Hoe werkt een risicogroep?

risicobehoud kan de kloof overbruggen voor mensen met hoge aansprakelijkheidskosten.

Allison Landa09 / 18 / 19September 18, 2019 * adverteerder Disclosure

Als u redelijk geprijsde aansprakelijkheidsverzekering moeilijk te verkrijgen, kunt u zowel gefrustreerd en bezorgd. Daar komen risicogroepen bij kijken.

Wat zijn risicogroepen?

risicogroepen werden opgericht om een marktoplossing te bieden voor bedrijven die moeite hadden om verzekeringsdekking te krijgen. Zij verschillen van de traditionele verzekeringsmaatschappijen in die zin dat zij geen vergunning behoeven te verkrijgen om in een andere staat te opereren dan die waarin zij zijn gecharterd. Aangezien deze onderlinge maatschappijen in eigendom zijn van leden, kunnen zij ofwel een vergunning krijgen als een standaard onderlinge verzekeraar of een captive verzekeraar, wat betekent dat zij volledig in eigendom zijn van en gecontroleerd worden door degenen die zij verzekeren.

bij de eerste wettelijke regeling in 1981 waren risicogroepen aanvankelijk beperkt tot het dekken van risico ‘ s van voltooide operaties en productaansprakelijkheid. Het concept werd later uitgebreid in 1986 toen het land was in het midden van een verzekeringscrisis het blokkeren van veel bedrijven uit het krijgen van aansprakelijkheidsdekking—de aansprakelijkheid risico retentie wet werd aangenomen om kopers meer markt controle te geven.

bij dit besluit zijn twee groepen ontstaan:

• risicobehoud, een conglomeraat in eigendom van leden dat in een bepaalde staat moet zijn gevestigd.
• Inkoop, een cluster van kopers die hun krachten bundelen om aansprakelijkheidsdekking te kopen bij een verzekeringsonderneming.

hoewel beide groepen het mandaat hebben om leden bij soortgelijke beroepsactiviteiten te betrekken, is het belangrijkste verschil dat risicobehoud leden verantwoordelijk zijn voor het opstellen van beleid en daardoor het nemen van risico ‘ s. Ondertussen, inkoopgroepen kopen hun dekking van een verzekeringsmaatschappij, die het risico zelf neemt. Daarnaast financieren leden van risicogroepen hun bedrijf, terwijl de inkoop van leden dit niet hoeft te doen. Ten slotte zijn de groepen verschillend gereguleerd door de staats-en federale wetgeving.

hoe verschillen risicogroepen van traditionele verzekeringen?

hoewel risicogroepen werken op een manier die doet denken aan traditionele verzekeringsmaatschappijen, moeten consumenten zich bewust zijn van de verschillen tussen beide. Deze omvatten:

• eigendom. Terwijl reguliere verzekeringsmaatschappijen onafhankelijk zijn en worden geëxploiteerd, worden risicogerelateerde groepen gecreëerd en gecontroleerd door bedrijven. Op hun beurt, die bedrijven krijgen dekking en zijn bevoegd om hun individuele Risicobeheer kwesties te behandelen.
• regelgevend toezicht. Typische verzekeringnemers worden gedekt door een reeks wettelijke bescherming, maar leden van risicogroepen genieten niet dezelfde zekerheid. Anders dan de wetten van de staat waarin het is gebaseerd, zijn risicogroepen vrijgesteld van alle wetten, regels, voorschriften of orders die hun activiteiten zouden controleren.
• financiële verantwoordelijkheid. Eigenaren van risicogerelateerde groepen moeten voldoende middelen ter dekking van verliezen en zijn verplicht om de thuisstaat schriftelijk bewijs van de financiële geschiedenis, verzekeringsdekking en acceptatieprocessen te verstrekken, onder andere informatie, om een licentie te krijgen.

risicogroepen vormen zich gewoonlijk in sectoren met extreem hoge risico ‘ s, zoals wanpraktijken. In feite, medische wanpraktijken dekking momenteel maakt het grootste deel van risico retentie Groep activiteit.

voorbeeld:

• een groep van 400 medische bedrijven heeft moeite met het verkrijgen van een aansprakelijkheidsverzekering. Onder een combinatie van federale en staatswetten in verband met de Liability Risk Retention Act, vormen ze een risicogroep gevestigd in de staat Missouri. Door hun middelen te bundelen, krijgen de bedrijven de aansprakelijkheidsdekking die moeilijk te vinden was op de traditionele verzekeringsmarkt.

