kan jeg låne fra min 401 (k) for å kjøpe et hus?

Kjøpe et hjem er en stor finansiell investering. Og selv om du ikke har penger til å kjøpe et hjem direkte, vil du sannsynligvis fortsatt trenge penger for hånden for en forskuddsbetaling.

hvis du ikke har lagret for en forskuddsbetaling, kan du vurdere andre måter å få tilgang til pengene du trenger nå, inkludert 401 (k). Det er fordi noen 401 (k) planer lar deg låne penger fra pensjonsbesparelsene dine og betale det tilbake over tid.

Men selv om du ikke planlegger å pensjonere helst snart, kan du ta et lån fra 401 (k) med store ulemper, som å gå glipp av potensiell investeringsvekst. Så før du dypper inn i reiret egg, vurdere om det er virkelig det beste alternativet for deg.

leter du etter et personlig lån? Sjekk Om Du Er Forhåndsgodkjent

• Kan jeg ta ut et 401 (k) lån for å kjøpe et hus?
• Skal jeg faktisk vurdere et 401 (k)boliglån?
• Skal jeg gjøre et 401 (k) uttak i stedet?
• Hva er alternativene mine?

Kan jeg ta ut et 401 (k) lån for å kjøpe et hus?

selv om ikke alle 401 (k) planer lar deg ta ut et lån fra kontoen din, gjør mange det. Vanguard rapporterte at i 2018 tillot 78% av sine 401(k) planer deltakerne å låne fra pensjonskontoene sine.

sjekk med din plan sponsor for å se hva som er tillatt. Hvis pensjonsplanen din lar deg ta et lån fra 401 (k), kan du kanskje bruke pengene til en nedbetaling eller avsluttende kostnader.

En viktig forskjell å merke seg: Du kan ikke låne penger fra EN IRA.

her er noen ting du bør vurdere før du tar ut et 401 (k) boliglån.

hvordan fungerer et 401(k) lån?

Lånegrenser

Selv om din 401 (k) plan tillater lån, er det en grense for hvor mye du kan låne-vanligvis opptil 50% av din opptjente balanse, med et maksimalt lånebeløp på $50.000.

La oss si at du har en balanse på $130 000 i din 401 (k) konto. I dette scenariet vil du ikke kunne låne hele 50%, eller $65 000, av din opptjente balanse. Det meste du kunne låne ville være $ 50.000.

Noen planer gjør et unntak fra 50% – regelen, selv om de ikke er pålagt å: hvis 50% av din opptjente kontosaldo er mindre enn $10 000, kan planen din tillate deg å låne opp til $10 000.

du må vanligvis tilbakebetale lånet innen fem år. Men hvis du bruker ditt 401 (k) boliglån til å kjøpe et hus som skal brukes til din primære bolig, kan noen planer gi deg mer enn fem år.

Suspended retirement contributions

før du tar ut et 401(k) boliglån, tenk på dine langsiktige økonomiske mål, så vel som dine kortsiktige mål.

hvis du reduserer bidrag til din pensjonskonto mens du tilbakebetaler lånet, kan du miste en verdifull mulighet til å spare for pensjonering, fordi du bare kan bidra opp til den føderale bidragsgrensen. På toppen av det, hvis du stopper bidrag helt, vil du også gå glipp av eventuelle arbeidsgiver-matchende bidrag.

Tilbakebetaling hvis du forlater jobben din

hvis du tror du vil forlate jobben din de neste årene, kan du se hva planen sier om 401 (k) lån tilbakebetaling hvis du forlater. Noen 401 (k) planer krever at du tilbakebetaler hele lånebalansen hvis du forlater (eller mister) jobben din.

hvis du ikke tilbakebetaler lånet i sin helhet, vil det ubetalte beløpet bli behandlet som et uttak fra din pensjonskonto. Du må betale inntektsskatt på distribusjonen — og hvis du er under 59 ½ eller ikke oppfyller et annet unntak, kan du bli belastet en straff på 10%.

leter du etter et personlig lån? Sjekk Om Du Er Forhåndsgodkjent

Bør jeg faktisk vurdere et 401(k) boliglån?

