jak działa grupa retencji ryzyka?

zatrzymanie ryzyka może wypełnić lukę dla osób cierpiących na wysokie koszty odpowiedzialności.

Allison Landa09/18 / 19wrzesień 18, 2019·ujawnienie reklamodawcy

jeśli trudno ci uzyskać ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej po rozsądnej cenie, możesz być zarówno sfrustrowany, jak i zaniepokojony. Tu pojawiają się grupy zatrzymujące ryzyko.

czym są grupy zatrzymania ryzyka?

grupy zatrzymywania ryzyka zostały utworzone w celu zapewnienia rozwiązania rynkowego dla firm, które mają problemy z uzyskaniem ochrony ubezpieczeniowej. Różnią się one od tradycyjnych towarzystw ubezpieczeniowych tym, że nie muszą uzyskać licencji na prowadzenie działalności w innym państwie niż Państwo, w którym są czarterowane. Ponieważ są to spółki wzajemne należące do członków, mogą być licencjonowane jako standardowy ubezpieczyciel wzajemny lub wewnętrzny ubezpieczyciel, co oznacza, że są w całości własnością i są kontrolowane przez te, które ubezpieczają.

po raz pierwszy uchwalone w 1981 r.grupy zatrzymywania ryzyka początkowo ograniczały się do pokrycia ryzyka zakończonej działalności i odpowiedzialności za produkt. Koncepcja została później rozszerzona w 1986 roku, kiedy kraj był w środku kryzysu ubezpieczeniowego blokującego wiele firm przed uzyskaniem ubezpieczenia od odpowiedzialności—Ustawa o zatrzymaniu ryzyka odpowiedzialności została uchwalona, aby dać kupującym większą kontrolę nad rynkiem.

ten akt stworzył dwie grupy:

• zatrzymanie ryzyka, konglomerat należący do członków, który musi mieć siedzibę w określonym państwie.
• zakup, klaster kupujących łączący siły w zakupie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej od firmy ubezpieczeniowej.

podczas gdy obie grupy upoważniają członków do angażowania się w podobne działania zawodowe, główną różnicą jest to, że członkowie zatrzymujący ryzyko są odpowiedzialni za wydawanie polityk, a tym samym podejmowanie ryzyka. Tymczasem grupy zakupowe kupują swoje ubezpieczenie od firmy ubezpieczeniowej, która bierze na siebie ryzyko. Ponadto członkowie grup zatrzymywania ryzyka finansują swoją firmę, a członkowie kupujący nie muszą tego robić. Wreszcie, grupy są regulowane w różny sposób na mocy prawa stanowego i federalnego.

czym różnią się grupy ryzyka od tradycyjnych ubezpieczeń?

podczas gdy grupy zatrzymujące ryzyko działają w sposób przypominający tradycyjne firmy ubezpieczeniowe, konsumenci muszą zdawać sobie sprawę z różnic między nimi. Należą do nich:

• własność. Podczas gdy regularne towarzystwa ubezpieczeniowe są niezależnie własnością i są zarządzane, grupy zatrzymywania ryzyka są tworzone i kontrolowane przez przedsiębiorstwa. Z kolei firmy te otrzymują ochronę i są uprawnione do radzenia sobie z indywidualnymi problemami zarządzania ryzykiem.
• nadzór regulacyjny. Typowi ubezpieczający są objęci pakietem ochrony prawnej, ale członkowie grup zatrzymujących ryzyko nie korzystają z tego samego zabezpieczenia. Inne niż przepisy państwa, w którym ma swoją siedzibę, grupy zatrzymujące ryzyko są zwolnione z wszelkich przepisów, przepisów, regulacji lub nakazów, które kontrolowałyby ich działalność.
• odpowiedzialność finansowa. Właściciele grup zatrzymywania ryzyka muszą zapewnić wystarczające środki na pokrycie strat i są zobowiązani do dostarczenia pisemnego dowodu historii finansowej, ubezpieczenia i procesów ubezpieczeniowych, między innymi w celu uzyskania licencji.

grupy zatrzymywania ryzyka zwykle tworzą się w branżach, w których występuje bardzo wysokie ryzyko, takie jak nadużycia. W rzeczywistości ubezpieczenie od błędów medycznych stanowi obecnie większość działań grupy retencji ryzyka.

przykład:

