リスク保持グループはどのように機能しますか？

リスク保持は、高い責任コストに苦しんでいる人のギャップを埋める可能性があります。

アリソン-ランダ09/18/19 2019年9月18日*広告主の開示

あなたが取得することは困難な合理的な価格の賠償責任保険を見つけている場合は、イライラし、懸念の両方があります。 それは危険の保持のグループが入るところである。

リスク保持グループとは何ですか？

リスク保持グループは、保険を受けるのに苦労していた企業のための市場ソリューションを提供するために設立されました。 彼らは、彼らがチャーターされているもの以外の任意の状態で動作するようにライセンスを取得する必要がないという点で、伝統的な保険会社とは異な これらはメンバー所有の相互会社であるため、標準的な相互保険会社またはキャプティブ保険会社としてライセンスを取得することができます。

1981年に最初に法制化されたリスク保持グループは、当初、完了した運用リスクと製造物責任をカバーすることに限定されていました。 この概念は、後に1986年に国が多くの企業が責任範囲を得ることを妨げる保険危機の真っ只中にあったときに拡大されました—責任リスク保持法は、バイヤーにより大きな市場管理を与えるために可決されました。

この行為は二つのグループを作成しました:

• リスク保持、特定の状態に基づいている必要がありますメンバー所有のコングロマリット。
• 購買、保険会社からの責任範囲を購入するために力を合わせてバイヤーのクラスター。

どちらのグループもメンバーが同様の専門的な活動に関与することを義務付けていますが、主な違いは、リスク保持メンバーがポリシーを発行し、それによ 一方、購入グループは、リスク自体を取る保険会社から彼らのカバレッジを購入します。 さらに、リスク保持グループのメンバーは会社に資金を提供しますが、購入メンバーはこれを行う必要はありません。 最後に、グループは州法と連邦法の下で異なって規制されています。

リスク保持グループは伝統的な保険とどのように違うのですか？

リスク保持グループは、伝統的な保険会社を連想させる方法で動作しますが、消費者は両者の違いを認識する必要があります。 これらは次のとおりです:

• 所有権。 通常の保険会社は独立して所有および運営されていますが、リスク保持グループは企業によって作成され、管理されます。 次に、これらの企業はカバレッジを受け取り、個々のリスク管理の問題を処理する権限を与えられます。
• 典型的な保険契約者は、法的保護のスイートによってカバーされていますが、リスク保持グループのメンバーは、同じセキュリティを享受していません。 それが基づいている州の法律以外に、リスク保持グループは、彼らの活動を制御するすべての法律、規則、規制、または命令から免除されています。
• 財政的責任。 リスク保持グループの所有者は、損失をカバーするのに十分な資金を提供しなければならず、ライセンスを取得するために、他の情報の中でも、財務履歴、保険

リスク保持グループは、通常、医療過誤などの非常に高いリスクに直面する業界で形成されます。 実際には、医療過誤のカバレッジは現在、リスク保持グループの活動の大部分を占めています。

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• 400の医療企業のグループは、賠償責任保険の適用を受けることが困難であると判断しています。 責任リスク保持法に関連する連邦法と州法の組み合わせの下で、彼らはミズーリ州に拠点を置くリスク保持グループを形成します。 彼らのリソースをプールすることによって、企業は伝統的な保険市場で見つけることが困難だった責任のカバレッジを取得します。

リスク保持グループの長所と短所は何ですか？

リスク保持グループは、いくつかの点でメンバーにとって有利になる可能性があります:

• 保険契約者は保険金をカバーするために財政を立てなければならないが、保険会社ではなくすべての利益を保持している。
• 更新すると、予期しない保険料の増減は生じません。
• あなたのビジネスが複数の州でライセンスされている場合は、複数の保険ライセンスを取得する必要はありません。
• 内蔵の柔軟性は、あなたのポリシーがより密接にあなたのニーズを満たすことができることを意味します。
• 深刻な損失は、リスクを制限する再保険の存在によって制限されています。

ただし、いくつかの欠点に注意する必要があります:

• ある事業が損失を被った場合、グループ全体で保険料を引き上げる可能性があります。
• リスク保持グループが失敗した場合、企業は特定の請求に関与しているかどうかにかかわらず、資金を失う可能性があります。
• 財産保険は提供されていません。
• 本国の州が他の州のグループ活動を監視できない場合、コンプライアンスの問題が発生する可能性があります。
• 企業は、グループに投資した資金を手に入れるのに苦労する可能性があります。
• 認定された保険格付けがないと、ビジネスが財政的に責任があることを証明することが困難になる可能性があります。
• ビジネスとしてのあなたは、他の人とあなたの情報を共有したくないかもしれません。

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• 250人の医者のグループは危険の保持のグループを進水させるために資源をプールする。 しかし、グループが設立されてから間もなく、あるメンバーは、医師が癌患者を不適切に診断したと非難され、それによって患者の寿命を短縮する医療過誤訴訟を失う。 損失は、グループ全体で保険料が2％増加する結果となり、それが十分に壊滅的であれば、グループが閉鎖され、メンバーが貢献した資金を失う可能性があります。 医療過誤訴訟は、リスク保持グループの失敗の主要な原因です。

