hvordan En Risiko Oppbevaring Gruppe arbeid?

Risiko Oppbevaring kan bygge bro over gapet for de som lider høye ansvarskostnader.

Allison Landa09/18 / 19September 18, 2019 * Annonsør Avsløring

hvis du finner rimelig ansvarsforsikring vanskelig å få tak i, kan du være både frustrert og bekymret. Det er her Risikogrupper kommer inn.

Hva Er Risiko Oppbevaring Grupper?

Risiko Oppbevaring Grupper ble grunnlagt for å gi en markedsplass løsning for bedrifter som hadde problemer med å få forsikringsdekning. De skiller seg fra tradisjonelle forsikringsselskaper i at de ikke trenger å få en lisens til å operere i noen annen stat enn den der de er chartret. Siden disse er medlemseide gjensidige selskaper, kan de enten være lisensiert som et standard gjensidig forsikringsselskap eller et fangeforsikringsselskap, noe som betyr at de er heleid og kontrollert av de de forsikrer.

Først lovfestet i 1981 var Risikobevarende Grupper i utgangspunktet begrenset til å dekke fullførte driftsrisikoer og produktansvar. Konseptet ble senere utvidet i 1986 da landet var midt i en forsikringskrise som blokkerte mange bedrifter fra å få ansvarsdekning.

denne loven opprettet to grupper:

• Risk Retention, et medlemseid konglomerat som må være basert i en bestemt stat.
• Innkjøp, en klynge av kjøpere går sammen for å kjøpe ansvar dekning fra et forsikringsselskap.

mens begge gruppene mandat at medlemmene være involvert i lignende faglige aktiviteter, er den store forskjellen at risiko oppbevaring medlemmer er ansvarlig for å utstede retningslinjer og dermed ta på risiko. I mellomtiden kjøper innkjøpsgrupper dekning fra et forsikringsselskap, som tar på seg risikoen selv. I Tillegg finansierer Medlemmer Av Risikobevaringsgrupper sitt firma, mens innkjøpsmedlemmer ikke trenger å gjøre dette. Til slutt er gruppene regulert annerledes under statlig og føderal lov.

hvordan Skiller Risikogrupper Seg fra tradisjonell forsikring?

Mens Risikobevarende Grupper jobber på måter som minner om tradisjonelle forsikringsselskaper, må forbrukerne være oppmerksomme på forskjellene mellom de to. Disse inkluderer:

• Eierskap. Mens vanlige forsikringsselskaper er uavhengig eid og drevet, Er Risiko Oppbevaring Grupper opprettet og kontrollert av bedrifter. I sin tur mottar disse bedriftene dekning og er bemyndiget til å håndtere sine individuelle risikostyringsproblemer.
• Regulatorisk tilsyn. Typiske forsikringstakere er dekket av en rekke juridiske beskyttelser, men medlemmer Av Risikobevaringsgrupper har ikke samme sikkerhet. Annet enn lovene i staten der Den er basert, Er Risikobevarende Grupper unntatt fra alle lover, regler, forskrifter eller ordrer som vil kontrollere deres aktiviteter.
• Økonomisk ansvar. Eiere Av Risiko Oppbevaring Grupper må gi tilstrekkelige midler til å dekke tap og er pålagt å gi sin hjemstat med skriftlig bevis på økonomisk historie, forsikring dekning, og underwriting prosesser, blant annet informasjon, for å få en lisens.

Risiko Oppbevaring Grupper vanligvis danne i bransjer som står overfor ekstremt høy risiko, for eksempel malpractice. Faktisk utgjør medisinsk malpractice dekning for tiden hoveddelen Av Risiko Oppbevaring Gruppe aktivitet.

Eksempel:

• en gruppe på 400 medisinske bedrifter finner det vanskelig å få ansvarsforsikring dekning. Under en kombinasjon av føderale og statlige lover knyttet Til Ansvar Risk Retention Act, de danner En Risiko Oppbevaring Gruppe basert I Delstaten Missouri. Ved å samle sine ressurser, bedrifter få ansvar dekning som var vanskelig å finne i tradisjonelle forsikring markedet.

hva er fordelene og ulempene Med Risikobevarende Grupper?

risikoretensjonsgrupper kan være fordelaktige for medlemmene på flere måter:

• mens forsikringstakere må sette opp økonomien for å dekke krav, beholder de også all fortjeneste, i stedet for forsikringsselskaper.
• Fornyelser vil ikke resultere i uventede premieøkninger eller-reduksjoner.
• hvis bedriften din er lisensiert i mer enn en stat, trenger du ikke å få flere forsikringslisenser.
• Innebygd fleksibilitet betyr at policyen din kan møte dine behov nærmere.
• Alvorlige tap er begrenset av gjenforsikring, noe som begrenser risikoen.

du bør imidlertid være klar over noen av ulempene:

• hvis en bedrift lider tap, kan det øke premiene i hele resten av konsernet.
• hvis en risikooppbevaringsgruppe mislykkes, kan bedrifter miste sine midler uansett om de er involvert i et gitt krav.
• eiendomsforsikring tilbys ikke.
• Samsvarsproblemer kan oppstå hvis hjemstater ikke kan overvåke gruppeaktivitet i andre stater.
• Bedrifter kan ha problemer med å få tak i midlene de har investert i grupper.
• Mangler en sertifisert forsikring vurdering Kan gjøre Det vanskelig å bevise at du som en bedrift er økonomisk ansvarlig.
• du som bedrift ønsker kanskje ikke å dele informasjonen din med andre.

