como funciona um grupo de retenção de riscos?

a retenção de Riscos pode colmatar a lacuna para aqueles que sofrem de elevados custos de responsabilidade.

Allison Landa09/18/19September 18, 2019·Anunciante Divulgação

se você está achando seguro de Responsabilidade Civil de preço razoável difícil de obter, você pode estar frustrado e preocupado. É aí que entram grupos de retenção de riscos.

quais são os grupos de retenção de riscos?

grupos de retenção de Riscos foram fundados a fim de fornecer uma solução de mercado para as empresas que estavam tendo dificuldade em obter cobertura de seguro. Diferem das companhias de seguros tradicionais na medida em que não necessitam de obter uma licença para operar em qualquer estado que não seja aquele em que são fretados. Uma vez que se trata de sociedades mútuas pertencentes a membros, podem ser licenciadas como uma seguradora mútua normal ou como uma seguradora cativa, o que significa que são integralmente detidas e controladas por aqueles que asseguram.

inicialmente legislado em 1981, os grupos de retenção de Riscos foram inicialmente limitados à cobertura de Riscos Operacionais concluídos e responsabilidade por produtos. O conceito foi mais tarde expandido em 1986, quando o país estava no meio de uma crise de seguros bloqueando muitas empresas de obter cobertura de Responsabilidade—A Lei de retenção de risco de Responsabilidade foi aprovada para dar aos compradores maior controle do mercado.

este acto criou dois grupos:

• retenção de Riscos, um conglomerado detido por um membro que deve ter a sua sede num estado específico.
• compra, um conjunto de compradores unindo forças para comprar cobertura de responsabilidade de uma empresa de seguros.Apesar de ambos os grupos mandatarem que os membros estejam envolvidos em actividades profissionais semelhantes, a principal diferença é que os membros da retenção de riscos são responsáveis pela emissão de políticas e, consequentemente, pela assunção de riscos. Enquanto isso, grupos de compra compram sua cobertura de uma empresa de seguros, que assume o risco em si. Além disso, os membros de grupos de retenção de risco financiam a sua empresa, enquanto os membros compradores não precisam fazer isso. Finalmente, os grupos são regulados de forma diferente sob a lei estadual e federal.
  

  como é que os grupos de retenção de riscos diferem dos seguros tradicionais?Embora os grupos de retenção de riscos funcionem de formas que fazem lembrar as empresas de seguros tradicionais, os consumidores têm de estar cientes das diferenças entre as duas. Estes incluem::

  • propriedade. Embora as companhias de seguros regulares sejam propriedade e operadas de forma independente, os grupos de retenção de riscos são criados e controlados por empresas. Por sua vez, essas empresas recebem cobertura e estão habilitadas a lidar com as suas questões individuais de gestão de risco.
  • supervisão regulamentar. Os segurados típicos são cobertos por um conjunto de proteções legais, mas os membros de grupos de retenção de Riscos não gozam da mesma segurança. Para além das leis do estado em que se baseia, os grupos de retenção de Riscos estão isentos de todas as leis, regras, regulamentos ou ordens que controlariam as suas actividades.
  • Responsabilidade Financeira. Os proprietários de grupos de retenção de risco devem fornecer fundos suficientes para cobrir perdas e são obrigados a fornecer ao seu estado de origem provas escritas de história financeira, Coberturas de seguros e processos de Subscrição, entre outras informações, a fim de obter uma licença.

  grupos de retenção de riscos normalmente formam-se em indústrias que enfrentam riscos extremamente elevados, tais como práticas abusivas. De facto, a cobertura por negligência médica constitui actualmente a maior parte da actividade do grupo de retenção de riscos.Exemplo:

  • um grupo de 400 empresas médicas têm dificuldade em obter cobertura de seguro de Responsabilidade Civil. Sob uma combinação de leis federais e estaduais associadas com a Lei de retenção de Riscos de Responsabilidade, eles formam um grupo de retenção de Riscos com sede no Estado do Missouri. Ao agruparem os seus recursos, as empresas obtêm as coberturas de responsabilidade que eram difíceis de encontrar no mercado de seguros tradicional.Quais são as vantagens e desvantagens dos grupos de retenção de riscos?

    os grupos de retenção de Riscos podem ser vantajosos para os membros de várias formas.:Enquanto os tomadores de seguros devem financiar os créditos, também retêm todos os lucros e não as companhias de seguros.As renovações não resultarão em aumentos ou diminuições inesperadas de prémios.Se a sua empresa estiver licenciada em mais de um estado, não terá de obter várias licenças de seguro.A flexibilidade incorporada significa que a sua política pode satisfazer mais de perto as suas necessidades.As perdas graves são limitadas pela presença de resseguro, o que limita o risco.

  no entanto, deve estar ciente de algumas das desvantagens:

  • se uma empresa sofrer um prejuízo, pode aumentar os prémios em todo o resto do grupo.Se um grupo de retenção de riscos falhar, as empresas podem perder os seus fundos independentemente de estarem envolvidas num determinado crédito.
  • o seguro de propriedade não é oferecido.Podem surgir problemas de Conformidade se os estados de origem não puderem controlar a actividade do grupo noutros Estados.
  • as empresas podem ter dificuldade em obter os fundos que investiram em grupos.A falta de uma qualificação de seguro certificada pode dificultar a prova da sua responsabilidade financeira como empresa.Como empresa, pode não querer partilhar a sua informação com outras pessoas.

  exemplo:

  • um grupo de 250 Médicos reúne os seus recursos para lançar um grupo de retenção de riscos. No entanto, não muito tempo após a fundação do grupo, um membro perde um processo por negligência médica no qual o médico é acusado de diagnosticar indevidamente um paciente de câncer, reduzindo assim a vida do paciente. A perda resulta em um aumento de 2% nos prêmios em todo o grupo—e se for catastrófico o suficiente, pode resultar no encerramento do grupo, fazendo com que os membros percam os fundos que contribuíram. Processos por negligência médica são uma das principais causas de falhas do grupo de retenção de riscos.Os grupos de retenção de risco são estáveis?