リスク保持グループは安定していますか？

Demotech rating agencyの2018年第3四半期報告書によると、リスク保持グループの負債、現金、資産はすべて2017年第2四半期以降増加している。

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• 2017年第3四半期から2018年第3四半期の間の年間を通じて、保険契約者の黒字は4.2％、つまり2億240万ドル増加し、同時に負債は0.6％減少しました。 Demotechは、これらの結果は、激動の経済や損失の増加に直面して、リスク保持グループが適切な資本を持っていることを示していると主張した。
• アクティブなリスク保持グループの総数は2012年の261から2014年の238に減少したが、プレミアムレベルは一貫しており、その数は2018年までに再び増加し始めた。
• 現金および投資資産に対する負債で測定したところ、2018年第三四半期のリスク保持グループの流動性は67.3％でした。 Demotechは、100パーセント未満の任意の値は、それが責任の各ドルに純流動資産のドルよりも多くを示しているように正とみなされることを指摘しています。
• しかし、リスク保持グループは、引受損益に関しては、2018年第三四半期を通じて不採算と見られていました。 合計して、66.7百万ドルの総引受損失が報告され、純投資利益は205.9百万ドル、純利益は132ドルとなりました。3万人 これにより、2018年第3四半期までの損失率は77.8%になりました。

全体として、Demotechは、政治的および経済的領域の不確実性にもかかわらず、時間の経過とともに変動する合理的な財務比率があるにもかかわらず、リスクリテージグループは良い賭けであると結論づけている。

リスク保持グループはどのように作成されますか？

フィージビリティスタディは、リスク保持グループを作成するための主要な最初のステップです。 ここでは、参加企業の現在の保険ソリューションを評価し、以下の情報を収集します:

• 現在の保険選択の保険料、損失、免責額
• スタッフ番号や場所などのビジネス情報
• グループを実行可能にするために、最小グループサイズと最小保険料（通常約5百万ドル）に達することができるかどうかに関する評価

フィージビリティスタディ内には、比較分析がある。 これは、新しいリスク保持グループに関連するコストと比較して、過去5年以上の平均損失対保険料の内訳です。 グループの保険料が市場を超える場合、新しいリスク保持グループを形成することは非効率的であると考えることができます。

そこから、サービスプロバイダー、具体的には引受管理会社と再保険会社が任命されます。

引受責任者:

• 保険料の収集
• 政策の問題
• クレームの扱い
• 引受マニュアルとガイドラインの作成
• 会計の管理
• 他のサービスプロバイダーを推奨
• 再保険者と再保険仲介者との交渉

再保険仲介:

• リスク移転目標を達成するための再保険プログラムを設計する
• クレームと保険料の処理
• 再保険者の情報収集に役立つ
• 再保険カバレッジを磨くための工芸品プレゼンテーション
• 再保険者とリスク保持グループとの関係を担当する

その他の関連サービスプロバイダー多くの場合、コンサルタント、監査人、および損失制御の専門家が含まれています。

リスク保持グループはどのように規制されていますか？

リスク保持グループは、それらがチャーターされている州以外のすべての州の規則、規制、および法律から免除されています。 さらに、リスク保持グループは、連邦証券法または州の青い空の法律の下で登録する必要はありません。

とはいえ、米国のどの州も、リスク保持グループに次のことを要求する権利を持っています:

• クレーム決済慣行に従う
• 他の州委員による財務検査を受け入れる
• 貿易慣行に関する州法を遵守する
• 延滞または解散命令に協力する
• 適用される税金および保険料を支払う

しかし、リスク保持グループがある州では、リスク保持グループが存在しない州では、リスク保持グループが存在しない州では、リスク保持グループが存在しない州では、リスク保持グループが存在しない州では、リスク保持グループが存在しない州では、リスク保持グループが存在しない州では、リスク保持グループが存在しない州では、リスク保持グループが存在しない州では、リスク保持グループが存在しない州では、リスク保持グループが存在しない州では、リスク保持グループが存在しない州では、居住していない保険関連サービス、投資活動、管理、運営、料金およびカバレッジ、フォーム、または請求および損失管理管理については何の発言権もありません。

結論

リスク保持グループは、企業が賠償責任保険を取得する際に遭遇する可能性のある困難に対処するために存在します。 彼らはこれらのビジネスのための市場ソリューションを提供することで有利ですが、特に保険は余裕があるか、単に見つけるのが難しい時代には、彼らはまだ詐欺防止や非差別条項などの特定の州の規制の対象となることに注意してください。 さらに、リスク保持グループは、多くの場合、彼らの支払能力を証明するために彼らの財務画像に深い外観を提供するためにフックに自分自身を見つ 言い換えれば、買い手が用心してみましょう。