부모로서,자녀의 대학 교육비를 지불하는 것을 돕는 것은 당신이 이제까지 만들 것이다 가장 큰 금융 투자 중 하나가 될 수 있습니다. 2018-19 학년도에 학부생의 평균 수업료,수수료 및 숙식 비용은 공립,4 년제 대학 및 대학에서$21,370 에서 사립 대학에서$48,510 까지 다양했습니다.
한편,부모의 57%는 대학을 위해$10,000 미만을 저축했습니다. 529 대학 저축 계획은 몇 가지 세금 혜택을 즐기면서 당신이 잃어버린 지상 저축을 만들 수 있습니다. 그러나 미래의 교육 비용을 절약 할 수있는 유일한 방법은 아닙니다.
한 가지 대안은 대학 계획에 저축 채권을 사용하는 것입니다. 저축 채권은 예측 가능한 금리와 안정성을 제공 할 수 있지만 모든 부모(또는 학생)의 재정적 요구에 적합하지 않을 수 있습니다. 당신이 대학 저축 채권을 고려하는 경우,장단점을 무게 시간이 걸릴.
대학 저축 채권 사용의 이점
대학 계획을위한 저축 채권에는 두 가지 유형이 있습니다. 채권은 초기 채권 기간 동안 가치를 두 배로 정부 지원 보증을. 시리즈 나 채권,다른 한편으로는,시간이 지남에 따라 인플레이션과 조정 반환의 고정 금리를 제공 할 수 있습니다.
요컨대,대학에 채권을 사용하는 주요 이점은 안정적이고 안전하며 대학 비용에 대해 얼마나 많은이자 수익을 창출 할 수 있는지 측정 할 수 있다는 것입니다. 당신이 529 계획을 통해 뮤추얼 펀드에 돈을 투자 할 때,비교,그 자금은 시장 위험에 노출되어있다. 한편,뮤추얼 펀드는 높은 수익을 얻을 수있는 잠재력을 가지고 있지만 채권에 투자에 비해 돈을 잃을 수있는 더 큰 가능성이있다.
또 다른 장점은 당신이 고등 교육 비용을 지불하기 위해 그들을 사용하는 경우 채권에 대한 수입은 일반적으로 면세입니다. 529 계획은 세금 혜택 인출을 제공 할 것입니다하지만 당신은 대학을 지불 할 수 있도록 과세 중개 계정 같은 것을 도청 한 경우,실적은 양도 소득세의 대상이 될 것입니다. 자격을 갖춘 교육 인출 세금 계산서를 증가하지 않기 때문에 그 점에서,채권은 우위를 가지고있다.
당신이 다른 만기 날짜와 다양한 양의 여러 채권을 구입할 수 있기 때문에 채권은 유연성을 제공합니다. 당신은 쉽게 대학 관련 인출 타이밍을 계획하는 데 도움이 될 수있는 사용자 정의 채권 사다리를 만들 수 있습니다.
왜 채권은 대학 계획에 적합하지 않을 수 있습니다
채권은 안전과 보안을 제공 할 수 있지만,그들은 당신이 529 계획 또는 커버델 전자 연구소에서 찾을 수있는 뮤추얼 펀드 또는 목표 날짜 펀드와 같은 다른 투자의 수익 잠재력이 부족하다. 2020 년 11 월부터 2021 년 4 월까지 시리즈 1 채권의 복합 수익률은 1.68%입니다.
그 수익의 괜찮은 속도,하지만 당신은 온라인 예금 계좌 또는 예금 증서에 돈을 주차하여 비교 수율을 가질 수있다. 예금 계좌 또는 카드뮴 채권 보다 더 액세스할 수 있습니다. 저축 예금 계좌로,당신은 벌금을 들이지 않고 한 달에 여섯 인출을 할 수 있습니다.
한 달에서 10 년까지의 만기 기간 중에서 선택할 수 있습니다. 필요한 경우,당신은 앞서 만기일 카드뮴 탈퇴 할 수 있습니다;당신은 그렇게에 대한 조기 인출 벌금을 지불 할 것이다.
대학 저축 채권의 세금 혜택은 지금까지 확장,이는 알아야 할 또 다른 단점이다. 채권은 자격 갖춘된 교육 비용 이외의 아무것도 사용 하는 경우 관심 적립 과세 될 것 이다. 이자에 대한 세금에 대한 제외는 소득에 따라 밖으로 단계,그래서 당신은 더 높은 소득자 인 경우에 당신은 대학에 대한 저축 채권을 사용하여 전혀 세금 혜택을 실현하지 않을 수 있습니다.
모든 대학 저축 옵션을 고려
저축 채권은 대학 비용 계획에 유용 할 수 있지만 한 바구니에 모든 저축 계란을 넣어 현명하지 않을 수 있습니다. 대신,저장 하 고 대학 비용에 대 한 지불 해야 하는 다른 방법을 고려 하십시오.
여기에는 529 개의 플랜,커버델 계좌,온라인 저축 계좌 및 현금 인출기가 포함됩니다. 기술적으로 은퇴 계획 도구 동안,로스 아이라는 세금 혜택 기준으로 대학 저축을 은닉 할 수있는 장소로 이중 의무를 수행 할 수 있습니다.
다른 저축 차량을 비교할 때 얼마나 절약 할 수 있는지에 대한 제한이 있는지 고려하십시오. 예를 들어,자녀가 18 세가 될 때까지 연간 2,000 달러를 기부하는 것으로 제한됩니다. 그 후에는 새로운 기여가 허용되지 않습니다. 529 계획으로,다른 한편으로는,당신은 매년 연간 증여세 제외 제한까지 기여할 수있다. 2021 년에는 부모 당 자녀 당$15,000 입니다.
대학 계획을위한 시간 프레임을 고려하십시오. 자녀가 여전히 유아 인 경우,더 긴 만기일을 가진 저축 채권은 의미가 있습니다. 다른 한편으로,만약 채권이 이미 대학에 등록하거나 졸업 할 때까지 성숙하지 않는다면,그것은별로 의미가 없을 것입니다.
마지막으로,세금 혜택과 다른 저축 옵션의 잠재적 인 세금 단점을 고려하십시오. 당신이 자격을 갖춘 교육 비용 이외의 아무것도 529 계획에서 돈을 가지고가는 경우에,그 철수는 완전히 과세 될 것이다. 당신은 아이의 30 번째 생일에 의해 모든 돈을 인출하거나 가파른 세금 벌금에 직면해야합니다.