• Grupa 400 firm medycznych ma trudności z uzyskaniem ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Zgodnie z kombinacją przepisów federalnych i stanowych związanych z Ustawą o zatrzymywaniu ryzyka odpowiedzialności, tworzą grupę zatrzymywania ryzyka z siedzibą w stanie Missouri. Łącząc swoje zasoby, firmy uzyskują ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, które były trudne do znalezienia na tradycyjnym rynku ubezpieczeniowym.

jakie są zalety i wady grup zatrzymania ryzyka?

grupy zatrzymywania ryzyka mogą być korzystne dla członków na kilka sposobów:

• podczas gdy ubezpieczający muszą finansować roszczenia, zatrzymują również wszystkie zyski, a nie firmy ubezpieczeniowe.
• odnowienia nie spowodują nieoczekiwanych wzrostów lub spadków premii.
• jeśli Twoja firma jest licencjonowana w więcej niż jednym stanie, nie musisz uzyskiwać wielu licencji ubezpieczeniowych.
• Wbudowana elastyczność oznacza, że Twoja polisa może lepiej zaspokoić Twoje potrzeby.
• poważne straty są ograniczone przez obecność reasekuracji, która ogranicza ryzyko.

jednak należy pamiętać o niektórych wadach:

• jeśli jedna firma poniesie stratę, może podnieść składki w całej pozostałej części grupy.
• jeśli grupa zatrzymująca ryzyko zawiedzie, firmy mogą stracić swoje środki niezależnie od tego, czy są zaangażowane w dane roszczenie.
• Ubezpieczenia majątkowe nie są oferowane .
• mogą wystąpić problemy ze zgodnością, jeśli Stany macierzyste nie mogą monitorować aktywności grupy w innych stanach.
• firmy mogą mieć problemy z uzyskaniem środków, które zainwestowały w grupy.
• brak certyfikowanego ubezpieczenia może utrudnić udowodnienie, że jako firma jesteś odpowiedzialny finansowo.
• jako firma możesz nie chcieć dzielić się swoimi informacjami z innymi.

przykład:

• Grupa 250 lekarzy łączy swoje zasoby, aby uruchomić grupę retencji ryzyka. Jednak niedługo po założeniu grupy jeden z członków traci pozew o błąd w sztuce lekarskiej, w którym lekarz jest oskarżony o niewłaściwe zdiagnozowanie pacjenta z chorobą nowotworową, skracając w ten sposób życie tego pacjenta. Strata skutkuje wzrostem składek o 2 procent w całej grupie-a jeśli jest wystarczająco katastrofalna,może spowodować zamknięcie grupy, powodując utratę przez członków środków, które wnieśli. Pozwy o błędy w sztuce lekarskiej są główną przyczyną niepowodzeń grup ryzyka.

czy grupy ryzyka są stabilne?

zgodnie z analizą grup zatrzymywania ryzyka: raport agencji ratingowej Demotech za trzeci kwartał 2018 r., zobowiązania, Środki pieniężne i aktywa grup zatrzymywania ryzyka wzrosły od drugiego kwartału 2017 r.

:

• w ciągu roku od trzeciego kwartału 2017 r. do trzeciego kwartału 2018 r. nadwyżka ubezpieczających wzrosła o 4,2 proc., czyli 202,4 mln USD,podczas gdy zobowiązania spadły o 0,6 proc. Demotech argumentował, że wyniki te pokazują, że grupy zatrzymujące ryzyko mają odpowiedni kapitał w obliczu burzliwej gospodarki lub zwiększonych strat.
• podczas gdy całkowita liczba aktywnych grup zatrzymywania ryzyka spadła z 261 w 2012 r.do 238 w 2014 r., poziomy premii pozostały niezmienne, a liczba ta zaczęła ponownie rosnąć do 2018 r.
• płynność grupy retencji ryzyka w trzecim kwartale 2018 r. wyniosła 67,3 proc. Demotech zauważa, że każda wartość mniejsza niż 100 procent jest uważana za dodatnią, ponieważ wskazuje na więcej niż dolara płynnych aktywów netto do każdego dolara zobowiązania.
• jednak grupy ryzyka były postrzegane jako nierentowne w trzecim kwartale 2018 r.w odniesieniu do zysków i strat z tytułu ubezpieczeń. Łącznie zgłoszono zagregowaną stratę ubezpieczeniową w wysokości 66,7 mln USD, z zyskiem inwestycyjnym netto w wysokości 205,9 mln USD i zyskiem netto w wysokości 132 USD.3 miliony. Przełożyło się to na wskaźnik strat w wysokości 77,8 procent w trzecim kwartale 2018 roku.

