Come funziona un gruppo di conservazione del rischio?

La conservazione del rischio può colmare il divario per coloro che soffrono di costi elevati di responsabilità.

Allison Landa09/18/19September 18, 2019·Inserzionista Divulgazione

Se stai trovando a prezzi ragionevoli assicurazione di responsabilità difficile da ottenere, si può essere sia frustrato e preoccupato. È qui che entrano in gioco i gruppi di conservazione del rischio.

Che cosa sono i gruppi di conservazione del rischio?

Gruppi di ritenzione del rischio sono stati fondati al fine di fornire una soluzione di mercato per le imprese che stavano avendo problemi a ottenere la copertura assicurativa. Si differenziano dalle compagnie di assicurazione tradizionali in quanto non hanno bisogno di ottenere una licenza per operare in qualsiasi stato diverso da quello in cui sono noleggiati. Poiché si tratta di società mutue di proprietà dei membri, possono essere concessi in licenza come assicuratore reciproco standard o assicuratore vincolato, il che significa che sono interamente di proprietà e controllati da coloro che assicurano.

Legiferato per la prima volta nel 1981, i gruppi di conservazione dei rischi erano inizialmente limitati a coprire i rischi delle operazioni completate e la responsabilità da prodotto. Il concetto è stato successivamente ampliato in 1986 quando il paese era nel bel mezzo di una crisi assicurativa che bloccava molte aziende dall’ottenere una copertura di responsabilità: la legge sulla ritenzione del rischio di responsabilità è stata approvata per dare agli acquirenti un maggiore controllo del mercato.

Questo atto ha creato due gruppi:

• Conservazione del rischio, un conglomerato di proprietà dei membri che deve essere basato in uno stato specifico.
• Purchasing, un gruppo di acquirenti che uniscono le forze per acquistare la copertura di responsabilità da una compagnia assicurativa.

Mentre entrambi i gruppi mandato che i membri siano coinvolti in attività professionali simili, la differenza principale è che i membri di conservazione del rischio sono responsabili per l’emissione di politiche e quindi assumersi il rischio. Nel frattempo, i gruppi di acquisto acquistano la loro copertura da una compagnia assicurativa, che si assume il rischio stesso. Inoltre, i membri dei gruppi di conservazione del rischio finanziano la loro azienda, mentre i membri dell’acquisto non devono farlo. Infine, i gruppi sono regolati in modo diverso dalla legge statale e federale.

In che modo i gruppi di ritenzione del rischio differiscono dall’assicurazione tradizionale?

Mentre i gruppi di conservazione del rischio lavorano in modi che ricordano le compagnie assicurative tradizionali, i consumatori devono essere consapevoli delle differenze tra i due. Questi includono:

• Proprietà. Mentre le compagnie di assicurazione regolari sono di proprietà indipendente e gestito, gruppi di ritenzione del rischio sono creati e controllati dalle imprese. A loro volta, queste aziende ricevono copertura e hanno il potere di gestire i loro singoli problemi di gestione del rischio.
• Sorveglianza regolamentare. Gli assicurati assicurativi tipici sono coperti da una serie di protezioni legali, ma i membri dei gruppi di conservazione del rischio non godono della stessa sicurezza. Oltre alle leggi dello stato in cui si basa, i gruppi di conservazione del rischio sono esenti da tutte le leggi, regole, regolamenti o ordini che controllerebbero le loro attività.
• Responsabilità finanziaria. I proprietari di gruppi di conservazione del rischio devono fornire fondi sufficienti per coprire le perdite e sono tenuti a fornire al proprio stato di origine prove scritte di storia finanziaria, coperture assicurative e processi di sottoscrizione, tra le altre informazioni, al fine di ottenere una licenza.

I gruppi di ritenzione del rischio di solito si formano in settori che affrontano rischi estremamente elevati, come la negligenza. In effetti, la copertura di malpractice medica attualmente costituisce la maggior parte dell’attività del gruppo di ritenzione del rischio.

