Vad är en HO – 8 försäkring?

äldre hem kan presentera stora utmaningar ur en husägare perspektiv. Vanligtvis kräver de konstant underhåll för att förhindra att små problem eskalerar till större reparationer. Att reparera vissa äldre hem kräver att man hittar specialmaterial och arbetare som är specialiserade på byggtekniker från de senaste decennierna.

när det gäller försäkringar har äldre hem ofta också svårigheter. Äldre hus som har genomgått några, om någon, renoveringar ofta inte kvalificera sig för de vanligaste typerna av husägare försäkring. Men en typ av hemförsäkring – ho-8 – politiken-ger skydd för historiska strukturer som vissa lyckliga ägare kallar hem.

vad är HO – 8 försäkring?

en HO-8 husägare försäkring – ibland kallad den modifierade täckningsformen – är en speciell typ av hemförsäkring avsedd för ägare-ockuperade äldre hem.

HO-8-täckning är en ”named-perils” – policy. Termen” faror ” betyder en typ av handling eller kraft som kan orsaka förlust. I en policy med namngivna faror anger försäkringsgivaren de faror som policyn kommer att täcka. Ho-8-policyer täcker förluster orsakade av 10 specifika faror, inklusive:

• Flygplan
• oroligheter och upplopp
• explosioner
• hagelstormar och vindstormar
• blixt och eld
• rök
• stöld
• Vandalism och skadlig Bus
• fordon
• vulkanutbrott

ho-2 och Ho-3 husägare politik, däremot, täcka konventionella hem. Ho-2-och HO-3-policyer täcker skador orsakade av samma faror som HO-8, plus ytterligare sex faror, inklusive:

• oavsiktlig ånga eller vattenurladdning
• oavsiktlig, plötslig förstörelse av ett hem system
• fallande föremål
• frysta hem system
• överspänningar
• vikt slask, snö eller is

förutom täcker färre faror, ho-8 politik faller också kort om en täckt katastrof förstör ditt hem. Ditt hem har ett marknadsvärde och en ombyggnadskostnad. Till exempel kan ditt hem ha ett marknadsvärde på $350,000, men du kan bygga om det för $200,000.

konventionella husägare politik ger tillräckligt bostad täckning för att helt bygga ditt hem. Men de flesta ho-8-policyer betalar bara det faktiska kontantvärdet på ditt hem, vilket ofta är mycket mindre än dess ombyggnadskostnad.

Vem behöver ho-8 försäkring?

HO-3 politik är den vanligaste typen av husägare försäkring. Men om du äger ett äldre hem kan det inte kvalificera sig för det omfattande skydd som en konventionell hempolicy erbjuder. Många äldre hem misslyckas med att kvalificera sig för HO – 3 täckning eftersom de har ursprungliga elektriska ledningar, värme-och luftkonditioneringssystem och VVS. Föråldrade system som dessa kan diskvalificera ett äldre hem eftersom de kräver mer pengar för att bygga om till nuvarande byggkoder.

äldre bostäder utgör också högre risk för försäkringsbolagen eftersom ombyggnad av dem kräver hantverkare som specialiserar sig på okonventionella byggmetoder och inköpsmaterial som ofta är svåra att hitta. Till exempel kan ombyggnad av ett äldre hem kräva att man byter ut lath och gipsväggar eller återskapar dekorativt trim.

generellt omfattar ho-8-policyer bostäder 40 år eller äldre, tillsammans med historiska hem och hus på National Register of Historic Places. Ibland villaägare väljer HO-8 politik eftersom de inte uppfyller kraven för HO-3 täckning på grund av en konkurs eller historia av dålig kredit.

vad täcker HO – 8 försäkring?

vanligtvis ger HO-8-policyer samma täckning som konventionella husägare, inklusive:

bostad

Bostadstäckning betalar för att reparera eller bygga om ditt hem efter en täckt förlust. Men kom ihåg att HO-8-policyer inte täcker så många faror som HO-3-policyer gör. Medan en HO-8-policy skulle hjälpa till att betala reparationskostnader efter en brand, skulle det inte täcka skador som orsakas av ett föremål som krossar genom ditt tak. Bostadstäckning i händelse av en total förlust skulle uppgå till det faktiska kontantvärdet endast med en HO-8-policy.

