vanhempana auttaminen lapsesi korkeakouluopintojen maksamisessa voi olla yksi suurimmista taloudellisista investoinneista, joita koskaan teet. Sillä 2018-19 Lukuvuosi, keskimääräinen kustannukset lukukausimaksut, ja huone ja aluksella perustutkintoa opiskelijoille vaihteli $21,370 julkisissa, neljän vuoden korkeakouluissa ja yliopistoissa $48,510 yksityisissä yliopistoissa.
samaan aikaan 57 prosentilla vanhemmista on alle 10 000 dollaria säästössä Collegea varten. 529 college säästösuunnitelma voi auttaa sinua paikata menetetty säästöt kentällä nauttien joitakin veroetuja. Mutta, se ei ole ainoa tapa säästää tulevaisuuden koulutusmenoja.
yksi vaihtoehto on säästöobligaation käyttäminen korkeakoulujen suunnitteluun. Säästöobligaatiot voivat tarjota ennustettavaa korkotasoa ja vakautta, mutta ne eivät välttämättä sovi jokaisen vanhemman (tai opiskelijan) taloudellisiin tarpeisiin. Jos harkitset säästöobligaatioita Collegea varten, ota aikaa punnita hyviä ja huonoja puolia.
Collegen Säästöobligaatioiden käytön edut
korkeakoulujen suunnittelua varten on olemassa kahdenlaisia säästöobligaatioita: EE-sarjan ja I-sarjan joukkovelkakirjoja. EE-sarjan joukkovelkakirjalainoilla on valtion takaama takaus, jonka arvo kaksinkertaistuu niiden alkuperäisen joukkovelkakirjalainakauden aikana. I-sarjan joukkovelkakirjalainat sen sijaan voivat tarjota kiinteän tuottoasteen, joka mukautuu ajan myötä inflaatioon.
lyhyesti sanottuna, tärkein etu käyttää joukkovelkakirjojen college on, että ne ovat vakaita, turvallisia ja voit arvioida, kuinka paljon korkotuottoja ne tuottavat college kustannuksia. Kun sijoitat rahaa sijoitusrahastoihin 529-suunnitelman kautta, nämä rahastot altistuvat vertailun vuoksi markkinariskille. Toisaalta sijoitusrahastoilla on mahdollisuus tuottaa korkeampia tuottoja, mutta on suurempi mahdollisuus, että voit menettää rahaa verrattuna sijoittamiseen joukkovelkakirjoihin.
toinen etu on se, että velkakirjojen tuotot ovat yleensä verovapaita, jos niillä maksaa korkeakoulukuluja. 529-suunnitelma tarjoaisi myös verohuojennettuja nostoja, mutta jos naputtelisit jotain verotettavaa meklaritiliä auttaaksesi Collegen maksamisessa, tuloihin sovellettaisiin myyntivoittoveroa. Siinä suhteessa obligaatioilla on etulyöntiasema, sillä pätevän koulutuksen nostot eivät lisää verolaskua.
joukkovelkakirjalainat tarjoavat myös joustavuutta, sillä voit ostaa useita joukkovelkakirjalainoja erisuuruisina erinä, joilla on eri eräpäivä. Voit luoda räätälöidyt bond ladder, joka voi auttaa suunnittelemaan ajoitus college liittyvät nostot helpompaa.
miksi joukkovelkakirjat eivät välttämättä ole ihanteellisia korkeakoulujen suunnitteluun
vaikka joukkovelkakirjat voivat tarjota turvaa ja turvaa, niistä puuttuu muiden sijoitusten ansaintamahdollisuudet, kuten sijoitusrahastot tai kohdepäivärahastot, joita voisi löytää 529-suunnitelmasta tai Coverdell ESA: sta. Marraskuusta 2020 huhtikuuhun 2021 I-sarjan joukkovelkakirjojen yhdistelmätuotto on 1,68%.
se on kohtuullinen tuotto, mutta voit saada vastaavan tuoton pysäköimällä rahasi nettisäästötilille tai talletustodistukseen. Säästötili tai CD voisi olla helpommin saatavilla kuin joukkovelkakirja. Säästötileillä voi tehdä jopa kuusi nostoa kuukaudessa ilman seuraamuksia.
CDs: llä voi valita yhden kuukauden ja 10 vuoden maturiteetin välillä. Tarvittaessa voit nostaa CD: n ennen eräpäivää; maksat vain aikaisen nostosakon.
korkeakoulujen säästöobligaatioiden veroedut ulottuvat vain toistaiseksi, mikä on toinen varjopuoli. Jos obligaatioita käytetään muuhun kuin koulutuskuluihin, ansaitut korot olisivat veronalaisia. Poissulkeminen vero korko myös vaiheittain perustuu tuloihin, joten jos olet suurempi ansaitsija et ehkä ymmärrä mitään verohyötyä ollenkaan käyttämällä säästöobligaatioita college.
harkitse jokaista Korkeakoulusäästövaihtoehtoa
Säästöobligaatioista voi olla hyötyä korkeakoulukulujen suunnittelussa, mutta ei välttämättä ole viisasta laittaa kaikkia säästömunia yhteen koriin. Harkitse sen sijaan muita tapoja säästää ja maksaa Opiskelukulut.
siihen sisältyy 529 suunnitelman, Coverdell-tilin, online-säästötilin ja CDs: n tarkastelu. Vaikka Roth IRA on teknisesti eläkkeiden suunnitteluväline, se voi myös tehdä tuplatullin korkeakoulusäästöjen kätköpaikkana verohelpotuksin.
kun vertailet eri säästöautoja, mieti, onko olemassa rajoituksia sille, kuinka paljon voit säästää. Esimerkiksi Coverdell-ESAn avulla voit maksaa 2 000 dollaria vuodessa, kunnes lapsesi täyttää 18 vuotta. Sen jälkeen uusia lahjoituksia ei sallita. 529-suunnitelmalla sen sijaan voisi osallistua vuosittain jopa lahjaveron poistorajaan asti. Vuonna 2021 se on 15 000 dollaria lasta ja vanhempaa kohti.
mieti aikajänne korkeakoulujen suunnitteluun. Jos lapsesi ovat vielä pikkulapsia, säästöobligaatio, jonka eräpäivä on pidempi, voisi olla järkevä. Toisaalta, jos bond ei kypsy ennen kuin he ovat jo ilmoittautuneet tai valmistuneet Collegesta, siinä ei olisi paljon järkeä.
lopuksi pohditaan eri säästövaihtoehtojen verohyötyjä ja mahdollisia verohaittoja. Jos 529-suunnitelmasta ottaa rahaa muuhun kuin koulutuskuluihin, se nosto olisi täysin veronalaista. Coverdell-ESALLA vaaditaan nostamaan kaikki rahat lapsen 30-vuotissyntymäpäivään mennessä tai edessä on jyrkkä veroseuraamus.
