miten omaisuuserien ehtyminen asuntolaina toimii

”Edellinen sivu

edeltävä
sivu”

Harry Jensen, luotettu asuntolainojen asiantuntija yli 45 vuoden kokemuksella

päivitetty Marraskuu 7, 2020

omaisuuserien poistokiinnitykset, joita kutsutaan myös omaisuuserien poistokiinnityksiksi, antavat lainanottajille mahdollisuuden käyttää likvidejä varoja saadakseen asuntolainan. Omaisuuserien ehtymiseen liittyvät kiinnitykset ovat hyviä lainanottajille, joilla on suhteellisen vähäiset tulot tai ei todennettavissa olevaa työtä, mutta merkittäviä varoja, kuten varoja pankissa, sijoitus-tai poistotilillä. Esimerkkejä mahdollisista lainanottajista ovat itsenäiset ammatinharjoittajat, eläkkeellä olevat (tai lähes eläkkeellä olevat) ja varakkaat.

omaisuuserien ehtymiseen liittyvän asuntolainan erityismekaniikka vaihtelee lainanantajan ja ohjelman mukaan, mutta ne toimivat yleensä samalla tavalla. Lainanantajat käyttävät kaavaa laskiessaan tuloja, jotka voisivat syntyä, kun lainanottajan likvidit varat hupenevat tietyn ajan kuluessa, ja käyttävät näitä tuloja määrittääkseen lainanottajan kyvyn saada asuntolaina. Termiä ”Asset depletion” käytetään, koska lainanantaja olettaa, että lainanottaja voisi myydä, tai realisoida, hänen omaisuuttaan ajan kuluessa maksaa asuntolainan.

omaisuuserien poistokaavasta saadut tulot lisätään muihin lainanottajan mahdollisesti ansaitsemiin tuloihin, kuten työpalkkaan tai sosiaaliturvaan, jotta voidaan laskea velan ja tulojen suhde, jota lainanantaja soveltaa määrittääkseen, minkä kokoiseen asuntolainaan lainanottajalla on varaa. Lainanottajalla voi olla merkittäviä omaisuuseriä, mutta jos lainanantajan omaisuuserien poistokaava ei tuota riittävästi tuloja, lainanottaja ei välttämättä ole oikeutettu haluttuun lainamäärään. Lainanottajan velka suhteessa tuottoon omaisuuserien ehtymiseen liittyvässä asuntolainassa vaihtelee, mutta yleensä se on 40-50 prosenttia. Huomaathan, että jos lainanottaja saa varallisuudestaan merkittäviä tuloja, kuten osinkoja, nämä tulot voidaan vähentää omaisuuserien poistumistuloista, joten kaksinkertaista laskentaa ei tapahdu. Tässä skenaariossa osinkotuottoa käytetään edelleen lainanottajan auttamiseen, mutta sitä ei pidetä osana omaisuuserien poistoyhtälöä.

on tärkeää korostaa, että omaisuuserien ehtyessä lainanottajan ei itse asiassa tarvitse myydä omaisuuseriä lainan aikana. Lisäksi lainanottaja ei varsinaisesti aseta mitään varoja asuntolainan vakuudeksi, joten niitä ei sidota tai rajoiteta kiinnityksen päättymisen jälkeen

parhaita lainanantajia omaisuuserien ehtymiseen ovat pankit, joilla on sekä kiinnitysluottoja että yksityispankkitoimintaa ja jotka haluavat kasvattaa omaisuuttaan hoidettavina, kuten First Republic tai Boston Private. Nämä pankit voivat tarjota merkittävämpiä asuntolainakorkoalennuksia, jos siirrät osan tai kaikki omaisuutesi niihin. Muita omaisuuserien ehtyminen asuntoluottolainoja ovat suuremmat, kansalliset pankit kuten Wells Fargo, Citibank, Bank of America ja Chase sekä portfoliolainaajat, jotka ovat pankkeja, jotka pitävät asuntolainoja taseissaan sen sijaan myydä niitä.