Ogólnie Rzecz Biorąc, Demotech stwierdza, że grupy zatrzymania ryzyka są dobrym zakładem pomimo niepewności w sferze politycznej i gospodarczej, przy rozsądnych wskaźnikach finansowych ze względu na wahania w czasie.

jak powstaje grupa retencji ryzyka?

studium wykonalności jest ważnym pierwszym krokiem w tworzeniu grupy zatrzymywania ryzyka. Tutaj oceniane są aktualne rozwiązania ubezpieczeniowe firm uczestniczących w programie, zbierając informacje, w tym:

• składki, straty i odliczenia z tytułu bieżących wyborów ubezpieczeniowych
• Informacje biznesowe, takie jak liczba pracowników i lokalizacje
• oceny, czy minimalna wielkość grupy i minimalna składka (zwykle około 5 milionów USD) mogą zostać osiągnięte w celu zapewnienia rentowności Grupy

w studium wykonalności znajduje się analiza porównawcza. Jest to podział średnich strat w stosunku do składek z ostatnich pięciu lat lub więcej w porównaniu z kosztami związanymi z nową grupą zatrzymywania ryzyka. Jeżeli składki dla grupy przekraczają rynek, utworzenie nowej grupy zatrzymującej ryzyko może zostać uznane za nieefektywne.

stamtąd wyznaczani są dostawcy usług-w szczególności firma zarządzająca ubezpieczeniami i firma reasekuracyjna.

kierownik ds. ubezpieczeń:

• pobiera składki
• wystawia polisy
• zajmuje się roszczeniami
• tworzy podręcznik i wytyczne dotyczące ubezpieczeń
• zarządza księgowością
• poleca innych usługodawców
• negocjuje z reasekuratorami i pośrednikami reasekuracyjnymi

pośrednik reasekuracyjny:

• projektuje program reasekuracji, aby osiągnąć cele transferu ryzyka
• przetwarza odszkodowania i składki
• pomaga zebrać informacje dla reasekuratorów
• prezentacje rzemiosła do doskonalenia ubezpieczenia reasekuracyjnego
• jest odpowiedzialny za relacje między reasekuratorem a grupą retencji ryzyka

inni dostawcy usług powiązanych często obejmują konsultantów, audytorów i specjaliści od kontroli strat.

W Jaki Sposób regulowane są grupy retencji ryzyka?

grupy zatrzymujące ryzyko są zwolnione ze wszystkich przepisów, regulacji i przepisów państwowych innych niż Państwo, w którym są czarterowane. Ponadto grupy zatrzymujące ryzyko nie muszą rejestrować się zgodnie z federalnymi przepisami dotyczącymi papierów wartościowych lub stanowymi przepisami dotyczącymi błękitnego nieba.

to powiedziawszy, każdy stan USA ma prawo zażądać od grupy zatrzymywania ryzyka, aby:

• postępuj zgodnie z praktykami rozstrzygania sporów
• Zaakceptuj badanie finansowe przez innych komisarzy państwowych, jeśli państwo macierzyste nie rozpoczęło jeszcze procesu
• przestrzegaj przepisów państwowych dotyczących praktyki handlowej
• współpracuj z nakazami wykroczenia lub rozwiązania
• Płać obowiązujące podatki i składki

jednak państwa, w których grupy zatrzymania ryzyka nie są siedziba nie ma wpływu na usługi związane z ubezpieczeniami, działalność inwestycyjną, zarządzanie, eksploatację, stawki i ubezpieczenia, formularze lub zarządzanie roszczeniami i kontrolą strat.

wniosek

grupy zatrzymywania ryzyka istnieją, aby rozwiązać trudności, jakie mogą napotkać niektóre firmy, jeśli chodzi o uzyskanie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Chociaż są one korzystne, ponieważ stanowią rozwiązanie rynkowe dla tych firm, szczególnie w czasach, gdy trudno jest na nie pozwolić lub po prostu trudno je znaleźć, Należy pamiętać, że nadal podlegają pewnym regulacjom stanowym, takim jak klauzule dotyczące zwalczania nadużyć finansowych lub niedyskryminacji. Ponadto grupy zatrzymujące ryzyko często znajdują się na wyciągnięcie ręki, aby dokładniej przyjrzeć się swojej sytuacji finansowej, aby udowodnić swoją wypłacalność. Innymi słowy, niech kupujący strzeże.