    de acordo com a análise dos grupos de retenção de riscos: terceiro trimestre de 2018 relatório da Agência de notação Demotech, os passivos, numerário e activos dos grupos de retenção de riscos aumentaram todos desde o segundo trimestre de 2017.

    entre os outros resultados:

    • ao longo do ano entre o terceiro trimestre de 2017 e o terceiro trimestre de 2018, o excedente dos tomadores de seguros aumentou 4,2 por cento, ou us $202,4 milhões, enquanto ao mesmo tempo as responsabilidades diminuíram 0,6 por cento. A Demotech argumentou que estes resultados mostram que os grupos de retenção de Riscos têm capital adequado face a uma economia turbulenta ou a perdas acrescidas.Enquanto o número total de grupos ativos de retenção de risco caiu de 261 em 2012 para 238 em 2014, os níveis de prémios permaneceram consistentes, e esse número começou a aumentar novamente em 2018.A liquidez do grupo de retenção de risco para o terceiro trimestre de 2018 foi de 67,3 por cento. Demotech observa que qualquer valor inferior a 100 por cento é considerado positivo, pois é indicativo de mais de um dólar de ativos líquidos líquidos líquidos líquidos líquidos líquidos para cada dólar de responsabilidade.No entanto, os grupos de retenção de Riscos foram considerados não rentáveis até ao terceiro trimestre de 2018 no que respeita aos ganhos e Perdas de Subscrição. Coletivamente, uma perda agregada de subscrição de $ 66.7 milhões foi relatada, com um ganho líquido de investimento de $205.9 milhões e uma renda líquida de $132.3 milhões. Isso se traduziu em uma taxa de perda de 77,8 por cento até o terceiro trimestre de 2018.

    no geral, Demotech conclui que os grupos de retenção de riscos são uma boa aposta apesar da incerteza nos domínios político e econômico, com rácios financeiros razoáveis dadas as flutuações ao longo do tempo.Como é criado um grupo de retenção de riscos?

    um estudo de viabilidade é um primeiro passo importante na criação de um grupo de retenção de riscos. Aqui, as soluções de seguros atuais das empresas participantes são avaliadas, coletando informações, incluindo:

    • Prémios, perdas, e franquias de seguro atual escolhas
    • informação de Negócios, tais como o número de funcionários e os locais de
    • Avaliações para saber se um mínimo de tamanho de grupo e o prêmio mínimo (geralmente em torno de us $5 milhões) pode ser alcançado de modo a fazer com que o grupo viável

    Dentro do estudo de viabilidade está uma análise comparativa. Trata-se de uma repartição das perdas médias em relação aos prémios nos últimos cinco anos ou mais, em comparação com os custos associados a um novo grupo de retenção do risco. Se os prémios para o grupo excederem o mercado, a formação de um novo grupo de retenção de Riscos pode ser considerada ineficiente.

    a partir daí, os prestadores de serviços são nomeados—especificamente, uma empresa de gestão de tomada firme e companhia de resseguros.

    um gestor de tomada firme:

    • Recolhe os prémios
    • Questões políticas
    • Lida com reclamações
    • Cria uma subscrição manual de diretrizes e
    • Gerencia de contabilidade
    • Recomenda a outros provedores de serviço
    • Negocia com resseguradoras e intermediários de resseguro

    O resseguro intermediário:

    • Desenhos o programa de resseguro para atender o risco de metas de transferência
    • Processos de sinistros e prêmios
    • Ajuda a reunir informações para resseguradoras
    • Artesanato apresentações para aprimorar a cobertura de resseguro
    • É responsável pelo relacionamento entre o ressegurador e o risco de retenção de grupo

    Outros associados, prestadores de serviços, muitas vezes, incluem consultores, auditores, e a perda de controle especialistas.

    como são regulamentados os grupos de retenção de riscos?

    os grupos de retenção de Riscos estão isentos de todas as regras, regulamentos e leis do Estado que não o estado em que são fretados. Além disso, os grupos de retenção de Riscos não precisam se registrar sob as leis federais de valores mobiliários ou as leis estaduais do céu azul.Dito isto, qualquer estado dos EUA tem o direito de exigir um grupo de retenção de Riscos para:

    • Siga a regularização de sinistros práticas
    • Aceitar financeiras a exame por outros comissários do estado, deve o estado de origem não tiver iniciado o processo de
    • Cumprir com as leis do estado sobre a prática do comércio
    • Cooperar com a delinquência ou a dissolução de pedidos
    • Pagar impostos e prémios

    no Entanto, estados em que o Risco de Retenção Grupos não são domiciliada tem nada a dizer sobre serviços relacionados com seguros, actividades de investimento, gestão, operação, taxas e coberturas, formas, ou reclamações e perda de controle da administração.

    conclusão

    existem grupos de retenção de Riscos para resolver a dificuldade que algumas empresas podem encontrar quando se trata de obter seguro de Responsabilidade Civil. Embora sejam vantajosas na medida em que proporcionam uma solução de mercado para estas empresas, especialmente em períodos em que os seguros são difíceis de pagar ou simplesmente difíceis de encontrar, não se esqueça de que continuam sujeitas a certas regulamentações estatais, como as cláusulas de luta contra a fraude ou de não discriminação. Além disso, os grupos de retenção de riscos encontram-se muitas vezes no anzol para fornecer um olhar mais profundo em seu quadro financeiro para provar sua solvência. Por outras palavras, que o comprador tenha cuidado.