som förälder kan hjälpa till att betala för ditt barns högskoleutbildning vara en av de största finansiella investeringarna du någonsin kommer att göra. För läsåret 2018-19 varierade den genomsnittliga kostnaden för undervisning, avgifter och rum och styrelse för studenter från $21,370 vid offentliga, fyraåriga högskolor och universitet till $48,510 vid privata universitet.
samtidigt har 57% av föräldrarna mindre än $10,000 sparat för college. En 529 college savings plan kan hjälpa dig att göra upp förlorade besparingar marken medan du njuter av vissa skatteförmåner. Men det är inte det enda sättet att spara för framtida utbildningskostnader.
ett alternativ är att använda en besparingsobligation för högskoleplanering. Sparobligationer kan erbjuda förutsägbara räntor och stabilitet, men de kanske inte är rätt för varje förälders (eller elevs) ekonomiska behov. Om du funderar på sparobligationer för college, ta dig tid att väga för-och nackdelar.
fördelar med att använda sparobligationer för College
det finns två typer av sparobligationer för college planering: serie EE och Serie I obligationer. Serie EE-obligationer har en statligt stödd garanti för att fördubblas i värde under sin ursprungliga obligationsperiod. Serie i-obligationer kan å andra sidan erbjuda en fast avkastning som anpassas med inflationen över tiden.
kort sagt, den viktigaste fördelen med att använda obligationer för college är att de är stabila, säkra och du kan mäta hur mycket ränteintäkter de kommer att generera för college kostnader. När du investerar pengar i fonder genom en 529-plan, är dessa medel i jämförelse utsatta för marknadsrisk. Å ena sidan har fonder potential att ge högre intäkter, men det finns en större möjlighet att du kan förlora pengar jämfört med att investera i obligationer.
en annan fördel är att intäkterna på obligationer vanligtvis är skattefria om du använder dem för att betala för högre utbildningskostnader. En 529-plan skulle också erbjuda skatteförmånade uttag, men om du knackade på något som ett skattepliktigt mäklarkonto för att hjälpa till att betala för college, skulle intäkterna bli föremål för kapitalvinstskatt. I det avseendet har obligationer en kant, eftersom kvalificerade utbildningsuttag inte kommer att öka din skatteräkning.
obligationer erbjuder också flexibilitet, eftersom du kan köpa flera obligationer i varierande belopp med olika förfallodatum. Du kan skapa en anpassad bond stege, vilket kan bidra till att planera tidpunkten för college-relaterade uttag lättare.
varför obligationer kanske inte är idealiska för Högskoleplanering
medan obligationer kan erbjuda säkerhet och trygghet saknar de intjäningspotentialen för andra investeringar, till exempel fonder eller måldatum som du kan hitta i en 529-plan eller Coverdell ESA. Från November 2020 till April 2021 är den sammansatta avkastningen för serie i-obligationer 1,68%.
det är en anständig avkastning, men du kan ha jämförbar avkastning genom att parkera dina pengar på ett online sparkonto eller intyg om insättning. Ett sparkonto eller CD kan vara mer tillgängligt än en obligation. Med sparkonton kan du göra upp till sex uttag per månad utan att ådra dig straff.
med CDs kan du välja mellan löptid från en månad till 10 år. Om det behövs kan du ta ut från en CD före förfallodagen; du betalar bara ett tidigt uttagsstraff för att göra det.
skatteförmånerna för sparobligationer för college sträcker sig bara så långt, vilket är en annan nackdel att vara medveten om. Om obligationer används för något annat än kvalificerade utbildningskostnader, skulle den intjänade räntan vara skattepliktig. Uteslutningen för skatt på ränta fasas också ut baserat på inkomst, så om du är en högre tjänsteman kanske du inte inser någon skatteförmån alls genom att använda sparobligationer för college.
överväga varje College besparingar alternativ
sparobligationer kan vara användbara i planeringen för college kostnader men det kan inte vara klokt att lägga alla dina besparingar ägg i en korg. Istället, överväga andra sätt du måste spara och betala för college kostnader.
det inkluderar att titta på 529 planer, Coverdell-konton, online-sparkonton och CD-skivor. Medan tekniskt ett pensionsplaneringsverktyg, kan en Roth IRA också göra dubbel plikt som en plats att stash college besparingar på en skattefördelad basis.
när du jämför olika sparande fordon, överväga om det finns några gränser för hur mycket du kan spara. Med en Coverdell ESA, till exempel, är du begränsad till att bidra med 2 000 dollar per år tills ditt barn fyller 18 år. Därefter tillåts inga nya bidrag. Med en 529-plan kan du å andra sidan bidra till den årliga gränsen för uteslutning av gåvoskatt varje år. För 2021 är det $15 000 per barn, per förälder.
Tänk på din tidsram för college planering. Om dina barn fortfarande är spädbarn, då kan ett sparandeband med längre löptid vara meningsfullt. Å andra sidan, om obligationen inte kommer att mogna förrän efter att de redan har anmält sig till eller examen från college, skulle det inte ge stor mening.
slutligen överväga skatteförmåner och potentiella skattemässiga nackdelar med olika sparalternativ. Om du tar pengar från en 529-plan för något annat än kvalificerade utbildningskostnader, skulle det tillbakadragandet vara fullt skattepliktigt. Med en Coverdell ESA måste du ta ut alla pengar vid barnets 30-årsdag eller möta en brant skattestraff.