förlust av användning

när en täckt förlust orsakar betydande skador på ditt hem kan du behöva flytta medan det repareras. Förlust av användningsskydd hjälper till att betala levnadskostnader som hotellrum och måltider. Vanligtvis betalar förlust av användningsskydd endast skillnaden mellan dina vanliga utgifter och dina kostnader efter förlust. Till exempel, om din månatliga inteckning betalning kostar $1,200 och din tillfälliga bostäder kostar $3,000 per månad, din förlust av användning täckning kan hjälpa till att betala ytterligare $1,800, minus avdragsgilla och baserat på täckning gränser.

sjukvårdskostnader för andra

denna typ av täckning hjälper till att betala sjukvårdskostnaderna för en gäst om de drabbas av en skada på din egendom. Medicinska betalningar till andra täcker dock inte sjukvårdskostnaderna för personer i ditt hushåll — det redovisas vanligtvis separat från denna täckning.

andra strukturer

när en täckt fara orsakar skador på strukturer på din egendom som inte är kopplade till ditt hem, som ett staket, garage eller pensionat, kan dina andra strukturers täckning hjälpa till att betala reparations-eller ombyggnadskostnaderna.

personligt ansvar

husägare står ofta inför juridiska kostnader när någon drabbas av en skada på sin egendom eller när de är juridiskt ansvariga för skada på en annan persons egendom. Till exempel, om ett högt träd i din trädgård faller och skadar din grannes hem, kommer du att möta ansvaret för att reparera huset och möjligheten till en kostsam rättegång. Personligt ansvar täckning kan hjälpa till att betala alla dessa kostnader.

personlig egendom

efter en täckt förlust hjälper personlig egendomstäckning att ersätta de saker som gör ditt hus till ett hem, som apparater, elektronik och möbler. De flesta standardpolicyer ger endast verkligt kontantvärde för personlig egendom, vilket betalar det avskrivna värdet av dina tillhörigheter. Men många försäkringsbolag erbjuder valfri ersättning kostnadstäckning, som betalar för att ersätta dina objekt till löpande priser.

vad täcker inte ho-8 försäkring?

ho-8-policyer täcker inte förluster orsakade av faror som inte nämns, inklusive:

jordbävningsskador

Standard ho-8-policyer täcker inte skador på ditt hem eller din personliga egendom som orsakas av en jordbävning. Men många stora försäkringsbolag erbjuder valfri jordbävningsförsäkring. Om ditt hem sitter på eller nära en fellinje, fråga din försäkringsleverantör om jordbävningsförsäkring.

fallande föremål

även om ho-3-policyer täcker skador orsakade av fallande föremål, utesluter HO-8-policyer denna orsak till förlust. Om en trädgren faller på ditt hem under en vindstorm, kommer din HO-8-policy sannolikt att betala reparationskostnaderna, eftersom vindstormar är en täckt fara. Men om lemmen faller när vädret är lugnt, kommer en HO-8-policy inte att betala, eftersom fallande föremål inte ingår som en täckt fara.

översvämningsskador

ho-8-policyer täcker vanligtvis inte skador som orsakas av översvämningar. Många leverantörer erbjuder separata översvämningsförsäkringar, som du kan lägga till för att komplettera din HO-8-policy. Om din försäkringsgivare inte erbjuder översvämningsförsäkring kan du köpa den genom National Flood Insurance Program.

vattenskador

Burst rör, spruckna varmvattenberedare och igensatta avlopp är vanliga orsaker till vattenskador. Medan en HO – 3-policy täcker faror som ofta orsakar vattenskador, gör HO-8-politiken inte.