Hvorvidt du bør ta ut et 401 (k) lån for å betale for ditt hjem kjøp er en personlig beslutning, men det er noen flere ting å tenke på før du gjør.

• vil du kvalifisere for et boliglån uten lån? Å bruke en 401(k) til å strekke deg økonomisk og få et boliglån som er mer enn du har råd til, er sannsynligvis ikke en god ide. Du kan ha problemer med å tilbakebetale lånet, noe som kan sette deg i en usikker økonomisk situasjon.
• hvilken avkastning på investeringen vil du gi avkall på? Når du låner penger fra 401 (k), sitter de pengene ikke lenger på pensjonskonto med en sjanse til avkastning på investeringen din-du kan gå glipp av år med investeringsvekst for hvert år du må betale tilbake lånet.
• vil lånet hjelpe deg med å kvalifisere for lavere rente på boliglånet ditt eller eliminere behovet for PMI? Hvis du kan spare penger i det lange løp ved å betale en lavere rente eller ikke betale privat boliglånsforsikring, eller PMI, kan et 401(k) boliglån være fornuftig. Men du må gjøre regnestykket for din situasjon-hvis du ikke er sikker, tenk på å konsultere en finansiell planlegger for å hjelpe knase tallene.

Skal jeg gjøre et 401 (k) uttak i stedet?

Uttak av penger fra 401 (k) før pensjonering, i motsetning til å låne fra det, er vanligvis et dårlig økonomisk trekk. Ikke bare vil du ta pengene du har investert i dine gyldne år-slik at du får mindre for pensjonering – du kan bli rammet av en tidlig uttaksstraff.

Med mindre du er 59½ eller kvalifiserer for et annet unntak, må du betale skatt på beløpet du tar ut-pluss en 10% straff. Selv om den straffen kan fravikes på opptil $10 000 trukket fra en tradisjonell, ENKEL ELLER Roth IRA hvis du bruker pengene til å kjøpe, bygge eller gjenoppbygge ditt første hjem.

hvis du opplever økonomisk motgang, kan planen tilby muligheten for en motgang tilbaketrekking. Du må fortsatt betale skatt på uttaksbeløpet, og du må kanskje også betale 10% straffen. Men beløpet du tar for motgang, kan ikke betales tilbake til pensjonsplanen din som et 401 (k) lån kan.

Hva er alternativene mine?

hvis du bestemmer deg for at et 401 (k) lån ikke er ditt beste alternativ, er det flere alternativer som kan hjelpe deg med å kjøpe et hjem.

Ned betaling assistanse

er du en første gang eller lav inntekt homebuyer? Du kan kvalifisere for forskuddsbetaling assistanse gjennom et statlig eller lokalt program. For Eksempel Tilbyr Connecticut Housing Finance Authority et nedbetalingslån, vanligvis mellom 3% og 3,5% av kjøpesummen.

Hjelp fra familien

du kan bruke gaver fra familiemedlemmer til å hjelpe deg med å komme opp med nok penger til en forskuddsbetaling. Sjekk med utlåner om hvilken dokumentasjon det ville trenge for forskuddsbetaling midler som du har mottatt som en gave.

Vent og spar

mens du kanskje vil kjøpe et hus nå, kan det i noen tilfeller være bedre å vente og spare nok for en forskuddsbetaling slik at du ikke trenger å låne ekstra penger.

Se gjennom budsjettet ditt og se om det er områder der du kan kutte utgiftene dine. Du kan også vurdere å tjene litt ekstra inntekt på siden for å forkorte tiden det tar deg å spare.

Hva blir det neste?

hvis du vil lære mer om hvorvidt et 401(k) lån er det rette alternativet for deg, er det en god ide å vurdere hvordan 401(k) lån tilbakebetaling fungerer. Du bør også vurdere hvor mye hus du har råd til og se nøye på hva det koster å kjøpe et hus der du vil leve – slik at du ikke ender opp med å låne mer enn du klarer å betale tilbake.

leter du etter et personlig lån? Sjekk Om Du Er Forhåndsgodkjent