jako rodzic, pomaganie w opłaceniu edukacji Twojego dziecka może być jedną z największych inwestycji finansowych, jakie kiedykolwiek dokonasz. W roku akademickim 2018-19 średni koszt czesnego, opłat oraz zakwaterowania i wyżywienia dla studentów licencjackich wahał się od $21,370 na publicznych, czteroletnich uczelniach i uniwersytetach do $48,510 na uniwersytetach prywatnych.
tymczasem 57% rodziców ma mniej niż 10 tysięcy zaoszczędzonych na studia. Plan oszczędności 529 college może pomóc uzupełnić utracone oszczędności, ciesząc się pewnymi korzyściami podatkowymi. Ale to nie jedyny sposób, aby zaoszczędzić na przyszłe wydatki na edukację.
jedną z alternatyw jest wykorzystanie obligacji oszczędnościowych do planowania studiów. Obligacje oszczędnościowe mogą oferować przewidywalne stopy procentowe i stabilność, ale mogą nie być odpowiednie dla potrzeb finansowych każdego rodzica (lub ucznia). Jeśli rozważasz obligacje oszczędnościowe na studia, poświęć czas na rozważenie zalet i wad.
korzyści z używania obligacji oszczędnościowych dla uczelni
istnieją dwa rodzaje obligacji oszczędnościowych do planowania uczelni: obligacje serii Ee i serii I. Obligacje serii EE posiadają gwarancję rządową, której wartość podwoi się w ciągu początkowego okresu obowiązywania obligacji. Z drugiej strony obligacje serii I mogą oferować stałą stopę zwrotu, która dostosowuje się do inflacji w czasie.
krótko mówiąc, kluczową zaletą korzystania z obligacji na studia jest to, że są stabilne, bezpieczne i możesz ocenić, ile dochodów z odsetek wygenerują na koszty studiów. Kiedy inwestujesz pieniądze w fundusze inwestycyjne za pośrednictwem planu 529, dla porównania, fundusze te są narażone na ryzyko rynkowe. Z jednej strony fundusze inwestycyjne mogą przynieść wyższe zyski, ale istnieje większa szansa, że możesz stracić pieniądze w porównaniu z inwestowaniem w obligacje.
Kolejną zaletą jest to, że zarobki z obligacji są zwykle zwolnione z podatku, jeśli używasz ich do pokrywania wydatków na szkolnictwo wyższe. Plan 529 oferowałby również wypłaty uprzywilejowane podatkowo, ale jeśli stukałeś coś w rodzaju podlegającego opodatkowaniu rachunku maklerskiego, aby pomóc zapłacić za studia, zarobki podlegałyby podatkowi od zysków kapitałowych. Pod tym względem obligacje mają przewagę, ponieważ wypłaty z wykwalifikowanej edukacji nie zwiększą Twojego podatku.
obligacje oferują również elastyczność, ponieważ można kupić wiele obligacji w różnych kwotach i różnych terminach zapadalności. Możesz stworzyć spersonalizowaną drabinę bond, która ułatwi planowanie terminów wypłat związanych z uczelnią.
dlaczego obligacje mogą nie być idealne do planowania studiów
chociaż obligacje mogą oferować Bezpieczeństwo i ochronę, brakuje im potencjału zarobkowego innych inwestycji, takich jak fundusze inwestycyjne lub fundusze docelowe, które można znaleźć w planie 529 lub COVERDELL ESA. Od listopada 2020 r.do kwietnia 2021 r. łączna rentowność obligacji serii I wynosi 1,68%.
to przyzwoita stopa zwrotu, ale możesz mieć porównywalny zysk, parkując swoje pieniądze na internetowym koncie oszczędnościowym lub świadectwie wpłaty. Konto oszczędnościowe lub CD może być bardziej dostępne niż Obligacja. Dzięki kontom oszczędnościowym możesz dokonać do sześciu wypłat miesięcznie bez ponoszenia kary.
z CDs, można wybierać pomiędzy terminami zapadalności od jednego miesiąca do 10 lat. Jeśli to konieczne, możesz wycofać się z płyty CD przed datą zapadalności; po prostu zapłacisz za to karę wcześniejszego wycofania.
korzyści podatkowe z obligacji oszczędnościowych dla uczelni tylko się rozszerzają, co jest kolejnym minusem, o którym warto wiedzieć. Jeśli obligacje są wykorzystywane do czegoś innego niż kwalifikowanych wydatków edukacyjnych, odsetki zarobione będą opodatkowane. Wyłączenie podatku od odsetek również kończy się na podstawie dochodu, więc jeśli jesteś zarabiającym wyżej, możesz nie realizować żadnych korzyści podatkowych za pomocą obligacji oszczędnościowych na studia.
rozważ każdą opcję oszczędności na uczelni
obligacje oszczędnościowe mogą być przydatne w planowaniu wydatków na studia, ale może nie być mądrze umieścić wszystkie oszczędności w jednym koszyku. Zamiast tego rozważ inne sposoby oszczędzania i płacenia za wydatki na studia.
która obejmuje przeglądanie planów 529, kont Coverdell, internetowych kont oszczędnościowych i płyt CD. Podczas gdy technicznie narzędzie planowania emerytalnego, Roth IRA może również wykonać podwójny obowiązek jako miejsce do przechowywania oszczędności college ’ u na zasadzie korzyści podatkowych.
porównując różne pojazdy oszczędnościowe, zastanów się, czy istnieją jakieś ograniczenia dotyczące tego, ile możesz zaoszczędzić. Na przykład z COVERDELL ESA możesz wpłacać 2000 dolarów rocznie, dopóki twoje dziecko nie skończy 18 lat. Po tym okresie nie są dozwolone żadne nowe składki. Z planu 529, z drugiej strony, można przyczynić się do rocznego limitu wykluczenia podatku od darowizn każdego roku. W 2021 roku to 15 000 dolarów na dziecko, na rodzica.
zastanów się nad ramami czasowymi na planowanie studiów. Jeśli twoje dzieci są nadal niemowlętami, to Obligacja oszczędnościowa z dłuższym terminem zapadalności może mieć sens. Z drugiej strony, jeśli więź nie dojrzeje, dopóki nie zarejestrują się lub nie ukończą college ’ u, nie miałoby to większego sensu.
na koniec zastanów się nad korzyściami podatkowymi i potencjalnymi wadami podatkowymi różnych opcji oszczędzania. Jeśli weźmiesz pieniądze z planu 529 na cokolwiek innego niż kwalifikowane wydatki na edukację, ta wypłata będzie w pełni podlegała opodatkowaniu. Z Coverdellem musisz wypłacić wszystkie pieniądze przed 30. urodzinami dziecka lub grozi ci wysoka kara podatkowa.
