Když hypoteční společnost prodává své půjčky
Věřitelé a investoři nakupovat a prodávat hypotéky celou dobu, obvykle bez problémů. Jak tedy zabráníte nehodám, pokud k tomu dojde?
- Věřitelé prodávají úvěry pro mnoho důvodů, ale vaše podmínky půjčky se nemění
- Váš současný věřitel musí informovat o změně nejméně 30 dnů předem
- To vám řekne, kam poslat své platby a na koho se obrátit s dotazy
Pokud dostanete oznámení z nové obsluhovatele bez oznámení z vaší aktuální obsluhovatele, neposílejte žádné peníze. Obraťte se na svého aktuálního servisního pracovníka. Tak se vyhnete podvodům.
Ověřte svou novou sazbu (25. března 2021)
co se stane, když se moje hypotéka prodá?
někteří kupci domů čelí po uzavření velkému překvapení. Dozví se, že jejich hypotéka byla prodána. To může znít alarmující. Ale je to vlastně docela běžné. A nebude to mít vliv na výši úvěru, podmínky nebo dlužnou částku. Přesto je přirozené se ptát: co se stane, když se moje hypotéka prodá?
související: vyhýbání se podvodům s prodejem hypoték
vědět, proč a jak k tomu dojde, může uklidnit vaše obavy. Zatímco některé detaily jsou složité, spodní řádek je jednoduchý. To by vás nemělo finančně ovlivnit. Budete prostě muset provést měsíční platbu jiné společnosti.
Naučte se žargon
je užitečné znát rozdíl mezi běžně používanými termíny. Patří mezi ně „původce“, „věřitel“, „vlastník“ a „obsluha“.“
původcem je osoba, která vám pomohla požádat o půjčku. Tato osoba poslala vaši žádost na oddělení upisování věřitele. Věřitel (také známý jako vlastník) je společnost, která schvaluje, financuje a vlastní půjčku. Obsluha je společnost, která spravuje úvěr.
související: Můžete platit hypotéku kreditní kartou?
“ obsluha shromažďuje a zpracovává platbu dlužníka. Bude řídit komunikaci s dlužníkem. Bude platit daně a pojištění z úschovy. A bude počítat měsíční částky plateb, “ říká advokátka Elizabeth a.Whitman.
poznamenává, že v některých případech je poskytovatel služeb věřitelem. Nebo si může najmout samostatnou společnost najatou na správu úvěru.
Proč věřitelé prodat nebo převést hypotéky
Keith Baker, Bankovní Hypotéky, koordinátorka Programu a fakulty, na Severu Lake College, říká, že přibližně sedm z 10 hypotečních úvěrů změna ruce. Dodává, že, v případě, že hypoteční úvěr se zavře a prostředky, věřitel má čtyři volby:
- Mějte hypotéku ve své úvěrové portfolio
- Převodu servisu k další obsluhovatele
- Prodat úvěr na jinou společnost nebo investor
- Jak transfer servis a prodej úvěru
Kupující úvěr na sekundárním trhu může zahrnovat Freddie Mac, Fannie Mae a Ginnie Mae. Mohou rovněž zahrnovat pojištění firem, hypoteční Reit (real estate investment trustů), obchodní cenné papíry zajištěné hypotékami (CMBS) trhu, nebo Wall Street makléřských firem.
příbuzný: kolik hypoteční věřitelé, aby na váš úvěr?
“ věřitelé často prodávají své hypotéky, aby nahradili prostředky použité k poskytnutí půjčky. To jim umožňuje poskytovat další půjčky kupujícím domů, “ říká Baker. „Snižuje také jejich vystavení riziku, včetně nesouladu mezi aktivy a závazky.“
nesoulad mezi aktivy a závazky nastává, když například věřitel vlastní hodně dlouhodobého dluhu (30leté hypotéky), ale ponechává si krátkodobé vklady(například 5leté CDs). Může prodat některé 30leté půjčky a koupit 5leté půjčky, aby se vyrovnala.
prodej hypotéky umožňuje vašemu věřiteli „obdržet platbu předem v hotovosti místo čekání na provedení plateb,“ říká Whitman. „Zlepšuje jejich likviditu.“
co očekávat jako dlužník
dobrá zpráva? Převod nebo prodej hypotečního úvěru by vás neměl ovlivnit.
“ věřitel nemůže změnit podmínky, Zůstatek nebo úrokovou sazbu úvěru od podmínek uvedených v dokumentech, které jste původně podepsali. Výše platby by se neměla jen měnit, buď. A nemělo by to mít žádný dopad na vaše kreditní skóre,“ říká Whitman.
pokud váš úvěr dostane nového servisního pracovníka, “ můžete zažít jiný přístup k poskytování úvěrů. Nemělo by to ale zvyšovat vaše závazky,“ dodává.
co dělat, pokud máte nového opraváře
řekněte, že váš úvěr je prodán, ale obsluha zůstává stejná. Pokud ano, obvykle nebudete upozorněni. Budete i nadále provádět stejné platby na stejný zdroj.