Vinterrelaterade skador

när IS och snö samlas ovanpå ett hem kan det orsaka stora takskador. På samma sätt kan kalla vintertemperaturer orsaka att vattenrör och värme-och luftkonditioneringssystem fryser. HO-8-politiken täcker dock inte förluster som orsakas av dessa vanliga vinterfaror.

hur mycket ho-8 försäkring behöver jag?

innan du köper någon typ av husägare policy, beräkna mängden ansvar och personlig egendom täckning du behöver. Börja med att ta en Heminventering:

• gå rum till rum, katalogisera all din personliga egendom.
• Bestäm hur mycket det skulle kosta att byta ut alla dina tillhörigheter till dagens priser.
• Lägg till ersättningskostnaderna för all din personliga egendom för att bestämma hur mycket täckning du behöver.

som standard erbjuder de flesta försäkringsbolag $100,000 till $300,000 i personligt ansvar täckning. Men de flesta leverantörer kan du öka ditt ansvar och medicinska betalningar omfattningar för att passa dina behov.

om ditt hem har funktioner som en badtunna, pool eller trädhus, överväga att höja din ansvarsgräns. Även om du inte underhåller gäster ofta måste du öka din ansvarstäckning för att kompensera potentiella risker. Försäkringsgivare erbjuder också personliga paraplypolicyer, som hjälper till att betala ansvarskostnader som överstiger gränsen för din HO-8-policy.

när du köper en husägare politik, försäkringsgivaren kommer sannolikt att avgöra ditt hem ombyggnad värde. Men om du gör stora hemförbättringar, som att installera ett nytt tak eller bygga ett tillägg, kontakta din försäkringsagent för att justera din policys ombyggnadsvärde.

att välja en HO-8 försäkring

villaägare politik inte kommer i one-size-fits-all täckning paket. När du handlar för hemförsäkring, överväga dina individuella behov. Bestäm om du behöver lägga till ersättningskostnadstäckning för att skydda objekt som datorer, ljudsystem och TV-apparater.

personer som har ett hemmakontor kan behöva lägga till valfri täckning för att skydda datorer och telekomutrustning. De flesta försäkringsbolag sätter gränser för hur mycket de ska betala för vissa typer av tillhörigheter. Till exempel kan en leverantör begränsa datorns täckning till $2000. För vissa hembaserade företag kan detta behöva kompletteras med ytterligare täckningsnivåer.

leta alltid efter en försäkringsgivare som erbjuder bra rabattprogram. De flesta större leverantörer erbjuder rabatter för buntning auto och hem politik, och vissa erbjuder rabatter för att inte lämna in en fordran för en viss period, eller för konsekvent betala din faktura i tid. Du kan också hitta ett brett utbud av rabatter för att installera säkerhets-och säkerhetsanordningar och göra hemförbättringar.

takeaway

• ho-8-policyer ger täckning för äldre hem (40 år eller äldre, vanligtvis).
• HO-8 hemförsäkring täcker inte så många faror som HO-3 politik.
• HO-8-policyer betalar vanligtvis det faktiska kontantvärdet för ditt hem, ofta inte tillräckligt för att täcka alla ombyggnadskostnader.
• ho-8-policyer täcker inte jordbävnings-eller översvämningsskador eller vanliga skador orsakade av vinterstormar.

HO – 8-policyer ger inte det mest omfattande hemförsäkringsskyddet eftersom det täcker färre faror än den mer populära HO-3-policyn och ger vanligtvis inte tillräckligt med täckning för att bygga om ditt hem. HO-8 politik är ett bra val för människor som äger äldre hem, med ursprungliga hem system, och hem på den historiska registret.

vanligtvis ger HO-8-policyer samma täckning som HO-3-policyer, inklusive bostad, medicinska betalningar, andra strukturer, personligt ansvar och personlig egendom. Mängden täckning du behöver kan bero på värdet och ersättningskostnaderna för dina personliga tillhörigheter, tillsammans med ditt hems funktioner. Stora försäkringsbolag erbjuder flera typer av valfria täckningar för att maximera ditt ansvar täckning och skydda dina mest värdefulla ägodelar.