Como um Ativo Esgotamento Hipoteca Funciona

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Harry Jensen, Confiáveis Hipoteca Especialista com mais de 45 Anos de Experiência

Actualizado em novembro 7, 2020

Ativo esgotamento hipotecas, também conhecido como recurso de dissipação de hipotecas, permitir aos mutuários utilizar ativos líquidos para se qualificar para uma hipoteca. Depleção de ativos hipotecas são boas para mutuários com renda relativamente mínima ou sem emprego verificável, mas ativos significativos, tais como fundos em uma conta de banco, investimento ou aposentadoria. Exemplos de mutuários potencialmente aplicáveis incluem os trabalhadores independentes, reformados (ou quase reformados) e ricos.

a mecânica específica de uma hipoteca de depleção de ativos varia por mutuante e programa, mas eles geralmente funcionam da mesma forma. Emprestadores usam uma fórmula para calcular a renda que poderia ser gerada por esgotar um empréstimo€™s Ativos Líquidos ao longo de um período fixo de tempo e usar essa renda para determinar a capacidade de um empréstimo€™s para se qualificar para uma hipoteca. O termo “esgrima asset” é usado porque o mutuante assume que o mutuário poderia vender, ou liquidar, seus ativos ao longo do tempo para pagar a hipoteca.

o rendimento derivado da fórmula de depleção de ativos é adicionado a outros rendimentos que o mutuário pode ganhar, tais como salários de emprego ou segurança social para calcular o rácio dívida / rendimento que o mutuante aplica para determinar o tamanho hipoteca que o mutuário pode pagar. Um mutuário pode ter ativos significativos, mas se o mutuante€™s fórmula de depleção de ativos não produz renda suficiente o mutuário pode não se qualificar para o montante de empréstimo desejado. Os rácios da dívida em relação ao rendimento do mutuário para a depleção de ativos variam, mas geralmente variam entre 40% e 50%. Por favor, note que se um mutuário gera rendimentos significativos dos seus activos, tais como de dividendos, então esse rendimento pode ser subtraído do rendimento de depleção de activos, de modo a não haver dupla contagem. Neste cenário, a receita de dividendos é ainda utilizada para ajudar o MUTUÁRIO a qualificar-se, mas não é considerada parte da equação de depleção de ativos.

é importante destacar que com uma hipoteca de depleção de ativos o mutuário não é realmente obrigado a vender quaisquer ativos ao longo do empréstimo. Além disso, o mutuário não está de facto a penhorar quaisquer activos como garantia para a hipoteca, pelo que não são amarrados ou restringidos depois de a hipoteca fechar

os melhores mutuantes para o esgotamento de ativos empréstimos incluem bancos com empréstimos hipotecários e Operações bancárias privadas que estão procurando crescer seus ativos sob gestão, como First Republic ou Boston Private. Estes bancos podem oferecer descontos de taxa de hipoteca mais significativos se você mover alguns ou todos os seus ativos para eles. Outros credores hipotecários de depleção de ativos incluem grandes bancos nacionais, como Wells Fargo, Citibank, Bank of America e Chase, bem como prestamistas de carteira, que são bancos que detêm hipotecas em seus balanços em vez de vendê-los.

recomendamos que contacte vários mutuantes na tabela abaixo para determinar se eles oferecem hipotecas de depleção de ativos e para solicitar requisitos do programa e termos de empréstimo, incluindo o seu montante máximo de empréstimo, taxa de juro e custos de encerramento. Orientações de empréstimo e preços variam de acordo com o mutuante, por isso é importante comparar várias propostas para encontrar a hipoteca de depleção de ativos que melhor atende às suas necessidades.

a elegibilidade dos activos varia consoante o mutuante, mas, em geral, a maioria dos activos líquidos é elegível. Os exemplos incluem::

• Verificar / contas de poupança
• conta de Investimento com ações, títulos, fundos mútuos, fundos ETFs
• conta do mercado monetário
• Certificado de depósito (CD)
• contas de Aposentadoria, tais como o 401(k), IRA, SEP, KEOGH pode ser considerado, dependendo do borrower’s idade e qualquer penalidade aplicada para aceder a fundos na conta. Alguns credores podem dar um mutuário ou parcial nenhum crédito para os ativos em contas de aposentadoria, se o mutuário não é, ou perto de, a idade de aposentadoria

certifique-se de que um lender’s conta de elegibilidade, a política e o valor dos seus activos elegíveis de acordo com essa política antes de selecionar um credor

existem duas abordagens básicas para determinar o rendimento de depleção de ativos, como descrito abaixo. Reveja os exemplos abaixo e certifique-se de confirmar a abordagem que um mutuante usa para calcular a renda de depleção de ativos antes de avançar com a sua aplicação.

tipicamente apenas empréstimos ocupados pelo proprietário para residências primárias ou secundárias / de férias são elegíveis para o programa. Alguns mutuantes oferecem hipotecas de depleção de ativos para propriedades de investimento, mas eles são relativamente incomuns. Alguns credores também podem exigir um menor rácio empréstimo / valor (LTV) de 70%, em comparação com o rácio máximo de 80% – 90% LTV para muitos programas hipotecários tradicionais. Os mutuários devem normalmente ter uma pontuação mínima de crédito de 620 – 680 para se qualificar para uma hipoteca de depleção de ativos. Para demonstrar a prova de ativos, os mutuários são obrigados a fornecer extratos de contas mensais atuais e históricos, além de documentos financeiros pessoais padrão, tais como declarações de impostos e recibos de pagamento, se aplicável.Sou obrigado a transferir os meus bens para o mutuante que uso?

a maioria dos mutuantes Não exige que os mutuários movam os seus activos para o mutuante, a fim de se qualificar para uma hipoteca de esgotamento de activos, mas em muitos casos os mutuários podem ser capazes de obter uma taxa de juro mais baixa, deslocando parte ou todos os seus activos. Os descontos de taxa de juro variam por mutuante, mas o tamanho do desconto geralmente depende da quantidade de dinheiro que o MUTUÁRIO se move para o mutuante.

Use o diretório de emprestadores livres e transparentes para encontrar mutuantes de primeira categoria que oferecem hipotecas de depleção de ativos.

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