co się dzieje, gdy mój kredyt hipoteczny jest sprzedawany ? Dos and Don ’ ts

kiedy firma hipoteczna sprzedaje twój kredyt

kredytodawcy i inwestorzy kupują i sprzedają kredyty hipoteczne przez cały czas, zwykle bez żadnych problemów. Jak więc zapobiegać nieszczęśliwym wypadkom, jeśli do tego dojdzie?

1. kredytodawcy sprzedają pożyczki z wielu powodów, ale warunki pożyczki nie ulegają zmianie
2. Twój obecny kredytodawca musi powiadomić Cię o zmianie z co najmniej 30-dniowym wyprzedzeniem
3. powie Ci, gdzie wysłać płatności i z kim się skontaktować w przypadku pytań

jeśli otrzymasz powiadomienie od nowego usługodawcy bez powiadomienia od obecnego usługodawcy, nie nie wysyłaj pieniędzy. Skontaktuj się ze swoim obecnym serwisantem. W ten sposób unikasz oszustw.

Sprawdź swoją nową stawkę (25.03.2021)

co się stanie, gdy mój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany?

niektórzy kupujący dom stają przed wielką niespodzianką po zamknięciu. Dowiadują się, że ich hipoteka została sprzedana. To może brzmieć niepokojąco. Ale to dość powszechne. I nie wpłynie to na oprocentowanie pożyczki, warunki lub kwotę należną. Jednak naturalne jest pytanie: co się stanie, gdy mój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany?

Related: Unikanie oszustw związanych ze sprzedażą kredytów hipotecznych

wiedząc, dlaczego i jak to się dzieje, możesz uspokoić swoje obawy. Chociaż niektóre szczegóły są złożone, dolna linia jest prosta. Nie powinno to mieć wpływu finansowego. Będziesz po prostu musiał dokonać miesięcznej płatności do innej firmy.

Naucz się żargonu

warto poznać różnicę między powszechnie używanymi terminami. Należą do nich „inicjator”, „pożyczkodawca”, „właściciel” i „serwisant.”

inicjatorem jest osoba, która pomogła ci ubiegać się o kredyt. Ta osoba wysłała Twoją aplikację do działu ubezpieczeń pożyczkodawcy. Pożyczkodawca (znany również jako właściciel) jest firmą, która zatwierdza, finansuje i jest właścicielem pożyczki. Usługodawca jest firmą, która zarządza pożyczką.

temat: czy można spłacać kredyt hipoteczny kartą kredytową?

” serwisant zbiera i przetwarza płatności kredytobiorcy. Będzie zarządzać komunikacją z kredytobiorcą. Będzie płacić podatki i ubezpieczenia z escrows. I będzie obliczać miesięczne kwoty płatności”, mówi adwokat Elizabeth A. Whitman.

zauważa, że w niektórych przypadkach Usługobiorca jest pożyczkodawcą. Lub może zatrudnić oddzielną firmę zatrudnioną do zarządzania pożyczką.

dlaczego kredytodawcy sprzedają lub przenoszą kredyty hipoteczne

Keith Baker, Koordynator Programu bankowości hipotecznej i Wydział w North Lake College, mówi, że około siedmiu z 10 kredytów hipotecznych zmienia ręce. Dodaje, że kiedy kredyt hipoteczny się zamyka i finansuje, pożyczkodawca ma cztery możliwości:

1. utrzymuj hipotekę w swoim portfelu kredytowym
2. Przenieś obsługę do innego usługodawcy
3. sprzedaj pożyczkę innej firmie lub inwestorowi
4. zarówno obsługa transferu, jak i sprzedaż pożyczki

nabywcami pożyczki na rynku wtórnym mogą być Freddie Mac, Fannie Mae i Ginnie Mae. Mogą one również obejmować firmy ubezpieczeniowe, reity hipoteczne (Fundusze Inwestycyjne na rynku nieruchomości), rynek komercyjnych papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką (CMBS) lub firmy maklerskie z Wall Street.

temat: ile zarabiają kredytodawcy hipoteczni?

