jako rodič může být pomoc při placení za vysokoškolské vzdělání vašeho dítěte jednou z největších finančních investic, jaké kdy uděláte. Pro 2018-19 akademického roku, průměrné náklady na školné, poplatky, ubytování a stravování pro studenty v rozmezí od $21,370 na veřejnosti, čtyřletých vysokých škol a univerzit na $48,510 na soukromých vysokých školách.
mezitím 57% rodičů má méně než $10,000 uloženo na vysokou školu. 529 college spoření plán vám může pomoci, aby se ztracené úspory půdu a zároveň se těší některé daňové výhody. Ale není to jediný způsob, jak ušetřit na budoucí výdaje na vzdělávání.
jednou z alternativ je použití spořicího dluhopisu pro plánování vysokých škol. Spořicí dluhopisy mohou nabídnout předvídatelné úrokové sazby a stabilitu,ale nemusí být vhodné pro finanční potřeby každého rodiče (nebo studenta). Pokud uvažujete o spořicích dluhopisech pro vysokou školu, věnujte čas zvážení výhod a nevýhod.
Výhody použití spořicích dluhopisů pro vysokou školu
existují dva typy spořicích dluhopisů pro plánování vysoké školy: řada EE a řada I Dluhopisy. Dluhopisy řady EE mají záruku krytou vládou, která se během jejich počátečního období dluhopisu zdvojnásobí. Na druhé straně dluhopisy řady I mohou nabídnout pevnou míru návratnosti, která se v průběhu času upravuje s inflací.
Stručně řečeno, klíčovou výhodou použití dluhopisů pro vysokou školu je to, že jsou stabilní, bezpečné a můžete odhadnout, kolik úrokových příjmů vygenerují pro náklady na vysokou školu. Když investujete peníze do podílových fondů prostřednictvím plánu 529, pro srovnání jsou tyto fondy vystaveny tržnímu riziku. Na jedné straně mají podílové fondy potenciál přinést vyšší výdělky, ale existuje větší možnost, že byste mohli přijít o peníze ve srovnání s investováním do dluhopisů.
další výhodou je, že příjmy z dluhopisů jsou obvykle osvobozeny od daně, pokud je používáte k úhradě výdajů na vysokoškolské vzdělávání. 529 plán by také nabídnout daňové zvýhodněné výběry, ale pokud jste poklepáním něco jako povinná k dani, makléřské účtu, aby pomoci platit za vysokou školu, zisk bude podléhat dani z kapitálových výnosů. V tomto ohledu mají dluhopisy výhodu, protože výběr kvalifikovaného vzdělání nezvýší váš daňový účet.
dluhopisy také nabízejí flexibilitu, protože můžete zakoupit více dluhopisů v různých částkách s různými daty splatnosti. Můžete vytvořit vlastní dluhopisový žebřík, což může usnadnit plánování načasování výběrů souvisejících s vysokou školou.
Proč Dluhopisů nemusí Být Ideální pro Vysoké školy Plánování
Zatímco dluhopisy mohou nabídnout bezpečnosti a zabezpečení, že nemají potenciál výdělku z jiných investic, jako jsou podílové fondy nebo cílové datum fondů, které jste mohli najít v 529 plán nebo Coverdell ESA. Od listopadu 2020 do dubna 2021 je složený výnos dluhopisů řady I 1,68%.
to je slušná míra návratnosti, ale můžete mít srovnatelný výnos zaparkováním peněz na online spořicím účtu nebo vkladovém certifikátu. Spořicí účet nebo CD by mohly být dostupnější než dluhopis. U spořicích účtů můžete provést až šest výběrů měsíčně, aniž byste museli platit pokutu.
u CD si můžete vybrat mezi splatností v rozmezí od jednoho měsíce do 10 let. Pokud je to nutné, můžete si vybrat z CD před datem splatnosti; za to zaplatíte pouze pokutu za předčasný výběr.
daňové výhody spořicích dluhopisů pro vysoké školy se zatím rozšiřují, což je další nevýhoda, kterou je třeba si uvědomit. Pokud se dluhopisy používají na cokoli jiného než na výdaje na kvalifikované vzdělání, vydělané úroky by byly zdanitelné. Vyloučení pro daň z úroků také fáze se v závislosti na příjmu, takže pokud jste vyšší činná nemusí realizovat žádné daňové zvýhodnění na všechny pomocí úspory na vysokou školu.
zvažte každou možnost spoření na vysoké škole
spořicí dluhopisy mohou být užitečné při plánování výdajů na vysokou školu, ale nemusí být moudré dát všechny vaše spořicí vejce do jednoho koše. Namísto, zvažte další způsoby, jak musíte ušetřit a platit za výdaje na vysokou školu.
to zahrnuje pohled na 529 plánů, Coverdell účty, Online spořící účty a CD. Zatímco technicky nástroj pro plánování odchodu do důchodu, Roth IRA může také dělat dvojí povinnost jako místo pro uložení vysokoškolských úspor na daňově zvýhodněném základě.
při porovnávání různých spořicích vozidel zvažte, zda existují nějaké limity, kolik můžete ušetřit. Například s Coverdell ESA jste omezeni na přispívání 2 000 dolarů ročně, dokud vaše dítě nedosáhne 18 let. Poté nejsou povoleny žádné nové příspěvky. Na druhou stranu s plánem 529 můžete každý rok přispívat až do ročního limitu pro vyloučení daně z darů. Pro rok 2021 to je 15 000 dolarů na dítě, na rodiče.
Zvažte svůj časový rámec pro plánování vysoké školy. Pokud jsou vaše děti ještě kojenci, pak by spořicí dluhopis s delší dobou splatnosti mohl mít smysl. Na druhou stranu, pokud dluhopis nezraje až poté, co se již zapsali nebo vystudovali vysokou školu, nedávalo by to moc smysl.
nakonec zvažte daňové výhody a potenciální daňové nevýhody různých možností spoření. Pokud si vezmete peníze z plánu 529 na cokoli jiného než na výdaje na kvalifikované vzdělání, toto stažení by bylo plně zdanitelné. S Coverdell ESA, jste povinni vybrat všechny peníze do 30. narozenin dítěte nebo čelit strmému daňovému trestu.
