kun asuntolainayhtiö myy lainasi
lainanantajat ja sijoittajat ostavat ja myyvät asuntolainoja koko ajan, yleensä ongelmitta. Miten siis ehkäiset vahinkoja, jos näin tapahtuu?
- lainanantajat myyvät lainoja monista syistä, mutta lainaehtosi eivät muutu
- nykyisen lainanantajasi on ilmoitettava sinulle muutoksesta vähintään 30 päivää etukäteen
- se kertoo, minne voit lähettää maksut ja kehen ottaa yhteyttä kysymyksissä
jos saat ilmoituksen uudelta hallinnoijalta ilman nykyisen hallinnoijasi ilmoitusta, don älä lähetä rahaa. Ota yhteyttä nykyiseen palvelijaasi. Näin vältät petoksen.
vahvista uusi korkosi (25.3.2021)
mitä tapahtuu, kun asuntolainani myydään?
osa asunnonostajista kohtaa sulkemisen jälkeen Ison yllätyksen. He saavat tietää, että heidän asuntolainansa myytiin. Tämä voi kuulostaa hälyttävältä. Mutta se on oikeastaan aika yleistä. Eikä se vaikuta lainakorkoon, ehtoihin tai velkasummaan. Silti on luonnollista kysyä: mitä tapahtuu, kun asuntolainani myydään?
liittyvät: asuntolainojen myyntihuijausten välttäminen
sen tietäminen, miksi ja miten näin tapahtuu, voi rauhoittaa pelkoja. Vaikka jotkut yksityiskohdat ovat monimutkaisia, lopputulos on yksinkertainen. Tämän ei pitäisi vaikuttaa sinuun taloudellisesti. Sinun tarvitsee vain tehdä kuukausimaksu eri yritykselle.
Opettele lingoa
on hyödyllistä tietää ero yleisesti käytettyjen termien välillä. Näitä ovat” alullepanija”,” lainanantaja”,” omistaja ”ja” huoltaja.”
alullepanija on henkilö, joka auttoi lainan hakemisessa. Tämä henkilö lähetti hakemuksesi lainanantajien vakuutusmaksuosastolle. Lainanantaja (tunnetaan myös nimellä omistaja) on yritys, joka hyväksyy, rahoittaa ja omistaa lainan. Hallinnoija on yritys, joka hallinnoi lainaa.
aiheeseen liittyvää: Voiko asuntolainan maksaa luottokortilla?
” hallinnoija kerää ja käsittelee lainanottajan maksun. Se hallinnoi viestintää lainanottajan kanssa. Se maksaa verot ja vakuutukset ulosotoista. Ja se laskee kuukausimaksusummat”, asianajaja Elizabeth A. Whitman sanoo.
hän toteaa, että joissakin tapauksissa hallinnoija on lainanantaja. Tai se voi palkata erillisen yrityksen, joka on palkattu hoitamaan lainaa.
miksi lainanantajat myyvät tai siirtävät asuntolainoja
Keith Baker, Kiinnityspankkiohjelman koordinaattori ja tiedekunta North Lake Collegessa, sanoo noin seitsemän kymmenestä asuntolainasta vaihtaa omistajaa. Hän lisää, että asuntolainan sulkeutuessa ja rahastaessa lainanantajalla on neljä vaihtoehtoa:
- pidä asuntolaina lainasalkussaan
- siirrä hoito toiselle hallinnoijalle
- myy laina toiselle yritykselle tai sijoittajalle
- sekä siirtohuolto että lainan myynti
lainan ostajat jälkimarkkinoilla voivat olla Freddie Mac, Fannie Mae ja Ginnie Mae. Ne voivat sisältää myös vakuutusyhtiöt, kiinnitys REITs (real estate investment trusts), commercial mortgage-backed securities (CMBS) market, tai Wall Street brokerage yritykset.
aiheeseen liittyvää: paljonko asuntolainoittajat tienaavat lainastasi?
