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자산 고갈 저당이 일하는 까 라고
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대체 모기지 란 무엇입니까?
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해리 젠슨,신뢰할 수있는 모기지 전문가 45+경험의 년
업데이트 11 월 7, 2020
프로그램 개요
자산 소산 모기지라고도 알려진 자산 고갈 모기지는 차용자가 모기지 자격을 얻기 위해 유동 자산을 사용할 수있게합니다. 자산 고갈 모기지는 상대적으로 최소한의 소득 또는 검증 가능한 고용 하지만 은행,투자 또는 퇴직 계정에 자금 등 중요 한 자산 대출에 대 한 좋은. 잠재적으로 적용 가능한 차용자의 예로는 자영업자,은퇴 한(또는 거의 은퇴 한)부유층이 있습니다.
자산 고갈 모기지의 특정 역학 대출 및 프로그램에 따라 다릅니다 하지만 그들은 일반적으로 같은 방식으로 작동 합니다. 대출 기관은 고정 된 기간 동안 차입자의 유동 자산을 고갈시켜 생성 될 수있는 소득을 계산하는 공식을 사용하고 그 소득을 사용하여 차입자가 모기지를받을 수있는 능력을 결정합니다. 대출 기관은 차용인이 모기지 비용을 지불하기 위해 시간이 지남에 따라 자신의 자산을 판매하거나 청산 할 수 있다고 가정하기 때문에 사용됩니다.
자산 고갈 공식에서 파생 된 소득은 차용자가 고용 임금 또는 사회 보장과 같은 다른 소득에 추가되어 부채 대 소득 비율을 계산하기 위해 대출 기관이 차용자가 감당할 수있는 모기지의 크기를 결정하기 위해 적용합니다. 차용 상당한 자산을 가질 수 있습니다 하지만 렌 더의 자산 고갈 수식 충분 한 소득을 얻을 하지 않는 경우 차용 원하는 대출 금액에 대 한 자격이 되지 않을 수 있습니다. 자산 고갈 모기지에 대한 차용 부채 대 소득 비율은 다양하지만 일반적으로 40%에서 50%사이입니다. 차용인이 배당금에서 그의 혹은 그녀의 자산에서 뜻깊은 소득을,생성하는 경우에,그 소득은 자산 고갈 소득에서 감산될지도 모른다 그래서 두 배 세는 것을 주의하십시오. 이 시나리오에서는 배당 소득은 여전히 차용 자격을 돕기 위해 사용되지만 자산 고갈 방정식의 일부로 간주되지 않습니다.
자산 고갈 저당으로 차용인이 실제로 대부의 과정에서 어떤 자산든지 판매할 것을 요구되지 않는다는 것을 강조하는 것이 중요하다. 게다가,차용인은 저당을 위해 방계 친족으로 실제적으로 어떤 자산을 다짐하고지 않 그래서 저당이
무슨 대금업자가 자산 고갈 저당을 제안한 닫은 후에 위로 묶거나 제한하지 않는가?
자산 고갈 대출을위한 최고의 대출 기관은 모기지 대출과 퍼스트 리퍼블릭이나 보스턴 프라이빗 등 관리하에 자산을 성장시키려는 프라이빗 뱅킹 운영을 모두 갖춘 은행을 포함합니다. 당신이 그들에게 자산의 일부 또는 전부를 이동하는 경우이 은행은 더 중요한 모기지 금리 할인을 제공 할 수 있습니다. 다른 자산 고갈 주택 담보 대출은 웰스 파고,씨티 은행,뱅크 오브 아메리카와 체이스뿐만 아니라 그들을 판매하는 대신 자신의 대차 대조표에 모기지를 보유 은행 포트폴리오 대출 등 큰,국립 은행을 포함한다.
아래 표의 여러 대출 기관에 연락하여 자산 고갈 모기지를 제공하는지 확인하고 최대 대출 금액,이자율 및 마감 비용을 포함한 프로그램 요구 사항 및 대출 조건을 요청하는 것이 좋습니다. 대출 지침 및 가격은 대출 기관에 따라 다르므로 귀하의 요구에 가장 잘 부합하는 자산 고갈 모기지를 찾기 위해 여러 제안을 비교하는 것이 중요합니다.
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레 르 테,니더 작센 3 월 현재 모기지 금리 25, 2021
자산의 어떤 종류의 자격이 있습니까?
자산 자격은 대출 기관에 따라 다르지만 일반적으로 대부분의 유동 자산은 자격이 있습니다. 예는 다음과 같습니다:
- 인/예금 계좌
- 투자 계정으로 주식,채권,상호 기금,ETFs
- 장
- 인증서(CD)
은퇴 계 401(k),IRA,SEP,키오는 고려될 수 있습에 따라 borrower’s age 및 처벌의 적용에 대한 액세스 펀드 계정에서. 일부 대출 기관은 차용인이 퇴직 연령이 아니거나 가까운 경우 퇴직 계좌의 자산에 대해 차용인에게 부분적 또는 전혀 크레딧을 제공 할 수 있습니다.