Wat zijn de voor-en nadelen van risicogroepen?

risicogroepen kunnen op verschillende manieren voordelig zijn voor leden:

• terwijl de verzekeringnemers de financiën ter dekking van de schade moeten betalen, behouden zij ook alle winsten, in plaats van verzekeringsmaatschappijen.
• verlengingen leiden niet tot onverwachte verhogingen of verlagingen van de premies.
• als uw bedrijf in meer dan één staat gelicentieerd is, hoeft u niet meerdere verzekeringslicenties te krijgen.
• ingebouwde flexibiliteit betekent dat uw beleid beter aan uw behoeften kan voldoen.
• ernstige verliezen worden beperkt door de aanwezigheid van herverzekering, wat het risico beperkt.

echter, u moet zich bewust zijn van enkele nadelen:

• indien een onderneming een verlies lijdt, kan zij de premies in de rest van de groep verhogen.
• als een risicogroep faalt, kunnen ondernemingen hun middelen verliezen, ongeacht of zij bij een bepaalde vordering betrokken zijn.
• Vastgoedverzekering wordt niet aangeboden.
• Compliance problemen kunnen zich voordoen als thuisstaten groepsactiviteiten in andere staten niet kunnen monitoren.
• bedrijven kunnen moeite hebben om de fondsen in handen te krijgen die ze in groepen hebben belegd.
• het ontbreken van een gecertificeerde verzekeringsrating kan het moeilijk maken om te bewijzen dat u als bedrijf financieel verantwoordelijk bent.
• het is mogelijk dat u als bedrijf uw gegevens niet met anderen wilt delen.

voorbeeld:

• een groep van 250 artsen bundelt haar middelen om een risicogroep te lanceren. Echter, niet lang nadat de groep is opgericht, een lid verliest een medische wanpraktijken rechtszaak waarin de arts wordt beschuldigd van onjuist diagnosticeren van een kankerpatiënt, waardoor het leven van de patiënt verkort. Het verlies resulteert in premies stijgen met 2 procent in de hele groep—en als het catastrofaal genoeg is, kan het leiden tot de sluiting van de groep, waardoor leden om de fondsen die ze hebben bijgedragen verliezen. Medische wanpraktijken pakken zijn een belangrijke oorzaak van risico-retentie groep mislukkingen.

zijn risicogroepen stabiel?

volgens de analyse van risicogroepen: rapport derde kwartaal 2018 van het ratingbureau demotech zijn de verplichtingen, kasmiddelen en activa van risicogroepen sinds het tweede kwartaal van 2017 gestegen.

een van de andere bevindingen:

• gedurende het jaar tussen het derde kwartaal van 2017 en het derde kwartaal van 2018 steeg het overschot van de verzekeringnemers met 4,2 procent, oftewel $202,4 miljoen, terwijl de verplichtingen tegelijkertijd met 0,6 procent daalden. Demotech voerde aan dat deze resultaten aantonen dat risicogroepen voldoende kapitaal hebben in het licht van een turbulente economie of toegenomen verliezen.
• terwijl het totale aantal groepen actief risicobehoud daalde van 261 in 2012 tot 238 in 2014, bleven de premieniveaus consistent en begon dat aantal tegen 2018 opnieuw te stijgen.
• zoals afgemeten aan verplichtingen aan contanten en belegde activa, bedroeg de risicoblootstelling van de groepsliquiditeit voor het derde kwartaal van 2018 67,3 procent. Demotech merkt op dat elke waarde minder dan 100 procent wordt beschouwd als positief als het is een indicatie van meer dan een dollar van de netto liquide activa aan elke dollar van de verplichting.
• risicogroepen werden echter tot en met het derde kwartaal van 2018 als onrendabel beschouwd met betrekking tot het overnemen van winsten en verliezen. Gezamenlijk werd een totaal verlies van $66,7 miljoen gerapporteerd, met een netto-investeringswinst van $ 205,9 miljoen en een netto-inkomen van $ 132.Drie miljoen. Dit vertaalde zich naar een verliesverhouding van 77,8 procent tot en met het derde kwartaal van 2018.

over het geheel genomen concludeert Demotech dat risicogroepen een goede gok zijn ondanks de onzekerheid op politiek en economisch gebied, met redelijke financiële ratio ‘ s gezien schommelingen in de tijd.

