miten Riskipidätysryhmä vaikuttaa?

Riskipidätys voi kuroa umpeen suurten vastuunkantokustannusten kärsineiden kuilun.

Allison Landa09/18/19syyskuu 18, 2019 * mainostajan ilmoitus

jos olet löytää kohtuuhintaisia vastuuvakuutus vaikea saada, saatat olla sekä turhautunut ja huolissaan. Siinä Riskipidätysryhmät tulevat kuvaan.

Mitä ovat Riskipidätysryhmät?

Riskipidätysryhmät perustettiin tarjoamaan markkinaratkaisu yrityksille, joilla oli vaikeuksia saada vakuutusturvaa. Ne eroavat perinteisistä vakuutusyhtiöistä siinä, että niiden ei tarvitse hankkia lupaa toimia missään muussa valtiossa kuin siinä, jossa ne on vuokrattu. Koska nämä yhtiöt ovat keskinäisiä osakkuusyhtiöitä, niille voidaan myöntää toimilupa joko tavallisena keskinäisenä vakuutuksenantajana tai vakuutusalan kytkösyhtiönä, mikä tarkoittaa, että ne ovat kokonaan niiden vakuutuksenantajien omistuksessa ja määräysvallassa.

ensimmäisen kerran vuonna 1981 säädetyn lainsäädännön mukaan Riskipidätysryhmät rajoittuivat alun perin kattamaan päätökseen saatetut liiketoimintaan liittyvät riskit ja tuotevastuun. Konseptia laajennettiin myöhemmin vuonna 1986, kun maa oli keskellä vakuutuskriisiä, joka esti monia yrityksiä saamasta korvausvastuun kattamista—Vastuuriskin säilyttämistä koskeva laki hyväksyttiin antamaan ostajille enemmän markkinavalvontaa.

tämä laki loi kaksi ryhmää:

• Riskipidätys, jäsenomistuksessa oleva monialayritys, jonka on perustuttava tiettyyn valtioon.
• ostot, ostorykelmä, jossa ostajat yhdistävät voimansa ostaakseen vakuutusyhtiöltä vastuuvakuutuksen.

vaikka molemmat ryhmät valtuuttavat jäsenet osallistumaan samankaltaiseen ammatilliseen toimintaan, suurin ero on siinä, että riskien säilyttämisen jäsenet ovat vastuussa vakuutusten antamisesta ja siten riskien ottamisesta. Samaan aikaan ostoryhmät ostavat vakuutuksensa vakuutusyhtiöltä, joka ottaa riskin itse. Lisäksi Riskipidätysryhmien jäsenet rahoittavat yritystään, kun taas ostajajäsenten ei tarvitse tehdä tätä. Lopuksi, ryhmiä säännellään eri tavalla osavaltion ja liittovaltion lainsäädännössä.

miten Riskipidätysryhmät eroavat perinteisistä vakuutuksista?

vaikka riskiryhmät toimivat tavalla, joka muistuttaa perinteisiä vakuutusyhtiöitä, kuluttajien on tiedostettava näiden kahden eroavaisuudet. Näitä ovat:

• omistus. Vaikka tavalliset vakuutusyhtiöt ovat itsenäisessä omistuksessa ja toiminnassa, yritykset luovat ja valvovat Riskipidätysryhmiä. Nämä yritykset puolestaan saavat suojaa ja niillä on valtuudet käsitellä yksittäisiä riskienhallintakysymyksiä.
• viranomaisvalvonta. Tyypilliset vakuutuksenottajat kuuluvat oikeusturvan piiriin, mutta Riskipidätysryhmien jäsenet eivät nauti samaa turvaa. Muut kuin sen valtion lait, jossa se perustuu, Riskipidätysryhmät on vapautettu kaikista laeista, säännöistä, määräyksistä tai määräyksistä, jotka valvoisivat niiden toimintaa.
• taloudellinen vastuu. Riskipidätysryhmien omistajien on tarjottava riittävät varat tappioiden kattamiseksi ja heidän on toimitettava kotivaltiolleen muun muassa kirjalliset todisteet rahoitushistoriasta, vakuutusturvasta ja vakuutusprosesseista saadakseen lisenssin.

Riskipidätysryhmiä muodostuu yleensä toimialoilla, joilla on erittäin suuria riskejä, kuten hoitovirheitä. Itse asiassa lääketieteellinen hoitovirhe kattavuus tällä hetkellä muodostaa suurimman osan riski säilyttäminen ryhmän toimintaa.

esimerkki:

• 400 lääkäriyrityksen ryhmällä on vaikeuksia saada vastuuvakuutusta. Liability Risk Retention Act-lakiin liittyvien liittovaltion ja osavaltion lakien yhdistelmässä ne muodostavat Missourin osavaltiossa toimivan Riskirekisteröintiryhmän. Yhdistämällä resurssinsa yritykset saavat vastuuvakuutuksia, joita oli vaikea löytää perinteisiltä vakuutusmarkkinoilta.

mitä etuja ja haittoja Riskipidätysryhmillä on?