suosittelemme, että otat yhteyttä useisiin lainanantajiin alla olevassa taulukossa selvittääksesi, tarjoavatko ne omaisuuserien ehtolainoja ja pyytääksesi ohjelman vaatimuksia ja lainaehtoja, mukaan lukien enimmäislainamäärä, korko ja sulkemiskulut. Laina ohjeet ja hinnoittelu vaihtelevat lainanantaja, joten on tärkeää vertailla useita ehdotuksia löytää omaisuuserän ehtyminen asuntolaina, joka parhaiten vastaa tarpeitasi.

omaisuuserien vakuuskelpoisuus vaihtelee lainanantajan mukaan, mutta yleensä useimmat likvidit omaisuuserät ovat vakuuskelpoisia. Esimerkiksi siksi, että:

• sekki – / säästötilit
• sijoitustili, jossa on osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja, ETF: iä
• rahamarkkinatili
• talletustodistus (CD)
• Poistotilit kuten 401(k), IRA, SEP, KEOGH voidaan katsoa lainaajan iästä ja mahdollisista seuraamuksista riippuen haettu pääsyä tilillä oleviin varoihin. Jotkut luotonantajat voivat antaa luotonantajalle osittaisen tai olemattoman luoton eläketileillä oleviin varoihin, jos lainanottaja ei ole alle 6753>

tai lähellä eläkeikää, Varmista ennen lainanantajan valitsemista

omaisuuserien ehtymisestä saatavien tulojen määrittämiseen on kaksi perusmenetelmää, kuten jäljempänä esitetään. Tutustu alla oleviin esimerkkeihin ja varmista, että vahvistat lähestymistavan, jota lainanantaja käyttää laskiessaan omaisuuserien ehtymistä ennen kuin siirryt eteenpäin hakemuksesi kanssa.

tyypillisesti vain omistusasuntolainat ensi-tai keski-tai loma-asuntoja varten ovat kelpoisia ohjelmaan. Jotkut lainanantajat tarjoavat sijoituskiinteistöihin omaisuuserien ehtymistä vähentäviä asuntolainoja, mutta ne ovat suhteellisen harvinaisia. Jotkut lainanantajat voivat myös vaatia alhaisempi laina-arvo (LTV) suhde 70% verrattuna 80% – 90% maximum LTV suhde monien perinteisten kiinnitysohjelmien. Lainanottajien on tyypillisesti oltava vähintään luotto pisteet 620-680 saada omaisuuserän ehtyminen asuntolaina. Varojen osoittamiseksi lainanottajien on toimitettava lyhytaikaiset ja historialliset kuukausittaiset tiliotteet tavallisten henkilökohtaisten taloudellisten asiakirjojen, kuten veroilmoitusten ja palkkakuittien, lisäksi.

useimmat lainanantajat eivät vaadi lainanottajaa siirtämään varojaan lainanantajalle saadakseen omaisuuserien ehtymiseen perustuvan kiinnityksen, mutta monissa tapauksissa lainanottaja voi saada alhaisemman koron siirtämällä osan tai kaikki varansa. Korkoalennukset vaihtelevat lainanantajittain, mutta alennuksen suuruus riippuu yleensä siitä, kuinka paljon rahaa lainanottaja siirtää lainanantajalle.

käytä FREEandCLEAR Lender-hakemistoa löytääksesi parhaiksi luokiteltuja lainanantajia, jotka tarjoavat omaisuuserien ehtymiseen liittyviä asuntolainoja.

MORTGAGE LENDER DIRECTORY

3,900+ lainanantajat-to 25 lainaohjelmaa-Thon arviot & arvostelut

$ etsi lainanantajat nyt

Related FREEandCLEAR Resources

• Best Alternative Mortgage Programs

tietoa tekijästä