Hoe wordt een risicogroep gecreëerd?

een haalbaarheidsstudie is een belangrijke eerste stap in het creëren van een risicogroep. Hier worden de huidige verzekeringsoplossingen van de deelnemende bedrijven geëvalueerd, waarbij informatie wordt verzameld, waaronder:

• premies, verliezen en aftrekposten voor lopende verzekeringskeuzes
• bedrijfsinformatie zoals personeelsaantallen en locaties
• evaluaties of een minimale groepsgrootte en minimumpremie (gewoonlijk ongeveer $5 miljoen) kunnen worden bereikt om de groep levensvatbaar te maken

binnen de haalbaarheidsstudie ligt een vergelijkende analyse. Dit is een uitsplitsing van de gemiddelde verliezen ten opzichte van premies over de afgelopen vijf jaar of meer in vergelijking met de kosten in verband met een nieuwe risicogroep. Indien de premies voor de groep de markt overschrijden, kan het vormen van een nieuwe risicogroep als inefficiënt worden beschouwd.

van daaruit worden dienstverleners benoemd-met name een verzekerings-en herverzekeringsonderneming.

een underwriting manager:

• incasseert premies
• Uitgiftenbeleid
• schade
• creëert een overnemingshandboek en richtsnoeren
• beheert boekhouding
• beveelt andere dienstverleners aan
• onderhandelt met herverzekeraars en herverzekeringstussenpersonen

de herverzekeringstussenpersoon:

• Ontwerpt de herverzekering programma om te voldoen aan de risico-overdracht doelen
• Processen vorderingen en premies
• Helpt bij het verzamelen van informatie voor herverzekeraars
• Ambachten presentaties aan te scherpen herverzekering dekking
• Is verantwoordelijk voor de relatie tussen de herverzekeraar en de risico retentie groep

Andere geassocieerde dienstverleners vaak zijn consultants, accountants en controle van het verlies van specialisten.

Hoe worden risicogroepen gereguleerd?

risicogroepen zijn vrijgesteld van alle staatsregels, voorschriften en wetten, behalve die waarin zij zijn gecharterd. Bovendien hoeven risicogroepen zich niet te registreren onder federale effectenwetten of staatswetten met blauwe lucht.

dat gezegd hebbende, heeft elke Amerikaanse staat het recht om een risicogroep te eisen om:

• Follow claim settlement practices
• accepteer financieel onderzoek door andere staatscommissarissen indien de thuisstaat het proces nog niet is begonnen
• Volg de staatswetten inzake handelspraktijken
• werk mee met delinquentieorders of ontbindingsorders
• betaal toepasselijke belastingen en premies

Staten waar risicogroepen niet gevestigd zijn hebben echter geen zeggenschap over verzekeringsgerelateerde diensten, beleggingsactiviteiten, management, exploitatie, tarieven en dekkingen, formulieren, of claims and loss control administration.

conclusie

risicogroepen bestaan om de problemen aan te pakken die sommige bedrijven kunnen ondervinden bij het verkrijgen van een aansprakelijkheidsverzekering. Hoewel ze voordelig zijn in die zin dat ze een marktoplossing bieden voor deze bedrijven, vooral in tijden waarin verzekeringen moeilijk te betalen zijn of gewoon moeilijk te vinden, Houd er rekening mee dat ze nog steeds onderworpen zijn aan bepaalde staatsregels, zoals anti-fraude-of non-discriminatieclausules. Daarnaast staan risicogroepen vaak aan de haak om een dieper inzicht te geven in hun financiële beeld om hun solvabiliteit te bewijzen. Met andere woorden, laat de koper pas op.