Riskipidätysryhmät voivat hyödyttää jäseniä monella tavalla:

• vaikka vakuutuksenottajien on hankittava varat korvausvaatimusten kattamiseksi, he myös säilyttävät kaikki voitot vakuutusyhtiöiden sijaan.
• uudistukset eivät johda odottamattomiin vakuutusmaksujen korotuksiin tai laskuihin.
• jos yritykselläsi on toimilupa useammassa kuin yhdessä valtiossa, sinun ei tarvitse hankkia useita vakuutuslisenssejä.
• sisäänrakennettu joustavuus tarkoittaa, että politiikka voi vastata paremmin tarpeisiisi.
• vakavia tappioita rajoittaa jälleenvakuutus, joka rajoittaa riskiä.

kuitenkin, sinun tulisi olla tietoinen joistakin haitoista:

• jos yksi yritys kärsii tappiota, se voi nostaa vakuutusmaksuja koko muun konsernin alueella.
• jos riskipidätysryhmä epäonnistuu, yritykset voivat menettää varojaan riippumatta siitä, ovatko ne mukana tietyssä vaateessa.
• Kiinteistövakuutusta ei tarjota.
• säännösten noudattamiseen liittyviä kysymyksiä voi syntyä, jos kotivaltiot eivät pysty valvomaan ryhmän toimintaa muissa valtioissa.
• yrityksillä voi olla vaikeuksia saada käsiinsä ryhmiin sijoittamiaan varoja.
• sertifioidun vakuutusluokituksen puuttuminen voi vaikeuttaa yrityksen taloudellisen vastuun todistamista.
• Sinä yrityksenä et välttämättä halua jakaa tietojasi muille.

esimerkki:

• 250 lääkärin ryhmä yhdistää voimavaransa riskien säilyttämisen ryhmän käynnistämiseksi. Kuitenkin pian ryhmän perustamisen jälkeen yksi jäsen menettää hoitovirhesyytteen, jossa lääkäriä syytetään syöpäpotilaan virheellisestä diagnosoinnista, mikä lyhentää kyseisen potilaan elämää. Tappion seurauksena vakuutusmaksut kasvavat 2 prosenttia koko konsernissa-ja jos se on tarpeeksi katastrofaalista, se voi johtaa ryhmän sulkemiseen, jolloin jäsenet menettävät antamansa varat. Lääketieteellinen hoitovirhe kanteet ovat johtava syy riski-säilyttäminen ryhmä epäonnistumisia.

ovatko riskiryhmät vakaita?

luottoluokituslaitos Demotechin kolmannen neljänneksen 2018 raportin mukaan riskipidätysryhmien velat, kassavarat ja varat ovat kaikki kasvaneet vuoden 2017 toisen neljänneksen jälkeen.

muiden löydösten joukossa:

• vuoden 2017 kolmannen neljänneksen ja vuoden 2018 kolmannen neljänneksen välisenä aikana vakuutuksenottajien ylijäämä kasvoi 4,2 prosenttia eli 202,4 miljoonaa dollaria, kun samaan aikaan velat vähenivät 0,6 prosenttia. Demotech väitti, että nämä tulokset osoittavat, että Riskipidätysryhmillä on riittävästi pääomaa epävakaassa taloudessa tai lisääntyvissä tappioissa.
• vaikka aktiivisten Riskipidätysryhmien kokonaismäärä laski 261: stä vuonna 2012 238: aan vuonna 2014, vakuutusmaksutaso pysyi samana ja määrä alkoi jälleen kasvaa vuoteen 2018 mennessä.
• rahaveloilla ja sijoitetuilla varoilla mitattuna Riskipidätysryhmän likviditeetti vuoden 2018 kolmannella neljänneksellä oli 67,3 prosenttia. Demotech huomauttaa, että mikä tahansa alle 100 prosentin arvo katsotaan positiiviseksi, koska se osoittaa yli dollarin nettolikvidiä omaisuutta jokaista velkadollaria kohti.
• Riskipidätysryhmät nähtiin kuitenkin kannattamattomina vuoden 2018 kolmannella neljänneksellä merkintävoittojen ja-tappioiden osalta. Yhteenlaskettu merkintätappio oli 66,7 miljoonaa dollaria, nettosijoitusvoitto 205,9 miljoonaa dollaria ja nettotulos 132 dollaria.3 miljoonaa. Tämä johti 77,8 prosentin tappiosuhteeseen vuoden 2018 kolmannella neljänneksellä.