„někdy může být hypoteční úvěr prodán vícekrát bez vědomí dlužníka, pokud se obsluha s prodejem nezmění,“ říká Whitman.
Pokud je váš úvěr prodán nebo převeden a obsluhovatele změny, tady je to, co očekávat a dělat:
- Očekávat, že obdrží dvě oznámení. Jeden přijde od vašeho současného obsluhy. Druhý přijde od vašeho nového obsluhy. „Obvykle je současný správce dlužníka musí oznámit nejpozději 15 dní před datem účinnosti převodu,“ říká pekař.
- pečlivě si přečtěte oznámení o převodu servisu. Musí obsahovat:
- Jméno a adresu nového obsluhovatele
- Když aktuální obsluhovatele přestane přijímat své platby,
- datum nové obsluhovatele začne přijímat své platby,
- datum první splátky hypotéky je vzhledem k nové obsluhovatele
- Telefonní čísla pro stávající a nové hypoteční obsluhovatele
- Zda můžete pokračovat v nějaké nepovinné pojištění, jako úvěrové životní nebo pojištění invalidity, jaké kroky musíte podniknout, aby udržet pokrytí, a to, zda pojistné podmínky se změní,
- prohlášení, že převod nebude mít vliv na žádné podmínky vaší hypotéky, s výjimkou těch, které přímo souvisejí se servisem úvěru. „Řekněme například, že vaše smlouva uvádí, že jste mohli platit daně z nemovitosti a pojistné na vlastní pěst. Nový servisní pracovník nemůže požadovat, abyste si zřídili úschovný účet, “ říká pekař.
- prohlášení vysvětlující vaše práva a co dělat, pokud máte dotaz nebo stížnost na servis vaší půjčky.
Související: Jak se vyhnout úschovy (parkoviště) účet
Připravte posílat své platby na nové obsluhovatele adresu. Naštěstí je po přestupu 60denní lhůta odkladu, dodává Baker. Během této doby vám nemůže být účtován poplatek za pozdní platbu, pokud omylem odešlete platbu starému servisnímu pracovníkovi.
co dělat, pokud máte nového věřitele
pokud je váš úvěr prodán novému věřiteli:
- očekávejte, že obdržíte samostatné oznámení od nového věřitele. Je to kvůli vám do 30 dnů od převzetí vlastnictví půjčky.
- pečlivě si přečtěte oznámení. Baker říká, že toto oznámení musí obsahovat:
- jméno, adresu a telefonní číslo půjčky nový majitel
- datum, kdy nový majitel převezme půjčky
- osoba, která přijímá právní upozornění a může vyřešit problémy, o splátky půjčky
- Kde převod vlastnictví je zaznamenán.
související: Kdy mohu zrušit hypoteční pojištění? Na 80 procent, nebo 78 procent?
“ váš nový věřitel by měl podat papírování s krajskými záznamy o nemovitostech. To se odrazí na prodeji úvěru, “ podotýká Whitman.
Ostatní a nedělat
kromě toho, Whitman navrhuje tyto kroky:
- Pokud máte vaše platby automaticky staženy z vašeho bankovního účtu, potvrzení, že tyto automatické platby, bude pokračovat. A pokud ne, požádejte o potřebné papírování, abyste se zaregistrovali k této službě u nového věřitele / obsluhy.
- pokud odesíláte platby automaticky ze svého bankovního účtu (místo toho, aby je věřitel vybral), aktualizujte platební údaje. Věnujte velkou pozornost datu účinnosti převodu úvěru/servisu.
- Pokud poštou platba ověří novou adresu a nové číslo účtu pro úvěr nový věřitel/správce.
- týden nebo dva po první platba na nový věřitel/obsluhovatele, kontaktovat pro potvrzení, že obdrželi vaši platbu. Pro nesprávně směrované platby existuje doba odkladu. Využijte tedy tento čas, abyste zajistili, že vaše platby budou znovu vyhlazovat.
- nikdy neposílejte platby na novou adresu / adresu, dokud neobdržíte oznámení o převodu/prodeji.
- v případě pochybností potvrďte, že převod/prodej je legitimní. Pokud jste obdrželi oznámení o převodu / prodeji od nového servisního pracovníka, ale ne od svého současného, kontaktujte jej. „Není neslýchané, aby podvodníci řekli dlužníkům, aby přesměrovali splátky úvěrů,“ říká Whitman.
- nebojujte s převodem nebo prodejem půjčky. Neexistuje žádný způsob, jak dlužník může zabránit tomu, aby se to stalo, jakmile je půjčka aktivní.
- pokud potřebujete budoucí půjčku, můžete si vybrat věřitele, který si ponechá své vlastní půjčky. „Tento obchodní model mají obvykle pouze menší místní banky,“ poznamenává Whitman.
při nákupu budoucího úvěru si přečtěte prohlášení o zveřejnění hypotečního servisu, které musí věřitel poskytnout. „Z toho vyplývá, zda má věřitel v úmyslu půjčku splácet, nebo ji převést na jiného věřitele,“ říká pekař.
Ověřte svou novou sazbu (25. března 2021)
