Posso prendere in prestito dal mio 401 (k) per comprare una casa?

L’acquisto di una casa è un grande investimento finanziario. E anche se non hai i soldi per acquistare una casa a titolo definitivo, probabilmente avrai ancora bisogno di soldi a portata di mano per un acconto.

Se non hai risparmiato per un acconto, tuttavia, potresti considerare altri modi per ottenere l’accesso ai soldi di cui hai bisogno ora, incluso il tuo 401(k). Questo perché alcuni 401 (k) piani consentono di prendere in prestito denaro dai vostri risparmi per la pensione e pagare indietro nel tempo.

Ma anche se non avete intenzione di andare in pensione in qualunque momento presto, prendendo un prestito dal vostro 401(k) può venire con grandi inconvenienti, come perdere la potenziale crescita degli investimenti. Quindi, prima di immergerti nel tuo gruzzolo, considera se è davvero l’opzione migliore per te.

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• Posso prendere un prestito 401 (k) per comprare una casa?
• Dovrei effettivamente considerare un mutuo per la casa 401 (k)?
• Dovrei invece effettuare un prelievo 401 (k)?
• Quali sono le mie alternative?

Posso prendere un prestito 401(k) per comprare una casa?

Mentre non tutti i 401 (k) piani consentono di prendere un prestito dal tuo conto, un buon molti lo fanno. Vanguard ha riferito che in 2018, 78% dei suoi piani 401(k) ha permesso ai partecipanti di prendere in prestito dai loro conti pensionistici.

Verifica con il tuo sponsor del piano per vedere cosa è permesso. Se il vostro piano di pensionamento permette di prendere un prestito dal vostro 401(k), si può essere in grado di utilizzare quei soldi per un acconto casa o costi di chiusura.

Una distinzione importante da notare: non è possibile prendere in prestito denaro da un IRA.

Qui ci sono alcune cose da considerare prima di prendere un 401(k) mutuo per la casa.

Come funziona un prestito 401(k)?

Limiti di prestito

Anche se il tuo piano 401(k) consente prestiti, c’è un limite su quanto puoi prendere in prestito — in genere fino al 50% del tuo saldo acquisito, con un importo massimo del prestito di $50.000.

Supponiamo che tu abbia un saldo acquisito di $130.000 nel tuo account 401 (k). In questo scenario, non sarebbe in grado di prendere in prestito l’intero 50%, o $65.000, del saldo acquisito. Il massimo che si sarebbe in grado di prendere in prestito sarebbe $50.000.

Alcuni piani fanno un’eccezione alla regola del 50%, anche se non sono tenuti a: Se il 50% del saldo del conto acquisito è inferiore a $10.000, il piano potrebbe consentire di prendere in prestito fino a $10.000.

Di solito è necessario rimborsare il prestito entro cinque anni. Ma se si utilizza il 401 (k) mutuo per la casa per comprare una casa che verrà utilizzato per la vostra residenza primaria, alcuni piani possono dare più di cinque anni.

Contributi pensionistici sospesi

Prima di prendere un mutuo per la casa 401(k), pensa ai tuoi obiettivi finanziari a lungo termine e ai tuoi obiettivi a breve termine.

Se riduci i contributi al tuo conto pensionistico mentre stai rimborsando il prestito, potresti perdere una preziosa opportunità di risparmiare per la pensione, perché puoi contribuire solo fino al limite di contribuzione federale. In cima a quello, se si smette di contributi del tutto, potrai anche perdere su eventuali contributi datore di lavoro-matching.

Rimborso se si lascia il tuo lavoro

Se si pensa che si vorrà lasciare il vostro lavoro nei prossimi anni, rivedere ciò che il vostro piano dice circa 401(k) rimborso del prestito se si lascia. Alcuni piani 401 (k) richiedono di rimborsare l’intero saldo del prestito se si lascia (o si perde) il lavoro.

Se non si rimborsare il prestito per intero, l’importo non pagato sarà trattato come un prelievo dal tuo conto pensionistico. Ti verrà richiesto di pagare l’imposta sul reddito sulla distribuzione — e se hai meno di 59 ½ o non si incontrano un’altra esenzione, è possibile che venga addebitata una penalità del 10%.

