Che cos’è una polizza assicurativa HO-8?

Le case più vecchie possono presentare grandi sfide dal punto di vista del proprietario di una casa. In genere richiedono una manutenzione costante per evitare che piccoli problemi si trasformino in riparazioni importanti. Riparare alcune vecchie case richiede la ricerca di materiali speciali e lavoratori specializzati in tecniche di costruzione degli ultimi decenni.

Quando si tratta di assicurazione, case più vecchie spesso presentano difficoltà pure. Case più vecchie che hanno subito pochi, se del caso, ristrutturazioni spesso non si qualificano per i tipi più comuni di assicurazione proprietari di abitazione. Ma un tipo di assicurazione casa-la politica HO-8-fornisce protezione per le strutture storiche che alcuni fortunati proprietari chiamano casa.

Che cos’è l’assicurazione HO-8?

Una polizza di assicurazione HO-8 proprietari di abitazione – a volte indicato come il modulo di copertura modificato – è un tipo speciale di assicurazione casa progettato per le case più vecchie occupate dal proprietario.

La copertura HO-8 è una politica “named-perils”. Il termine “pericoli” indica un tipo di azione o forza che può causare una perdita. In una polizza named-perils, l’assicuratore specifica i pericoli che la polizza coprirà. HO-8. politiche di copertura delle perdite causate da 10 specifici pericoli, tra cui:

• Aereo
• disordini e sommosse
• Esplosioni
• Grandinate e tempeste di vento
• Fulmine e fuoco
• Fumo
• Furto
• atti di Vandalismo e dannoso male
• Veicoli
• eruzioni Vulcaniche

HO-2 e HO-3 i proprietari di abitazione politiche, in contrasto, cover case convenzionali. Le politiche HO – 2 e HO-3 coprono i danni causati dagli stessi pericoli dell’HO-8, più sei pericoli aggiuntivi, tra cui:

• Scarico accidentale di vapore o acqua
• Distruzione accidentale e improvvisa di un sistema domestico
• Caduta di oggetti
• Sistemi domestici congelati
• Sbalzi di tensione
• Peso di nevischio, neve o ghiaccio

Oltre coprendo meno pericoli, HO-8 politiche anche cadere breve se un disastro coperto distrugge la vostra casa. La tua casa ha un valore di mercato e un costo di ricostruzione. Ad esempio, la tua casa potrebbe avere un valore di mercato di $350.000, ma potresti ricostruirlo per $200.000.

Le politiche dei proprietari di abitazione convenzionali forniscono una copertura abitativa sufficiente per ricostruire completamente la tua casa. Ma la maggior parte delle politiche HO – 8 pagano solo il valore effettivo in contanti della vostra casa, che è spesso molto meno del suo costo di ricostruzione.

Chi ha bisogno di assicurazione HO-8?

HO-3 politiche sono il tipo più comune di assicurazione proprietari di abitazione. Ma se possiedi una casa più vecchia, potrebbe non qualificarsi per la protezione completa che offre una politica di casa convenzionale. Molte case più vecchie non riescono a qualificarsi per la copertura HO-3 perché hanno originale cablaggio elettrico, riscaldamento e aria condizionata e impianti idraulici. Sistemi obsoleti come questi possono squalificare una casa più vecchia perché richiedono più soldi per ricostruire i codici di costruzione attuali.

Le case più vecchie presentano anche un rischio maggiore per gli assicuratori perché la loro ricostruzione richiede artigiani specializzati in metodi di costruzione non convenzionali e materiali di approvvigionamento spesso difficili da trovare. Per esempio, ricostruire una casa più vecchia può richiedere la sostituzione di assicella e pareti in gesso o ricreare finiture decorative.

Generalmente, le politiche HO-8 coprono le abitazioni di 40 anni o più, insieme a case storiche e case nel Registro nazionale dei luoghi storici. A volte i proprietari di abitazione scelgono le politiche HO-8 perché non si qualificano per la copertura HO-3 a causa di un fallimento o storia di cattivo credito.

Cosa copre l’assicurazione HO-8?

In genere, le politiche HO-8 forniscono le stesse coperture delle politiche tradizionali dei proprietari di case, tra cui:

Abitazione

La copertura dell’abitazione paga per riparare o ricostruire la tua casa a seguito di una perdita coperta. Ma ricorda, le politiche HO-8 non coprono tanti pericoli come le politiche HO-3. Mentre una politica HO-8 aiuterebbe a pagare i costi di riparazione a seguito di un incendio, non coprirebbe i danni causati da un oggetto che distrugge il tetto. La copertura dell’abitazione in caso di perdita totale ammonterebbe al valore effettivo in contanti solo con una politica HO-8.

