hur en Asset Depletion Mortgage Works

”föregående sida

tidigare
sida”

Harry Jensen, Trusted Mortgage Expert med 45 + års erfarenhet

uppdaterad November 7, 2020

Asset depletion inteckningar, även känd som asset dissipation inteckningar, gör det möjligt för låntagare att använda likvida medel för att kvalificera sig för en inteckning. Tillgångsutarmningslån är bra för låntagare med relativt minimal inkomst eller ingen verifierbar anställning men betydande tillgångar som medel i en bank, investerings-eller pensionskonto. Exempel på potentiellt tillämpliga låntagare är egenföretagare, pensionerade (eller nästan pensionerade) och rika.

den specifika mekaniken för en tillgångsutarmningslån varierar beroende på långivare och program men de fungerar i allmänhet på samma sätt. Långivare använder en formel för att beräkna den inkomst som kan genereras genom att tömma en låntagare s likvida medel under en bestämd tidsperiod och använda denna inkomst för att bestämma en låntagare s förmåga att kvalificera sig för en inteckning. Termen används eftersom långivaren antar att låntagaren kan sälja eller likvidera sina tillgångar över tid för att betala för inteckning.

inkomsten som härrör från tillgångsutarmningsformeln läggs till andra inkomster som låntagaren kan tjäna som anställningslön eller social trygghet för att beräkna skuldkvoten som långivaren tillämpar för att bestämma vilken storlek inteckning låntagaren har råd med. En låntagare kan ha betydande tillgångar, men om långivaren s tillgångsutarmning formel inte ger tillräcklig inkomst låntagaren kan inte kvalificera sig för den önskade lånebeloppet. Låntagare skuld-till-inkomst nyckeltal för tillgångs utarmning inteckning varierar men i allmänhet varierar mellan 40% och 50%. Observera att om en låntagare genererar betydande intäkter från sina tillgångar, till exempel från utdelningar, kan den inkomsten subtraheras från tillgångsutarmningsinkomsten så att det inte finns någon dubbelräkning. I detta scenario används utdelningsinkomsten fortfarande för att hjälpa låntagaren att kvalificera sig men det anses inte vara en del av tillgångsutarmningsekvationen.

det är viktigt att betona att med en tillgångsutarmningslån är låntagaren faktiskt inte skyldig att sälja några tillgångar under lånets gång. Dessutom är låntagaren faktiskt inte pantsätta några tillgångar som säkerhet för inteckning så att de inte är bundna eller begränsas efter inteckning stänger

de bästa långivarna för tillgångsutarmningslån inkluderar banker med både hypotekslån och privatbankverksamhet som vill växa sina tillgångar under förvaltning som First Republic eller Boston Private. Dessa banker kan erbjuda mer betydande hypotekslånsrabatter om du flyttar några eller alla dina tillgångar till dem. Andra tillgångsutarmningslångivare inkluderar större, nationella banker som Wells Fargo, Citibank, Bank of America och Chase samt portföljlångivare, som är banker som håller inteckningar i sina balansräkningar istället för att sälja dem.

vi rekommenderar att du kontaktar flera långivare i tabellen nedan för att avgöra om de erbjuder tillgångsutarmningslån och för att begära programkrav och lånevillkor inklusive ditt maximala lånebelopp, ränta och stängningskostnader. Lån riktlinjer och prissättning varierar från långivare så det är viktigt att jämföra flera förslag för att hitta tillgången utarmning inteckning som bäst uppfyller dina behov.

tillgångsberättigande varierar beroende på långivare men i allmänhet är de flesta likvida tillgångar berättigade. Exempel inkluderar:

• kontroll / sparkonton
• investeringskonto med aktier, obligationer, fonder, ETF: er
• penningmarknadskonto
• depositionsbevis (CD)
• pensionskonton som 401(k), IRA, SEP, KEOGH kan övervägas beroende på låntagarens ålder och eventuell påföljd som tillämpas för åtkomst fonder på kontot. Vissa långivare kan ge en låntagare partiell eller ingen kredit för tillgångar i pensionskonton om låntagaren inte är av eller nära pensionsåldern

var noga med att bekräfta en låntagare s konto berättigande politik och värdet av dina berättigade tillgångar enligt denna policy innan du väljer en långivare

det finns två grundläggande metoder för att bestämma tillgångsutarmningsinkomst enligt nedan. Granska exemplen nedan och se till att bekräfta den metod som en långivare använder för att beräkna tillgångsutarmningsinkomst innan du går vidare med din ansökan.

vanligtvis endast ägare ockuperade lån för primära eller sekundära / semester bostäder är berättigade till programmet. Vissa långivare erbjuder tillgångsutarmningslån för förvaltningsfastigheter men de är relativt ovanliga. Vissa långivare kan också kräva en lägre belåningsgrad (LTV) förhållandet 70% jämfört med 80% – 90% maximal belåningsgrad för många traditionella inteckning program. Låntagare måste normalt ha en minsta kredit värdering av 620 – 680 att kvalificera sig för en tillgång utarmning inteckning. För att visa bevis på tillgångar måste låntagare tillhandahålla aktuella och historiska månatliga kontoutdrag utöver vanliga personliga finansiella dokument som skattedeklarationer och lönestubbar, om tillämpligt.

de flesta långivare kräver inte låntagare att flytta sina tillgångar till långivaren för att kvalificera sig för en tillgång utarmning inteckning men i många fall låntagare kan få en lägre ränta genom att flytta några eller alla sina tillgångar. Ränterabatter varierar beroende på långivare men storleken på rabatten beror vanligtvis på hur mycket pengar låntagaren flyttar till långivaren.

använd FREEandCLEAR långivare katalog för att hitta topprankade långivare som erbjuder tillgångs utarmning inteckningar.

MORTGAGE LENDER DIRECTORY

3,900+ långivare 25 låneprogram 25 låneprogram betyg & recensioner

$ hitta långivare nu

relaterade FREEandCLEAR resurser

• Bästa Alternativa inteckning program

om författaren