Mohu si půjčit od svého 401(k) na koupi domu?

koupě domu je velká finanční investice. A i když nemáte peníze na nákup domu přímo, pravděpodobně budete stále potřebovat peníze po ruce na zálohu.

Pokud jste neuložili zálohu, možná uvažujete o jiných způsobech, jak získat přístup k penězům, které nyní potřebujete, včetně 401(k). Je to proto, že některé 401 (k) plány vám umožní půjčit si peníze z vašich důchodových úspor a splácet je v průběhu času.

ale i v případě, že nemáte v úmyslu odejít do důchodu v dohledné době, přičemž úvěr od 401 (k) může přijít s velkými nevýhodami, jako chybí na potenciální růst investic. Takže než se ponoříte do hnízda, zvažte, zda je to pro vás opravdu nejlepší volba.

hledáte osobní půjčku?Zkontrolujte, zda jste předem schváleni

• Mohu si vzít půjčku 401(k) na koupi domu?
• měl bych skutečně zvážit 401 (k) úvěr na bydlení?
• mám místo toho provést výběr 401(k)?
• jaké jsou mé alternativy?

Mohu si vzít půjčku 401 (k) na koupi domu?

i když ne všechny plány 401 (k) vám umožňují vzít si půjčku z vašeho účtu, mnoho lidí to dělá. Vanguard oznámil, že v roce 2018 78% svých 401 (k) plánů umožnilo účastníkům půjčit si ze svých důchodových účtů.

poraďte se se svým sponzorem plánu, abyste zjistili, co je povoleno. Je-li váš plán odchodu do důchodu umožňuje vzít půjčku od 401 (k), může být schopen použít tyto peníze pro domácí zálohu nebo uzavírací náklady.

je třeba poznamenat jeden důležitý rozdíl: nemůžete si půjčit peníze od IRA.

zde je několik věcí, které je třeba zvážit, než si vezmete půjčku na bydlení 401(k).

jak funguje půjčka 401(k)?

Výpůjční limity

I když vaše 401(k) plán umožňuje úvěry, tam je limit na to, kolik si můžete půjčit — typicky až 50% z vaší svěřené rovnováhu, s maximální výše úvěru ve výši $50,000.

řekněme, že máte na účtu 401(k) vložený zůstatek 130,000 xnumx$. V tomto scénáři byste si nemohli půjčit celých 50% nebo 65 000 dolarů z vašeho svěřeného zůstatku. Nejvíc, co byste si mohli půjčit, by bylo 50 000 dolarů.

Nějaké plány udělat výjimku na pravidlo 50%, i když to není nutné: v Případě, že 50% z vaší svěřené účtu platební bilance je méně než $10,000, že váš plán může vám umožní půjčit až 10 000 dolarů.

obvykle musíte půjčku splatit do pěti let. Ale pokud používáte 401 (k) úvěr na bydlení koupit dům, který bude použit pro primární bydliště, některé plány vám může dát více než pět let.

pozastavené důchodové příspěvky

než si vezmete půjčku na bydlení 401(k), přemýšlejte o svých dlouhodobých finančních cílech i krátkodobých cílech.

pokud snížíte příspěvky na svůj důchodový účet, zatímco splácíte půjčku, můžete ztratit cennou příležitost spořit na důchod, protože můžete přispívat pouze do federálního limitu příspěvků. Navíc, pokud přestanete příspěvky úplně, budete také přijít o všechny příspěvky odpovídající zaměstnavateli.

Splácení, pokud necháte svou práci

Pokud si myslíte, že budete chtít opustit své zaměstnání v příštích několika letech, zkontrolovat, co váš plán říká o 401(k) splacení úvěru, když odejdete. Některé plány 401 (k) vyžadují, abyste splatili celý zůstatek úvěru, pokud opustíte (nebo ztratíte) svou práci.

pokud úvěr nesplácíte v plné výši, bude nezaplacená částka považována za výběr z vašeho důchodového účtu. Budete muset zaplatit daň z příjmů z distribuce — a pokud jste pod 59½, nebo nesplňují další výjimka, může vám být účtován 10% penále.

hledáte osobní půjčku?Zkontrolujte, zda jste předem schváleni

měl bych skutečně zvážit půjčku na bydlení 401(k)?

