czy mogę pożyczyć od mojego 401(k) na zakup domu?

kupno domu to duża inwestycja finansowa. A nawet jeśli nie masz gotówki na zakup domu od razu, prawdopodobnie nadal potrzebujesz pieniędzy pod ręką na zaliczkę.

jeśli nie zapisałeś na zaliczkę, możesz rozważyć inne sposoby uzyskania dostępu do pieniędzy, których potrzebujesz teraz, w tym 401(k). To dlatego, że niektóre plany 401 (k) pozwalają pożyczać pieniądze z oszczędności emerytalnych i spłacać je z czasem.

ale nawet jeśli nie planujesz w najbliższym czasie przejść na emeryturę, wzięcie kredytu z 401(k) może mieć duże wady, takie jak brak potencjalnego wzrostu inwestycji. Zanim więc zanurzysz się w gnieździe, zastanów się, czy jest to naprawdę najlepsza opcja dla ciebie.

szukasz kredytu?Sprawdź czy jesteś już gotowy

• Czy Mogę wziąć kredyt 401(k) na zakup domu?
• Czy powinienem wziąć pod uwagę kredyt mieszkaniowy 401(k)?
• Czy powinienem zamiast tego dokonać wypłaty 401(k)?
• jakie są moje alternatywy?

Czy Mogę wziąć kredyt 401 (k) na zakup domu?

chociaż nie wszystkie plany 401 (k) pozwalają na zaciągnięcie kredytu z konta, wiele z nich to robi. Vanguard poinformował, że w 2018 r. 78% swoich planów 401(k) umożliwiło uczestnikom zaciąganie pożyczek z kont emerytalnych.

Sprawdź u swojego sponsora planu, aby zobaczyć, co jest dozwolone. Jeśli plan emerytalny pozwala wziąć kredyt z 401 (k), może być w stanie wykorzystać te pieniądze na Domu zaliczki lub koszty zamknięcia.

jedna ważna uwaga: nie można pożyczać pieniędzy od IRA.

Oto kilka rzeczy do rozważenia przed zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego 401 (k).

jak działa pożyczka 401(k)?

limity pożyczek

nawet jeśli plan 401(k) zezwala na pożyczki, istnieje limit na to, ile możesz pożyczyć — zazwyczaj do 50% posiadanego salda, przy maksymalnej kwocie pożyczki wynoszącej 50 000 USD.

Załóżmy, że masz na koncie 401(k) saldo w wysokości 130 000 USD. W tym scenariuszu nie będziesz w stanie pożyczyć pełnych 50% lub 65 000 $swojego posiadanego salda. Pożyczyłbyś 50 tysięcy .

niektóre plany stanowią wyjątek od zasady 50%, chociaż nie są wymagane: jeśli 50% posiadanego salda konta jest mniejsze niż 10 000 USD, twój plan może pozwolić ci pożyczyć do 10 000 USD.

zwykle musisz spłacić kredyt w ciągu pięciu lat. Ale jeśli użyjesz swojego kredytu mieszkaniowego 401 (k) na zakup domu, który będzie używany do twojego podstawowego miejsca zamieszkania, niektóre plany mogą dać ci więcej niż pięć lat.

zawieszone składki emerytalne

zanim zaciągniesz kredyt mieszkaniowy w wysokości 401(k), pomyśl o swoich długoterminowych celach finansowych, a także o celach krótkoterminowych.

jeśli zmniejszysz składki na konto emerytalne podczas spłacania KREDYTU, Możesz stracić cenną okazję do oszczędzania na emeryturę, ponieważ możesz wnieść wkład tylko do federalnego limitu składek. Ponadto, jeśli całkowicie zatrzymasz składki, stracisz również wszelkie składki dopasowane do pracodawcy.

spłata jeśli odejdziesz z pracy

jeśli uważasz, że będziesz chciał zrezygnować z pracy w ciągu najbliższych kilku lat, sprawdź, co twój plan mówi o spłacaniu kredytu 401(k), jeśli odejdziesz. Niektóre plany 401 (k) wymagają spłaty całego salda kredytu, jeśli opuścisz (lub stracisz) pracę.

jeśli nie spłacisz kredytu w całości, nieopłacona kwota będzie traktowana jako wypłata z twojego konta emerytalnego. Będziesz zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego od dystrybucji-a jeśli masz mniej niż 59 ½ lub nie spełniasz innego zwolnienia, możesz zostać obciążony karą w wysokości 10%.

szukasz kredytu?Sprawdź, czy jesteś wstępnie zatwierdzony

Czy powinienem rozważyć kredyt mieszkaniowy w wysokości 401(k)?

czy powinieneś wziąć pożyczkę 401(k), aby pomóc zapłacić za zakup domu, to osobista decyzja, ale jest jeszcze kilka rzeczy do przemyślenia przed zrobieniem.

• czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego bez kredytu? Korzystanie z 401 (k), aby rozciągnąć się finansowo i uzyskać kredyt hipoteczny, który jest większy niż możesz sobie pozwolić, prawdopodobnie nie jest dobrym pomysłem. Możesz mieć problemy ze spłatą kredytu, co może umieścić cię w niepewnej sytuacji finansowej.
• z jakiego zwrotu z inwestycji zrezygnujesz? Kiedy pożyczasz pieniądze ze swojego 401 (k), te pieniądze nie są już na twoim koncie emerytalnym z szansą na zwrot z inwestycji — Możesz stracić lata wzrostu inwestycji za każdy rok, który musisz spłacić.
• czy pożyczka pomoże ci uzyskać niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego czy wyeliminuje potrzebę PMI? Jeśli na dłuższą metę można zaoszczędzić, płacąc niższe oprocentowanie lub nie płacąc prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub PMI, kredyt mieszkaniowy 401(k) może mieć sens. Ale będziesz musiał wykonać matematykę dla konkretnej sytuacji-jeśli nie jesteś pewien, pomyśl o konsultacji z planistą finansowym, aby pomóc schrupać liczby.

Czy powinienem zamiast tego dokonać wypłaty 401(k)?

Wypłacanie pieniędzy z 401(k) przed emeryturą, w przeciwieństwie do zaciągania z niego pożyczek, jest zwykle złym posunięciem finansowym. Nie tylko będziesz brać pieniądze, które zainwestowałeś na swoje złote lata-pozostawiając Ci mniej na emeryturę — możesz zostać ukarany karą przedterminowego wycofania.

jeśli nie masz 59,5 roku życia lub nie kwalifikujesz się do innego wyjątku, będziesz musiał zapłacić podatek od kwoty, którą wypłacisz-plus 10% kary. Choć kara ta może być uchylona na maksymalnie $10,000 wycofane z tradycyjnego, prostego lub Roth IRA, jeśli używasz pieniędzy na zakup, budowę lub odbudowę swojego pierwszego domu.

jeśli doświadczasz trudności finansowych, twój plan może oferować opcję wypłaty trudności. Nadal będziesz musiał zapłacić podatek od kwoty wypłaty, a także być może będziesz musiał zapłacić karę w wysokości 10%. Ale kwota, którą bierzesz za trudną wypłatę, nie może być zwrócona do twojego planu emerytalnego, tak jak pożyczka 401(k) może.

jakie są moje alternatywy?

jeśli zdecydujesz, że pożyczka 401(k) nie jest najlepszą opcją, istnieje kilka alternatyw, które mogą pomóc w zakupie domu.

pomoc przy wpłacie zaliczki

jesteś pierwszy raz lub masz niskie dochody? Możesz kwalifikować się do pomocy w postaci zaliczki za pośrednictwem programu państwowego lub lokalnego. Na przykład Connecticut Housing Finance Authority oferuje kredyt na zaliczkę, zwykle od 3% do 3.5% ceny zakupu.

pomoc od rodziny

możesz użyć prezentów od członków rodziny, aby pomóc ci wymyślić wystarczającą ilość pieniędzy na zaliczkę. Skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą o tym, jakiej dokumentacji będzie potrzebował dla środków zaliczkowych, które otrzymałeś w prezencie.

czekaj i oszczędzaj

chociaż możesz chcieć kupić dom teraz, w niektórych przypadkach lepiej poczekać i zaoszczędzić wystarczająco dużo na zaliczkę, aby nie musieć pożyczać dodatkowych pieniędzy.

sprawdź swój budżet i sprawdź, czy są obszary, w których możesz zmniejszyć wydatki. Możesz również rozważyć zarobienie dodatkowego dochodu na stronie, aby skrócić czas potrzebny na zaoszczędzenie.

co dalej?

jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o tym, czy pożyczka 401(k) jest odpowiednią opcją dla Ciebie, dobrym pomysłem jest sprawdzenie, jak działa spłata pożyczki 401(k). Powinieneś również sprawdzić, ile domu możesz sobie pozwolić i dokładnie przyjrzeć się, ile kosztuje kupno domu, w którym chcesz mieszkać — tak, aby nie skończyć pożyczając więcej, niż możesz spłacić.

szukasz kredytu?Sprawdź czy jesteś autorem