Perdita di utilizzo

Quando una perdita coperta provoca danni significativi alla vostra casa, potrebbe essere necessario riposizionare mentre è in riparazione. Perdita di copertura uso aiuta a pagare le spese di soggiorno come camere d’albergo e pasti. In genere, la copertura di perdita di utilizzo paga solo la differenza tra le spese usuali e i costi post-perdita. Ad esempio, se il pagamento mensile del mutuo costa $1.200 e il vostro alloggio temporaneo costa $3.000 al mese, la perdita di copertura uso può aiutare a pagare l’ulteriore deduc 1.800, meno deducibili e sulla base di limiti di copertura.

Spese mediche di altri

Questo tipo di copertura aiuta a pagare le spese mediche di un ospite se subiscono un infortunio sulla vostra proprietà. Tuttavia, i pagamenti medici agli altri non coprono le spese mediche delle persone all’interno della tua famiglia, che in genere sono contabilizzate separatamente da questa copertura.

Altre strutture

Quando un pericolo coperto causa danni a strutture sulla tua proprietà che non sono attaccate alla tua casa, come una recinzione, un garage o una guest house, la copertura delle altre strutture può aiutare a pagare i costi di riparazione o ricostruzione.

Responsabilità personale

I proprietari di case spesso affrontano spese legali quando qualcuno subisce un infortunio sulla propria proprietà o quando sono legalmente responsabili per danni alla proprietà di un’altra persona. Ad esempio, se un albero alto nel tuo cortile cade e danneggia la casa del tuo vicino, dovrai affrontare la responsabilità di riparare la casa e la possibilità di una causa costosa. Copertura di responsabilità personale può aiutare a pagare tutte queste spese.

Proprietà personale

A seguito di una perdita coperta, la copertura della proprietà personale aiuta a sostituire le cose che rendono la tua casa una casa, come elettrodomestici, elettronica e mobili. La maggior parte delle politiche standard forniscono solo reale valore in contanti copertura proprietà personale, che paga il valore ammortizzato dei vostri effetti personali. Tuttavia, molti assicuratori offrono una copertura dei costi di sostituzione opzionale, che paga per sostituire i tuoi articoli a prezzi correnti.

Cosa non copre l’assicurazione HO-8?

Le politiche HO-8 non coprono le perdite causate da pericoli non nominati, tra cui:

Danni da terremoto

Le politiche standard HO-8 non coprono i danni alla tua casa o ai beni personali causati da un terremoto. Tuttavia, molte compagnie assicurative principali offrono assicurazione terremoto opzionale. Se la vostra casa si trova su o vicino a una linea di faglia, chiedete al vostro fornitore di assicurazione assicurazione terremoto.

Caduta di oggetti

Sebbene le politiche HO-3 coprano i danni causati dalla caduta di oggetti, le politiche HO-8 escludono questa causa di perdita. Se un ramo di un albero cade sulla vostra casa durante una tempesta di vento, la vostra politica HO-8 probabilmente pagare i costi di riparazione, perché tempeste di vento sono un pericolo coperto. Ma, se l’arto cade quando il tempo è calmo, una politica HO-8 non pagherà, perché gli oggetti che cadono non sono inclusi come pericolo coperto.

Danni da alluvione

Le politiche HO-8 in genere non coprono i danni causati dalle inondazioni. Molti fornitori offrono polizze assicurative flood separati, che è possibile aggiungere per integrare la vostra politica HO-8. Se il tuo assicuratore non offre un’assicurazione contro le inondazioni, puoi acquistarla attraverso il programma nazionale di assicurazione contro le inondazioni.

Danni da acqua

I tubi scoppiati, gli scaldacqua rotti e gli scarichi intasati sono cause comuni di danni da acqua. Mentre una politica HO-3 copre i pericoli che spesso causano danni all’acqua, le politiche HO-8 non lo fanno.

Danni legati all’inverno

Quando il ghiaccio e la neve si accumulano sopra una casa, possono causare gravi danni al tetto. Allo stesso modo, le gelide temperature invernali possono causare il congelamento dei tubi dell’acqua e dei sistemi di riscaldamento e condizionamento. Tuttavia, le politiche HO – 8 non coprono le perdite causate da questi comuni pericoli invernali.

