som forelder kan det å bidra til å betale for barnets høyskoleutdanning være en av de største finansielle investeringene du noensinne vil gjøre. For studieåret 2018-19 varierte gjennomsnittskostnaden for undervisning, avgifter og rom og brett for studenter fra $21 370 på offentlige, fireårige høyskoler og universiteter til $ 48 510 på private universiteter.
I Mellomtiden har 57% av foreldrene mindre enn $10.000 lagret for college. En 529 college savings plan kan hjelpe deg å gjøre opp tapte besparelser bakken mens du nyter noen skattefordeler. Men det er ikke den eneste måten å spare for fremtidige utdanningskostnader.
et alternativ er å bruke en sparebond for høyskoleplanlegging. Spareobligasjoner kan tilby forutsigbare renter og stabilitet, men de kan ikke være riktige for alle foreldres (eller studentens) økonomiske behov. Hvis du vurderer spareobligasjoner for college, ta deg tid til å veie fordeler og ulemper.
Fordeler Med Å Bruke Spareobligasjoner For College
Det finnes to typer spareobligasjoner for høyskoleplanlegging: Serie EE og Serie I obligasjoner. Serie ee-obligasjoner har en statlig støttet garanti for å doble i verdi over deres første obligasjonsperiode. Serie i-obligasjoner, derimot, kan tilby en fast avkastning som justerer seg med inflasjonen over tid.
kort sagt, den viktigste fordelen med å bruke obligasjoner for college er at de er stabile, trygge og du kan måle hvor mye renteinntekter de vil generere for høyskolekostnader. Når du investerer penger i verdipapirfond gjennom en 529-plan, er disse midlene til sammenligning utsatt for markedsrisiko. På den ene siden har verdipapirfond potensial til å gi høyere inntjening, men det er større mulighet for at du kan tape penger sammenlignet med å investere i obligasjoner.
En annen fordel er at inntektene på obligasjoner vanligvis er skattefrie hvis du bruker dem til å betale for høyere utdanningskostnader. En 529-plan vil også tilby skattefordelte uttak, men hvis du tappet noe som en skattepliktig meglerkonto for å betale for college, ville inntektene bli gjenstand for kapitalgevinstskatt. I den forbindelse har obligasjoner en kant, siden kvalifiserte utdanningsuttak ikke vil øke skatteregningen din.
Obligasjoner tilbyr også fleksibilitet, siden du kan kjøpe flere obligasjoner i varierende beløp med ulike forfallstider. Du kan opprette en tilpasset bond stige, som kan bidra til å gjøre planlegging timingen for college-relaterte uttak enklere.
Hvorfor Obligasjoner Kanskje Ikke Er Ideelle For Høyskoleplanlegging
mens obligasjoner kan tilby trygghet og sikkerhet, mangler de inntjeningspotensialet til andre investeringer, for eksempel fond eller måldatofond som du kan finne i en 529-plan ELLER Coverdell ESA. Fra November 2020 til April 2021 er sammensatt avkastning for Serie i-obligasjoner 1,68%.
Det er en anstendig avkastning, men du kan ha sammenlignbar avkastning ved å parkere pengene dine på en online sparekonto eller innskuddsbevis. En sparekonto eller CD kan være mer tilgjengelig enn en obligasjon. Med sparekontoer kan du gjøre opptil seks uttak per måned uten å pådra seg en straff.
Med Cder kan Du velge mellom forfallstidspunkt fra en måned til 10 år. Om nødvendig kan du trekke deg fra EN CD før forfallsdatoen; du betaler bare en tidlig uttaksstraff for å gjøre det.
skattefordelene ved spareobligasjoner for college strekker seg bare så langt, noe som er en annen ulempe å være klar over. Hvis obligasjoner brukes til noe annet enn kvalifiserte utdanningskostnader, vil renter opptjent være skattepliktig. Utelukkelsen for skatt på renter faser også ut basert på inntekt, så hvis du er en høyere tjener, kan du ikke innse noen skattefordel i det hele tatt ved å bruke spareobligasjoner for college.
Vurdere Hver College Besparelser Alternativet
Sparing obligasjoner kan være nyttig i planlegging for college utgifter, men det kan ikke være lurt å sette alle dine besparelser egg i en kurv. I stedet bør du vurdere de andre måtene du må spare og betale for høyskoleutgifter.
det inkluderer å se på 529 planer, Coverdell-kontoer, online sparekontoer og Cder. Mens det teknisk sett er et pensjonsplanleggingsverktøy, Kan En Roth IRA også gjøre dobbelt plikt som et sted å stash høyskolebesparelser på skattefordelte grunnlag.
når du sammenligner ulike sparebiler, bør du vurdere om det er noen grenser for hvor mye du kan spare. Med En Coverdell ESA, for eksempel, er du begrenset til å bidra med $ 2000 per år til barnet ditt blir 18. Etter det er ingen nye bidrag tillatt. Med en 529 plan, på den annen side, kan du bidra opp til den årlige gave skatt utelukkelse grense hvert år. For 2021 er det $15 000 per barn, per forelder.
Vurder tidsrammen for høyskoleplanlegging. Hvis barna dine fortsatt er spedbarn, kan en sparebinding med en lengre forfallsdato gi mening. På den annen side, hvis obligasjonen ikke vil modnes før etter at de allerede har registrert seg eller uteksaminert fra college, ville det ikke gi mye mening.
Til Slutt, vurdere skattefordeler og potensielle skatt ulemper av ulike sparealternativer. Hvis du tar penger fra en 529-plan for noe annet enn kvalifiserte utdanningskostnader, vil uttaket være fullt skattepliktig. Med En Coverdell ESA må du ta ut alle pengene ved barnets 30-årsdag eller møte en bratt skattestraff.
