Come genitore, aiutare a pagare per l’istruzione universitaria di tuo figlio può essere uno dei più grandi investimenti finanziari che tu abbia mai fatto. Per l’anno accademico 2018-19, il costo medio di tasse scolastiche, tasse e vitto e alloggio per gli studenti universitari variava da $21,370 presso college e università pubblici di quattro anni a $48,510 presso università private.
Nel frattempo, il 57% dei genitori ha meno di $10.000 salvati per il college. Un piano di risparmio del college 529 può aiutarti a recuperare i risparmi persi mentre ti godi alcuni vantaggi fiscali. Ma non è l’unico modo per risparmiare per le future spese di istruzione.
Un’alternativa è l’utilizzo di un legame di risparmio per la pianificazione del college. Le obbligazioni di risparmio possono offrire tassi di interesse prevedibili e stabilità, ma potrebbero non essere adatte alle esigenze finanziarie di ogni genitore (o studente). Se stai pensando di obbligazioni di risparmio per il college, prendere tempo per valutare i pro ei contro.
Vantaggi dell’utilizzo di obbligazioni di risparmio per il College
Ci sono due tipi di obbligazioni di risparmio per la pianificazione del college: Serie EE e Serie I obbligazioni. Le obbligazioni serie EE hanno una garanzia sostenuta dal governo per raddoppiare il loro valore rispetto alla loro durata iniziale. Le obbligazioni serie I, d’altra parte, possono offrire un tasso di rendimento fisso che si adatta all’inflazione nel tempo.
In breve, il vantaggio chiave dell’utilizzo di obbligazioni per il college è che sono stabili, sicuri e si può valutare la quantità di interessi attivi che genereranno per i costi del college. Quando si investe denaro in fondi comuni di investimento attraverso un piano 529, in confronto, tali fondi sono esposti al rischio di mercato. Da un lato, i fondi comuni di investimento hanno il potenziale per produrre guadagni più elevati, ma c’è una maggiore possibilità che si potrebbe perdere denaro rispetto a investire in obbligazioni.
Un altro vantaggio è che i guadagni sulle obbligazioni sono di solito esenti da tasse se li stai usando per pagare le spese di istruzione superiore. Un piano 529 offrirebbe anche prelievi con agevolazioni fiscali, ma se si stesse toccando qualcosa come un conto di intermediazione imponibile per aiutare a pagare per il college, i guadagni sarebbero soggetti a imposta sulle plusvalenze. A questo proposito, le obbligazioni hanno un vantaggio, dal momento che i ritiri di istruzione qualificata non aumenteranno la bolletta fiscale.
Le obbligazioni offrono anche flessibilità, poiché è possibile acquistare più obbligazioni in quantità variabili con date di scadenza diverse. È possibile creare una scala legame personalizzato, che può contribuire a rendere la pianificazione dei tempi per i prelievi universitari legati più facile.
Perché le obbligazioni potrebbero non essere l’ideale per la pianificazione del College
Mentre le obbligazioni possono offrire sicurezza e sicurezza, mancano del potenziale di guadagno di altri investimenti, come fondi comuni di investimento o fondi target-date che potresti trovare in un piano 529 o Coverdell ESA. Da novembre 2020 ad aprile 2021, il rendimento composito delle obbligazioni Serie I è dell ‘ 1,68%.
Questo è un tasso di rendimento decente, ma potresti avere un rendimento paragonabile parcheggiando i tuoi soldi in un conto di risparmio online o certificato di deposito. Un conto di risparmio o CD potrebbe essere più accessibile di un legame. Con conti di risparmio, è possibile effettuare fino a sei prelievi al mese senza incorrere in una penalità.
Con i CD, è possibile scegliere tra termini di scadenza che vanno da un mese a 10 anni. Se necessario, è possibile ritirare da un CD prima della data di scadenza; ti basta pagare una penale di ritiro anticipato per farlo.
I benefici fiscali dei titoli di risparmio per il college si estendono solo fino ad ora, il che è un altro aspetto negativo di cui essere consapevoli. Se le obbligazioni sono utilizzati per qualcosa di diverso da spese di istruzione qualificati, l’interesse guadagnato sarebbe imponibile. L’esclusione per l’imposta sugli interessi anche fasi in base al reddito, quindi se sei un percettore più alto non si può realizzare alcun beneficio fiscale a tutti utilizzando obbligazioni di risparmio per il college.
Considera ogni opzione di risparmio del College
Le obbligazioni di risparmio possono essere utili nella pianificazione delle spese del college, ma potrebbe non essere saggio mettere tutte le tue uova di risparmio in un paniere. Invece, considera gli altri modi in cui devi risparmiare e pagare le spese del college.
Che include guardando 529 piani, conti Coverdell, conti di risparmio online, e CD. Mentre tecnicamente uno strumento di pianificazione della pensione, un Roth IRA può anche fare doppio dovere come un luogo per riporre i risparmi del college su una base fiscale avvantaggiata.
Quando si confrontano diversi veicoli di risparmio, considerare se ci sono limiti su quanto è possibile risparmiare. Con un Coverdell ESA, per esempio, si è limitato a contribuire $2.000 all’anno fino a quando il bambino compie 18 anni. Successivamente, non sono ammessi nuovi contributi. Con un piano 529, d’altra parte, si potrebbe contribuire fino al limite di esclusione fiscale annuale regalo ogni anno. Per il 2021, questo è $15.000 per bambino, per genitore.
Considera il tuo lasso di tempo per la pianificazione del college. Se i vostri figli sono ancora neonati, quindi un legame di risparmio con una data di scadenza più lunga potrebbe avere senso. D’altra parte, se il legame non maturerà fino a quando non si sono già iscritti o laureati al college, non avrebbe molto senso.
Infine, considerare i benefici fiscali e potenziali svantaggi fiscali di diverse opzioni di risparmio. Se si prende i soldi da un piano 529 per qualcosa di diverso da spese di istruzione qualificati, che il ritiro sarebbe completamente imponibile. Con un Coverdell ESA, è necessario ritirare tutti i soldi entro il 30 ° compleanno del bambino o affrontare una forte sanzione fiscale.
