資産運用住宅ローンのしくみ|フリーアンドクリア

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資産の枯渇の住宅ローンの仕組み

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住宅ローンとは？

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ハリー-ジェンセン、45年以上の経験を持つ信頼できる住宅ローンの専門家

更新November7, 2020

プログラムの概要

資産枯渇住宅ローンは、資産消滅住宅ローンとも呼ばれ、借り手が流動資産を使用して住宅ローンの資格を得ることができます。資産の枯渇の抵当は銀行、投資または退職勘定の資金のような比較的最低の収入または検証可能な雇用しかし重要な資産の借り手のためによい。潜在的に適用可能な借り手の例には、自営業者、退職した（またはほぼ退職した）裕福な人が含まれます。

資産枯渇住宅ローンの具体的な仕組みは、貸し手とプログラムによって異なりますが、一般的に同じように機能します。貸し手は、一定期間にわたってborrowerâ€™sの流動資産を枯渇させることによって生成され、住宅ローンのために修飾するborrowerâ€™sの能力を決定するために、貸し手は、借り手が住宅ローンの支払いに時間をかけて、彼または彼女の資産を販売、または清算することができることを前提としているため、用語â€œasset depletionâ€

資産枯渇式から得られた収入は、借り手が雇用賃金や社会保障などの他の収入に加えられ、貸し手が借り手がどのようなサイズの住宅ローンを余裕があるかを判断するために適用される債務対所得比率を計算する。借り手は重要な資産を持っているかもしれませんが、lenderâ€™sの資産枯渇式が十分な収入を得られない場合、借り手は所望の融資額の対象とならな資産の枯渇の抵当のための借り手の負債に収入の比率は変わるが、一般に40%と50%の間で及ぶ。借り手が配当金などの資産から多額の収入を得た場合、その収入は資産枯渇収入から差し引かれる可能性があるため、ダブルカウントはありません。このシナリオでは、配当所得はまだ借り手が修飾するのを助けるために使用されますが、それは資産枯渇方程式の一部とはみなされません。

資産枯渇住宅ローンでは、借り手は実際にローンの過程で資産を売却する必要はないことを強調することが重要です。さらに、借り手は実際に住宅ローンの担保として資産を約束していないので、住宅ローンが閉じた後に縛られたり制限されたりしません

どのような貸し手が資産枯渇住宅ローンを提供していますか？

資産枯渇ローンに最適な貸し手には、ファースト-リパブリックやボストン-プライベートなどの管理下で資産を成長させようとしている住宅ローン融資とプライベート-バンキング業務の両方を持つ銀行が含まれる。あなたがそれらにあなたの資産の一部またはすべてを移動した場合、これらの銀行は、より重要な住宅ローン金利の割引を提供することができます。他の資産の枯渇の抵当貸方はそれらを販売するかわりに彼らの貸借対照表の抵当を握る銀行である資産の貸方と同様、ウェルズ-ファーゴ、シティバンク、バンク-オブ-アメリカおよびチェイスのようなより大きい、国民銀行を含んでいる。

以下の表の複数の貸し手に連絡して、資産枯渇住宅ローンを提供しているかどうかを判断し、最大融資額、金利、閉鎖費用を含むプログラム要件と融資条件を要求することをお勧めします。貸付け金の指針および価格設定は貸方によって変わる従って最もよくあなたの必要性を満たす資産の枯渇の抵当を見つけるために多数の提案を比較することは重要である。

月のようにレールテ、ニーダーザクセン州の現在の住宅ローン金利25, 2021

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どのような種類の資産が対象ですか？

資産の適格性は貸し手によって異なりますが、一般的にほとんどの流動資産が適格です。例は次のとおりです:

チェック/普通預金口座
株式、債券、投資信託、Etfの投資口座
マネーマーケット口座
預金証明書（CD）
401（k）、IRA、SEP、KEOGHなどの退職口座は、borrowerâ€™sの年齢と違口座の資金にアクセスするために適用されます。一部の貸し手は、借り手が退職年齢

貸し手

を選択する前に、借り手が退職年齢

資産枯渇所得を決定するには、以下の二つの基本的なアプローチがあります。以下の例を確認し、貸し手は、アプリケーションを進める前に、資産の枯渇の収入を計算するために使用するアプローチを確認してください。

アプローチ1：

借り手適格純資産をで割ったもの360

アプローチ1例
頭金および閉鎖費用後の借り手適格純資産：asset1,000,000
資産枯渇による毎月の収入: $1,000,000(適格純資産)/360ヶ月=月収2 2,778
一部の貸し手は、この式のバリエーションを使用し、適格純資産に20％-30％の割引を適用することができます

アプローチ2：

適格純資産プラス投資収益率を85マイナス借用者の年齢で割ったもの

アプローチ2例:
借り手適格純資産頭金および閉鎖費用:$1,000,000
資産に適用される投資収益率:5.0%
借り手年齢: 65
資産枯渇による月収:$1,000,000(適格純資産)@5.0%(収益率)/240(85-65(借り手の年齢)=20年*12ヶ月/年)=月収6,600ドル
資産からの追加月収の計算は、住宅ローンの毎月の支払額の計算と同様であることに注意してください。例えば、1,000,000万ドルの資産で5％の収益率で、毎月の収入は6,600ドルです。 Â$6,600はまた、毎月の住宅ローンの支払いです$1,000,000住宅ローンと5％の金利と20年の用語
このアプローチは、借り手の資産に投資収益を適用するため、借り手に有益です
貸し手は、しかし、大幅に借り手の資産枯渇収入に影響を与えることができる投資収益率のために異なるレートを使用することができます
このアプローチは、古い借り手にも有利です。それは月のより多くの数で収入を分割するため、若い借り手

資産枯渇住宅ローン資格要件

通常、一次または二次/休暇の住宅の所有者ローンのみがプログラムの対象となります。ある貸方は投資の特性のための資産の枯渇の抵当を提供するが、比較的珍しい。一部の貸し手はまた、多くの伝統的な住宅ローンプログラムのための80％-90％の最大LTV比と比較して70％の低いローン-ツー-バリュー（LTV）比を必要とするかもしれません。借り手は、通常、資産の枯渇の住宅ローンのために修飾する620-680の最小クレジットスコアを持っている必要があります。資産の証明を証明するために、借り手は、該当する場合は、納税申告書や給与スタブなどの標準的な個人財務書類に加えて、現在および過去の毎月の勘定明細書を提供する必要があります。

資産を使用する貸し手に移動する必要がありますか？

ほとんどの貸し手は、資産枯渇住宅ローンの対象となるために借り手が貸し手に資産を移動する必要はありませんが、多くの場合、借り手は資産の一部金利の割引は貸し手によって異なりますが、割引のサイズは、通常、借り手が貸し手に移動するお金の量に依存します。

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著者について

住宅ローンの専門家ハリー・ジェンセン

ハリーはFREEandCLEARの共同創設者です。彼はにわたる45年間の企業の経験の抵当専門家である。彼のキャリアの上に、ハリーは満足して借り手のためのローンの数千を閉じており、今FREEandCLEAR上の彼のアドバイスや洞察を提供しています。ハリーは認可された抵当専門家である(NMLS#236752)。ハリーについて