” Kredytodawcy często sprzedają swoje kredyty hipoteczne, aby zastąpić fundusze wykorzystane do udzielenia pożyczki. Dzięki temu mogą udzielać dodatkowych kredytów nabywcom domów”, mówi Baker. „Zmniejsza również ich narażenie na ryzyko, w tym niedopasowanie aktywów do zobowiązań.”

niedopasowanie aktywów i zobowiązań występuje, gdy na przykład pożyczkodawca posiada wiele długów długoterminowych (30-letnie kredyty hipoteczne), ale zachowuje depozyty krótkoterminowe (na przykład 5-letnie CDs). Może sprzedać 30-letnie pożyczki i kupić 5-letnie pożyczki, aby się zrównoważyć.

sprzedaż kredytu hipotecznego pozwala kredytodawcy „otrzymać gotówkę z góry, zamiast czekać, aż dokonasz płatności”. „Poprawia ich płynność.”

czego oczekiwać jako kredytobiorca

dobrej wiadomości? Przeniesienie lub sprzedaż kredytu hipotecznego nie powinno mieć na ciebie wpływu.

„pożyczkodawca nie może zmienić warunków, salda ani stopy procentowej pożyczki od tych określonych w pierwotnie podpisanych dokumentach. Kwota płatności również nie powinna się zmieniać. I nie powinno to mieć wpływu na ocenę kredytową”, mówi Whitman.

jeśli twój kredyt otrzyma nowego serwisanta, ” możesz doświadczyć innego podejścia do obsługi kredytu. Ale to nie powinno zwiększać Twoich obowiązków-dodaje.

Co zrobić, jeśli masz nowego serwisanta

powiedz, że pożyczka została sprzedana, ale serwisant pozostaje taki sam. Jeśli tak, zazwyczaj nie zostaniesz o tym powiadomiony. Będziesz nadal dokonywać tych samych płatności na to samo źródło.

„czasami kredyt hipoteczny można sprzedać wielokrotnie bez wiedzy kredytobiorcy, jeśli nie zmieni się on wraz ze sprzedażą” – mówi Whitman.

jeśli Twoja pożyczka zostanie sprzedana lub przeniesiona, a usługodawca się zmieni, oto, czego możesz się spodziewać i zrobić:

• spodziewaj się dwóch powiadomień. Jeden przyjdzie od Twojego obecnego serwisanta. Drugi przyjdzie od Twojego nowego serwisanta. „Zazwyczaj aktualny serwisant kredytobiorcy musi powiadomić go nie mniej niż 15 dni przed datą wejścia w życie przelewu” – mówi Baker.
• uważnie sprawdź swoje powiadomienie o przekazaniu usługi. Musi zawierać:
  • Nazwa i adres nowego usługodawcy
  • kiedy obecny usługodawca przestanie przyjmować Twoje płatności
  • data, w której nowy usługodawca rozpocznie przyjmowanie Twoich płatności
  • data, w której pierwsza spłata kredytu hipotecznego jest należna nowemu usługodawcy
  • numery telefonów do obecnego i nowego usługodawcy hipotecznego
  • możesz kontynuować dowolne opcjonalne ubezpieczenie, takie jak ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, jakie działania musisz podjąć, aby utrzymać ochronę i czy warunki ubezpieczenia ulegną zmianie
  • oświadczenie, że przeniesienie nie wpłynie na żadne inne warunki kredytu hipotecznego, z wyjątkiem warunków bezpośrednio związanych z obsługą kredytu. „Na przykład, powiedzmy, że Twoja umowa stanowi, że wolno ci było płacić podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe na własną rękę. Nowy serwisant nie może żądać założenia rachunku powierniczego-mówi Baker.
  • oświadczenie wyjaśniające Twoje prawa i co zrobić, jeśli masz pytanie lub skargę dotyczącą obsługi kredytu.

podobne: jak uniknąć posiadania konta depozytowego (konfiskaty)

przygotuj się do wysłania płatności na adres nowego usługodawcy. Na szczęście po transferze jest 60-dniowy okres karencji-dodaje Baker. W tym czasie nie możesz zostać obciążony opłatą za opóźnienie, jeśli błędnie wyślesz płatność do starego usługodawcy.