Esempio:

• Un gruppo di 400 aziende mediche hanno difficoltà ad ottenere una copertura assicurativa di responsabilità civile. In base a una combinazione di leggi federali e statali associate alla legge sulla ritenzione del rischio di responsabilità, formano un gruppo di ritenzione del rischio con sede nello stato del Missouri. Mettendo in comune le loro risorse, le imprese ottengono le coperture di responsabilità che erano difficili da trovare nel mercato assicurativo tradizionale.

Quali sono i vantaggi e gli svantaggi dei gruppi di conservazione del rischio?

I gruppi di conservazione del rischio possono essere vantaggiosi per i membri in diversi modi:

• Mentre gli assicurati devono mettere le finanze per coprire i crediti, mantengono anche tutti i profitti, piuttosto che le compagnie di assicurazione.
• I rinnovi non comportano aumenti o diminuzioni impreviste del premio.
• Se la vostra azienda è concesso in licenza in più di uno stato, non sarà necessario ottenere più licenze di assicurazione.
• La flessibilità integrata significa che la tua politica può soddisfare più da vicino le tue esigenze.
• Le perdite gravi sono limitate dalla presenza della riassicurazione, che limita il rischio.

Tuttavia, dovresti essere consapevole di alcuni degli svantaggi:

• Se un’azienda subisce una perdita, può aumentare i premi in tutto il resto del gruppo.
• Se un gruppo di conservazione del rischio fallisce, le aziende potrebbero perdere i loro fondi indipendentemente dal fatto che siano coinvolte in un determinato reclamo.
• Assicurazione di proprietà non è offerto.
• Problemi di conformità possono sorgere se gli stati di origine non possono monitorare l’attività del gruppo in altri stati.
• Le aziende potrebbero avere difficoltà a mettere le mani sui fondi che hanno investito in gruppi.
• La mancanza di un rating assicurativo certificato può rendere difficile dimostrare che un’azienda è finanziariamente responsabile.
• In quanto azienda, potresti non voler condividere le tue informazioni con altri.

Esempio:

• Un gruppo di 250 medici raggruppa le sue risorse per lanciare un gruppo di ritenzione del rischio. Tuttavia, non molto tempo dopo la fondazione del gruppo, un membro perde una causa di negligenza medica in cui il medico è accusato di diagnosticare in modo improprio un malato di cancro, accorciando così la vita del paziente. La perdita si traduce in premi in aumento del 2 per cento in tutto il gruppo-e se è abbastanza catastrofico, potrebbe comportare la chiusura del gruppo, causando membri a perdere i fondi che hanno contribuito. Le cause di negligenza medica sono una delle principali cause di fallimenti del gruppo di ritenzione del rischio.

I gruppi di ritenzione del rischio sono stabili?

Secondo l’analisi di Risk Retention Groups: Third Quarter 2018 report dell’agenzia di rating Demotech, le passività, la liquidità e le attività dei gruppi di risk retention sono aumentate dal secondo trimestre del 2017.

Tra gli altri risultati:

• Durante tutto l’anno tra il terzo trimestre 2017 e il terzo trimestre 2018, il surplus degli assicurati è aumentato del 4.2 per cento, o million 202.4 milioni, mentre allo stesso tempo le passività sono diminuite del 0.6 per cento. Demotech ha sostenuto che questi risultati mostrano che i gruppi di mantenimento del rischio dispongono di un capitale adeguato a fronte di un’economia turbolenta o di un aumento delle perdite.
• Mentre il numero totale di gruppi attivi di conservazione del rischio è sceso da 261 nel 2012 a 238 nel 2014, i livelli dei premi sono rimasti costanti e tale numero ha ricominciato ad aumentare entro il 2018.
• La liquidità del Gruppo Risk Retention per il terzo trimestre 2018, misurata in base alle passività verso cassa e alle attività investite, è stata del 67,3%. Demotech osserva che qualsiasi valore inferiore al 100 per cento è considerato positivo in quanto è indicativo di più di un dollaro di attività liquide nette per ogni dollaro di passività.
• Tuttavia, i gruppi di ritenzione del rischio sono stati considerati non redditizi per tutto il terzo trimestre 2018 per quanto riguarda gli utili e le perdite di sottoscrizione. Collettivamente, è stata segnalata una perdita di sottoscrizione aggregata di $66,7 milioni, con un utile netto di investment 205,9 milioni e un utile netto di $132.3 milioni. Ciò si è tradotto in un rapporto di perdita di 77.8 per cento attraverso il terzo trimestre 2018.