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Dovrei effettivamente considerare un mutuo per la casa 401 (k)?

Se o non si dovrebbe prendere un 401 (k) prestito per contribuire a pagare per l’acquisto di casa è una decisione personale, ma ci sono un paio di cose a cui pensare prima di fare.

• Si qualificano per un mutuo senza il prestito? Utilizzando un 401 (k) per allungare finanziariamente e ottenere un mutuo che è più di quanto si può permettere probabilmente non è una buona idea. Potresti avere difficoltà a rimborsare il prestito, che potrebbe metterti in una situazione finanziaria precaria.
• Quale ritorno sull’investimento rinuncerai? Quando si prende in prestito denaro dal vostro 401 (k), che il denaro non è più seduto nel tuo conto pensionistico con la possibilità di un ritorno sul vostro investimento — si potrebbe essere perdendo anni di crescita degli investimenti per ogni anno è necessario rimborsare il prestito.
• Il prestito ti aiuterà a qualificarti per un tasso di interesse più basso sul tuo mutuo o ad eliminare la tua necessità di PMI? Se è possibile risparmiare denaro nel lungo periodo pagando un tasso di interesse più basso o non pagare l’assicurazione ipotecaria privata, o PMI, un mutuo per la casa 401(k) potrebbe avere senso. Ma dovrai fare i conti per la tua situazione particolare-se non sei sicuro, pensa a consultare un pianificatore finanziario per aiutare a scricchiolare i numeri.

Dovrei invece effettuare un prelievo 401(k)?

Prelevare denaro dal tuo 401 (k) prima del pensionamento, al contrario di prendere in prestito da esso, di solito è una cattiva mossa finanziaria. Non solo si prende i soldi che hai investito per i vostri anni d’oro — lasciando con meno per la pensione — si può essere colpito con una penalità di ritiro anticipato.

A meno che tu non abbia 59½ o non abbia diritto a un’altra eccezione, dovrai pagare le tasse sull’importo prelevato, più una penalità del 10%. Anche se tale sanzione può essere revocata su un massimo di $10.000 ritirato da un tradizionale, semplice o Roth IRA se si utilizza il denaro per comprare, costruire o ricostruire la vostra prima casa.

Se si verificano difficoltà finanziarie, il piano può offrire la possibilità di un ritiro disagio. Dovrai comunque pagare le tasse sull’importo del prelievo e potresti anche dover pagare la penalità del 10%. Ma l’importo che si prende per un ritiro disagio non può essere rimborsato al vostro piano di pensionamento come un 401(k) prestito può.

Quali sono le mie alternative?

Se si decide che un prestito 401(k) non è la scelta migliore, ci sono diverse alternative che possono aiutare a acquistare una casa.

Acconto assistenza

Sei una prima volta o a basso reddito homebuyer? Si potrebbe beneficiare di assistenza acconto attraverso un programma statale o locale. Ad esempio, la Connecticut Housing Finance Authority offre un prestito di acconto, di solito tra il 3% e il 3,5% del prezzo di acquisto.

Aiuto dalla famiglia

Puoi usare i regali dei membri della famiglia per aiutarti a trovare abbastanza soldi per un acconto. Verificare con il vostro creditore su quale documentazione avrebbe bisogno per i fondi di acconto che hai ricevuto in dono.

Aspetta e risparmia

Mentre potresti voler comprare una casa ora, in alcuni casi potrebbe essere meglio aspettare e risparmiare abbastanza per un acconto in modo da non dover prendere in prestito denaro extra.

Rivedere il budget e vedere se ci sono aree in cui è possibile tagliare la spesa. Si può anche prendere in considerazione di guadagnare qualche reddito aggiuntivo sul lato per aiutare a ridurre il tempo necessario per risparmiare.

Quali sono le prospettive?

Se vuoi saperne di più sul fatto che un prestito 401(k) sia l’opzione giusta per te, è una buona idea rivedere come funziona il rimborso del prestito 401(k). Dovresti anche rivedere quanta casa puoi permetterti e guardare da vicino quanto costa comprare una casa dove vuoi vivere — in modo da non finire per prendere in prestito più di quanto tu possa riuscire a rimborsare.

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