Eksempel:

• En gruppe på 250 leger samler sine ressurser for å starte en risikobevaringsgruppe. Men ikke lenge etter at gruppen er grunnlagt, mister ett medlem en medisinsk malpractice dress der legen er anklaget for feilaktig å diagnostisere en kreftpasient, og dermed forkorte pasientens liv. Tapet resulterer i premier øker med 2 prosent i hele gruppen-og hvis det er katastrofalt nok, det kan føre til nedleggelse av gruppen, forårsaker medlemmer å miste midlene de har bidratt. Medisinsk malpractice dresser er en ledende årsak til risiko-oppbevaring gruppe feil.

er Risikobevaringsgruppene stabile?

Ifølge Analysen Av Risikobevarende Grupper: Tredje Kvartal 2018 rapport Fra demotech ratingbyrå, risikobevarende gruppers gjeld, kontanter og eiendeler har alle økt siden andre kvartal 2017.

Blant de andre funnene:

• Gjennom året mellom tredje kvartal 2017 og tredje kvartal 2018 økte forsikringstakernes overskudd 4.2 prosent, eller $202.4 millioner, samtidig som forpliktelsene reduserte 0.6 prosent. Demotech hevdet at disse resultatene viser At Risikobevarende Grupper har tilstrekkelig kapital i møte med en turbulent økonomi eller økte tap.
• mens det totale antall aktive Risikobevarende Grupper falt fra 261 I 2012 til 238 i 2014, var premiumnivåene konsistente, og dette tallet begynte å øke igjen i 2018.
• Målt ved gjeld til kontanter og investerte eiendeler, Var Konsernets Likviditet For Tredje kvartal 2018 67,3 prosent. Demotech bemerker at en verdi mindre enn 100 prosent anses som positiv, da den indikerer mer enn en dollar av netto likvide midler til hver dollar av ansvar.
• Risikooppbevaringsgrupper ble imidlertid sett på som ulønnsomme gjennom tredje kvartal 2018 med hensyn til tegningsgevinster og tap. Samlet ble det rapportert et samlet underwriting tap på $66.7 millioner, med en netto investeringsgevinst på $ 205.9 millioner og en nettoinntekt på $ 132.3 millioner. Dette er en tapsgrad på 77,8 prosent gjennom tredje kvartal 2018.

Samlet sett konkluderer Demotech med At Risikobevarende Grupper er en god innsats til tross for usikkerhet i de politiske og økonomiske rikene, med rimelige økonomiske forhold gitt svingninger over tid.

hvordan opprettes En Risikooppbevaringsgruppe?

en mulighetsstudie er et viktig første skritt i å skape En Risiko Oppbevaring Gruppe. Her evalueres de deltakende bedriftenes nåværende forsikringsløsninger, og samler inn informasjon, inkludert:

• Premier, tap og egenandeler for nåværende forsikringsvalg
• Forretningsinformasjon som personalnummer og lokasjoner
• Vurderinger av om minimum gruppestørrelse og minimumspremie (vanligvis rundt $5 millioner) kan nås for å gjøre gruppen levedyktig

i mulighetsstudien ligger en komparativ analyse. Dette er en fordeling av gjennomsnittlige tap versus premier de siste fem årene eller mer i forhold til kostnader knyttet til en ny Risiko Retention Gruppe. Dersom premiene for konsernet overstiger markedet, kan det anses å være ineffektivt å danne en Ny Risikooppbevaringsgruppe.

derfra utnevnes tjenesteleverandører-spesielt et forsikringsselskap og et forsikringsselskap.

en underwriting manager:

• Samler inn premier
• Utsteder policyer
• Avtaler med krav
• Oppretter en garantihåndbok og retningslinjer
• Administrerer regnskap
• Anbefaler andre tjenesteleverandører
• Forhandler med gjenforsikrere og gjenforsikringsformidlere

gjenforsikringsformidleren:

• Designer reassuranseprogrammet for å møte risikoverføringsmål
• Behandler krav og premier
• bidrar til å samle informasjon for reassurandører
• Crafts presentasjoner for å finpusse reassuransedekning
• er ansvarlig for forholdet mellom reassurandøren og risikobevaringsgruppen

Andre tilknyttede tjenesteleverandører ofte inkluderer konsulenter, revisorer og tap kontroll spesialister.

hvordan reguleres Risikobevaringsgrupper?

Risiko Oppbevaring Grupper er unntatt fra alle statlige regler, forskrifter og lover enn staten der de er chartret. I Tillegg Trenger Ikke Risikobevarende Grupper å registrere seg under føderale verdipapirlover eller statlige Blå Himmellover.

når det er sagt, har ENHVER amerikansk stat rett til å kreve En Risikooppbevaringsgruppe for Å:

• Følg krav oppgjør praksis
• Godta økonomisk undersøkelse av andre statlige kommisjonærer bør hjemstaten ikke allerede har startet prosessen
• Overholde statlige lover om handelspraksis
• Samarbeide med lovovertredelse eller oppløsning ordre
• Betale gjeldende skatter og premier

men stater der Risiko Oppbevaring Grupper har ikke noe å si over forsikringsrelaterte tjenester, investeringsaktiviteter, ledelse, drift, priser og dekning, skjemaer, eller krav Og tap Kontroll administrasjon.

Konklusjon

Risiko Oppbevaring Grupper finnes for å løse problemer noen bedrifter kan støte på når det gjelder å få ansvarsforsikring. Mens de er fordelaktige ved at de gir en markedsplassløsning for disse virksomhetene, spesielt i tider når forsikring enten er utfordrende å ha råd til eller bare vanskelig å finne, må du huske på at de fortsatt er underlagt visse statlige forskrifter som anti-svindel eller ikke-diskrimineringsklausuler. I tillegg, Risiko Oppbevaring Grupper ofte finne seg på kroken for å gi en dypere titt inn i deres økonomiske bildet for å bevise sin soliditet. Med andre ord, la kjøperen passe på.