대출 기관을 선택하기 전에 렌더 계정 자격 정책 및 해당 정책에 따라 적격 자산의 가치를 확인하십시오.
자산 고갈 소득 공식은 어떻게 작동합니까?
아래에 요약된 바와 같이 자산 고갈 소득을 결정하는 두 가지 기본 접근법이 있습니다. 아래 예제를 검토 하 고 대출 응용 프로그램과 함께 앞으로 이동 하기 전에 자산 고갈 소득을 계산 하는 데 사용 하는 접근 방식을 확인 해야 합니다.
접근법 1:
차용 자격 순자산으로 나눈 값 360
- 접근법 1 예
- 계약금 및 마감 비용 후 차용 대상 순자산:$1,000,000
- 자산 고갈로 인한 월 소득: $1,000,000(적격 순자산)/360 개월=월 소득$2,778
- 일부 대출 기관은이 공식의 변형을 사용하여 적격 순자산에 20%~30%할인을 적용 할 수 있습니다
접근법 2:
적격 순자산과 투자 수익을 85 로 나눈 값을 차입자 연령에서 뺀 값입니다.
- 접근법 2 예:
- 계약금 및 마감 비용 후 차용 적격 순자산:$1,000,000
- 자산에 적용되는 투자 수익률:5.0%
- 차용 연령: 65
- 자산 고갈로 인한 월 소득:$1,000,000(적격 순자산)@5.0%(수익률)/240(85-65(차용인 연령)=20 년*연간 12 개월)=월 소득$6,600
- 자산에서 추가 월 소득을 계산하는 것은 모기지에 대한 월별 지불액을 계산하는 것과 유사하다는 점에 유의하십시오. 예를 들어,20 년 동안 5%의 수익률로 1,000,000 만 달러의 자산에 대해 월 소득은 6,600 달러입니다. 이 접근법은 차용인의 자산에 투자 수익을 적용하기 때문에 차용인에게 유익합니다.
- 그러나 대출 기관은 차용인의 자산 고갈에 큰 영향을 줄 수있는 투자 수익에 대해 서로 다른 이자율을 사용할 수 있습니다 소득
- 이 접근법은 또한 고령 차용인에게 유리하지만 대출자의 자산 고갈에 큰 영향을 줄 수 있습니다.더 젊은 차용인에게 그것은 달의 더 많은 수에 의하여 소득을 분할하기 때문에
자산 고갈 모기지 자격 요건
일반적으로 기본 또는 보조/휴가 주택에 대한 소유자 점유 대출 프로그램을받을 수 있습니다. 몇몇 대금업자는 투자 재산을 위한 자산 고갈 저당을 제안한다 그러나 상대적으로 드물다. 몇몇 대금업자는 또한 많은 전통적인 저당 프로그램을 위한 80%-90%최대 중위 비율 비교되는 70%의 더 낮은 대부 에 가치(중위 비율)비율을 요구할지도 모른다. 자산 고갈 저당을 위해 자격을 주기 위하여 차용인은 전형적으로 620-680 의 최소한도 신용 점수가 있어야 한다. 자산의 증거를 입증하기 위해,대출은 세금 환급 및 급여 명세서 등의 표준 개인 재무 문서뿐만 아니라 현재와 과거의 월별 계정 문을 제공해야합니다,해당되는 경우.
내가 사용하는 대출 기관에 내 자산을 이동해야합니까?
대부분의 대출 기관은 대출자가 자산 고갈 모기지 자격을 얻기 위해 자산을 대출 기관으로 옮길 것을 요구하지 않지만 대부분의 경우 차용자는 자산의 일부 또는 전부를 이동시켜 더 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다. 금리 할인은 대금업자에 의하여 변화한다 그러나 할인의 크기는 대금업자에게 차용인 움직임 금액에 흔하게 의존한다.
자산 고갈 모기지를 제공하는 최고 등급의 대출을 찾기 위해 프리 앤 클리어 대출 디렉토리를 사용합니다.
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저자에 관하여
2015 년 11 월 15 일(토)~2015 년 12 월 15 일(일) 그는 45 년 이상의 업계 경험을 가진 모기지 전문가입니다. 그의 경력을 통해 해리는 만족 한 차용자를 위해 수천 건의 대출을 마감했으며 이제 프리 앤 클리어에 대한 조언과 통찰력을 제공합니다. 해리는 허가한 저당 전문가(#236752)이다. 해리에 대한 자세한 내용