kaiken kaikkiaan Demotech päättelee, että Riskipidätysryhmät ovat hyvä veto huolimatta epävarmuudesta poliittisessa ja taloudellisessa maailmassa, kun taloudelliset suhdeluvut ovat kohtuullisia, kun otetaan huomioon ajan mittaan tapahtuneet vaihtelut.

miten Riskipidätysryhmä luodaan?

toteutettavuustutkimus on tärkeä ensimmäinen askel Riskipidätysryhmän luomisessa. Tässä arvioidaan osallistuvien yritysten nykyisiä vakuutusratkaisuja ja kerätään tietoa mm.:

• vakuutusmaksut, tappiot ja omavastuut nykyisistä vakuutusvalinnoista
• yritystiedot, kuten henkilöstön määrä ja toimipaikat
• arvioinnit siitä, voidaanko ryhmän vähimmäiskoko ja vähimmäispalkkio (yleensä noin 5 miljoonaa dollaria) saavuttaa, jotta ryhmä olisi elinkelpoinen

toteutettavuustutkimuksessa on vertaileva analyysi. Tämä on vähintään viiden viime vuoden keskimääräisten tappioiden ja vakuutusmaksujen erittely verrattuna uuteen Riskipidätysryhmään liittyviin kustannuksiin. Jos ryhmän vakuutusmaksut ylittävät markkinapaikan, uuden Riskipidätysryhmän muodostamista voidaan pitää tehottomana.

sieltä nimetään palveluntuottajat-erityisesti vakuutuksenottaja-ja jälleenvakuutusyhtiö.

vakuutuspäällikkö:

• kerää vakuutusmaksut
• emissiot politiikat
• käsittelee korvauksia
• luo vakuutuskäsikirjan ja ohjeet
• hoitaa kirjanpitoa
• suosittelee muita palveluntarjoajia
• neuvottelee jälleenvakuuttajien ja jälleenvakuutuksen välittäjien kanssa

jälleenvakuutuksen välittäjä:

• suunnittelee jälleenvakuutusohjelman riskinsiirtotavoitteiden saavuttamiseksi
• käsittelee korvausvastuut ja vakuutusmaksut
• auttaa keräämään tietoja jälleenvakuuttajille
• Crafts-esitykset jälleenvakuutuksen kattavuuden parantamiseksi
• vastaa jälleenvakuuttajan ja riskinottoryhmän välisestä suhteesta

muihin asiaan liittyviin palveluntarjoajiin kuuluvat usein konsultit, tilintarkastajat, ja loss control spesialistit.

miten riskiryhmiä säännellään?

Riskipidätysryhmät on vapautettu kaikista Valtion säännöistä, määräyksistä ja laeista, lukuun ottamatta valtiota, jossa ne on vuokrattu. Lisäksi Riskipidätysryhmien ei tarvitse rekisteröityä liittovaltion arvopaperilakien tai osavaltion Blue Sky-lakien mukaisesti.

tästä huolimatta jokaisella Yhdysvaltain osavaltiolla on oikeus vaatia Riskinottoryhmää:

• noudata korvausvaatimusten selvittämiskäytäntöjä
• hyväksy muiden valtion komissaarien suorittama Rahoitustarkastus, jos kotivaltio ei ole jo aloittanut prosessia
• noudata kauppatapaa koskevia valtion lakeja
• Tee yhteistyötä rikos-tai purkumääräysten kanssa
• maksa sovellettavat verot ja vakuutusmaksut

kuitenkin valtiot, joissa Riskipidätysryhmiä ei ole kotipaikkakunnalla ei ole sananvaltaa vakuutuksiin liittyviin palveluihin, sijoitustoimintaan, hallintoon, toimintaan, korkoihin ja vakuutuskatteisiin, lomakkeisiin tai korvauksiin ja tappioiden hallintaan.

päätelmä

Riskipidätysryhmät ovat olemassa, jotta voidaan käsitellä niitä vaikeuksia, joita joillakin yrityksillä saattaa olla vastuuvakuutuksen saamisessa. Vaikka ne ovat hyödyllisiä, koska ne tarjoavat markkinaratkaisun näille yrityksille, erityisesti aikoina, jolloin vakuutus on joko haastavaa varaa tai yksinkertaisesti vaikea löytää, muista, että niihin sovelletaan edelleen tiettyjä valtion säännöksiä, kuten petostentorjuntalausekkeita tai syrjintäkieltolausekkeita. Lisäksi Riskipidätysryhmät joutuvat usein koukkuun, jotta niiden rahoituskuvaa voidaan tarkastella syvällisemmin vakavaraisuuden osoittamiseksi. Toisin sanoen, antaa ostajan varoa.