” lainanantajat myyvät usein asuntolainansa korvaten lainan antamiseen käytetyt varat. Näin he voivat antaa lisää lainaa asunnonostajille”, Baker sanoo. ”Se myös vähentää niiden altistumista riskeille, mukaan lukien omaisuuserien ja velkojen välinen epäsuhta.”
saamisten ja velkojen välinen ero syntyy esimerkiksi silloin, kun lainanantaja omistaa paljon pitkäaikaista velkaa (30 vuoden asuntolainat), mutta säilyttää lyhytaikaiset talletukset (esimerkiksi 5 vuoden CDs). Se saattaa myydä noin 30 vuoden lainoja ja ostaa 5 vuoden lainoja tasapainottaakseen itseään.
asuntolainan myyminen mahdollistaa sen, että lainanantaja voi ”saada ennakkomaksun sen sijaan, että odottaisi sinun suorittavan maksuja”, Whitman sanoo. ”Se parantaa niiden maksuvalmiutta.”
mitä odottaa lainanottajana
hyviä uutisia? Asuntolainan siirron tai myynnin ei pitäisi vaikuttaa sinuun.
” lainanantaja ei voi muuttaa lainan ehtoja, saldoa tai korkoa niistä, jotka on alun perin allekirjoitettu. Maksusummakaan ei saisi noin vain muuttua. Eikä sillä pitäisi olla mitään vaikutusta luottotietoihin, Whitman sanoo.
jos lainasi saa uuden hallinnoijan, ” saatat kokea erilaisen lähestymistavan lainanhoitoon. Mutta se ei saisi lisätä velvoitteita”, hän lisää.
Mitä tehdä, jos sinulla on uusi hallinnoija
sano, että laina on myyty, mutta hallinnoija pysyy samana. Jos näin on, sinulle ei yleensä ilmoiteta. Jatkat samojen maksujen suorittamista samaan lähteeseen.
”joskus asuntolainaa voidaan myydä useita kertoja lainanottajan tietämättä, jos hoitaja ei vaihdu kaupan myötä”, Whitman sanoo.
jos laina myydään tai siirretään ja hallinnoija vaihtuu, tässä on mitä odottaa ja tehdä:
- odottaa saavansa kaksi ilmoitusta. Yksi tulee nykyiseltä palvelijaltasi. Toinen tulee uudelta palvelijaltasi. ”Yleensä lainanottajan nykyisen hallinnoijan on ilmoitettava siitä vähintään 15 päivää ennen siirron voimaantulopäivää”, Baker sanoo.
- käy huollon siirtoilmoitus huolellisesti läpi. Siihen on sisällyttävä:
- uuden hallinnoijan nimi ja osoite
- kun nykyinen hallinnoija lakkaa hyväksymästä maksujasi
- päivä, jona Uusi hallinnoija alkaa hyväksyä maksujasi
- päivä, jona ensimmäinen kiinnitysmaksu erääntyy uudelle hallinnoijalle
- nykyisen ja uuden asuntoluottojen hallinnoijan puhelinnumerot
- onko sinulla voi jatkaa mitä tahansa vapaaehtoista vakuutusta, kuten luottohenki-tai työkyvyttömyysvakuutusta, mitä toimia on toteutettava vakuutusturvan ylläpitämiseksi ja muuttuvatko vakuutusehdot
- maininta siitä, että siirto ei vaikuta mihinkään asuntolainan ehdot, lukuun ottamatta niitä, jotka liittyvät suoraan lainan hoitamiseen. ”Esimerkiksi, jos sopimuksessanne sanotaan, että teillä oli oikeus maksaa kiinteistöveroa ja vakuutusmaksuja itse. Uusi huoltaja ei voi vaatia Sulkutilin perustamista, Baker sanoo.