Zda nebo ne, měli byste si 401(k) úvěr na pomoc platit za váš nákup domů je osobní rozhodnutí, ale existuje několik věcí, přemýšlet o tom, než vy.

• máte nárok na hypotéku bez úvěru? Použití 401 (k) natáhnout sami finančně a získat hypotéku, která je víc, než si můžete dovolit pravděpodobně není dobrý nápad. Můžete mít potíže se splácením úvěru, což by vás mohlo dostat do nejisté finanční situace.
• jakou návratnost investice se vzdáte? Když si půjčíte peníze z vašeho 401(k), že peníze jsou již sedí v důchodu účtu s šanci na návratnost svých investic — ty by mohly být chybí na roky růstu investic pro každý rok budete muset splácet úvěr.
• pomůže vám půjčka získat nižší úrokovou sazbu z vaší hypotéky nebo eliminovat potřebu PMI? Pokud můžete ušetřit peníze v dlouhodobém horizontu tím, že zaplatí nižší úrokovou sazbu nebo neplatí soukromé hypoteční pojištění, nebo PMI, 401 (k) úvěr na bydlení může mít smysl. Ale budete muset udělat matematiku pro vaši konkrétní situaci — pokud si nejste jisti, že o poradenství finanční plánovač pomoci tíseň čísla.

mám místo toho provést výběr 401(k)?

výběr peněz z vašeho 401(k) před odchodem do důchodu, na rozdíl od půjček z něj, je obvykle špatný finanční krok. Nejen, že budete brát peníze, které jste investovali pro své zlaté roky — takže si s méně pro odchod do důchodu — můžete být hit s včasné odvolání trest.

Pokud jste 59½ nebo nárok na jiné výjimky, budete muset zaplatit daň z částky výběru, — plus 10% penále. Přesto, že trest může být upuštěno až na $10,000 staženy z tradiční, JEDNODUCHÉ IRA nebo Roth IRA, pokud používáte peníze koupit, postavit, nebo přestavět svůj první domov.

pokud zažíváte finanční potíže, váš plán může nabídnout možnost odstoupení od smlouvy. Stále budete muset zaplatit daň z částky výběru a možná budete muset zaplatit pokutu 10%. Ale částka, kterou si za strádání odstoupení nemůže být vrácena zpět do vašeho penzijního plánu jako 401 (k) úvěr může.

jaké jsou mé alternativy?

pokud se rozhodnete, že půjčka 401(k) není vaše nejlepší volba, existuje několik alternativ, které vám mohou pomoci koupit dům.

záloha pomoc

jste poprvé nebo s nízkými příjmy homebuyer? Můžete mít nárok na zálohu prostřednictvím státního nebo místního programu. Například Connecticut Housing Finance Authority nabízí zálohu úvěr, obvykle mezi 3% a 3.5% z kupní ceny.

pomoc od rodiny

můžete použít dárky od členů rodiny, které vám pomohou přijít s dostatkem peněz na zálohu. Poraďte se se svým věřitelem o tom, jakou dokumentaci by potřeboval pro zálohy, které jste obdrželi jako dárek.

Počkejte a uložit

i Když budete chtít koupit dům teď, v některých případech to může být lepší počkat a našetřit za zálohu tak, že nemusíte půjčovat peníze navíc.

zkontrolujte svůj rozpočet a zjistěte, zda existují oblasti, kde můžete snížit své výdaje. Můžete také zvážit vydělávat nějaké další příjmy na straně pomoci zkrátit čas potřebný k uložení.

co bude dál?

pokud se chcete dozvědět více o tom, zda je půjčka 401(k) tou správnou volbou pro vás, je dobré zkontrolovat, jak funguje splácení úvěru 401(k). Měli byste také zkontrolovat, kolik domu si můžete dovolit, a pozorně se podívat na to, co stojí za koupi domu, kde chcete žít-abyste si nakonec nepůjčili víc,než dokážete splatit.

hledáte osobní půjčku?Zkontrolujte, zda jste předem schváleni