mint szülő, segít fizetni a gyermek főiskolai oktatás lehet az egyik legnagyobb pénzügyi befektetések, amit valaha is, hogy. A 2018-19-es tanévben az egyetemi hallgatók tandíjának, díjának, szobájának és ellátásának átlagos költsége 21 370 dollár volt az állami, négyéves főiskolákon és egyetemeken, 48 510 dollárig a magánegyetemeken.
eközben a szülők 57% – ának kevesebb, mint 10 000 dollár van megtakarítva az egyetemre. Az 529 főiskolai megtakarítási terv segíthet az elveszett megtakarítások pótlásában, miközben élvezi az adókedvezményeket. De ez nem az egyetlen módja annak, hogy mentse a jövőbeli oktatási költségeket.
az egyik alternatíva a megtakarítási kötvény használata a főiskolai tervezéshez. A megtakarítási kötvények kiszámítható kamatlábakat és stabilitást kínálhatnak, de nem feltétlenül felelnek meg minden szülő (vagy diák) pénzügyi igényeinek. Ha a főiskolai megtakarítási kötvényeket fontolgatja, szánjon időt az előnyök és hátrányok mérlegelésére.
előnyei megtakarítási kötvények College
kétféle megtakarítási kötvények főiskolai tervezés: Series EE és Series I kötvények. Az EE sorozatú kötvények államilag támogatott garanciával rendelkeznek, hogy az eredeti kötvényidőszakuk alatt megduplázódjanak. Az I. sorozatú kötvények viszont fix megtérülési rátát kínálhatnak, amely idővel az inflációhoz igazodik.
röviden: A főiskolai kötvények használatának legfontosabb előnye, hogy stabilak, biztonságosak, és felmérheti, hogy mennyi kamatbevételt generálnak a főiskolai költségekhez. Ha befektetni pénzt befektetési alapok egy 529 terv, összehasonlítva, ezek az alapok vannak kitéve a piaci kockázat. Egyrészt a befektetési alapok képesek magasabb hozamot elérni, de nagyobb a valószínűsége annak, hogy pénzt veszíthet a Kötvényekbe történő befektetéshez képest.
további előnye, hogy a kötvények jövedelme általában adómentes, ha a felsőoktatási költségek kifizetésére használja őket. A 529 terv is kínálnak adó-előnyös kivonás, de ha megérinti valami, mint egy adóköteles ügynöki számla, hogy segítsen fizetni főiskolai, jövedelem lenne kitéve a tőkenyereség-adó. Ebben a tekintetben a kötvények előnyt élveznek, mivel a minősített oktatási kivonások nem növelik az adószámláját.
a kötvények rugalmasságot is kínálnak, mivel több kötvényt vásárolhat különböző összegekben, különböző lejárati dátumokkal. Létrehozhat egy testreszabott kötvénylétrát, amely megkönnyítheti a főiskolával kapcsolatos kivonások időzítésének megtervezését.
miért kötvények nem lehet ideális főiskolai tervezés
míg kötvények nyújthat biztonságot, hiányzik belőlük a kereseti potenciál más befektetések, mint például a befektetési alapok vagy céldátum alapok, hogy meg tudná találni a 529 terv vagy Coverdell ESA. 2020 novemberétől 2021 áprilisáig az I. sorozatú kötvények összetett hozama 1,68%.
ez egy tisztességes megtérülési ráta, de hasonló hozamot érhet el, ha pénzét online megtakarítási számlán vagy letéti igazoláson parkolja. A megtakarítási számla vagy CD hozzáférhetőbb lehet, mint egy kötvény. A megtakarítási számlákkal havonta legfeljebb hat kivonást hajthat végre büntetés nélkül.
CDs esetén egy hónaptól 10 évig terjedő futamidő közül választhat. Ha szükséges, a lejárati idő előtt visszavonhat egy CD-ről; ezért csak korai visszavonási büntetést fizet.
a főiskolai megtakarítási kötvények adókedvezményei csak eddig terjednek, ami egy másik hátránya, hogy tisztában kell lennie. Ha a kötvényeket a minősített oktatási költségeken kívül másra használják, a megszerzett kamat adóköteles lenne. A kamatadó kizárása a jövedelem alapján is fokozatosan megszűnik, így ha magasabb kereső vagy, akkor egyáltalán nem érhet el adókedvezményt a főiskolai megtakarítási kötvények használatával.
fontolja meg az összes főiskolai megtakarítási lehetőséget
a megtakarítási kötvények hasznosak lehetnek a főiskolai költségek tervezésében, de lehet, hogy nem bölcs dolog az összes megtakarítási tojást egy kosárba tenni. Ehelyett fontolja meg a főiskolai költségek megtakarításának és kifizetésének egyéb módjait.
ez magában foglalja az 529 tervek, Coverdell számlák, online megtakarítási számlák és CD-k megtekintését. Míg technikailag a nyugdíj-tervezési eszköz, a Roth IRA is do kettős vám, mint egy hely, hogy elrejtse főiskolai megtakarítások adókedvezményes alapon.
amikor összehasonlítja a különböző megtakarítási járműveket, fontolja meg, hogy van-e korlátozás arra, hogy mennyit takaríthat meg. Például a Coverdell ESA-val évente 2000 dollárral járulhat hozzá, amíg gyermeke 18 éves lesz. Ezt követően új hozzájárulások nem engedélyezettek. Az 529-es tervvel viszont minden évben hozzájárulhat az éves ajándékadó-kizárási korláthoz. 2021-re ez 15 000 dollár gyermekenként, szülőnként.
fontolja meg a főiskolai tervezés időkeretét. Ha gyermekei még csecsemők, akkor értelme lehet egy hosszabb lejáratú megtakarítási kötvény. Másrészről, ha a kötelék csak akkor érik meg, miután már beiratkoztak vagy elvégezték az egyetemet, nem lenne sok értelme.
végül vegyük figyelembe a különböző megtakarítási lehetőségek adókedvezményeit és lehetséges adóhátrányait. Ha az 529-es tervből pénzt vesz fel a minősített oktatási költségeken kívül, akkor ez a visszavonás teljes mértékben adóköteles lenne. A Coverdell ESA-val, a gyermek 30.születésnapjára ki kell vonnia az összes pénzt, vagy meredek adóbírsággal kell szembenéznie.