Di quanta assicurazione HO-8 ho bisogno?

Prima di acquistare qualsiasi tipo di politica di proprietari di abitazione, calcolare l’importo della copertura di responsabilità e proprietà personali è necessario. Inizia prendendo un inventario casa:

• Andando stanza per stanza, catalogare tutti i vostri beni personali.
• Determina quanto costerebbe sostituire tutti i tuoi effetti personali ai prezzi odierni.
• Sommare i costi di sostituzione di tutti i vostri beni personali per determinare la quantità di copertura è necessario.

Per impostazione predefinita, la maggior parte degli assicuratori offrono coverage 100.000 a $300.000 in copertura di responsabilità personale. Ma la maggior parte dei fornitori consentono di aumentare la vostra responsabilità e pagamenti medici coperture per soddisfare le vostre esigenze.

Se la tua casa ha caratteristiche come una vasca idromassaggio, una piscina o una casa sull’albero, considera di aumentare il tuo limite di responsabilità. Anche se non intrattenere gli ospiti spesso, è necessario aumentare la copertura di responsabilità per compensare i potenziali rischi. Gli assicuratori offrono anche politiche ombrello personali, che aiutano a pagare i costi di responsabilità che superano il limite della vostra politica HO-8.

Quando si acquista una politica di proprietari di abitazione, l’assicuratore sarà probabilmente determinare il valore di ricostruzione della vostra casa. Tuttavia, se si apportano importanti miglioramenti domestici, come l’installazione di un nuovo tetto o la costruzione di un’aggiunta, contattare il proprio agente di assicurazione per regolare il valore di ricostruzione della vostra politica.

La scelta di una polizza assicurativa HO-8

I proprietari di abitazione politiche non sono disponibili in one-size-fits-all pacchetti di copertura. Quando lo shopping per l’assicurazione casa, considerare le vostre esigenze individuali. Determinare se è necessario aggiungere la copertura dei costi di sostituzione per proteggere elementi come computer, sistemi audio e TV.

Le persone che hanno un ufficio domestico potrebbero dover aggiungere una copertura opzionale per proteggere computer e apparecchiature di telecomunicazione. La maggior parte degli assicuratori impostare limiti sulla quantità che pagheranno per alcuni tipi di effetti personali. Ad esempio, un provider può limitare la copertura del computer a $2.000. Per alcune aziende home-based, questo può avere bisogno di essere integrato con livelli di copertura aggiuntivi.

Cerca sempre un assicuratore che offra buoni programmi di sconto. La maggior parte dei principali fornitori offrono sconti per bundling auto e politiche di casa, e alcuni offrono sconti per non presentare un reclamo per un periodo specificato, o per pagare costantemente il conto in tempo. È inoltre possibile trovare una vasta gamma di sconti per l’installazione di dispositivi di sicurezza e di sicurezza e fare miglioramenti a casa.

L’asporto

• Le politiche HO-8 forniscono copertura per le case più vecchie (40 anni o più, in genere).
• HO-8 assicurazione casa non copre come molti pericoli come HO-3 politiche.
• Le politiche HO-8 in genere pagano il valore effettivo in contanti della tua casa, spesso non abbastanza per coprire tutti i costi di ricostruzione.
• Le politiche HO-8 non coprono i danni da terremoti o inondazioni o i danni comuni causati dalle tempeste invernali.

Le politiche HO-8 non forniscono la protezione assicurativa domestica più completa in quanto copre meno pericoli rispetto alla politica HO-3 più popolare e di solito non fornisce una copertura sufficiente per ricostruire la tua casa. Le politiche HO – 8 sono una buona scelta per le persone che possiedono case più vecchie, con sistemi domestici originali e case nel registro storico.

In genere, le politiche HO-8 forniscono le stesse coperture delle politiche HO-3, tra cui abitazione, pagamenti medici, altre strutture, responsabilità personale e coperture di proprietà personali. La quantità di copertura di cui hai bisogno può dipendere dal valore e dai costi di sostituzione dei tuoi effetti personali, insieme alle funzionalità della tua casa. Principali compagnie di assicurazione offrono diversi tipi di coperture opzionali per massimizzare la copertura di responsabilità e proteggere i vostri beni più preziosi.