Nel complesso, Demotech conclude che i gruppi di ritenzione del rischio sono una buona scommessa nonostante l’incertezza nel campo politico ed economico, con rapporti finanziari ragionevoli date le fluttuazioni nel tempo.

Come viene creato un gruppo di conservazione del rischio?

Uno studio di fattibilità è un primo passo importante nella creazione di un gruppo di conservazione del rischio. Qui vengono valutate le attuali soluzioni assicurative delle aziende partecipanti, raccogliendo informazioni tra cui:

• Premi, perdite e franchigie per le scelte assicurative correnti
• Informazioni aziendali come numeri e sedi del personale
• Valutazioni sul fatto che una dimensione minima del gruppo e un premio minimo (di solito circa $5 milioni) possano essere raggiunti al fine di rendere il gruppo vitale

All’interno dello studio di fattibilità si trova un’analisi comparativa. Si tratta di una ripartizione delle perdite medie rispetto ai premi negli ultimi cinque anni o più rispetto ai costi associati a un nuovo gruppo di mantenimento del rischio. Se i premi per il gruppo superano il mercato, la formazione di un nuovo gruppo di mantenimento del rischio può essere considerata inefficiente.

Da lì, i fornitori di servizi sono nominati—in particolare, una società di gestione di sottoscrizione e una società di riassicurazione.

Un gestore di sottoscrizione:

• Raccoglie premi
• Questioni politiche
• Offerte con pretese
• Crea una sottoscrizione manuale e linee guida
• Gestisce la contabilità
• Consiglia di altri fornitori di servizi
• Negozia con i riassicuratori e riassicurazione intermediari

L’intermediario di riassicurazione:

• Disegni di riassicurazione programma per soddisfare il trasferimento del rischio di obiettivi
• Processi sinistri e premi
• Consente di raccogliere informazioni per i riassicuratori
• Artigianato presentazioni di affinare e di riassicurazione di copertura
• È responsabile per il rapporto tra il riassicuratore e il rischio di ritenzione di gruppo

associati, fornitori di servizi, spesso, consulenti, revisori dei conti, e la perdita di controllo di specialisti.

Come sono regolamentati i gruppi di conservazione del rischio?

I gruppi di conservazione del rischio sono esenti da tutte le norme, i regolamenti e le leggi statali diversi dallo stato in cui sono noleggiati. Inoltre, i gruppi di conservazione del rischio non devono registrarsi ai sensi delle leggi federali sui titoli o delle leggi statali Blue Sky.

Detto questo, qualsiasi stato degli Stati Uniti ha il diritto di richiedere a un gruppo di conservazione del rischio di:

• Seguire per la liquidazione delle pratiche
• Accettare finanziaria in esame da parte di un altro stato, i commissari dovrebbero questione non hanno già iniziato il processo di
• Rispettare le leggi dello stato sulla pratica del commercio
• Collaborare con la delinquenza o di scioglimento degli ordini
• Pagare le tasse applicabili e premi

Comunque, stati in cui il Rischio di Ritenzione Gruppi non sono domiciliati sapere su assicurazione relativi servizi, attività di investimento, la gestione, il funzionamento, le tariffe e le coperture, le forme o le attestazioni e la perdita di controllo dell’amministrazione.

Conclusione

Gruppi di ritenzione del rischio esistono per affrontare la difficoltà alcune imprese possono incontrare quando si tratta di ottenere l’assicurazione di responsabilità civile. Mentre sono vantaggiosi in quanto forniscono una soluzione di mercato per queste imprese, in particolare nei momenti in cui l’assicurazione è difficile permettersi o semplicemente difficile da trovare, tenere a mente che sono ancora soggetti a determinati regolamenti statali come anti-frode o clausole di non discriminazione. Inoltre, i gruppi di ritenzione del rischio spesso si trovano sul gancio per fornire uno sguardo più profondo nel loro quadro finanziario per dimostrare la loro solvibilità. In altre parole, lasciare che il compratore attenzione.