedélyt szereznie.
• a beépített rugalmasság azt jelenti, hogy a házirend jobban megfelel az Ön igényeinek.
• a súlyos veszteségeket a viszontbiztosítás korlátozza, ami korlátozza a kockázatot.

a hátrányokkal azonban tisztában kell lennie:

• ha egy vállalkozás veszteséget szenved, akkor a csoport többi részében növelheti a díjakat.
• ha egy kockázatmegtartó csoport kudarcot vall, a vállalkozások elveszíthetik pénzeszközeiket, függetlenül attól, hogy részt vesznek-e egy adott követelésben.
• vagyonbiztosítás nem ajánlott.
• megfelelési problémák merülhetnek fel, ha a székhely szerinti államok nem tudják nyomon követni a csoport tevékenységét más államokban.
• a vállalkozásoknak nehézségeik lehetnek a csoportokba fektetett alapok megszerzésében.
• a hitelesített biztosítási minősítés hiánya megnehezítheti annak bizonyítását, hogy vállalkozása pénzügyileg felelős.
• előfordulhat, hogy Ön, mint vállalkozás, nem kívánja megosztani adatait másokkal.

példa:

• egy 250 orvosból álló csoport egyesíti erőforrásait egy kockázatmegtartó csoport elindításához. Nem sokkal a csoport megalakulása után azonban az egyik tag elveszíti az orvosi műhiba-pert, amelyben az orvost azzal vádolják, hogy helytelenül diagnosztizálta a rákos beteget, ezáltal lerövidítve az említett beteg életét. A veszteség azt eredményezi, hogy a díjak 2%—kal nőnek az egész csoportban-és ha elég katasztrofális, akkor a csoport bezárásához vezethet, ami a tagok számára elveszíti az általuk befizetett pénzeszközöket. Az orvosi műhiba-perek a kockázatmegtartó csoport kudarcainak vezető okai.

stabilak a Kockázatmegtartó csoportok?

a Demotech hitelminősítő intézet Kockázatmegtartó csoportok elemzése: 2018.harmadik negyedéves jelentése szerint a kockázatmegtartó csoportok kötelezettségei, készpénzei és eszközei mind növekedtek 2017 második negyedéve óta.

az egyéb megállapítások között:

• a 2017.harmadik negyedév és 2018. harmadik negyedév közötti év során a kötvénytulajdonosok többlete 4,2 százalékkal, vagyis 202,4 millió dollárral nőtt, miközben a kötelezettségek 0,6 százalékkal csökkentek. A Demotech azzal érvelt, hogy ezek az eredmények azt mutatják, hogy a Kockázatmegtartó csoportok megfelelő tőkével rendelkeznek turbulens gazdaság vagy megnövekedett veszteségek esetén.
• míg az aktív Kockázatmegtartó csoportok száma 261-ről 2012-re 238-ra csökkent 2014-ben, a prémium szintek következetesek maradtak, és ez a szám 2018-ra ismét növekedni kezdett.
• a készpénz-és befektetett eszközökkel szembeni kötelezettségek alapján mérve a Kockázatmegtartó csoport likviditása 2018 harmadik negyedévében 67,3 százalék volt. A Demotech megjegyzi, hogy a 100 százaléknál kisebb érték pozitívnak tekinthető, mivel ez több mint egy dollár nettó likvid eszközt jelez minden egyes felelősségi dollárhoz képest.
• a Kockázatmegtartó csoportokat azonban 2018 harmadik negyedévében veszteségesnek tekintették a jegyzési nyereségek és veszteségek tekintetében. Összességében 66,7 millió dolláros összesített jegyzési veszteséget jelentettek, 205,9 millió dolláros nettó befektetési nyereséggel és 132 dolláros nettó jövedelemmel.3 millió. Ez 77.8 százalékos veszteségrátát jelentett az 2018 harmadik negyedévében.

