Come funziona un mutuo deplezione Asset

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Harry Jensen, di Fiducia Mutuo Esperto con più di 45 Anni di Esperienza

Aggiornato novembre 7, 2020

Bene esaurimento mutui, noto anche come attività di dissipazione di mutui, consentono ai mutuatari di utilizzare attività liquide per qualificarsi per un mutuo. Asset depletion mutui sono buoni per i mutuatari con reddito relativamente minimo o nessun lavoro verificabile, ma attività significative come fondi in una banca, investimento o conto pensionistico. Esempi di mutuatari potenzialmente applicabili includono i lavoratori autonomi, pensionati (o quasi pensionati) e ricchi.

La meccanica specifica di un mutuo depletion asset variano da creditore e programma, ma generalmente funzionano allo stesso modo. Istituti di credito utilizzano una formula per calcolare il reddito che potrebbe essere generato esaurendo un borrowerâ € ™s attività liquide su un determinato periodo di tempo e utilizzare quel reddito per determinare un borrower’s capacità di qualificarsi per un mutuo. Il termine â € œasset depletion” viene utilizzato perché il creditore presuppone che il mutuatario potrebbe vendere, o liquidare, i suoi beni nel corso del tempo per pagare il mutuo.

Il reddito derivato dalla formula di esaurimento delle attività viene aggiunto ad altri redditi che il mutuatario può guadagnare come salari di lavoro o sicurezza sociale per calcolare il rapporto debito-reddito che il creditore applica per determinare quale ipoteca di dimensioni il mutuatario può permettersi. Un mutuatario può avere attività significative, ma se il lender’s asset deplezione formula non produce reddito sufficiente il mutuatario non può qualificarsi per l’importo del prestito desiderato. I rapporti debito / reddito del mutuatario per l’ipoteca sull’esaurimento delle attività variano, ma generalmente vanno tra il 40% e il 50%. Si prega di notare che se un mutuatario genera reddito significativo dal suo patrimonio, ad esempio dai dividendi, allora quel reddito può essere sottratto dal reddito di esaurimento delle attività, quindi non c’è un doppio conteggio. In questo scenario, il reddito da dividendo è ancora utilizzato per aiutare il mutuatario a qualificarsi, ma non è considerato parte dell’equazione di esaurimento delle attività.

È importante evidenziare che con un’ipoteca di esaurimento delle attività il mutuatario non è effettivamente tenuto a vendere qualsiasi attività nel corso del prestito. Inoltre, il mutuatario non è in realtà impegnando tutte le attività come garanzia per il mutuo in modo che non sono legati o limitato dopo il mutuo si chiude

I migliori istituti di credito per i prestiti asset depletion includono le banche sia con prestiti ipotecari e operazioni di private banking che stanno cercando di far crescere i loro beni in gestione come First Republic o Boston Private. Queste banche possono offrire sconti più significativi tasso ipotecario se si sposta alcuni o tutti i vostri beni a loro. Altri istituti di credito ipotecario depletion asset includono più grandi banche nazionali come Wells Fargo, Citibank, Bank of America e Chase, nonché istituti di credito di portafoglio, che sono banche che detengono mutui sui loro bilanci invece di venderli.

Ti consigliamo di contattare più istituti di credito nella tabella sottostante per determinare se offrono mutui per l’esaurimento delle risorse e per richiedere i requisiti del programma e le condizioni del prestito, incluso l’importo massimo del prestito, il tasso di interesse e i costi di chiusura. Linee guida di prestito e prezzi variano a seconda del creditore, quindi è importante confrontare più proposte per trovare il mutuo depletion asset che meglio soddisfa le vostre esigenze.

L’idoneità delle attività varia a seconda del creditore, ma in generale la maggior parte delle attività liquide sono idonee. Gli esempi includono:

• Controllo e conti di risparmio
• conto di Investimento con azioni, obbligazioni, fondi comuni, Etf
• conto di mercato monetario
• Certificato di deposito (CD)
• conti di vecchiaia, come il 401(k), IRA, SETTEMBRE, KEOGH può essere considerato secondo borrower’s di età e le eventuali penalità applicate per l’accesso a fondi nel conto. Alcuni istituti di credito possono dare un mutuatario parziale o nessun credito per le attività in conti pensionistici se il mutuatario non è di, o vicino, l’età pensionabile

Essere sicuri di confermare un lenderâ € ™s politica di ammissibilità conto e il valore dei vostri beni ammissibili secondo tale politica prima di selezionare un creditore

Esistono due approcci di base per determinare il reddito da esaurimento delle attività come descritto di seguito. Rivedere gli esempi qui sotto ed essere sicuri di confermare l’approccio un creditore utilizza per calcolare reddito deplezione asset prima di andare avanti con l’applicazione.

In genere solo i prestiti occupati dal proprietario per residenze primarie o secondarie / vacanze sono ammissibili per il programma. Alcuni istituti di credito offrono mutui depletion asset per investimenti immobiliari, ma sono relativamente rari. Alcuni istituti di credito possono anche richiedere un rapporto LTV (loan-to-value) inferiore del 70% rispetto al rapporto LTV massimo 80% – 90% per molti programmi di mutuo tradizionali. I mutuatari devono in genere avere un punteggio minimo di credito di 620 – 680 a qualificarsi per un mutuo depletion asset. Per dimostrare la prova delle attività, i mutuatari sono tenuti a fornire estratti conto mensili correnti e storici oltre a documenti finanziari personali standard come dichiarazioni dei redditi e buste paga, se applicabile.

La maggior parte dei finanziatori non richiedono ai mutuatari di spostare le loro attività al creditore al fine di qualificarsi per un mutuo depletion asset, ma in molti casi i mutuatari possono essere in grado di ottenere un tasso di interesse più basso spostando alcuni o tutti i loro beni. Sconti tasso di interesse variano a seconda del creditore, ma la dimensione dello sconto di solito dipende dalla quantità di denaro che il mutuatario si muove al creditore.

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