jak działa kredyt hipoteczny na wyczerpanie aktywów

„Poprzednia strona

poprzednia
strona”

Harry Jensen, zaufany ekspert ds. kredytów hipotecznych z ponad 45-letnim doświadczeniem

aktualizacja listopad 7, 2020

kredyty hipoteczne na uszczuplenie aktywów, znane również jako kredyty hipoteczne na rozproszenie aktywów, umożliwiają kredytobiorcom korzystanie z aktywów płynnych, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Kredyty hipoteczne na wyczerpanie aktywów są dobre dla kredytobiorców o stosunkowo minimalnych dochodach lub bez sprawdzalnego zatrudnienia, ale znaczących aktywach, takich jak fundusze w banku, konto inwestycyjne lub emerytalne. Przykładami potencjalnie mających zastosowanie kredytobiorców są osoby samozatrudnione, emerytowane (lub prawie emerytowane) i zamożne.

specyficzna mechanika kredytu hipotecznego na wyczerpanie aktywów różni się w zależności od pożyczkodawcy i programu, ale na ogół działają w ten sam sposób. Kredytodawcy użyć formuły do obliczenia dochodów, które mogą być generowane przez wyczerpanie płynnych aktywów kredytobiorcy w ustalonym okresie czasu i wykorzystać ten dochód do określenia zdolności kredytobiorcy € ™s zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Termin â € œasset depletion†jest używany, ponieważ pożyczkodawca zakłada, że kredytobiorca może sprzedać lub zlikwidować swoje aktywa w czasie, aby zapłacić za hipotekę.

dochód uzyskany z Formuły uszczuplenia aktywów jest dodawany do innych dochodów, które kredytobiorca może uzyskać, takich jak Wynagrodzenie za pracę lub ubezpieczenie społeczne, w celu obliczenia stosunku zadłużenia do dochodu, który kredytodawca stosuje w celu określenia, na jaką wielkość kredytu hipotecznego może sobie pozwolić. Kredytobiorca może mieć znaczne aktywa, ale jeśli kredytodawcy € ™s formuły wyczerpania aktywów nie przynosi wystarczających dochodów kredytobiorca nie może kwalifikować się do żądanej kwoty pożyczki. Stosunek zadłużenia kredytobiorcy do dochodu w przypadku kredytów hipotecznych z uszczupleniem aktywów jest różny, ale na ogół waha się między 40% a 50%. Należy pamiętać, że jeśli kredytobiorca generuje znaczne dochody ze swoich aktywów, na przykład z dywidend, dochód ten może zostać odjęty od dochodu z uszczuplenia aktywów, więc nie ma podwójnego liczenia. W tym scenariuszu dochód z dywidendy jest nadal wykorzystywany, aby pomóc kredytobiorcy kwalifikować się, ale nie jest uważany za część równania uszczuplenia aktywów.

ważne jest, aby podkreślić, że w przypadku kredytu hipotecznego kredytobiorca nie jest faktycznie zobowiązany do sprzedaży żadnych aktywów w trakcie trwania kredytu. Dodatkowo pożyczkobiorca nie zastawi żadnych aktywów jako zabezpieczenia hipoteki, więc nie są one związane lub ograniczone po zamknięciu hipoteki

najlepszymi kredytodawcami dla kredytów wyczerpujących aktywa są banki z kredytami hipotecznymi i operacjami bankowości prywatnej, które chcą rozwijać swoje aktywa pod zarządzaniem, takie jak First Republic lub Boston Private. Banki te mogą oferować bardziej znaczące zniżki oprocentowania kredytów hipotecznych, jeśli przeniesiesz do nich część lub wszystkie swoje aktywa. Inne kredytodawców hipotecznych wyczerpania aktywów obejmują większe, banki krajowe, takie jak Wells Fargo, Citibank, Bank of America I Chase, a także kredytodawców portfela, które są bankami, które posiadają kredyty hipoteczne w swoich bilansach zamiast ich sprzedaży.