összességében a Demotech arra a következtetésre jutott, hogy a Kockázatmegtartó csoportok jó fogadást jelentenek a politikai és gazdasági bizonytalanságok ellenére, ésszerű pénzügyi mutatókkal, tekintettel az időbeli ingadozásokra.

hogyan jön létre a Kockázatmegtartó csoport?

a megvalósíthatósági tanulmány fontos első lépés a Kockázatmegtartó csoport létrehozásában. Itt értékelik a részt vevő vállalkozások jelenlegi biztosítási megoldásait, információk gyűjtése, beleértve:

• díjak, veszteségek és önrész a jelenlegi biztosítási lehetőségek
• üzleti információk, mint például a személyzet száma és a helyszínek
• annak értékelése, hogy a minimális csoportméret és a minimális díj (általában 5 millió dollár körül) elérhető-e annak érdekében, hogy a csoport életképes legyen

a megvalósíthatósági tanulmány összehasonlító elemzést tartalmaz. Ez az átlagos veszteségek bontása az elmúlt öt év vagy annál hosszabb prémiumokkal szemben az új Kockázatmegtartó csoporthoz kapcsolódó költségekhez képest. Ha a csoport prémiumai meghaladják a piacot, egy új Kockázatmegtartó csoport létrehozása nem hatékonynak tekinthető.

innentől kezdve a szolgáltatókat nevezik ki—konkrétan egy jegyzési alapkezelő társaságot és viszontbiztosító társaságot.

jegyzési menedzser:

• gyűjt díjak
• kibocsátások politikák
• foglalkozik követelések
• létrehoz egy jegyzési kézikönyv és iránymutatások
• kezeli számviteli
• ajánlja más szolgáltatók
• tárgyal viszontbiztosítók és viszontbiztosítási közvetítők

a viszontbiztosítási közvetítő:

• megtervezi a viszontbiztosítási programot, hogy megfeleljen a kockázatátruházási céloknak
• követelések és díjak feldolgozása
• segít információkat gyűjteni a viszontbiztosítók számára
• kézműves bemutatók a viszontbiztosítók élesítésére
• felelős a viszontbiztosító és a kockázatmegtartó csoport közötti kapcsolatért

az egyéb társult szolgáltatók gyakran tartalmaznak tanácsadókat, könyvvizsgálókat, veszteségellenőrző szakemberek.

hogyan szabályozzák a Kockázatmegtartó csoportokat?

a Kockázatmegtartó csoportok mentesülnek minden állami szabály, előírás és törvény alól, kivéve azt az államot, amelyben bérelték őket. Ezenkívül a Kockázatmegtartó csoportoknak nem kell regisztrálniuk a szövetségi értékpapír-törvények vagy az állami kék ég törvények szerint.

ez azt jelenti, hogy minden amerikai államnak joga van megkövetelni a Kockázatmegtartó csoportot:

• kövesse a kárrendezési gyakorlatokat
• fogadja el más állami biztosok pénzügyi vizsgálatát, ha a székhely szerinti állam még nem kezdte meg a folyamatot
• tartsa be a kereskedelmi gyakorlatra vonatkozó állami törvényeket
• együttműködjön a bűnözéssel vagy a feloszlatással kapcsolatos végzésekkel
• fizessen alkalmazandó adókat és prémiumokat

azon államok azonban, amelyekben a Kockázatmegtartó csoportok nem a lakóhelynek nincs beleszólása a biztosítással kapcsolatos szolgáltatásokba, befektetési tevékenységekbe, menedzsmentbe, működésbe, árakba és fedezetekbe, űrlapokba vagy követelésekbe és veszteségellenőrzési adminisztrációba.

következtetés

Kockázatmegtartó csoportok léteznek annak érdekében, hogy kezeljék azokat a nehézségeket, amelyekkel egyes vállalkozások szembesülhetnek a felelősségbiztosítás megszerzése során. Noha előnyösek abban, hogy piaci megoldást kínálnak ezeknek a vállalkozásoknak, különösen azokban az időkben, amikor a biztosítás vagy kihívást jelent, vagy egyszerűen nehéz megtalálni, ne feledje, hogy továbbra is bizonyos állami előírások vonatkoznak rájuk, például csalás elleni vagy megkülönböztetésmentes záradékok. Továbbá, Kockázatmegtartó csoportok gyakran találják magukat a horog, hogy egy mélyebb betekintést a pénzügyi képet bizonyítani fizetőképességüket. Más szavakkal, hagyja, hogy a vevő vigyázzon.