Co zrobić, jeśli masz nowego pożyczkodawcę

jeśli Twoja pożyczka została sprzedana nowemu pożyczkodawcy:

• spodziewaj się otrzymać osobne zawiadomienie od nowego pożyczkodawcy. Jest to spowodowane przez Ciebie w ciągu 30 dni od przejęcia przez nich własności pożyczki.
• uważnie zapoznaj się z ogłoszeniem. Baker mówi, że to zawiadomienie musi zawierać:
  • imię i nazwisko, adres i numer telefonu nowego właściciela pożyczki
  • Data przejęcia pożyczki przez nowego właściciela
  • osoba, która otrzymuje powiadomienia prawne i może rozwiązać problemy dotyczące płatności pożyczki
  • , w przypadku gdy zarejestrowano przeniesienie własności.

temat: Kiedy mogę zrezygnować z ubezpieczenia kredytu hipotecznego? Na 80% czy 78% wartości kredytu?

” Twój nowy pożyczkodawca powinien złożyć dokumenty w ewidencji nieruchomości powiatu. Będzie to odzwierciedlać sprzedaż pożyczki ” – zauważa Whitman.

Inne zalecenia i zalecenia

ponadto Whitman sugeruje te kroki:

• jeśli Twoje płatności zostały automatycznie pobrane z konta bankowego, potwierdź, że te automatyczne płatności będą kontynuowane. A jeśli nie, poproś o niezbędne dokumenty, aby zarejestrować się w tej usłudze u nowego pożyczkodawcy / serwisanta.
• jeśli wysyłasz płatności Automatycznie ze swojego konta bankowego (zamiast wypłacać je pożyczkodawca), zaktualizuj informacje o płatności. Zwróć szczególną uwagę na datę wejścia w życie pożyczki/transferu serwisowego.
• jeśli wysyłasz czeki płatności, Sprawdź nowy adres i nowy numer konta dla pożyczki u nowego pożyczkodawcy/usługodawcy.
• tydzień lub dwa po pierwszej płatności na rzecz nowego pożyczkodawcy/usługodawcy, skontaktuj się z nim, aby potwierdzić, że otrzymał twoją płatność. Istnieje okres karencji dla błędnie skierowanych płatności. Wykorzystaj ten czas, aby upewnić się, że Twoje płatności znów działają.
• nigdy nie wysyłaj płatności na nowy serwis/adres, dopóki nie otrzymasz powiadomienia o transferze/sprzedaży.
• w razie wątpliwości potwierdź, że przekazanie/sprzedaż jest legalna. Jeśli otrzymałeś powiadomienie o przekazaniu/sprzedaży od nowego usługodawcy, ale nie od obecnego, skontaktuj się z tym ostatnim. „Nie jest niespotykane, aby oszuści kazali pożyczkobiorcom przekierować płatności kredytów”, mówi Whitman.
• nie walcz z przeniesieniem lub sprzedażą pożyczki. Nie ma możliwości, aby kredytobiorca mógł temu zapobiec, gdy kredyt jest aktywny.
• jeśli potrzebujesz przyszłej pożyczki, możesz wybrać pożyczkodawcę, który zatrzyma własne pożyczki. „Tylko mniejsze, lokalne banki zazwyczaj mają ten model biznesowy”, zauważa Whitman.

kupując przyszłą pożyczkę, zapoznaj się z oświadczeniem kredytodawcy, które musi dostarczyć. „Ujawnia to, czy pożyczkodawca zamierza obsłużyć pożyczkę, czy przekazać ją innemu pożyczkodawcy”, mówi Baker.

Sprawdź swoją nową stawkę (Mar 25th, 2021)