zalecamy skontaktowanie się z wieloma pożyczkodawcami w poniższej tabeli, aby ustalić, czy oferują kredyty hipoteczne na wyczerpanie aktywów, a także poprosić o wymagania programowe i warunki pożyczki, w tym maksymalną kwotę pożyczki, stopę procentową i koszty zamknięcia. Wytyczne kredytowe i ceny różnią się w zależności od pożyczkodawcy, dlatego ważne jest, aby porównać wiele propozycji, aby znaleźć kredyt hipoteczny, który najlepiej spełnia Twoje potrzeby.

kwalifikowalność aktywów różni się w zależności od pożyczkodawcy, ale zasadniczo kwalifikuje się większość aktywów płynnych. Przykłady obejmują:

• sprawdzanie / konta oszczędnościowe
• rachunek inwestycyjny z akcjami, obligacjami, funduszami inwestycyjnymi, funduszami ETF
• rachunek rynku pieniężnego
• certyfikat depozytu (CD)
• Konta Emerytalne, takie jak 401 (k), IRA, SEP, KEOGH, mogą być brane pod uwagę w zależności od wieku kredytobiorcy i wszelkich zastosowanych kar dostęp do środków na koncie. Niektórzy kredytodawcy mogą dać kredytobiorcy częściowe lub brak kredytu dla aktywów na rachunkach emerytalnych, jeśli kredytobiorca nie jest w wieku emerytalnym lub w pobliżu

należy potwierdzić kredytodawcy€™s polityki kwalifikowalności konta i wartość aktywów kwalifikowanych zgodnie z tą polityką przed wyborem kredytodawcy

istnieją dwa podstawowe podejścia do określenia dochodu z uszczuplenia aktywów, jak przedstawiono poniżej. Zapoznaj się z poniższymi przykładami i upewnij się, że przed przystąpieniem do pracy z aplikacją kredytodawca stosuje metodę obliczania dochodu z uszczuplenia aktywów.

zazwyczaj do programu kwalifikują się tylko kredyty zajęte przez właściciela na domy podstawowe lub średnie / wakacyjne. Niektórzy kredytodawcy oferują kredytów hipotecznych wyczerpania aktywów dla nieruchomości inwestycyjnych, ale są one stosunkowo rzadkie. Niektórzy kredytodawcy mogą również wymagać niższego współczynnika LTV (loan-to-value) wynoszącego 70% w porównaniu do maksymalnego współczynnika LTV 80% – 90% W przypadku wielu tradycyjnych programów hipotecznych. Kredytobiorcy muszą zazwyczaj mieć minimalny wynik kredytowy w wysokości 620 – 680, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego na wyczerpanie aktywów. Aby wykazać dowód aktywów, kredytobiorcy są zobowiązani do dostarczania bieżących i historycznych Miesięcznych Wyciągów z konta oprócz standardowych osobistych dokumentów finansowych, takich jak zeznania podatkowe i odcinki płac, jeśli dotyczy.

większość kredytodawców nie wymaga od pożyczkobiorców przeniesienia swoich aktywów do pożyczkodawcy w celu zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego z tytułu utraty aktywów, ale w wielu przypadkach kredytobiorcy mogą być w stanie uzyskać niższą stopę procentową poprzez przeniesienie niektórych lub wszystkich swoich aktywów. Rabaty na stopy procentowe różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale wielkość rabatu zwykle zależy od kwoty pieniędzy, którą pożyczkobiorca przenosi do pożyczkodawcy.

użyj katalogu Freeandclear pożyczkodawcy, aby znaleźć najwyżej ocenianych kredytodawców, którzy oferują kredyty hipoteczne na wyczerpanie aktywów.

kredyt hipoteczny katalog

3,900+ kredytodawcy â-w 25 programach kredytowych â-w ocenach & opinie

$ znajdź kredytodawców już teraz

powiązane zasoby FREEandCLEAR

• Najlepsze alternatywne programy hipoteczne

o autorze