- selvitys oikeuksistasi ja siitä, mitä tehdä, jos sinulla on kysymys tai valitus lainasi hoidosta.
liittyvä: Miten välttää escrow (takavarikoida) tili
valmistaudu lähettämään maksu uuden hallinnoijan osoitteeseen. Onneksi siirron jälkeen on 60 päivän armonaika, Baker lisää. Tänä aikana sinulta ei voi periä myöhästymismaksua, jos erehdyt lähettämään maksusi vanhalle huoltajalle.
Mitä tehdä, jos sinulla on uusi lainanantaja
jos lainasi myydään uudelle lainanantajalle:
- odottaa saavansa erillisen ilmoituksen uudelta lainanantajalta. Tämä johtuu siitä, että 30 päivän kuluessa siitä, kun he ottivat lainan omistukseensa.
- käy ilmoitus huolellisesti läpi. Baker sanoo, että tämän Ilmoituksen on sisällettävä:
- lainan uuden omistajan nimi, osoite ja puhelinnumero
- päivä, jona uusi omistaja ottaa lainan haltuunsa
- henkilö, joka saa oikeudellisia ilmoituksia ja voi ratkaista lainanmaksuun liittyviä kysymyksiä
- , jossa omistusoikeuden siirto kirjataan.
liittyvä: Milloin voin pudottaa kiinnitys vakuutus? 80 prosenttia vai 78 prosenttia lainasta?
”uuden lainanantajan tulee tehdä paperitöitä läänin kiinteistötietojen kanssa. Tämä kuvastaa lainan myyntiä, Whitman toteaa.
muut tehtävät ja kiellot
lisäksi Whitman ehdottaa näitä vaiheita:
- jos maksut nostetaan automaattisesti pankkitililtäsi, vahvista, että automaattiset maksut jatkuvat. Ja jos ei, pyytää tarvittavat paperit rekisteröityä kyseisen palvelun uuden luotonantajan / hallinnoija.
- jos lähetät maksut automaattisesti pankkitililtäsi (sen sijaan, että lainanantaja nostaisi ne), Päivitä maksutiedot. Kiinnitä erityistä huomiota lainan/hoitopalvelun siirron voimaantulopäivään.
- jos lähetät maksusekkejä, tarkista lainan uusi osoite ja tilinumero uudelta lainanantajalta/hallinnoijalta.
- viikon tai kahden kuluttua ensimmäisestä maksusta uudelle lainanantajalle / hallinnoijalle, ota yhteyttä heihin ja vahvista, että he ovat saaneet maksusi. Väärin ohjatuille maksuille on armonaika. Käytä siis tuo aika varmistaaksesi, että maksut toimivat taas tasoittavasti.
- älä koskaan lähetä maksuja uuteen huoltajaan/osoitteeseen ennen kuin olet saanut siirto – / myynti-ilmoituksen.
- jos olet epävarma, vahvista, että siirto/myynti on laillinen. Jos olet saanut siirto- / myynti-ilmoituksen uudelta palvelijalta, mutta et nykyiseltä palvelijalta, ota yhteyttä jälkimmäiseen. ”Ei ole ennenkuulumatonta, että huijarit kehottavat lainanottajia ohjaamaan lainanmaksua uudelleen”, Whitman sanoo.
- älä taistele lainan siirtoa tai myyntiä vastaan. Lainanottaja ei voi estää tätä, kun laina on aktiivinen.
- jos tarvitset tulevaa lainaa, voit valita lainanantajan, joka säilyttää omat lainansa. ”Vain pienemmillä, paikallisilla pankeilla on tyypillisesti tällainen liiketoimintamalli”, Whitman huomauttaa.
ostaessaan tulevaa lainaa, Lue asuntolainaa ylläpitävä ilmoitus, joka lainanantajan on annettava. ”Tämä paljastaa, aikooko lainanantaja hoitaa lainan vai siirtää sen toiselle lainanantajalle”, Baker sanoo.
tarkista Uusi korko (25.3.2021)
